Fotó: istock.com
V: Sokan hallották az „esernyőbiztosítás” kifejezést, és kíváncsiak: „Mi az esernyőbiztosítás?” A legjobb módja a leírásnak esernyőpolitika, hogy további felelősségbiztosítást nyújt az autó- és lakásbiztosítás keretein túl irányelveket. Extra felelősségvédelmet biztosítanak a sofőröknek, a lakástulajdonosoknak és a bérlőknek a szokásos szerződéseiken felül. Az esernyőszabályzat „ernyőt” biztosít a meglévő szabályzataik határain felüli lefedettséghez.
Ha egy sofőr becsúszik a szembejövő forgalomba nedves úton és súlyos balesetet okoz, az autóbiztosítása a kötvény határáig fedezi a károkat. Hasonlóképpen, ha egy háztulajdonos kutyája megharapja a szomszédot, a lakástulajdonos biztosításuk fedezetet nyújt a szomszéd sérüléseire a kötvényhatár erejéig. Ezen forgatókönyvek bármelyike esetén, ha a kártérítési költség magasabb, mint a kötvény határértéke (vagy ha a károsult felek úgy döntenek, hogy pert indítanak), a kötvénytulajdonosra kerülhet a fizetés. Az esernyőfedezet segít fedezni ezeket a további felelősségi költségeket.
A válasz arra, hogy „Mi az esernyőpolitika?” az, hogy ez egy olyan biztosítás, amely a meglévő biztosításon felül extra felelősségbiztosítást nyújt. Az esernyőbiztosítást néha többletfelelősségbiztosításnak vagy személyi felelősségbiztosításnak nevezik. A normál autó-, lakástulajdonos- vagy bérlői biztosítás fedezi a felelősséget a kötvényen feltüntetett korlátokig; Az esernyőbiztosítás kiterjeszti a fedezetet a limiten túlra.
Fotó: istock.com
Például, ha egy háztulajdonos véletlenül tüzet gyújtott a konyhában, és a tűz átterjed a szomszédos házakra, az drága károkat okozhat, amelyeket a háztulajdonosnak kell fizetnie. A lakásbiztosítás a kötvényhatárig fedezné a felelősségi igényt, de ezt követően a tulajdonosnak saját zsebéből kell kifizetnie a fennmaradó károkat. A lakásbiztosítási felelősségi határ elérése után egy esernyő-kötelezettség lépne életbe, ami segít megőrizni a lakástulajdonost több ezer dolláros adósságtól.
Az esernyőbiztosítás nem önálló fedezet, bár külön kötvény. A kötvénytulajdonosoknak már rendelkezniük kell egy meglévő biztosítási kötvénnyel, például lakásbiztosítással vagy autóbiztosítással, mielőtt esernyőkötvényt vásárolhatnak. A legtöbben azért vásárolnak esernyőkötvényeket, hogy növeljék az autók, lakástulajdonosok vagy bérlők felelősségi körét. Egy esernyőbiztosítás további fedezetet nyújt a szerződő meglévő gépjármű- és lakásbiztosításának határain túl. Ez azt jelenti, hogy a kötvénytulajdonos esernyő kötvényt vásárolhat, és további felelősségvédelmet kaphat mind autója, mind otthona tekintetében.
Az alapbiztosítási kötvények általában felelősségbiztosítást tartalmaznak, hogy megvédjék a kötvénytulajdonosokat a fedezett balesetek hibáinak költségeitől. Például a legtöbb lakásbiztosítási típusok magában foglalja a felelősségbiztosítást arra az esetre, ha a szerződő véletlenül nagyobb kárt okozna otthonán kívül, például autóbalesetben, vagy ha rágalmazás miatt perelték be. Ez a védelem azonban csak a szabályzat határáig terjed. Ha valaki többet perel a szerződővel szemben, mint amennyit az alapbiztosítás fedez, a szerződő köteles a fennmaradó kárt saját zsebből fedezni. Ez a kötvénytulajdonos vagyonát – például házát, autóját és befektetési számláit – veszélyezteti. Az esernyőbiztosítás tartalék védelmet nyújt a szerződő vagyonának arra az esetre, ha az alapfelelősségbiztosítási keretet meghaladó összegért perelnék.
