Fotó: istockphoto.com
Florida lélegzetelállító strandjairól és egész évben meleg hőmérsékletéről ismert, de sok floridai lakost fenyeget a trópusi viharok vagy hurrikánok okozta árvíz. Az árvízbiztosítás segíthet a floridai lakástulajdonosoknak megvédeni otthonukat, ha az árvíz megsérül, és bizonyos esetekben árvízbiztosításra is szükség lehet.
Mennyibe kerül az árvízbiztosítás Floridában? Az otthon helyétől és egyéb tényezőktől függően a floridai lakosok általában évi 194 és 3877 dollár közötti árvízbiztosítást fizetnek, a kötvények átlagosan évi 657 dollárba kerülnek. Az árvízbiztosítás pontos ára az ingatlan árvízkockázatától, az épület szerkezetétől, valamint a biztosított által választott fedezet típusától és mértékétől függően változhat. Ez az útmutató feltárja azokat a tényezőket, amelyek befolyásolják az árvízbiztosítás költségeit Floridában, valamint a fedezet típusait feltéve, hogy a lakástulajdonosok hogyan takaríthatnak meg árvízbiztosítási díjaikat, és milyen kérdéseket tehetnek fel az ügyfelek, mikor figyelembe véve a
legjobb árvízbiztosító társaságok Floridában.Számos tényezőt figyelembe vesznek a biztosítók az átlagos árvízbiztosítási költség kiszámításakor Floridában. Ide tartozik az otthon magassági és árvízi övezete, a város, amelyben az otthon található, a az épület jellemzői, a szerződő által igényelt fedezet típusa és mértéke, valamint a levonható összeg. Ezenkívül a költségek változhatnak attól függően, hogy az ügyfél az Országos Árvízbiztosítási Programon keresztül választja-e a fedezetet (NFIP) vagy magánbiztosító társaság – és ha az ügyfél magánbiztosítót választ, a költségek társaságonként eltérőek lehetnek. vállalat.
A FEMA becslése szerint a floridai lakóegységek 27 százaléka nagy az árvízveszélynek. A floridai lakosok a területükön tapasztalható árvízveszélyt a FEMA kockázati besorolás 2.0. Ez a módszertan számos tényezőt figyelembe vesz, beleértve az időjárási mintákat, a talajfejlődést, az eróziót és az árvizeket gyakorisága, többféle árvíztípus (például folyó túlcsordulása, viharhullámok és heves esőzések), valamint a víztől való távolság forrás. Innentől kezdve a FEMA közösségi árvíztérképeket készít, amelyek az adott terület árvízkockázatát mutatják, és a biztosítók ezt az információt használják a biztosítási költségek meghatározásához. Azok az új lakástulajdonosok, akik jelzálogot vesznek fel egy magas árvízi övezetben lévő lakásra, a hitelezőjük valószínűleg árvízi biztosítás megkötésére kötelezi.
Az otthon megemelése hatással lehet az árvízbiztosítás költségeire Floridában. A lakástulajdonosok megszerezhetik a FEMA emelkedési tanúsítvány amely az ingatlanuk magasságát mutatja az árvízi térképen az alap árvízi magassághoz képest. Az alacsonyabban épült házakban valószínűleg magasabbak lesznek az árvízbiztosítások, mint azok magasabban épült, mivel az alapszinten lévő háznál 1 százalék az esélye, hogy elönt minden év. Ha a háztulajdonos nem rendelkezik meglévő magassági tanúsítvánnyal, akkor az ártéri kezelőnél is érdeklődhet a helyi önkormányzati hivatalban, vagy végeztessen el egy szakszerű földmérést, és egy földmérő újat állítson ki bizonyítvány.
A város, ahol az otthon található, szintén hatással lehet az árvízbiztosítás költségeire Floridában. Általában egy folyóval, tóval vagy tengerparttal határos városban található otthon nagyobb árvízveszélynek van kitéve, ami magasabb árvízbiztosítási rátát jelent. Az alábbiakban néhány példát mutatunk be floridai városokra és azok átlagos éves árvízbiztosítási költségeire.
