Foto: depositphotos.com
SEBUAH: Ada enam jenis utama pinjaman perbaikan rumah: pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), pinjaman pribadi, pembiayaan kembali tunai, kartu kredit, dan Pinjaman Rehab FHA 203(k). Masing-masing datang dengan kelebihan dan kekurangannya sendiri. Misalnya, beberapa pinjaman mengharuskan Anda menggunakan rumah Anda sebagai jaminan dalam pinjaman (lebih lanjut tentang itu di bawah), dan beberapa pinjaman lebih baik untuk proyek yang lebih kecil dengan biaya lebih sedikit, hanya sebagai permulaan. Di bawah ini kami akan membahas setiap jenis pinjaman secara rinci dan kapan masuk akal untuk menggunakan jenis pinjaman tersebut untuk perbaikan rumah (yang berbeda dari pinjaman rumah).
Foto: depositphotos.com
Pinjaman ekuitas rumah adalah salah satu jenis pinjaman perbaikan rumah yang paling populer untuk membiayai proyek rumah. Sebuah survei dari
PeminjamanPohon menemukan bahwa 48,59 persen orang yang mencari pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (lebih lanjut tentang itu nanti) menggunakan pembiayaan itu untuk perbaikan rumah. Pinjaman ekuitas rumah adalah tambahan untuk hipotek Anda, dan pemberi pinjaman menggunakan rumah sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Ini berarti Anda mengamankan pembiayaan dengan nilai rumah Anda, jadi jika Anda tidak membayar pinjaman, pemberi pinjaman akan mengambil rumah Anda sebagai pembayaran hutang. Jenis pinjaman ini sering disebut "hipotek kedua", karena orang mendapatkan pinjaman untuk sejumlah uang tertentu dan harus membayar kembali uang itu selama jangka waktu tertentu, biasanya dalam pembayaran bulanan yang sama. Perlu diingat, jumlah yang Anda pinjam juga disertai dengan tingkat bunga tertentu yang harus Anda bayar juga. Tingkat bunga ditentukan sebagian oleh pendapatan peminjam, riwayat kredit, dan bahkan nilai rumah. Menurut Komisi Perdagangan Federal, banyak pemberi pinjaman tidak ingin orang meminjam lebih dari 80 persen ekuitas di rumah mereka.Iklan
Pemilik rumah mengamankan jenis pinjaman renovasi rumah ini melalui pemberi pinjaman dan pialang. Ada juga beberapa istilah kunci yang perlu diketahui, dan penting untuk mengetahui semua bagian dari kesepakatan sebelum mengambil pinjaman. Jika Anda tidak mengerti, tanyakan kepada perwakilan pemberi pinjaman atau broker tentang persyaratan pinjaman sehingga Anda sepenuhnya menyadari tanggung jawab untuk melunasi pinjaman. Bagian terpenting dari pinjaman adalah tingkat persentase tahunan (APR), yang merupakan total biaya orang membayar kredit, kadang-kadang disebut sebagai tingkat pinjaman perbaikan rumah. Pada dasarnya, ini adalah biaya yang Anda bayarkan di atas dan di luar pembayaran jumlah pinjaman. APR mencakup tingkat bunga dan biaya lainnya, seperti biaya broker. APR yang lebih rendah dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ini juga biasanya tetap, artinya tidak berubah selama masa pinjaman. Orang juga membayar bunga atas seluruh jumlah pinjaman.
Jadi kapan masuk akal untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah untuk digunakan sebagai pinjaman renovasi? Secara umum, pinjaman ekuitas rumah paling masuk akal bagi orang-orang yang telah membayar rumah mereka untuk waktu yang lama atau rumah mereka telah lunas. Orang-orang ini memiliki ekuitas paling banyak untuk meminjam lagi tanpa melampaui 80 persen rekomendasi pinjaman yang disebutkan di atas. Juga, jika seseorang memiliki rumah yang dilunasi, mereka mungkin berada dalam posisi untuk mengambil pembayaran bulanan tambahan atau "hipotek kedua". Karena itu orang akan membayar bunga atas seluruh jumlah yang tersedia bagi mereka, juga masuk akal untuk menggunakan jenis pinjaman ini untuk satu pengeluaran besar, seperti yang baru atap.