Fotó: istock.com
Az esernyőbiztosítás általában a fő szerződőn túl is terjed, és a kötvény általában a szerződő házastársára és eltartott gyermekeire terjed ki. Ez potenciálisan kiterjedhet a biztosított otthonában élő bármely más hozzátartozóra is, például a szerződő idősödő szülőjére.
A biztosított házastársán és eltartott gyermekén kívüli, az otthonban élő hozzátartozók nem jogosultak az esernyő kötvény hatálya alá tartozó fedezetet, ha saját biztosítással (például autóbiztosítással) rendelkeznek egy másikkal szolgáltató. Például, ha egy idősödő szülő egy esernyős kötvénytulajdonossal él, de még mindig a sajátját vezeti és viszi autóbiztosítás külön kötvényen, a nagykorú gyermek esernyőbiztosítása nem jelent többletfelelősséget lefedettség. Előfordulhat, hogy a szülőnek saját esernyő-kötelezettséget kell vásárolnia, hogy további felelősségvédelemben részesüljön.
Sok felelősségbiztosítási igény a sérülések és az ebből eredő orvosi számlák miatt merül fel. Ha a biztosított balesetet okoz, és megsebesít egy harmadik személyt, felelősségre vonható mások egészségügyi költségeiért. Az egészségügyi számlákat fedező felelősségbiztosítás egyik leggyakoribb példája az autóbalesetekre vonatkozik. Ha egy sofőr balesetet okoz, a gépjármű-biztosítása fedezheti a többi járművezető vagy a balesetben megsérültek egészségügyi számláit.
Fotó: istock.com
Az esernyőfedezet megnöveli azt az összeget, amelyet a biztosítás fizet egy harmadik félnek a fedezett balesethez kapcsolódó egészségügyi költségeire. Például, ha egy sofőr véletlenül egy piros lámpát hajtott, és 10 autóbalesetet okozna, a többi vezető és utasa többszörösen megsérülhet. A balesetet okozó járművezetőt kérhetik, hogy fizesse ki az ebből eredő egészségügyi számlákat minden érintett esetében. Az autóbiztosításuk fedezheti a kiadások egy részét, de a fennmaradó orvosi költségeket továbbra is ők kapják. Ebben a forgatókönyvben az esernyőpolitikájuk beindulna, és fedezné a fennmaradó összeget az esernyő szabályzat határáig. Ez megakadályozhatja, hogy a kötvénytulajdonos eladja vagyonát, hogy hozzájáruljon a balesetből eredő károk megtérítéséhez.
Az esernyőbiztosítás fedezheti a temetési költségeket is, ha a baleset egy másik személy halálát okozza. Ha az előző példában szereplő autóbaleset halálos kimenetelű volt, az áldozat családja beperelheti a vétkes sofőrt az élettartam végének költségeiért. Az esernyőbiztosítás segíthet a sofőrnek kifizetni a temetés költségeit, a fennálló orvosi számlákat, valamint a fájdalmat és az áldozat családjának olyan károkat szenved, amelyek túlmutatnak a felelős személy gépjárművének határain biztosítás.
Biztosítást vásárlók, akik feltehetik a kérdést, hogy „Mire terjed ki az esernyőbiztosítás?” meglepődhet, ha megtudja, hogy az esernyőpolitika előnyei nem állnak meg az ingatlan- és egészségügyi fedezetnél. Sok ernyőbiztosítás kiterjed a kötvénytulajdonossal szembeni rágalmazás és rágalmazás miatti követelésekre is. Például, ha egy kötvénytulajdonos tinédzser fia több hamis bejegyzést tesz közzé egy prominens helyi cégtulajdonosról az interneten, Az üzlettulajdonos beperelheti a tinédzsert rágalmazásért, azt állítva, hogy a tinédzser bejegyzései több ezer dollár bevételkiesést okoztak nekik. üzleti. Ha az így létrejött elszámolás 300 000 dollár volt, de a szülő lakásbiztosítási kötvényében a 100 000 dolláros felelősségi limit, a kötvénytulajdonos esernyőpolitikája beindulhat, és fedezheti a fennmaradó összeget $200,000.
