Fotó: istock.com
Egy felújított konyha átalakíthatja az otthon teljes hangulatát az unalmasból és az elavultból a karcsú és modern állapotba. De akár egyszerű készülékfrissítést, akár teljes felújítást igényel egy konyha, a konyhai átalakítás általában nem olcsó. Ahogy a lakástulajdonosok konyhai átalakítási ötleteket álmodnak meg, fontos átgondolni, hogyan fizetnek ezekért a projektekért.
Számos konyhafelújítási finanszírozási lehetőség létezik, amelyek segíthetnek a lakástulajdonosoknak átalakítási projektjeik kifizetésében, beleértve a lakásfelújítási kölcsönöket és az otthoni hitelkereteket. Egyes lakástulajdonosok akár államilag támogatott hitelprogramokra is jogosultak lehetnek. Mielőtt felvenné a kapcsolatot a vállalkozókkal és a konyhafelújítókkal, hogy árajánlatot kérjen a lakásfelújítási projektekről, a lakástulajdonosok többet szeretnének megtudni. a konyhafelújítás elérhető finanszírozási lehetőségeiről, hogy összehasonlíthassák mindegyiket, és kiválaszthassák a megfelelő hitelt vagy hitelkeretet őket.
Azok a lakástulajdonosok, akik kölcsönt vagy hitelkeretet fontolgatnak felújításaik kifizetéséhez, érdemes kiszámítani az átalakítási projekt finanszírozásának lehetséges költségeit. Ezenkívül sok hitelprogram egyéb díjakat is tartalmaz a hitelező adminisztratív költségeinek fedezésére. A kölcsönhöz kapcsolódó kamatok és díjak hosszú távon drágább megoldássá tehetik a finanszírozást, mint a csekk- vagy takarékszámláról történő pénzfelvétel és erre a célra történő felhasználás. Ha azonban a lakástulajdonosok nem rendelkeznek a konyhafelújításhoz szükséges pénzeszközökkel – vagy inkább nem szeretnének lakásfelújítási projektre fordítani megtakarításaikat –, akkor a finanszírozásnak sok értelme lehet.
Javasoljuk, hogy a kölcsön költségén túl a lakástulajdonosok vegyék figyelembe az a lakásfelújítási hitel. A hitelfelvevőknek havi részletekben kell visszafizetniük a kölcsönt, és feltehetik maguknak a kérdést, hogy megengedhetik-e maguknak az átalakítási kölcsön további költségei az egyéb havi kiadásaik mellett, mint például a jelzáloghitel-fizetés és a rezsi számlákat.
Az átlagos konyha átalakítás költsége 26 240 dollár, de az ára 14 000 és 40 500 dollár között mozoghat. A pontos költség több tényezőtől függ, beleértve a projekt terjedelmét és a konyha méretét. Például az átlag egy kis konyha átalakításának költsége 12 750 dollár – ez jóval kevesebb, mint az összes konyhafelújítási munka országos átlaga.
Fotó: istock.com
A lakástulajdonosok a lakásfelújítási hitel vásárlása előtt ki szeretnék számolni, mennyi pénzt kell felvenniük. Kezdhetik azzal, hogy kapcsolatba lépnek néhányukkal legjobb konyhafelújító cégek mint például Gránit és TREND átalakulások hogy árajánlatot kapjon az átalakításukról. Ezekkel az árajánlatokkal a lakástulajdonosok jó képet kaphatnak arról, hogy milyen költséges lesz a konyhai átalakítási projektjük, és mennyi pénzt kell felvenniük költségeik fedezésére. Előfordulhat, hogy a konyhai átalakításra vonatkozó ötleteik túl ambiciózusak, és még a finanszírozást is vissza kell szorítani.
Sok lakásfelújítási hitelnél minimális hitelpontszám vagy adósság-jövedelem arány (DTI) követelmény. Hasonlóképpen, az otthoni tőkére támaszkodó kölcsönök megkövetelhetik a lakástulajdonostól, hogy a jelzáloghitel egyenlegéből egy bizonyos összeget befizessen a jogosultsághoz. Mielőtt hitelt vagy hitelkeretet igényelnének, a hitelfelvevőknek érdemes ellenőrizniük az alkalmassági minimumkövetelményeket, hogy megnézzék, hogyan viszonyul egymáshoz hitelprofiljuk. Míg azok, akik megfelelnek a minimális követelményeknek, jogosultak hitelre, magasabb kamatot kell fizetniük, ha viszonylag alacsony a hitelképességük vagy magas a DTI-mutatójuk.
