Foto: istockphoto.com
Banyak pemilik rumah yang belum membacanya polis asuransi pemilik rumah berasumsi bahwa mereka sepenuhnya terlindungi dari semua bencana alam—tetapi dalam kasus kerusakan akibat banjir, itu tidak benar. Sebagian besar polis asuransi pemilik rumah secara khusus mengecualikan cakupan kerusakan akibat banjir karena satu alasan sederhana: terlalu mahal untuk dibayar. Cakupan banjir tidak hemat biaya sebagai penyertaan dalam kebijakan umum. Akibatnya, pemilik rumah di daerah yang kemungkinan akan banjir harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi terpisah untuk banjir, dan beberapa kasus, tergantung pada posisi tanah di peta zona banjir, mereka mungkin diminta oleh hipotek mereka pemberi pinjaman. Biaya tambahan ini bisa menjadi kejutan bagi pemilik rumah, tetapi lebih baik dikejutkan dengan biaya tambahan asuransi banjir daripada menderita kerugian akibat banjir dan mengetahui bahwa Anda tidak ditanggung. Apakah Anda membutuhkan asuransi banjir? Lihatlah bagaimana risiko dinilai dan putuskan apakah Anda perlu mempertimbangkan kebijakan untuk rumah Anda.
Foto: istockphoto.com
Tidak semua rumah membutuhkan asuransi banjir. Rumah yang berada di dataran atau lereng bukit yang tidak dekat dengan air mungkin tampak seperti lokasi berisiko rendah, dan secara umum memang demikian. Untuk memeriksa, Anda ingin melihat peta banjir yang disediakan oleh Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA), yang mengelola bencana alam dan menilai risiko yang akan dialami oleh berbagai daerah. Peta FEMA memungkinkan pengguna untuk memeriksa zona banjir dengan kode ZIP. Penting untuk melihat online dan pastikan Anda melihat paling baru Peta FEMA tersedia, karena sering digambar ulang saat cuaca dan pembangunan membentuk kembali daratan. Pemilik rumah dengan rumah yang berada di zona banjir yang jelas mungkin diminta oleh pemberi pinjaman mereka untuk mengambil asuransi banjir kebijakan, tetapi untuk orang lain, peta ini dapat membantu menilai risiko Anda secara keseluruhan dan memutuskan apakah Anda memerlukannya atau tidak cakupan. Setelah Anda menentukan bahwa itu adalah komponen penting dalam melindungi rumah dan barang-barang Anda, Anda akan ingin mempertimbangkan bagaimana tarif dihitung.
Iklan
Peta FEMA menunjuk area berdasarkan kemungkinan banjir secara keseluruhan. Rumah yang dikategorikan oleh FEMA sebagai berada di Dataran banjir 100 tahun menghadapi biaya tahunan yang jauh lebih tinggi daripada rumah yang berada di daerah berisiko sedang hingga rendah. Lokasi berisiko tinggi termasuk daerah dataran rendah dan daerah dengan sumber air terdekat, seperti daerah pesisir dan dataran banjir di dekat sungai. Pada tahun-tahun sebelumnya, FEMA menyediakan pemilik rumah di dekat dataran banjir dengan Sertifikat Ketinggian, yang dapat digunakan untuk menentukan risiko mereka secara keseluruhan dan menetapkan tarif asuransi banjir mereka. Itu tidak lagi digunakan untuk menentukan tarif, tetapi mereka dapat diperoleh dan digunakan untuk mengimbangi biaya asuransi mereka jika pemilik rumah telah mengambil langkah-langkah untuk meninggikan rumah mereka di atas banjir yang diantisipasi.