Város | Átlagos árvízbiztosítási költség |
Daytona Beach Shores | $218 |
Panama City Beach | $318 |
Miami | $410 |
Cape Coral | $789 |
Sarasota | $967 |
Szentpétervár | $1,015 |
Key West | $1,505 |
Az épület jellemzői szintén befolyásolhatják az árvízbiztosítás költségeit Floridában. Például egy falazatból vagy betonból épült ház faváz helyett kisebb valószínűséggel szenved súlyos károkat az árvíz miatt. Hurrikánbiztos moduláris otthoni költségek viszonylag megfizethetőek, és egy hurrikánnak ellenálló otthonnak valószínűleg alacsonyabb az árvízbiztosítási díja. Hasonlóképpen egy lakástulajdonos, aki befektet hurrikán redőnyök kevesebbet fizethet az árvízbiztosításért. Az alapozás típusa, amelyre az otthon épült, szintén befolyásolhatja az árvízbiztosítás mértékét; egy födémre támaszkodó ház nagyobb árvízveszélynek van kitéve, mint az, amelyet cölöpökkel emeltek fel a földről. Ezenkívül a HVAC egységek és a vízmelegítők jelenléte az első emelet felett csökkenti annak kockázatát, hogy ezek a rendszerek árvíz miatt tönkremenjenek. Végül, egy többszintes épület esetében valószínűleg kevesebbe kerül az árvízkár biztosítás, mert a felső a padlók nagyobb valószínűséggel maradnak sértetlenek az árvíz során, míg az egyszintes ingatlan teljesen megsemmisült.
A lakástulajdonosok árvízbiztosítást vásárolhatnak, amely fedezi otthonuk szerkezetét, az otthon tartalmát vagy mindkettőt. Mindkét fedezettípus kiválasztása növeli a teljes összeget árvízbiztosítás költsége, de a háztulajdonos teljes mértékben fedezve lesz, ha az otthonában kár keletkezik egy árvíz miatt. A bérlők választhatnak olyan árvízbiztosítást is, amely tartalombiztosítást kínál, míg a bérbeadó kötvénye magában az épületben keletkezett károkat fedezi.
A fedezet összege a floridai lakosok árvízbiztosításának árát is befolyásolja. Azok a lakástulajdonosok és bérlők, akik magasabb szintű fedezetet választanak, jellemzően magasabb díjakkal, míg azok, akik csökkentik fedezetüket, alacsonyabb díjat fizetnek.
Ha a szerződő árvízbiztosítási kötvényére hivatkozik, a kifizetés a szerződő önrészének összegével csökken. Például egy háztulajdonos, akinek otthona 30 000 dollár árvízkárt szenved, és 2 000 dollár önrésze van, 28 000 dollár kifizetést kap a biztosítójától a követelés jóváhagyásakor. A magasabb önrészt választó szerződőnek jellemzően alacsonyabb a díja, és fordítva.
Amikor Floridában az árvízbiztosításokról van szó, az ügyfelek választhatnak, hogy a National Flood Insurance Program (NFIP) vagy egy magánbiztosítón keresztül kötnek biztosítást. Az NFIP-irányelvek korlátozzák az épület- és tartalomlefedettséget, és nem kínálnak további lefedettséget, például a használat elvesztését vagy a törmelék eltávolítását. A kevésbé átfogó fedezetet kereső ügyfelek azonban jobb díjakat találhatnak az NFIP-en keresztül, mint a magánbiztosítókon keresztül (bár ez nem feltétlenül igaz minden esetben).
Ha az ügyfél magánbiztosítótól választ, a költség attól függően változhat, hogy melyik biztosítót választja. Az ügyfeleknek azt tanácsoljuk, hogy szerezzenek be több floridai árvízbiztosítási árajánlatot különböző cégektől, hogy megtudják, melyik felel meg leginkább költségvetésüknek és fedezeti követelményeiknek.
Fotó: istockphoto.com
A fent említett költségtényezők mellett számos lehetséges megfontolás is befolyásolhatja, hogy mennyibe kerül az árvízbiztosítás Floridában. Ezek közé tartozik, hogy az ügyfél a csereköltség fedezetét vagy a tényleges készpénzes érték fedezetét választja-e, és hogy az ingatlan az ügyfél elsődleges lakóhelye vagy részmunkaidős vagy nyaraló.