Sering diucapkan dalam napas yang sama dengan istilah "pinjaman ekuitas rumah", jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) juga menggunakan rumah sebagai jaminan dalam persyaratan pinjaman. Namun, di mana jalur kredit ekuitas rumah berbeda adalah bahwa itu bukan pinjaman satu kali, tetapi jalur kredit bergulir. Ini bekerja seperti kartu kredit, kecuali jalur kredit dijamin oleh rumah, mirip dengan pinjaman ekuitas rumah. Cara kerjanya adalah pemberi pinjaman menyetujui orang untuk jumlah kredit tertentu. Manfaat dari jenis pembiayaan ini adalah bahwa orang dapat meminjam apa yang mereka butuhkan, kapan pun mereka membutuhkannya, selama mereka tetap di bawah batas kredit mereka. Pemilik rumah akan mengakses jalur kredit itu dengan menulis cek atau menggunakan kartu kredit yang terhubung ke jalur kredit ekuitas rumah mereka. Namun, jalur kredit itu biasanya tidak tersedia selamanya. Banyak jalur kredit yang bekerja dengan cara ini memiliki periode penarikan, di mana orang dapat menarik dari akun itu dalam jangka waktu tertentu. Dalam beberapa kasus, pemilik rumah dapat memperbarui jalur kredit, tetapi pada akhirnya, mereka harus mulai membayar kembali jalur kredit. Bergantung pada persyaratannya, itu bisa berarti membayar seluruh saldo terutang atau melakukan pembayaran selama periode tertentu.
Iklan
Foto: depositphotos.com
Faktor lain yang perlu diingat adalah bahwa suku bunga atau pembayaran bisa berubah-ubah, artinya bisa naik atau turun kapan saja. Juga ingat bahwa karena rumah dianggap sebagai jaminan, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran atau terlambat, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali rumah Anda. Juga, jika Anda memutuskan untuk menjual rumah Anda, semua hutang terutang Anda pada jalur kredit ekuitas rumah mungkin akan jatuh tempo pada saat Anda menjual rumah Anda.
Semua detail di atas mungkin terdengar seperti jalur kredit ekuitas rumah bukanlah ide yang bagus. Namun, ada keadaan di mana jenis pembiayaan seperti itu bisa masuk akal sebagai pinjaman untuk perbaikan rumah. Salah satu manfaat dari jalur kredit ekuitas rumah adalah bahwa orang hanya membayar bunga atas uang yang mereka gunakan, bukan seluruh jumlah yang dapat mereka akses, tidak seperti pinjaman ekuitas rumah. Beberapa orang menganggap itu berguna untuk mengetahui bahwa mereka memiliki akses ke jalur kredit tertentu saat mereka membutuhkannya, tetapi tidak merasa seperti mereka harus menggunakan seluruh jumlah. Dengan demikian, HELOC adalah salah satu jenis pinjaman perbaikan rumah terbaik untuk biaya rumah berkelanjutan yang lebih kecil atau proyek seperti mengganti dinding atau memelihara lansekap.
Cara lain untuk mengakses dana untuk perbaikan adalah pinjaman pribadi. Ini bisa menjadi salah satu jenis pinjaman perbaikan rumah yang lebih baik jika Anda tidak nyaman menggunakan rumah Anda sendiri sebagai jaminan terhadap pinjaman. Jenis pinjaman ini cukup mudah: Seseorang meminjam sejumlah uang dan kemudian membayarnya kembali dengan bunga sesuai jadwal yang ditentukan. Komponen utama pinjaman adalah jumlah uang yang dipinjam, tingkat bunga, jangka waktu pinjaman (seperti 6 bulan atau 5 bulan). tahun), jumlah bunga yang akhirnya dibayarkan seseorang, dan pembayaran bulanan yang kemudian menjadi tanggung jawab mereka sampai pinjaman dilunasi dalam penuh. serikat kredit layanan memberikan contoh pinjaman $ 20.000 dengan APR 8,24 persen. Jika pinjaman dibayar selama 5 tahun, orang tersebut membayar total bunga sebesar $4,552.00, dan pembayaran bulanan mereka adalah $407,93 selama 5 tahun tersebut. Jenis pinjaman ini dikenal sebagai pinjaman tanpa jaminan, yang berarti individu tersebut tidak menawarkan aset pribadi apa pun sebagai jaminan atas pinjaman tersebut. Jumlah uang dapat digunakan untuk apa saja, artinya ini adalah salah satu opsi yang tersedia untuk tujuan perbaikan rumah tersebut.
Iklan
Sangat penting untuk mencari pinjaman pribadi, karena mudah untuk menemukan beragam suku bunga dan persyaratan di mana seseorang akan membayar kembali pinjamannya. Anda dapat menemukan pinjaman pribadi melalui pemberi pinjaman online, serikat kredit, atau bank, dan Anda bahkan dapat membandingkan tarif secara online. Anda juga harus mengingat riwayat kredit Anda, karena perusahaan yang menawarkan pinjaman kepada Anda akan menarik laporan kredit. Lembaga keuangan kemudian menggunakan informasi itu untuk membantu menentukan tarif dan jumlah uang yang akan dipinjamkan kepada Anda.
