Fotó: istock.com
Az üzleti hitel fontos pénzügyi eszköz lehet a cégtulajdonosok számára. Ez a fajta finanszírozás további tőkét biztosít a vállalkozások tulajdonosainak vállalkozásuk elindításához, bővítéséhez vagy támogatásához. Lehet, hogy egy péknek finanszírozásra van szüksége egy új kereskedelmi sütőhöz, egy vállalkozónak új vállalkozását szeretné elindítani, vagy Az étteremtulajdonosoknak pénzre van szükségük egy második telephely létrehozásához – egy üzleti kölcsön segíthet az ezek eléréséhez szükséges finanszírozás biztosításában célokat.
Az első alkalommal hitelt felvevő üzleti hitelt felvevők és a tapasztalt cégtulajdonosok egyaránt profitálhatnak a finanszírozásból. Az üzleti kölcsön igénylése azonban sok cégtulajdonos számára nehéz folyamat lehet a hitelfelvételi követelmények és a hitellehetőségek miatt, amelyeken keresztül kell menniük. Egy kis útmutatás segíthet a hitelfelvevőknek eligazodni a hitelfolyamatban, és megtalálni a megfelelő finanszírozási típust üzleti céljaik támogatásához. Valójában azok a vállalkozások tulajdonosai, akik arra kíváncsiak, hogyan kaphatnak üzleti kölcsönt, örömmel tölthetik el, hogy csak néhány lépésben biztosíthatják a szükséges finanszírozást.
Mielőtt egy cégtulajdonos megtenné az üzleti hitel igényléséhez szükséges lépéseket, fontos szem előtt tartani, hogy az üzleti hitel nem a legjobb megoldás minden helyzetben. A kölcsön igénylése előtt számos tényezőt figyelembe kell venni, beleértve a költségeket, a hitel jogosultságát és a gazdasági feltételeket. Például meg tudják-e engedni maguknak a hiteltörlesztést, különösen, ha már szűkös a pénz? Ha nem, akkor lehet, hogy a hitel nem a legjobb megoldás a vállalkozás számára.
Az induló és alapított vállalkozások számára nyújtott vállalkozási hitel nem az egyetlen finanszírozási lehetőség a cégtulajdonosok számára, ezért érdemes lehet más finanszírozási forrásokat is megvizsgálni. Egy hitelkeret vagy üzleti hitelkártya jobb alternatíva lehet az üzleti kölcsönökhöz néhány tulajdonos számára. Mind a hitelkeret, mind az üzleti hitelkártya rulírozó hitelt használ, hogy segítse a tulajdonosokat az üzleti kiadások fedezésében anélkül, hogy egyösszegű hiteltartozást kellene egyszerre felvállalnia. A rulírozó hitellel a hitelfelvevők jogosultak hitelhez jutni vagy pénzeszközöket felvenni egy meghatározott limit erejéig. Ezek a lehetőségek előnyösebbek lehetnek azoknak az egyéneknek, akik szükség szerint további forrásokat szeretnének rendelkezésre bocsátani – így például fizetni tudnak a szállítóknak – az egyösszegű fizetés helyett.
Az üzleti kölcsön megszerzésének legjobb módjának mérlegelésekor az első lépés annak meghatározása, hogy a pénzt hogyan fogják felhasználni. A hitel céljának megértése segíthet a vállalkozások tulajdonosainak megtalálni az igényeiknek megfelelő finanszírozási feltételeket. Ezenkívül bizonyos típusú üzleti kölcsönöket kínálnak meghatározott kiadásokra. Például a kereskedelmi ingatlanhitelek olyan hitelfelvevőkre is kiterjednek, akik szeretnének ingatlant vásárolni, felújítani vagy akár felépíteni egy vállalkozás támogatására. A cégtulajdonosok speciális kölcsönöket is találhatnak a számlák kifizetésére, új berendezések vásárlására vagy a bérköltségek rövid távú fedezésére.
Fotó: istock.com
Az üzleti hitel felvételének gyakori okai a következők:
A kisvállalkozási hitel megszerzésének elsajátításának nagy része az, hogy kitaláljuk, mennyi pénzt vegyünk fel egy adott szükséglethez vagy célhoz. Azok a vállalkozások tulajdonosai, akik túl sokat vesznek fel hitelt, olyan havi törlesztőrészletet kaphatnak, amelyet nem engedhetnek meg maguknak. Azonban, ha túl kevés hitelt vesz fel, az a vállalkozásnak hiányozhat a költségek fedezéséhez vagy a növekedésbe való befektetéshez szükséges források nélkül.