Amikor a biztosításról van szó, az ügyfelek gyakran választhatnak a tényleges készpénzérték és a pótlási költség fedezete között. Fedezett veszteség esetén tényleges készpénzes érték kötvény fizeti ki a szerződőnek az értékcsökkenést cikk, míg a csereköltség fedezete fedezi a cikk hasonló tételre való cseréjének költségét a mai napon árak. Például, ha a szerződőnek volt helyettesítési költség kötvénye, és olyan biztosítási igényt nyújtott be, amely a 5 éves televízió, a biztosító fizetne a TV cseréjéért a mai áron (kevesebb a önrész). Ha azonban a szerződőnek tényleges készpénzértékre szóló kötvénye lenne, a biztosító csak fedezetet nyújtana a TV amortizált értékét, ami végül sokkal kevesebb lehet, mint amennyibe a cseréje kerülne TÉVÉ.
Amikor az árvízbiztosításról van szó, az NFIP általában csereköltségű lakásfedezetet kínál (néhány kivétellel; A faltól falig érő szőnyegek kárainak kifizetése jellemzően tényleges pénzbeli érték alapján) és tényleges készpénz értékű személyi vagyon fedezet. Azok az ügyfelek, akik úgy döntenek, hogy magánbiztosítót választanak, választhatnak a tényleges készpénzérték és a pótlási költség fedezete között személyes vagyon-árvízbiztosításuk fedezetére. Általában a pótlási költség fedezete drágább, mint a tényleges készpénzes érték fedezete, mivel a biztosító valószínűleg magasabb összegeket fizet ki, ha az ügyfél igényt nyújt be.
Egy másik lehetséges költségtényező az árvízbiztosítás költségeinek meghatározásakor Floridában, hogy az otthon elsődleges vagy részmunkaidős lakóhely. Általánosságban elmondható, hogy a lakástulajdonosok valószínűleg alacsonyabb árvízbiztosítási díjat fizetnek, ha elsődleges lakóhelyüket biztosítják, mintha egy olyan otthont biztosítanának, amelyben fél évig vagy annál rövidebb ideig laknak. Ezenkívül az NFIP évi 250 dolláros felárat számít fel azon otthonok után, amelyek nem a kötvénytulajdonos elsődleges lakóhelye; ez a pótdíj mindössze évi 25 dollár, ha az otthon a kötvénytulajdonos elsődleges lakóhelye.
Mire terjed ki az árvízbiztosítás? A floridai lakosok többféle fedezetet választhatnak, ha árvízbiztosításról van szó. Ezek közé tartozik az épületek ingatlanfedezete, a személyes tulajdonra vonatkozó fedezet, a használat elvesztésének fedezete, a veszteség elkerülésére vonatkozó fedezet és a törmelék eltávolítása.
Az ingatlanfedezet a floridai árvízbiztosítási szolgáltatók egyik leggyakoribb biztosítási típusa. Ez a fedezet segít kifizetni az otthon szerkezetének javítását vagy újjáépítését egy káros árvíz után. Az NFIP épülettulajdon-fedezeti korlátja 250 000 USD a lakóingatlanok esetében (500 000 USD a kereskedelmi ingatlanok esetében ingatlanok), így azok a tulajdonosok, akiknek ingatlanértéke meghaladja ezt az összeget, valószínűleg fontolóra veszik a magán árvízbiztosítást helyette.
Az árvízbiztosítás másik gyakori típusa a szerződő személyes vagyonára vonatkozik. Ez a fedezet segít kifizetni az árvízben megsérült személyes tárgyak javítását vagy cseréjét, beleértve a bútorokat, ruhákat, elektronikai cikkeket és egyebeket. Az NFIP maximális fedezeti korlátja 100 000 USD a személyes tulajdonra vonatkozóan, míg a magánbiztosítók általában sokkal magasabb fedezeti korláttal rendelkeznek.
A magánbiztosítók árvízbiztosítási kötvényeikbe belefoglalhatják a használat elvesztésének fedezetét. Ez a fajta fedezet segíthet a további megélhetési költségek fedezésében, ha a kötvénytulajdonosnak el kell költöznie, amíg otthonát árvízesemény után javítják vagy újjáépítik. Ez a fedezet segíthet fizetni szállodák vagy rövid távú bérleti díjak, éttermi étkezések, ha a kötvénytulajdonos nem fér hozzá a konyhához, és az utazási költségeket, ha a szerződőnek a szokásosnál messzebbre kell utaznia munka. Az NFIP szabályzatai nem tartalmazzák a használat elvesztését.