Fotó: istock.com
Az esernyőpolitika is lehet egyfajta kisállat-felelősségbiztosítás bérlők számára vagy háztulajdonosok. Más ernyőbiztosítási juttatásokhoz hasonlóan ezek a fedezetek általában a közvetlen családtagokra, például házastársra vagy eltartott gyermekekre terjednek ki.
Míg az esernyőbiztosítás fő előnye, hogy az alapbiztosításon túl további felelősségbiztosítást nyújt, nem ez az egyetlen esernyőbiztosítási fedezet. Az esernyőbiztosítás fedezetet nyújthat bizonyos típusú felelősségekre, amelyeket általában nem fedeznek az autóbiztosítás vagy a lakástulajdonosok. Ez gyakran magában foglalja a kötvénytulajdonos hamis letartóztatásokkal vagy bebörtönzéssel, jogtalan kilakoltatással és a magánélet megsértésével szembeni védelméért járó jogi költségek fedezetét. Ezekben az esetekben az esernyőpolitika jelenti az első védelmi vonalat. Azonban nem minden esernyő kötvény vagy biztosítási szolgáltató kínálja ezt a fedezetet. Fontos, hogy az esernyő-kötvénytulajdonosok alaposan átnézzék kötvényüket, vagy kérdezzék meg a biztosítási ügynöküket a kötvény fedezetéről, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy teljesen megértik, mire vonatkozik és mire nem.
Az esernyőbiztosítással kapcsolatban az egyik leggyakoribb kérdés: „Mennyibe kerül az esernyőbiztosítás?” A jó hír azoknak, akik biztosítást vásárolnak, hogy sok esernyő a kötvények csak néhány száz dollárba kerülnek évente több millió dolláros további felelősségbiztosításért, amely az Egyesült Államokban és más országokban bekövetkezett eseményekre egyaránt érvényes. Vannak, akik ezt a kiterjesztésének tekinthetik lakásbiztosítás költsége vagy autóbiztosítást.
A legtöbb biztosítási termékhez hasonlóan az esernyőbiztosítás tényleges költsége attól függ, hogy ki vásárolja meg. Az olyan tényezők, mint a hely és a vásárolt fedezet összege megváltoztathatják a kötvény költségét. A kötvény hatálya alá tartozó személyek száma is befolyásolja a költségeket. Általánosságban elmondható, hogy több embert lefedni egy kötvény alatt többe kerül. Valaki, aki több házzal és autóval rendelkezik és biztosított, valószínűleg többet fog fizetni, mint aki egyetlen járművel rendelkezik. Ennek az az oka, hogy több biztosított vagyon nagyobb kockázatot jelent. Minél több vagyona van egy kötvénytulajdonosnak, annál nagyobb szükség van esernyőbiztosításra.
Sok nagy biztosítási szolgáltató kínál esernyő kötvényeket. A legtöbb fuvarozó azonban nem rendelkezik önálló esernyőbiztosítási termékkel, és megkövetelhetik, hogy a kötvénytulajdonos lakástulajdonosai és/vagy autóbiztosítási kötvényei is legyenek a társaságnál. Például, ha egy lakástulajdonosnak az egyikén keresztül volt lakásbiztosítási kötvénye legjobb lakástulajdonos biztosítás cégek, és egy másik fuvarozótól akartak esernyőkötvényt vásárolni, a fuvarozó megkövetelheti a lakástulajdonostól, hogy először kössön lakásbiztosítási kötvényt, mielőtt esernyőkötvényt kínálna fel. A lakástulajdonos fontolóra veheti az esernyőbiztosítás megvásárlását jelenlegi szolgáltatójától, vagy átállíthatja a lakástulajdonosok fedezetét az új cégre.