A vállalkozások tulajdonosai a hitel felhasználásának mérlegelésével megbecsülhetik a hiteligényeket. Előfordulhat például, hogy egy ruhabutik tulajdonosa nagyobb üzletbe szeretne költözni. A hitelalap kiszámításához a tulajdonos összeadhatja az új üzlethelyiség költségeit, a költözési költségeket és a költözés miatti bezárásból származó bevételkiesést.
Az induló költségek fedezet nélküli üzleti hitelétől a nehézgépek felszerelésének finanszírozásáig sokféle üzleti kölcsönt érdemes megfontolni. A rendelkezésre álló finanszírozási lehetőségek széles skálájával a legtöbb cégtulajdonos megtalálja az egyedi igényeinek megfelelő hitelprogramot.
Fotó: istock.com
Például sok cégtulajdonos kisvállalkozási adminisztrációs (SBA) kölcsönből finanszírozza az üzleti igényeket. SBA hitelek magán hitelezők kínálják, de a szövetségi kormány garantálja. A kormány által támogatott kisvállalkozási hitelek pénzügyi védelmet nyújtanak a hitelezőknek, amikor kölcsönt nyújtanak kisvállalkozásoknak. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelét, az SBA garantált összeget fizet a hitelezőnek. Az SBA program elsődleges üzleti hitele, a 7. a) pont szerinti kölcsön, lehetővé teszi a minősített vállalkozások számára, hogy akár 5 millió dollár kölcsönt vegyenek fel magánhitelezőktől. Ezenkívül az SBA bizonyos esetekben megkönnyíti a hitelezést szakosodott csoportoknak, például női vállalkozóknak és cégtulajdonosoknak nyújtott üzleti kölcsönöket.
Az üzleti hitelre vonatkozó követelmények hitelezőnként és hiteltípusonként eltérőek. A legtöbb hitelező azonban minimális hitelpontszámot, üzleti tevékenységben töltött időt és pénzforgalmi követelményeket határoz meg a hitelfelvevők számára, hogy jogosultak legyenek a kölcsönre. A hitelezők általában figyelembe veszik a cégtulajdonos személyes és a vállalkozás hitelpontszámát is. Ha egy vállalkozás nem rendelkezik hitelképességgel, a hitelező használhatja a tulajdonos hitelpontszámát és személyes garanciát. A személyes kezességvállalás feljogosítja a hitelezőt a személyes vagyontárgyak lefoglalására a hitel nemteljesítése esetén. Például, ha egy vállalkozás tulajdonosa nem teljesíti a hitelét, a hitelező lefoglalhatja autóját a személyes garancia feltételei szerint.
A hitelezők azt is megkövetelhetik a vállalkozásoktól, hogy biztosítsanak egy hitelt. A személyes kezességvállaláshoz hasonlóan a biztosíték az üzleti eszközök, például készletek vagy berendezések záloga a vállalkozás tulajdonosa által. Ha nem teljesítik a hitelt, a hitelező eladhatja a fedezetet, hogy segítsen fedezni a kölcsön költségeit.
Fotó: istock.com
A legtöbb hitelező számos pénzügyi és üzleti információt szeretne látni az üzleti hitelkérelemben. Bár a követelmények hitelezőnként eltérőek lehetnek, az általánosan előírt dokumentumok közé tartoznak a következők:
Azok a cégtulajdonosok, akik szeretnék csökkenteni a szükséges dokumentáció mennyiségét, fontolóra vehetik a nem dokumentált üzleti hiteleket. A nem dokumentált kölcsönök esetében általában minimális pénzügyi információra van szükség a kérelmezőtől a kölcsön biztosításához, például üzleti bankszámlakivonatra. Azon hitelfelvevők számára, akik hitelellenőrzés nélküli finanszírozási lehetőségeket keresnek, elérhetőek lehetnek olyan üzleti hitelek, amelyek minimális pénzügyi felülvizsgálatot igényelnek, de ezek viszonylag ritkák. Azonban a nem dokumentált üzleti kölcsönök és finanszírozási lehetőségek, amelyek nem igényelnek hitelképességi ellenőrzést, általában magasabb kamatlábakkal és rövidebb törlesztési határidővel rendelkeznek, mint más típusú kölcsönök.