Pinjaman renovasi pribadi bekerja untuk banyak orang dan memiliki beragam manfaat. Mereka terutama merupakan pilihan yang baik untuk seseorang yang memiliki nilai kredit yang baik, karena mereka dapat mengamankan batas pinjaman yang lebih tinggi dengan suku bunga yang lebih rendah dengan riwayat kredit yang baik. Uang itu dapat digunakan untuk tujuan apa pun, sehingga seseorang dapat menggunakan sebagiannya untuk membayar perbaikan rumah dan kemudian menggunakan sisanya untuk mengkonsolidasikan utang atau bahkan membayar untuk pernikahan, misalnya. Seperti disebutkan, Anda juga tidak mempertaruhkan rumah Anda jika Anda tidak dapat membayar atau Anda melakukan pembayaran terlambat. Namun, penting untuk dicatat bahwa jika Anda tidak melakukan pembayaran dengan pinjaman pribadi, itu dapat terjadi konsekuensi bencana untuk nilai kredit Anda dan pinjaman biasanya diserahkan ke penagihan utang agen. Sebagai catatan terakhir, pinjaman pribadi seringkali lebih mudah diamankan dan membutuhkan lebih sedikit dokumen daripada beberapa opsi lain dalam daftar.
Foto: depositphotos.com
Refinancing cash-out sebenarnya merupakan pilihan di mana Anda mendapatkan hipotek baru. Ini dapat tampil sebagai salah satu pinjaman paling drastis untuk opsi perbaikan rumah dalam daftar, tetapi untuk orang-orang mempertimbangkan untuk membiayai kembali rumah mereka, ini bisa menjadi alat yang ampuh untuk mengakses dana tambahan untuk rumah tersebut proyek perbaikan. Pada dasarnya, seseorang akan memperdagangkan ekuitas di rumah mereka untuk pembayaran tunai, tetapi opsi ini dihitung sebagai jenis pinjaman. Orang-orang biasanya menggunakan jenis pinjaman ini untuk mendapatkan uang tunai pada saat penutupan, pembayaran hutang, melunasi hak gadai, dan, ya, membuat perbaikan rumah. Dalam hal ini, Anda benar-benar akan mendapatkan hipotek baru yang memungkinkan Anda meminjam uang ekstra sebagai bagian dari persyaratan hipotek baru itu. Dalam hipotek baru, uang tunai yang Anda ambil dan saldo pinjaman rumah Anda menjadi pokok pinjaman baru Anda. Ini berarti bahwa pembayaran Anda sekarang "disetel ulang" dan hampir seluruhnya menarik di awal. Perlu dicatat bahwa opsi ini dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi atau dapat memperpanjang jangka waktu hipotek untuk melunasi jumlah pinjaman dan uang tunai yang dipinjam. Selain itu, jenis pinjaman ini mungkin melibatkan biaya penutupan.
Iklan
Anda akan mengakses jenis pembiayaan dengan memeriksa baik dengan pemberi pinjaman hipotek Anda saat ini atau melihat yang baru. Perusahaan hipotek dapat membantu pemilik rumah memahami apa opsi pembiayaan kembali mereka, apa pembayaran mereka akan berakhir adalah, bagaimana jangka waktu hipotek mereka dapat berubah, berapa banyak uang yang dapat mereka pinjam, dan berapa tingkat suku bunga mereka menjadi. Pemilik rumah mungkin juga dapat menemukan pinjaman khusus untuk situasi unik mereka, seperti pinjaman pembiayaan kembali tunai melalui Departemen Urusan Veteran.
Ini adalah salah satu pilihan pinjaman merombak rumah yang perlu Anda pertimbangkan dengan sangat hati-hati. Misalnya, jika seseorang berusia 40 tahun dan mereka akhirnya memperbarui hipotek 30 tahun sehingga mereka dapat membiayai kembali dan mendapatkan uang tunai dari ekuitas mereka, mereka sekarang melihat membayar hipotek sampai mereka 70 tahun tua. Namun, jika mereka berencana untuk mengambil pensiun terlambat, itu mungkin bukan pilihan yang buruk. Terutama jika uang tunai dari ekuitas rumah mereka dapat mengkonsolidasikan hutang, mereka bisa mendapatkan area kolam impian yang mereka miliki selalu diinginkan dan mereka mungkin dapat menegosiasikan pembayaran bulanan yang lebih rendah karena suku bunga mungkin lebih rendah pada waktu. Atau, mereka juga bisa memilih hipotek 15 tahun. Ada juga beberapa fasilitas tersembunyi lainnya. Misalnya, pemilik rumah dapat mengurangi bunga hipotek rumah hingga $750.000 pertama dari hutang. Batasan yang lebih tinggi hingga $ 1 juta juga ada untuk hutang yang terjadi sebelum 16 Desember 2017, menurut IRS.