Az esernyőbiztosítás egyik hátránya, hogy a fedezet addig nem kezdődik meg, amíg el nem érik egy másik kötvény alaplimitjét. Az esernyőkötvények nem fizetik ki a kárigényeket, amíg a szerződő egyéb felelősségbiztosítási formái ki nem merülnek. A balesetben hibás sofőr azt fogja tapasztalni, hogy a gépjármű-biztosítás felelősségi része a kötvényhatárig kifizet, mielőtt az esernyőkötvénye kifizetné annak határait. Hasonlóképpen, ha egy háztulajdonos kutyája megharap egy szomszédot, a lakástulajdonos-biztosítás felelősségi része fizeti az orvosi számlákat és az ebből eredő jogi költségeket, mielőtt az esernyő kötvény életbe lép.
Fotó: istock.com
A biztosítást vásárlók szeretnék megjegyezni, hogy általános követelmény, hogy a kötvénytulajdonosnak rendelkeznie kell bizonyos összegű fedezet az alapkötvényből (akár a lakástulajdonosok és/vagy az autóbiztosítás), mielőtt esernyőt vásárolnának irányelv. Ez azt jelenti, hogy valakinek meg kell növelnie a felelősségi fedezeti korlátokat akár az autókötvényén, akár a lakásbiztosítási kötvényén, mielőtt esernyőbiztosítást vásárolhatna.
Tegyük fel például, hogy egy autótulajdonos gépjármű-biztosítással rendelkezik akár 100 000 dollár felelősségbiztosítással, és esernyőbiztosítást szeretne vásárolni, hogy növelje általános felelősségi fedezetét. Valószínűleg a biztosító megkövetelné, hogy az autóbiztosításuknak legalább 300 000 dollár fedezetet biztosítsanak, mielőtt megvásárolhatnák az esernyőkötvényt.
A lakástulajdonosok, bérlők, autó- és esernyőbiztosítások felelősségbiztosítása nemcsak orvosi számlákat vagy anyagi károkat fizethet. A felelősségvédelem gyakran magában foglalja a jogi költségek és költségek fedezetét. Számos felelősségi igény ügyvédi díjakat, bírósági bejelentési költségeket, valamint szakértők vagy tanúk idézésének költségeit foglal magában. Ha a szerződőnek az alapbiztosítás felelősségi korlátjának túllépése után is kell jogi költségeket fizetnie, egy esernyőbiztosítás segíthet a költségek fedezésében.
Például, ha egy háztulajdonos középiskolai ballagási partit rendezne, és egy kiskorú vendég ivott alkohollal és súlyos balesetet okozott hazafelé, a kiskorú vendég szülei beperelhetik a háztulajdonost kártérítés. A parti házigazdája és a sofőr szülei hosszas jogi csatán menhetnek keresztül, mielőtt megegyezésre jutnának. Az elhúzódó peres eljárásból az elszámolási költségeken felül a parti házigazdája ügyvédi költségeket is köteles fizetni.
Ha azonban a parti házigazdája kiterjedt lakástulajdonosi felelősségbiztosítással és esernyőbiztosítással rendelkezett a további felelősségi költségekre, a lakásbiztosítás és esernyő kötvény segít fedezni a fennmaradó rendezési költségeket és minden jogi költséget, például ügyvédi és bírósági költségeket díjakat.
Bármilyen biztosítási kötvény általában megköveteli a kötvénytulajdonosoktól, hogy fizessenek önrészt, mielőtt a biztosítótársaság kifizeti a károkat. Az önrész az a pénzösszeg, amelyet a kötvénytulajdonosnak ki kell fizetnie, mielőtt a biztosítótársaság kifizetné a követelést. A felelősségi igényekhez azonban általában nincs önrész.