Azok a lakástulajdonosok, akik nem jogosultak a legjobb lakásfelújítási hitelek és más típusú finanszírozás is érdemes átértékelni átalakítási terveit. Ésszerűbb lehet, ha egyetlen nagyobb felújítás helyett több kis konyhai átalakítási ötletet veszünk fontolóra, amelyeket hosszú időn keresztül nyújtanak. Például a szekrények festése, a fiókkihúzások cseréje és a visszahúzás hozzáadása olcsó konyhai átalakítási projektek lehetnek, amelyek még mindig segítenek feldobni egy elavult konyhát. A kisebb projektek megoldása időt adhat a lakástulajdonosoknak pénzügyi helyzetük javítására – adósságtörlesztésre, tőkére építenek, és növelik hitelképességüket – így kedvezőbb finanszírozási feltételekre lesznek jogosultak vonal.
A lakástulajdon a lakástulajdonos pénzügyi részesedésére utal az ingatlanban – más szóval, hogy valójában mekkora része van a lakásukból. Ha egy házat jelzáloghitellel finanszíroznak, a tulajdonjog megoszlik a hitelező és a hitelfelvevő között. Ha a hitelfelvevő 20 százalék előleget fizet, akkor 20 százalékos saját tőkével indul otthonában, és minden jelzálogtörlesztéssel több önrészhez jut. A lakástényező kiszámítható úgy, hogy az ingatlan értékéből levonjuk az ingatlan tulajdonát. Például annak, akinek 500 000 dollár értékű háza és 300 000 dollár maradt a jelzáloghitelén, 200 000 dollár tőke lesz az otthonában. Az elegendő tőkével rendelkező lakástulajdonosok ezt az értéket lakáscélú hitelekkel vagy lakáscélú hitelkerettel (HELOC) tudják kihasználni.
Fotó: istock.com
A lakáscélú hitelek az otthoni tőkét használják fel egyösszegű hitel fedezeteként. A lakástulajdonos a hitelből konyhafelújítási szolgáltatásokat fizet, majd havi részletekben törleszti a kölcsönt. A HELOC-ok viszont inkább hitelkártyaként működnek. A HELOC esetén a lakástulajdonos hitelkeretet kap az otthonában lévő tőke alapján. A hitelkerettől a hitelkeretig annyi kölcsönt vehetnek fel, amennyire szükségük van. A hitelkártyákhoz hasonlóan a lakástulajdonos is befizetheti a HELOC egyenlegét, és szükség szerint további kölcsönt vehet fel – ismét a hitelkeret erejéig.
Egy másik módja annak, hogy a lakástulajdonosok kihasználják saját tőkéjüket, a készpénzes refinanszírozás. A készpénzes refinanszírozás lényegében egy új jelzáloghitel a lakásra, nagyobb hitelösszeggel. A hitelező hitelt nyújt a hitelfelvevő fennmaradó egyenlegére, valamint egy összegű kifizetést a kiváltani kívánt részvényekre. A hitelezők általában megkövetelik, hogy a hitelfelvevők legalább 20 százalékos saját tőkét tartsanak fenn otthonukban készpénzes refinanszírozással. Ez azt jelenti, hogy egy 100 000 dolláros saját tőkével rendelkező lakástulajdonos akár 80 000 dollár kölcsönt is felvehet egy készpénzes refinanszírozáson keresztül.
A készpénzes refinanszírozás előnye, hogy a lakástulajdonosok a jelzáloghitel-törlesztések révén meg tudják csapni azt a pénzt, amelyet már bevittek otthonukba. Ez azonban megköveteli a lakástulajdonosoktól, hogy refinanszírozzák jelzáloghitelüket, és ha már kedvező hitelfeltételeik vannak, például alacsony kamatláb, a refinanszírozás hosszú távon többe kerülhet számukra. Mint minden jelzálog-refinanszírozásnál, a hitelfelvevőknek hitelezői díjakkal és egyéb zárási költségekkel kell tartozniuk, ami növeli a teljes költségüket. Ezt szem előtt tartva a készpénzes refinanszírozás azok számára lehet a legésszerűbb, akik akkor is fontolgatnák jelzáloghitelük refinanszírozását, ha nincs is készülőben egy lakásfelújítási projekt.