A hitelalapok világos tervével és a kívánt hitelösszeggel a vállalkozások tulajdonosai elkezdhetnek hitelezők után vásárolni. A kisvállalkozások számára a hitelezők széles skálája áll rendelkezésre, beleértve a hagyományos bankokat, mikrohitelezőket és online vagy alternatív hitelezőket. A hagyományos bankok általában versenyképes üzleti hitelkamatokat és feltételeket kínálnak, de előfordulhatnak szigorúbb jogosultsági követelmények is, amelyeket a hitelfelvevőknek meg kell felelniük. Másrészt az online hitelezők rugalmasabb kritériumokkal rendelkeznek a hitelek jóváhagyására, de ez a finanszírozás kevésbé kívánatos feltételekkel járhat. Emiatt a cégtulajdonosok érdemes felkutatni a legjobb bankot az üzleti hitelprogramokhoz, valamint az igényeiket kielégítő alternatív hitelezőket.
Például előfordulhat, hogy egy kisvállalkozás tulajdonosa rossz hitelképességgel nem jogosult kölcsönre olyan nagy bankokon keresztül, mint a Wells Fargo vagy a Chase, és előfordulhat, hogy a Bank of America üzleti hitelei nem állnak rendelkezésre. Bár egyes vállalkozások tulajdonosai úgy érezhetik, hogy rossz hitelképességük miatt a finanszírozás lehetetlen, bizonyos online hitelezőktől üzleti kölcsönök is elérhetőek.
Chad Cohen, a közvetlen értékesítésért felelős alelnök szerint Hitelesen, üzleti hitelekre szakosodott hitelező, a kisvállalkozások egyáltalán nem jogosultak hitelre egy nagybanknál, ha még csak most indulnak el. „A kisvállalkozások tulajdonosai nehezebben finanszírozzák a nagyobb banki és hitelintézeteket” – mondja. „A nagyobb finanszírozó intézmények jellemzően nagyobb, megalapozottabb vállalkozásokat keresnek erősebb üzleti és személyes hitelprofillal, ami [gyakran nem így van] a kisebb vállalkozások esetében. Megbízható bróker és hitelező keresése a fintech területen jellemzően nagyszerű lehetőség azoknak a vállalkozásoknak [tulajdonosoknak, akiknek nincs megfelelő profilja, hogy belépjenek bankjukba és biztosítsák a finanszírozást."
Fotó: istock.com
Ha egy üzlettulajdonos megtalálja a neki tetsző hitelezőt és hitelterméket, ideje finanszírozást igényelni. Minden hitelezőnek megvannak a saját igénylési követelményei, ezért jó ötlet lehet, ha a cégtulajdonosok egyértelmű útmutatást kérnek a hitelezőktől a vállalkozási kölcsön igénylésével és a feltüntetendő információkkal kapcsolatban. Például előfordulhat, hogy a hitelfelvevőknek meg kell adniuk iparűzési adószámukat, éves nettó nyereségüket és az alkalmazottak számát a jelentkezési folyamat során.
A legtöbb hitelező a kisvállalkozási hitelekkel kapcsolatos információkat ad meg online, de előfordulhat, hogy nem minden esetben fogadják el az online kérelmeket. A hitelezőtől függően előfordulhat, hogy a vállalkozás tulajdonosának személyesen kell jelentkeznie egy bankfiókban, vagy postai úton kell benyújtania a pályázati anyagokat. Ezenkívül sok hitelező megköveteli, hogy a jelentkezési folyamat részeként interjút készítsenek a vállalkozás tulajdonosával. A hiteligénylési interjú történhet személyesen, telefonon vagy online videohíváson keresztül. Egyes esetekben a hitelezők szeretnének részletes üzleti tervet látni, különösen, ha a kölcsön célja egy új üzleti vállalkozás elindítása. Ez a dokumentum piackutatást, vásárlói demográfiai adatokat, üzleti célokat, valamint a növekedés és a nyereségesség várható ütemezését tartalmazhatja.