Az esernyőpolitikáknak viszont nincs önrészük. Miután a szerződő kifizeti a lakástulajdonosok vagy bérlők biztosítási önrészét, és eléri a felelősségi fedezeti határt, az esernyőbiztosítás segíthet fedezni a fennmaradó költségeket a kötvény határáig. Néhány esernyőbiztosítás azonban rendelkezik „megtartott limittel”, ha olyan felelősséget nyújtanak, amelyet más biztosítások nem kínálnak.
Fotó: istock.com
A lakásbiztosítás általában biztosít mind a személyes vagyon-, mind a felelősségvédelem. A személyi vagyonvédelem segít a lakástulajdonosoknak kicserélni vagy megjavítani holmijaikat, ha azok valamilyen fedett veszélyben megsérülnek. A felelősségbiztosítás azonban általában nem fizeti a személyes orvosi számlákat vagy a háztulajdonos tulajdonában okozott vagyoni károkat. A felelősségvédelem segít fedezni a felelősség költségeit – a kötvénytulajdonos által harmadik félnek okozott kárt. Az esernyőbiztosítás egyfajta felelősségbiztosítás. Ez azt jelenti, hogy nem kifizetődő megjavítani vagy kicserélni a kötvénytulajdonos holmiját. Az esernyőbiztosítások nem fedezik a biztosított egészségügyi számláit sem, ha megsérülnek a balesetben.
Ha egy esernyő-kötvénytulajdonos fedezetet szeretne személyes vagyonára vagy önmagára, akkor más típusú védelmi lehetőségeket kell megvizsgálnia. Ez magában foglalhatja a lakástulajdonosok, a bérlők vagy az autóbiztosítási kötvények személyes vagyonfedezetének növelését. Esetleg érdemes még egyszer ellenőrizni az egészségbiztosítási fedezetüket, hogy megtudják, hogyan fizetne, ha balesetben sérülést szenvednének.
Bár az esernyőbiztosítás nem fizeti az orvosi számlákat vagy a vagyoni károkat a kötvénytulajdonos vagy családja számára, mégis segíthet általános pénzügyi helyzetükön. Tegyük fel például, hogy egy látogató gyermek a háztulajdonos gyermekével játszott a hátsó udvarban, és mindkét gyerek leesett a trambulinról, és beütötte a fejét egy betonteraszon. A lakástulajdonos felelősségi fedezete segítene fedezni a látogató gyermek egészségügyi költségeit a kötvényhatárig, miután amelyet az esernyőpolitika a politikai korlátokig felrúgna, ami segíthet lefedni az orvosi ellátás nagyobb részét költség. Ez megakadályozná, hogy a család eladja vagyontárgyait, hogy kifizesse az elszámolást.
A cégtulajdonosoknak általában külön üzleti biztosítást kell kötniük cégeik számára. Előfordulhat, hogy egy cégtulajdonosnak, aki céges tulajdonú járművet vezet, kereskedelmi gépjármű-biztosítást kell vásárolnia. Ha céges tulajdonú jármű vezetése közben szenvedett autóbalesetet, előfordulhat, hogy a személyi gépjármű-biztosításuk nem fizet kárt. Az autóbiztosításhoz hasonlóan személyes és üzleti használatra is külön esernyő szükséges.
A személyes esernyőpolitikák általában nem terjednek ki a vállalkozás tulajdonosának felelősségére, ha a vállalkozásukkal kapcsolatos baleset. Ide tartoznak azok a vállalkozások, amelyek kifogytak a biztosított otthonából. Tegyük fel például, hogy egy háztulajdonos egy nappali gondozási vállalkozást működtet otthonából. Olyan ételeket szolgálnak fel, amelyek véletlenül ételmérgezést okoznak a gyerekeknek, több gyerek szülei pedig beperlik a napközis tulajdonosát. A nappali óvoda tulajdonosának személyes esernyőpolitikája valószínűleg nem fizet kártérítést, mert a baleset az üzletágban történt.