Beberapa negara bagian yang paling mahal untuk asuransi banjir berada di Timur Laut, di mana negara bagian terletak lebih rendah dan memiliki eksposur pantai yang signifikan. Connecticut, Maine, dan Rhode Island bergabung dengan New Mexico dan Hawaii sebagai negara bagian paling mahal di negara itu untuk asuransi banjir. Negara bagian dataran dan yang tidak memiliki bentangan pantai atau sungai yang signifikan lebih murah. Anehnya, beberapa negara bagian yang memang memiliki risiko banjir yang signifikan menawarkan beberapa tingkat terendah di negara itu, seperti Texas dan Louisiana. Namun, bahkan di setiap negara bagian, lokasi spesifik rumah Anda dapat memengaruhi tarif yang akan Anda bayar: Jika rumah Anda berada di atas bukit, untuk misalnya, tarif Anda mungkin lebih rendah daripada seseorang yang rumahnya tepat di tepi sungai meskipun Anda berdua memiliki risiko yang sama daerah.
Ada dua tipe dasar kebijakan. Yang pertama dikelola oleh Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Anda dapat membeli pertanggungan langsung melalui NFIP, dengan batas $250.000 untuk cakupan bangunan dan $100.000 untuk cakupan konten. Selain itu, perusahaan asuransi swasta menawarkan asuransi banjir, tetapi banyak dari polis tersebut sebenarnya ditanggung oleh NFIP dan mengikuti pedoman yang sama. Beberapa perusahaan asuransi swasta memang menawarkan kebijakan yang terpisah dari NFIP dan memiliki batas cakupan yang lebih tinggi.
Iklan
Setiap polis dibagi menjadi dua kategori: pertanggungan bangunan dan pertanggungan isi. Cakupan bangunan meliputi kerusakan pada struktur bangunan itu sendiri dan hal-hal yang melekat padanya: pondasi, dinding, built-in, dan sistem rumah. Cakupan isi membayar untuk barang-barang pribadi dan peralatan yang tidak melekat pada struktur. Cakupan isi membayar berdasarkan nilai tunai aktual dari barang yang dihancurkan, yang berarti bahwa mereka akan membayar biaya untuk mengganti barang tersebut, dikurangi penyusutan, dan bukan versi baru dari barang tersebut. Setiap kategori tunduk pada pengurangannya sendiri sebelum asuransi mulai membayar.
Rumah baru dibangun dengan mempertimbangkan pencegahan dan pengurangan banjir. Bahan konstruksi yang tahan terhadap kerusakan air dan gaya konstruksi, seperti floor drain terintegrasi di lantai bawah untuk mempercepat drainase jika terjadi banjir, dapat mengurangi jumlah kerusakan akibat banjir dan mengurangi biaya keseluruhan memperbaiki. Akibatnya rumah baru, terutama yang menyertakan fitur-fitur semacam ini, lebih murah untuk diasuransikan. Rumah yang lebih tua tidak akan menyertakan fitur desain ini dan dapat lebih mahal untuk diperbaiki, terutama jika trim dan papan lantai antik tidak dapat diganti dari rak dan akan memerlukan konstruksi khusus. Bahan yang lebih tua juga mungkin lebih kering dan lebih menyerap daripada bahan yang lebih baru dan dengan demikian lebih rentan terhadap kerusakan dan jamur. Oleh karena itu, rumah yang lebih tua pada umumnya lebih mahal untuk diasuransikan.
Tinggikan rumah Anda, memasang bukaan lantai dan saluran air jika Anda tidak memilikinya, dan bahkan mengisi ruang bawah tanah Anda (terutama jika Anda berada di area berisiko tinggi) dapat mengurangi biaya polis asuransi banjir Anda.
Seperti halnya asuransi apa pun, total biaya dan biaya yang langsung keluar dari kantong dapat disesuaikan berdasarkan keseimbangan antara berapa banyak pertanggungan yang Anda inginkan dan seberapa tinggi yang Anda inginkan untuk dikurangkan. Polis dengan tingkat pertanggungan yang lebih rendah dan pengurangan yang tinggi akan memakan biaya paling sedikit, sedangkan pengurangan yang lebih rendah dan batas pertanggungan yang lebih tinggi secara bertahap akan meningkatkan total biaya. Untuk rumah di mana risikonya lebih rendah, pengurangan yang lebih tinggi dapat masuk akal: Dalam hal ini, Anda membeli asuransi untuk berada di sisi yang sangat aman, jadi turunkan premi dan terima pengurangan yang lebih tinggi jika Anda perlu mengajukan klaim nalar. Namun, di area berisiko tinggi, cakupan rendah dan pengurangan tinggi mungkin terasa lebih baik di dompet Anda pada awalnya, tetapi akan menyakitkan ketika saatnya tiba Anda harus mengajukan klaim besar. Menyeimbangkan angka-angka ini dengan risiko benar-benar perlu menggunakan asuransi bisa jadi rumit, jadi ada baiknya bekerja sama dengan agen yang jujur untuk membantu menemukan sweet spot.