Miután a hitelező jóváhagyta a hitelkérelmet, javasoljuk, hogy a vállalkozás tulajdonosa alaposan tanulmányozza át a hitelszerződést. A kölcsön feltételeinek aláírása előtti áttekintése segíthet a cégtulajdonosoknak elkerülni a későbbi kellemetlen meglepetéseket. A kölcsönszerződés ellenőrzésének feltételei a következők:
A hitelszerződés áttekintése mellett sok cégtulajdonos egy harmadik féllel is felülvizsgálja a szerződést. Egy üzleti ügyvéd vagy könyvelő általában átnézi a kölcsönszerződés apró betűs részét, és tanácsot ad a vállalkozás tulajdonosának. Ez arra is lehetőséget ad a vállalkozás tulajdonosának, hogy kérdéseket tegyen fel a megállapodással kapcsolatban, mielőtt elkötelezi magát a kölcsön mellett.
A kölcsön finanszírozásának sebessége számos tényezőtől függ, beleértve a hitelező típusát és a hitel összegét. Jellemzően az online hitelezők kínálják a leggyorsabb finanszírozási sebességet, egyes vállalkozások tulajdonosai pedig a pályázat jóváhagyását követő 24 órán belül megkapják a pénzeszközöket. Javasoljuk azonban, hogy a hitelfelvevő beszéljen a hitelezőjével, hogy jobban megértse a finanszírozási ütemtervet.
Fotó: istock.com
Amíg a hitelfinanszírozásra vár, a vállalkozás tulajdonosa érdemes lehet megvizsgálni az üzleti biztosítási fedezetet. A üzleti biztosítás költsége gyakran megfizethető, és további pénzügyi védelmet biztosít a vállalkozás tulajdonosának ahhoz, hogy továbbra is visszafizesse kölcsönét, ha fedezett veszély érinti a vállalkozást. Például az üzleti jövedelembiztosítás (néha üzleti megszakítási biztosításnak is nevezik) segíthet az étterem tulajdonosának pótolják a kieső bevételt, ha éttermük tűzben megsérült, és hosszabb időre be kellett zárni javítások. A legjobb kisvállalkozási biztosítótársaságok mint például NEXT Biztosítás és Gyűszű segíthet a vállalkozások tulajdonosainak megtalálni a megfelelő összegű fedezetet, hogy megvédje őket azoktól a veszteségektől, amelyek egyébként fenyegetnék a vállalkozásukat, ha a hitel futamideje alatt megszakad a működés.
Cohen néhány utolsó emlékeztetőt kínál az üzlettulajdonosoknak, amelyeket figyelembe kell venniük, amikor mérlegelik finanszírozási lehetőségeit, és üzleti kölcsönt igényelnek. „Három pontot javaslok” – mondja. „Először is, kérjük, ne feledje, hogy a személyes és az üzleti profil a hozzáférési lehetőségek szempontjából számít. A fizetési előzmények és az adóssághelyzet javítása érdekében végzett munka nagyban segítheti Önt a jelentkezési folyamat során. Másodszor, készüljön fel a dokumentáció szempontjából. A legjobb, ha bankkivonatok, tulajdonosi dokumentumok, adóbevallások és egyéb pénzügyi dokumentumok állnak rendelkezésre a gyors és hatékony finanszírozási folyamat érdekében. Harmadszor – és nem akarom alábecsülni – keressen egy hitelezőt és brókert, akiben megbízik. Az [értékesítésnek], mint minden más szakmának, vannak erős és alattomos szereplői is. Ha talál valakit, aki őszinte lenne Önhöz, az a legjobb módja annak, hogy minden üzleti profilhoz [megfelelő szabályzatot kapjon].”
Ezen lépések követésével a vállalkozások tulajdonosai hitelt kaphatnak egy új vállalkozáshoz, vagy további forrásokat szerezhetnek egy meglévő vállalkozáshoz. A leendő hitelfelvevőknek érdemes lehet finanszírozási tervet készíteni, mielőtt üzleti hiteligénylést nyújtanának be. A hitelalap felhasználására és a kölcsön visszafizetésére vonatkozó terv kidolgozása segíthet a vállalkozások tulajdonosainak maximalizálni az előnyöket, és elkerülni a felhalmozott hitelkamatokból származó többletköltségeket.