Azonban sok biztosítási szolgáltató kínál üzleti esernyőbiztosítást. Az üzleti esernyő szabályzat hasonlóan működik, mint a személyes esernyő szabályzat. Ahelyett, hogy a kötvénytulajdonos személyes felelősségét fedeznék, az üzletszabályzat a biztosított tevékenységére terjed ki.
Szerződésszegésről akkor beszélünk, ha az egyik fél megszegi az egy vagy több másik féllel kötött megállapodás feltételeit. Amikor egy esernyőbiztos aláír egy szerződést, vagy szóban beleegyezik abba, bizonyos kötelezettségeket vállalhat. Ebben az esetben az esernyőbiztosítás nem fizetné ki a szerződésszegéssel okozott károkkal kapcsolatos követeléseket. Például egy háztulajdonos nagy bulit rendez a házában. Rendezvényszervező céget bérelnek fel a ház és a terület díszítésére, vendéglátókat az ételekért és italokért, valamint egy népszerű zenekart a szórakoztatásért. Minden szolgáltatóval szerződést kötnek, amelyben kijelentik, hogy a szerződéstől számított 30 napon belül fizetnek a szolgáltatásokért. A buli után azonban a háztulajdonos kihagyja a számlák kifizetését. A szolgáltatók beperlik a lakástulajdonost a szolgáltatások költsége és a további károk megtérítése miatt. A lakástulajdonos biztosítási kötvényei, beleértve az esernyőfedezetet is, valószínűleg nem fizetnek kártérítést, ha a lakástulajdonos megszegi a megállapodást.
Fotó: istock.com
Mire nem terjed ki az esernyőpolitika? A szerződésszegésen kívül a bűncselekmények és a szándékos gondatlanság nem terjed ki. Ha a kötvénytulajdonos bűncselekményt követ el, és közben valakit megsebesít, az esernyőpolitikája valószínűleg nem fizet kártérítést. Az alap lakástulajdonosok vagy bérlők biztosítási kötvényei valószínűleg szintén nem fedezik a kárigényt, ha a biztosított a baleset idején bűncselekményben vett részt. Hasonlóképpen, az esernyőbiztosító társaság valószínűleg nem fizet kártérítést, ha a szerződő szándékos balesetet okozni, például ha a sofőr úgy dönt, hogy szándékosan belerohan egy másik járműbe.
Az esernyőbiztosítás általában alacsonyabb költségű biztosítási fedezet, amely segíthet a lakástulajdonosoknak, a bérlőknek és az autótulajdonosoknak megvédeni eszközeiket. Amikor a kötvénytulajdonosok döntenek arról, hogy kössenek-e esernyőbiztosítást, figyelembe kell venniük a magas dollárba kerülő per kockázatát. Az esernyővédelem a legtöbb ember számára bölcs lépés lehet, de különösen ajánlott azoknak, akiknek van ilyen jelentős pénzügyi eszközök, amelyek túlmutatnak azon, amit a lakástulajdonosok vagy az autók fedeznének biztosítás. Néhány ember, akiknél nagyobb lehet a perek kockázata:
Ha valaki esernyőbiztosítást keres, felmerülhet a kérdés: „Mekkora esernyőbiztosításra van szükségem?” A kérdésre adott válasz a per kockázatától, valamint a vagyonuk értékétől függ. Például, ha egy háztulajdonosnak több mint 3 millió dollár vagyona van, és a lakástulajdonosok felelősségi korlátja van a biztosítás 500 000 dollár, akkor érdemes megfontolni egy legalább 2,5 millió dolláros esernyőbiztosítást. lefedettség. Azok, akik esernyőbiztosítást keresnek, meg akarnak bizonyosodni arról, hogy a biztosításuk kiterjed minden vagyonuk megfelelő védelmére.