Iklan
Asuransi banjir tidak akan menanggung barang-barang pribadi disimpan di ruang bawah tanah. Logikanya adalah jika Anda tahu Anda berada di area di mana risikonya cukup besar sehingga Anda membeli asuransi banjir, Anda harus berusaha untuk melindungi Anda. memiliki properti dengan menyimpannya dengan hati-hati di atas permukaan banjir jika memungkinkan, dan menyimpan barang-barang yang bernilai signifikan di lokasi yang kemungkinannya kecil. terpengaruh. Rencanakan untuk menyimpan barang berharga atau sentimental di lokasi yang lebih tinggi atau lindungi dengan wadah kedap air. Selain barang-barang sentimental, bahkan lokasi utilitas rumah Anda menjadi pertimbangan: Jika mereka ditinggikan, asuransi banjir kemungkinan tidak akan semahal itu.
Foto: istockphoto.com
Rencana NFIP memiliki sejumlah manfaat bagi pemilik rumah. Pertama, mereka dapat menawarkan perlindungan kepada pemilik rumah mana pun dan, di beberapa komunitas, kepada penyewa, terlepas dari tingkat risiko rumah tersebut. Paket NFIP didukung oleh pemerintah federal, jadi tidak perlu khawatir membayar pertanggungan yang kemudian hilang secara ajaib ketika tiba saatnya untuk mengajukan klaim. Program NFIP, bagaimanapun, memiliki jumlah cakupan maksimum ($ 250.000 untuk cakupan bangunan dan $ 100.000 untuk konten), yang mungkin dirasa tidak cukup oleh beberapa pemilik rumah. Selain itu, rencana NFIP tidak akan menanggung kerusakan yang terjadi akibat pemindahan tanah atau yang ada di properti tetapi di luar rumah. Namun, tidak seperti perusahaan asuransi swasta, paket NFIP tidak dapat membatalkan pertanggungan Anda jika penilaian risiko Anda berubah, jadi ada jaminan pertanggungan yang mungkin tidak berlaku untuk perusahaan asuransi lain.
Perusahaan asuransi swasta dapat menawarkan batas pertanggungan yang lebih tinggi dan sering kali menambahkan pertanggungan biaya hidup jika Anda terpaksa tinggal di tempat lain selain rumah Anda selama perbaikan atau pembangunan kembali, yang keduanya merupakan manfaat yang jelas jika rumah Anda dari bernilai tinggi dan Anda tinggal di suatu tempat yang kemungkinan besar mengalami kerusakan. Namun, jika tingkat risiko Anda berubah saat FEMA menggambar ulang penilaiannya, perusahaan asuransi swasta dapat membatalkan pertanggungan Anda dengan sedikit peringatan dan tanpa negosiasi, meninggalkan Anda tanpa pertanggungan dan menghadapi masa tunggu selama sebulan sebelum polis NFIP yang baru dibeli akan berlaku, sehingga pertanggungan yang lebih baik yang disediakan oleh perusahaan asuransi swasta datang dengan beberapa risiko.
Iklan
Cakupan NFIP, di mana banyak perusahaan asuransi swasta mendasarkan pertanggungan mereka, akan menanggung kerusakan ketika banjir alami mencakup setidaknya 2 hektar tanah dan minimal dua properti. Cakupan ini meliputi:
Namun, asuransi banjir terbatas pada banjir yang terjadi secara alami sebagai akibat dari badai, angin topan, atau penyatuan skala besar. Ini tidak akan mencakup kerusakan pada:
Keterbatasan ini adalah kunci untuk diingat: Asuransi banjir akan mencakup barang-barang pribadi, tetapi tidak jika disimpan di ruang bawah tanah, jadi rencanakan dengan tepat. Demikian pula, pastikan bahwa sejumlah besar uang tunai dan surat-surat penting atau berharga disimpan dalam wadah kedap air untuk pengawetan jika terjadi banjir.