Bizonyos költségeket a magán árvízbiztosítási szolgáltatók fedezhetnek, ha segítenek a lakástulajdonosnak enyhíteni az árvíz által az otthonában okozott károkat. Veszteség elkerülési fedezet segíthet többek között vízszivattyúk, műanyag fóliák és fűrészáru, homokzsákok, valamint költözési és tárolási költségek kifizetésében. Ha a lakástulajdonos árvízi biztosítási kötvénye ezt a fedezetet kínálja, valószínűleg meg kell mentenie a nyugtákat, és felhasználnia kell azokat a visszatérítési igények benyújtására a kötvény határáig.
A törmelék eltávolítását az NFIP és a magán árvízbiztosítás fedezheti. Ez a lefedettség fontos lehet a floridai lakástulajdonosok számára egy trópusi vihart vagy hurrikánt követően, mivel nagy mennyiségű törmelék lehet a birtokukon, amelyektől meg kell szabadulniuk. A törmelék eltávolítása segíthet a háztulajdonosnak ezen a kiadáson, akár szakember, akár a háztulajdonos végzi a munkát.
A floridai lakosok csodálkozhatnak:Kell-e árvízbiztosítás??” Bár a floridai árvízbiztosítást a törvény nem írja elő, számos erős érv szólhat, amelyek arra ösztönözhetik a lakosokat, hogy fontolják meg az árvízi biztosítás megkötését. Ide tartoznak a jelzáloghitelező követelményei, az árvízkockázat a lakás területén, valamint az otthon vízhez való közelsége.
A jelzáloghitelezők megkövetelhetik a hitelfelvevőktől, hogy rendelkezzenek árvízbiztosítással, ha az általuk finanszírozott ingatlanról úgy ítélik meg, hogy nagy az árvízveszély. A pontos követelmények valószínűleg eltérőek lesznek a hitelezők között, ezért fontos, hogy a lakásvásárlók megkérdezzék jelzáloghitelezőjüket kötelező lesz-e árvízbiztosítást kötniük ahhoz, hogy a többletköltséget bele tudják illeszteni a lakásvásárlásba költségvetés. Általánosságban elmondható, hogy a szövetségi finanszírozású kölcsönökből finanszírozott lakások, például a Szövetségi Lakásügyi Igazgatóság (FHA), az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma által (USDA) vagy a Veteran Affairs Department (VA) köteles lesz árvízbiztosítással rendelkezni, ha az otthon a FEMA által kijelölt különleges árvízveszélyes területen található. (SFHA).
A FEMA a Risk Rating 2.0 elnevezésű módszertant használja az adott terület árvízkockázatának meghatározására. Ez a módszer több tényezőt is figyelembe vesz az árvízkockázat meghatározásakor, beleértve a ház alapozásának típusát, a ház magasságát és az otthon vízhez való közelségét. Ha egy házat a 2.0-s kockázati besorolás szerint nagy az árvízkárok kockázata, a háztulajdonos erősen ajánlott árvízi biztosítás megkötése, amely segít fedezni az otthon esetleges kárait fenntartja.
Azok a floridai otthonok, amelyek vízparthoz, például strandhoz vagy tóhoz közel helyezkednek el, erősen ajánlott, hogy kössenek árvízi biztosítást – még akkor is, ha jelzáloghitelezőjük ezt nem követeli meg. Ennek az az oka, hogy az otthon elhelyezkedése miatt érzékeny az árvíz okozta károkra, és ha a háztulajdonos nem rendelkezik árvízbiztosítással, előfordulhat, hogy nem tudják kifizetni a károk helyreállítását vagy újjáépítését itthon.
Floridában az árvízbiztosítás költsége az otthon helyétől függően változhat, számos egyéb tényező mellett. Míg egy magas kockázatú árvízi övezetben lévő otthonnak valószínűleg magasabb az árvízbiztosítási költsége, mint egy a alacsony kockázatú övezetben van néhány dolog, amit az ügyfelek tehetnek az árvízbiztosítás összköltségének csökkentése érdekében.