A konyha átalakítása lehet az egyik olyan felújítási projekt, amellyel a lakásvásárló foglalkozni szeretne, amikor rögzítőfelsőrész vásárlásakor. A Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) létrehozta a 203(k) rehabilitációs hitelprogramot, hogy segítsen a lakásvásárlóknak fedezni a felújítások magas költségeit ezekben a forgatókönyvekben. Ez a program lehetővé teszi a képzett hitelfelvevők számára, hogy megvásároljanak egy fixing-felső ingatlant, és a vételárát és a felújítás költségeit egy jelzálogkölcsönbe foglalják.
Fotó: istock.com
Az FHA 203(k) rehabilitációs kölcsönöket magánhitelezők kínálják, és a szövetségi kormány támogatja. A 203(k) kölcsön igénybevételét remélő hitelfelvevőknek meg kell felelniük bizonyos minősítési követelményeknek, beleértve a minimális hitelpontszámot és a maximális DTI arányt. Ezenkívül az ingatlannak a hitelfelvevő elsődleges lakóhelyének kell lennie, és a felújításokat engedéllyel rendelkező vállalkozónak kell elvégeznie.
A Fannie Mae HomeStyle egy másik típusú hitelprogram, amely lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy egyetlen jelzáloghitellel finanszírozzák egy ingatlan megvásárlását és felújítását. A Szövetségi Nemzeti Jelzálogszövetség – közismert nevén Fannie Mae – egy kormány által támogatott szervezet, amelyet 1938-ban hoztak létre, hogy növeljék a megfizethető lakhatási lehetőségekhez való hozzáférést. Az FHA-hoz hasonlóan a Fannie Mae sem nyújt közvetlenül jelzálogkölcsönt, így a hitelfelvevőknek valószínűleg kapcsolatba kell lépniük a HomeStyle kölcsönöket kínáló hitelezőkkel. Míg az FHA 203(k) rehabilitációs hitelek csak elsődleges lakóhely vásárlására és felújítására használhatók fel, a HomeStyle hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy befektetési ingatlanra vagy második lakásra használják fel az alapokat.
Ezenkívül az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) kormány által támogatott hitelprogramot kínál lakásfelújításokhoz. A 504. szakasz Házi javítási program segít az alacsony jövedelmű lakástulajdonosoknak finanszírozáshoz jutni otthonaik javításához, fejlesztéséhez és korszerűsítéséhez. A programnak szigorú jogosultsági feltételei vannak, beleértve a nagyon alacsony jövedelmi korlátokat is, mivel célja azoknak a finanszírozása, akik más lakásfelújítási hitelre nem jogosultak.
A hagyományos építési hitelek segítenek a lakástulajdonosoknak fedezni a lakásépítés költségeit az alapoktól kezdve. Az építési hitelkölcsönzők azonban felújítási kölcsönt is kínálhatnak lakásfelújításokhoz és egyéb projektekhez. A kellő gondosság érdekében érdemes lehet a lakástulajdonosoknak felvenni a kapcsolatot a legjobb építési hitelezők hogy tájékozódjanak a konyhafelújítás finanszírozási lehetőségeiről. Mint minden hiteltermék esetében, a hitelfelvevőket arra ösztönzik, hogy hasonlítsák össze a kamatlábakat, a hitelfeltételeket és a különböző hitelezők díjait, hogy a legjobb feltételeket kapják.
Fotó: istock.com
Sok konyhafelújítási finanszírozási lehetőség fedezett hitel – azaz biztosítékot igényel, és sok esetben maga a lakás szolgál fedezetül. A hitelezők alacsonyabb kamatlábakat kínálhatnak a fedezett hitelekre, mert kisebb a kockázat. Ez a fajta finanszírozás azonban nem minden helyzetben ésszerű. Előfordulhat, hogy a lakástulajdonos nem akarja refinanszírozni jelzáloghitelét, vagy nem rendelkezik a HELOC- vagy lakáscélú hitelre jogosult tőkével. Ezenkívül egyes lakástulajdonosok és lakásvásárlók nem jogosultak a kormány által támogatott lakásfelújítási hitelprogramokra.
Ha egy lakástulajdonos nem találja meg a megfelelő fedezett hitelterméket a konyhafelújítás finanszírozásához, érdemes lehet személyi kölcsönt kérnie. Sok hitelező kínál személyi kölcsönöket hitelfelvevőbarát követelményekkel a hitelképességi pontszámok és a DTI arányok tekintetében. A személyi kölcsönök kamata azonban magasabb, mint a részvényalapú kölcsönöké, mivel gyakran nincs szükség fedezetre.