Bagaimana Anda bisa tahu jika Anda membutuhkan asuransi banjir? Pertama, periksa posisi rumah Anda di peta dataran banjir FEMA. Pertimbangkan sejarah banjir di daerah Anda, kedekatan Anda dengan badan air yang dapat atau sering menyebabkan banjir, dan apa yang akan Anda hilangkan jika rumah Anda kebanjiran. Seimbangkan itu dengan biaya asuransi banjir, dan putuskan apakah itu pilihan yang baik untuk Anda. Atau dengarkan pemberi pinjaman hipotek—pemberi pinjaman sangat berfokus pada perlindungan investasi mereka, jadi jika pemberi pinjaman Anda percaya bahwa Anda memerlukan asuransi, Anda membutuhkannya, bahkan setelah Anda tidak lagi membawa pinjaman. Kerusakan akibat air bisa sangat mahal, dan 1 kaki air dapat menyebabkan kerusakan senilai $29.000 pada rumah seluas 1.000 kaki persegi. Jika Anda berada di area dengan risiko banjir yang wajar, pertimbangkan pilihan Anda dengan cermat.
Di sebagian besar lokasi, penyewa dapat membeli polis asuransi banjir untuk isi rumah mereka. Kerusakan yang terjadi pada properti dan struktur rumah akan menjadi tanggung jawab pemilik, jadi penyewa seharusnya tidak membayar pertanggungan itu, tetapi terutama di daerah berisiko tinggi, adalah keputusan yang bijaksana untuk mengasuransikan milik Anda sendiri kepunyaan. Tanyakan kepada pemilik rumah untuk melihat apakah ada kebijakan yang berlaku, lalu putuskan apakah Anda perlu membeli polis untuk melindungi diri Anda sendiri.
Iklan
Menonton berita dapat dengan mudah meyakinkan Anda bahwa banjir adalah ancaman nyata: Perubahan pola iklim telah menggeser keseimbangan cuaca dan menciptakan masalah dengan air yang sebelumnya tidak ada. Mulai akhir tahun 2021, FEMA menerapkan sistem evaluasi risiko baru untuk menetapkan premi secara lebih akurat untuk area yang berbeda. Penilaian ini mempertimbangkan lebih banyak faktor saat menetapkan tarif yang sesuai; alih-alih hanya mengandalkan ketinggian dan kedekatan dengan dataran banjir, Peringkat Risiko 2.0 mempertimbangkan seberapa sering suatu daerah telah banjir secara historis dan berapa biaya untuk membangun kembali untuk menetapkan tarif lebih banyak secara adil. Penilaian ini dapat membantu Anda mengevaluasi seberapa besar kemungkinan rumah Anda akan banjir dan apa yang mungkin terjadi biaya untuk membangun kembali, yang akan membantu Anda menentukan apakah Anda menginginkan ketenangan pikiran yang diberikan oleh banjir cakupan.
Jika pemberi pinjaman hipotek Anda mengharuskan Anda untuk membawa asuransi banjir, Anda harus mematuhinya. Jika Anda berada di tepi area di mana itu akan diperlukan, atau jika Anda telah membawanya selama bertahun-tahun dan telah melunasinya. hipotek dan tidak perlu lagi, itu masih merupakan investasi yang bijaksana untuk melindungi rumah dan barang-barang Anda jika Anda tetap dalam risiko tinggi daerah.