Fotó: istockphoto.com
Amikor az árvízbiztosítási szolgáltatókat fontolgatják, az ügyfelek megkérdezhetik a kérdések sorozata annak meghatározása, hogy melyik szolgáltató felel meg a legjobban lefedettségi igényeinek, miközben biztosítja, hogy a politika illeszkedjen a költségvetésükbe. A következő kérdések feltevése segíthet a potenciális kötvénytulajdonosoknak megtalálni a számukra legmegfelelőbb árvízbiztosítási fedezetet.
Az árvízbiztosítás bonyolult téma, különösen azon lakástulajdonosok és bérlők számára, akik Florida magas kockázatú zónáiban élnek. Az alábbi gyakran ismételt kérdések és az azokra adott válaszok segíthetnek az ügyfeleknek jobban megérteni, hogyan működik az árvízbiztosítás, így kiválaszthatják a számukra megfelelő biztosítást.
Bár a törvény nem írja elő az árvízi biztosítást, a legtöbb floridai lakos számára még mindig jó választás. A fokozottan veszélyeztetett árvízi övezetben élő lakosokat a hitelezőjük kötelezheti árvízbiztosításra. Másoknak, akik közvetlenül birtokolják lakásukat, vagy akiknek kisebb a kockázata, továbbra is azt tanácsolják, hogy kössenek árvízi biztosítást befektetésük védelme érdekében.
A floridai árvízi zónákat a Szövetségi Vészhelyzet-kezelési Ügynökség (FEMA) határozza meg, és egy besorolást kap, amely megmutatja annak valószínűségét, hogy egy adott területen egy ház elönt. Az értékelések betűvel kezdődnek, az A és V zónákat tekintik a legnagyobb kockázatnak. A floridai otthonok csaknem háromnegyede az X, C és B árvízi zónában található, amelyekben mérsékelt árvízveszélynek számítanak; az NFIP árvízi kárbejelentéseinek több mint 20 százaléka azonban alacsony vagy közepes kockázatú területekről származik. Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége.
A floridai lakástulajdonosok bármikor vásárolhatnak árvízbiztosítást; azonban sok árvízbiztosítási kötvény 30 napos várakozási idővel rendelkezik, ami azt jelenti, hogy a szerződő ezen időkereten belül nem támaszthat igényt. Ezzel elkerülhető, hogy a lakástulajdonosok csak akkor kössenek árvízbiztosítást, ha otthonuk trópusi vihar vagy hurrikán közvetlen vonalában van. Inkább azt javasoljuk, hogy a floridai lakástulajdonosok kössenek árvízi biztosítást otthonuk megvásárlásakor, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy az árvíz megsérül otthonában.
Az árvízbiztosítás átlagos költsége Floridában 657 dollár évente, bár a tipikus tartomány 194 és 3877 dollár közé esik. Az egyes kötvénytulajdonosok pontos költsége függ a lakás vízhez való közelségétől, az árvízkockázattól a lakás helye szerinti területen, a választott fedezet típusától, az önrész mértékétől stb. A lakástulajdonosok úgy kaphatnak becsült árvízbiztosítási költséget, ha több biztosítóhoz fordulnak árajánlatért.
Az árvízbiztosítás általában fedezi a lakás szerkezetét, valamint a lakó személyes tulajdonát ért árvízkárokat. Egyes szabályzatok fedezetet nyújthatnak további megélhetési költségekre is, ha a háztulajdonosra szükség van máshol lakni, amíg a javításokat végzik, vagy a törmelék eltávolítására és az árvíz mérséklésére vagy veszteségére elkerülés. A lakástulajdonosokat arra biztatjuk, hogy egyeztessenek választott árvízbiztosítási szolgáltatójukkal, hogy pontosan meghatározzák, mire terjed ki az árvízbiztosításuk.
A lakásbiztosításhoz hasonlóan az árvízbiztosítások is 1 évig érvényesek. Az ügyfeleknek minden évben meg kell újítaniuk kötvényüket a lefedettség fenntartása érdekében. Ha a fedezet lejár, az ügyfél a lejártát követő 30 napig a kötvény hatálya alá tartozik, feltéve, hogy a teljes megújítási díjat a 30 napos türelmi időszak végéig kifizetik.
Források: Policygenius, ValuePingvin, Forbes