Megfelelő körülmények között a konyhafelújítás hitelkártyával történő fizetése jól jöhet a lakástulajdonosok számára. A lakásfelújítási projektek hitelkártyára terhelése azonban kockázatos lehet, ha a kártyabirtokosok nem állnak készen arra, hogy a lehető leggyorsabban kifizessék hitelkártya-számlájukat. A hitelkártyák kamata általában sokkal magasabb, mint a többi finanszírozási típusé, és a kamat gyorsan összeadódik a nagy átalakítási projekteknél.
A kisebb projekteket finanszírozni kívánó lakástulajdonosok azonban fontolóra vehetik a hitelkártyákat lehetőségként. Sok hitelkártya-társaság nagyvonalú bevezető feltételeket kínál új ügyfelek számára – például 0 százalékos finanszírozást korlátozott ideig. Az a lakástulajdonos, aki megfelel ezeknek a feltételeknek, és az ajánlat lejárta előtt kifizeti egyenlegét, többletköltség nélkül finanszírozhatja projektjét.
Miután a lakástulajdonos eldöntötte, hogy milyen típusú és összegű finanszírozást szeretne a projektjéhez, elkezdheti összehasonlítani a hitelezőket. Az általuk választott kölcsön típusa valószínűleg meghatározza, hogy mely hitelezőket kívánják összehasonlítani. Például azok a lakástulajdonosok, akik lakáshitel-keret megnyitását tervezik, a keresést a legjobb HELOC hitelezők. Ezalatt azok, akik egy összegű kifizetéshez szeretnék felhalmozni saját tőkéjüket, valószínűleg felkeresik azokat a hitelezőket, akik legjobb lakáshitelek vagy készpénzes refinanszírozási opciók.
Fotó: istock.com
Javasoljuk, hogy a lakástulajdonosok több hitelezővel lépjenek kapcsolatba, függetlenül attól, hogy milyen finanszírozást választanak. Ha több hitelezőtől árajánlatot kér a hitelfeltételekre, a lakástulajdonosok a legjobb esélyt nyújtják arra, hogy megtalálják az igényeiknek és a költségvetésüknek megfelelő finanszírozást.
A finanszírozás típusától függően a hitelalapok néhány napon belül megérkezhetnek, vagy akár több hétbe is telhet. Általában az olyan finanszírozási lehetőségek, mint a hitelkártyák és a HELOC-ok, gyors hozzáférést biztosítanak a lakástulajdonosoknak. A jelzálog-refinanszírozás és a kormány által támogatott hitelek feldolgozása és elosztása viszont általában hosszabb időt vesz igénybe.
Az is jó ötlet, ha a lakástulajdonosok egyeztetik a hitelezőjükkel, hogyan kapják meg a pénzeszközöket. A legtöbb esetben a hitelező egyösszegű kifizetést nyújt a hitelfelvevőnek. Egyes hiteltípusok azonban közvetlenül fizethetnek a konyhafelújító vállalkozóknak. Például sok kormány által támogatott konyhafelújítási kölcsön fizet az engedéllyel rendelkező vállalkozónak, aki a munka elvégzése után befejezi az átalakítást.
Amint ezek a források rendelkezésre állnak, a hitelfelvevők ütemezhetnek árajánlatokat és projekteket konyhafelújítás profik és megépítik azt a konyhát, amelyet mindig is szerettek volna. A lakástulajdonosokat arra biztatjuk, hogy a hiteltípus kiválasztásakor alaposan mérlegeljék, mennyi pénzre van szükségük. Például, aki egy 2000 dolláros projektet szeretne finanszírozni, valószínűleg nem akarja refinanszírozni a jelzáloghitelét készpénzes refinanszírozási feltételekkel, mert a zárási költségek magasabbak lehetnek, mint az átalakítás költsége projekt. Hasonlóképpen, ha valaki jelentős felújítási projekttel foglalkozik, valószínűleg nem akar több tízezer dollárt hitelkártyára helyezni, hogy elkerülje a tetemes kamatfizetést. Az egyes elérhető hitelek vagy hitelkeretek előnyeinek és hátrányainak gondos mérlegelésével a lakástulajdonosok megtalálhatják a megfelelő finanszírozási típust konyhafelújítási projektjükhöz.