Foto: istockphoto.com
Tergantung di mana Anda tinggal, Anda mungkin tidak memiliki pilihan tentang asuransi banjir: Jika Anda diharuskan untuk membelinya, Anda akan melakukannya. Tetapi bagi banyak orang yang tidak diharuskan untuk membelinya, asuransi banjir masih bisa sangat bermanfaat. Kerusakan akibat banjir dapat menghancurkan rumah Anda, baik pada tahap awal merendam harta benda Anda maupun struktur dalam air yang mengandung puing-puing dan bakteri, dan kemudian perlahan-lahan dari waktu ke waktu melalui jamur dan ketidakstabilan struktural yang dapat berkembang sebagai air mengering. Menemukan kerusakan, menilai kerusakan, dan memperbaiki atau mengganti apa yang perlu dikurangi tidak selalu mudah dan sangat, sangat mahal. Selain itu, efek kesehatan negatif dari jamur yang tumbuh lambat yang tidak diketahui sebagai akibat dari inspeksi yang tertunda bisa berbahaya. Asuransi banjir dapat membantu mengurangi masalah ini.
Iklan
Pertama, asuransi banjir memberikan dukungan finansial yang signifikan. Jika rumah Anda kebanjiran selama acara tertutup, Anda dapat mengharapkan dukungan keuangan untuk membawa rumah Anda kembali ke keadaan sebelum banjir, terlepas dari berapa batas kredit atau tabungan Anda. Asuransi akan menanggung biaya pembersihan dan perbaikan, dan tergantung pada polis Anda, asuransi dapat menutupi pengeluaran Anda saat Anda tinggal di tempat lain selama perbaikan.
Salah satu manfaat terbesar dari asuransi banjir adalah karena Anda tahu bahwa Anda akan ditanggung, Anda dapat segera menyelesaikan inspeksi dan perbaikan. Tanpa asuransi, layanan semacam itu akan membutuhkan biaya sendiri yang signifikan, yang dapat menyebabkan Anda menunda menyelesaikan pekerjaan. Masalahnya adalah air tidak peduli jika Anda memiliki cukup uang untuk menutupi biaya pemeriksaan cetakan atau perbaikan pondasi yang rusak: Masalah akan bertambah buruk, bukan lebih baik, jika Anda menunda perbaikan. Jika Anda memiliki asuransi banjir, Anda dapat menyelesaikan pekerjaan dengan segera daripada membiarkan masalah berkembang dan menyebar.
Terutama jika Anda tinggal di daerah yang rawan banjir, ancaman kehilangan rumah, harta benda, dan keamanan finansial Anda mungkin membebani pikiran Anda. Setiap pemilik rumah memiliki skenario mimpi buruk di benak mereka: Apa yang akan Anda ambil di jalan keluar jika Anda hanya memiliki beberapa saat untuk pergi dalam kebakaran atau ancaman tornado? Banjir bisa tiba-tiba dan sama merusaknya, jika tidak lebih. Mengetahui bahwa Anda ditanggung secara finansial dalam banjir dapat membuat persiapan dan keputusan tentang tindakan apa yang akan Anda ambil dalam kebakaran lebih mudah dan lebih mudah, dan membuat Anda beristirahat sedikit lebih mudah.
Premi asuransi banjir setidaknya sebagian didasarkan pada tempat tinggal Anda dan ukuran rumah Anda karena kedua faktor tersebut mempengaruhi risiko yang diambil perusahaan asuransi dengan mengasuransikan rumah Anda. Namun, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menurunkan biaya dan menghemat uang.
Iklan
Foto: istockphoto.com
Asuransi banjir, meskipun umumnya mirip dengan jenis asuransi lainnya, memiliki parameter dan peraturan yang berbeda dari polis lain yang mungkin Anda kenal. Akibatnya, penting untuk mengajukan pertanyaan kepada agen Anda tentang apa pun yang tampaknya tidak jelas atau asing bagi Anda. Masalahnya adalah ketika Anda tidak tahu pertanyaan apa yang harus diajukan! Ini adalah beberapa pertanyaan yang mungkin belum pernah ditanyakan oleh mereka yang belum pernah membeli asuransi banjir, tetapi jawabannya penting.
Terutama jika Anda sedang dalam proses membeli rumah di dataran banjir untuk pertama kalinya, bahkan memulai penelitian untuk belajar tentang asuransi banjir bisa terasa seperti gunung yang tinggi untuk didaki. Ini adalah beberapa pertanyaan yang paling sering kami terima dari pemilik rumah yang mencari asuransi banjir dan jawaban mereka untuk memberi Anda pengetahuan dasar saat Anda mulai membandingkan produk.
Penanggung akan melihat peta FEMA untuk menentukan risiko banjir di rumah Anda, dengan mempertimbangkan lokasi dan ketinggian rumah Anda, serta usia, ukuran, dan desain rumah Anda, lalu gabungkan informasi tersebut dengan tingkat pertanggungan yang Anda inginkan dan pengurangan yang Anda inginkan membayar. Bersama-sama, informasi ini akan memungkinkan perusahaan untuk sampai pada biaya premium untuk mengasuransikan rumah Anda. Anda akan dapat nego harga itu sedikit dengan menurunkan jumlah pertanggungan Anda atau menaikkan deductible Anda.
Iklan
Ini tergantung pada perusahaan asuransi Anda dan kontrak Anda. NFIP memiliki dua jenis kebijakan: cakupan konten, yang akan membayar barang-barang pribadi, peralatan portabel, seni, freezer (bukan lemari es) dan isinya, dan mesin cuci dan pengering, dan penutup bangunan, yang akan mencakup sistem seluruh rumah seperti pipa ledeng dan listrik; peralatan dan rak buku built-in; bahan bangunan termasuk karpet, panel, papan dinding, dan lemari; dan garasi terpisah. Rencana komprehensif akan mencakup keduanya, dan perusahaan asuransi swasta akan memiliki daftar khusus yang serupa dengan cakupan NFIP. Periksa kebijakan Anda dengan cermat sebelum Anda membelinya pastikan komponen di rumah Anda yang paling mahal biayanya untuk diganti sudah tercover.
Premi asuransi banjir biasanya dibayarkan setiap tahun, karena itulah cara paling sederhana untuk memastikan pertanggungan ada saat Anda membutuhkannya. Karena ada masa tunggu antara saat Anda menandatangani polis dan saat mulai berlaku, pembayaran bulanan akan menyulitkan untuk melacak kapan polis berlaku dan kapan tidak.
Namun, jika Anda memiliki rekening escrow dengan pemberi pinjaman hipotek Anda dan membayar asuransi dan pajak pemilik rumah Anda melalui akun itu, Anda sering dapat menyertakan asuransi banjir Anda dan membayarnya untuk Anda melalui escrow itu Akun. Itu dapat membantu menyebarkan pembayaran sepanjang tahun, jadi jika biaya awal asuransi mahal bagi Anda, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda untuk melihat apakah membayar melalui escrow adalah pilihan.
Kebijakan NFIP berlaku selama 1 tahun, lalu Anda dapat memeriksa opsi cakupan dan memperbaruinya. Perusahaan asuransi swasta memiliki periode polis yang berbeda, jadi Anda harus memeriksa perusahaan yang Anda pertimbangkan dan melihat bagaimana perbandingannya.
Iklan
Pencadangan limbah dianggap sebagai masalah pemeliharaan, bukan masalah banjir, sehingga tidak ditanggung oleh asuransi banjir sebagai aturan, meskipun tingkat cakupan NFIP tertentu akan mencakup cakupan saluran pembuangan. Jika ini merupakan masalah untuk rumah Anda, periksa polis asuransi pemilik rumah Anda; Anda mungkin dapat menambahkan dukungan ekstra pada kebijakan pemilik rumah Anda untuk memastikan bahwa cadangan saluran pembuangan tercakup.
Anda dapat membeli asuransi banjir kapan saja. Namun, kebijakan tersebut mungkin tidak segera berlaku—jadi jangan menunggu untuk membeli polis sampai badai 100 tahun di depan pintu Anda. Kebijakan yang dibeli melalui NFIP memiliki masa tunggu standar 30 hari antara pembelian polis dan tanggal berlakunya polis, sedangkan perusahaan asuransi swasta biasanya menunggu Titik mendekati 14 hari.
Iklan
Pengungkapan: BobVila.com berpartisipasi dalam Program Associates Amazon Services LLC, sebuah iklan afiliasi program yang dirancang untuk menyediakan sarana bagi penerbit untuk mendapatkan biaya dengan menautkan ke Amazon.com dan berafiliasi situs.