Foto: depositphotos.com
Salah satu cara paling umum dan mudah untuk mendapatkan pembiayaan untuk proyek rumah adalah dengan mengakses kartu kredit. Kartu kredit mudah ditemukan dan diajukan, menjadikannya pilihan paling sederhana dalam daftar jenis pinjaman perbaikan rumah. Dan orang-orang bisa mendapatkan berbagai macam fasilitas tergantung pada programnya, seperti jumlah uang kembali untuk pembelian bahan bakar atau hadiah perjalanan. Keuntungan yang bagus adalah bahwa toko perbaikan rumah juga memiliki kartu kredit mereka sendiri, yang berarti pemilik rumah dapat melihat apa pilihan kredit mereka pada saat yang sama merencanakan proyek rumah baru. Beberapa dari kartu ini bahkan dapat membantu orang mengakses diskon di dalam toko saat berbelanja, seperti persentase tertentu dari pembelian. Dengan begitu, proyek tersebut akan dibiayai dan pemilik rumah dapat menghemat bahan untuk proyek tersebut. Lebih baik lagi, jika Anda sudah memiliki kartu kredit, Anda tidak perlu repot untuk mengajukan pinjaman baru.
Iklan
Penting untuk diingat, bagaimanapun, bahwa ini bisa menjadi pilihan yang baik jika renovasi tidak diperlukan sejumlah besar biaya, seperti memasang pagar atau membayar kaleng-kaleng cat itu. Suku bunga pada kartu kredit bisa lebih tinggi daripada jumlah pinjaman, jadi seseorang secara teknis akan membayar lebih untuk renovasi mereka dengan cara ini daripada dengan jenis pinjaman tertentu lainnya untuk perbaikan rumah. Jika seseorang memiliki proyek yang lebih besar, mereka mungkin akhirnya mendorong rasio kredit total yang tersedia terlalu tinggi, dan itu dapat berdampak negatif pada nilai kredit mereka, menurut Serikat Kredit Scott. Pemilik rumah juga harus mengawasi pengeluaran mereka untuk kartu kredit mereka agar pembayarannya tidak terlalu besar dan berat. Ini juga merupakan pilihan lain yang terbaik bagi mereka dengan nilai kredit yang baik. Skor kredit yang lebih tinggi dapat berarti tingkat bunga yang lebih baik pada kartu kredit, terutama jika seseorang perlu mengajukan permohonan kartu baru untuk mendanai proyek khusus ini. Dengan kartu kredit, pastikan untuk melihat yang menawarkan istilah pengantar atau tanpa bunga. Beberapa kartu memungkinkan orang untuk tidak membayar bunga selama mereka membayar jumlah dalam jangka waktu tertentu, seperti 6 bulan. Juga, beberapa kartu mungkin memiliki periode perkenalan yang benar-benar bebas bunga, menghilangkan masalah bunga yang lebih tinggi dengan kartu kredit, selama Anda dapat melunasi saldo dalam periode tanpa bunga itu. Anda mungkin juga melihat kartu tanpa biaya untuk menyiapkan dan tanpa biaya tahunan, menjadikan kartu kredit pilihan yang lebih hemat biaya untuk pinjaman renovasi rumah.
Foto: depositphotos.com
Tagline program pemerintah untuk pinjaman perbaikan rumah ini adalah “Mengubah ‘Fixer-Uppers’ Menjadi Rumah Impian.” Opsi ini untuk mereka yang membutuhkan perbaikan paling ekstensif di rumah. Ini adalah program pinjaman Bagian 203(k) yang ditawarkan oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS. Program ini untuk pembiayaan pembelian rumah baru atau pembiayaan kembali hipotek saat ini sehingga hipotek termasuk biaya perbaikan. Anda dapat menemukan program ini melalui pemberi pinjaman hipotek yang disetujui HUD. Administrasi Perumahan Federal (FHA) menjamin pinjaman.
Iklan
Program ini biasanya bekerja oleh seseorang yang mengambil hipotek tetap 15 atau 30 tahun atau hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) dari pemberi pinjaman yang disetujui HUD. Jumlah total hipotek termasuk nilai proyeksi rumah pasca-renovasi sambil memperhitungkan biaya pekerjaan yang diperlukan untuk memperbaiki rumah. Salah satu bagian dari pinjaman membayar untuk rumah (atau hutang apa pun jika rumah tersebut dibiayai kembali). Jumlah yang tersisa dimasukkan ke dalam rekening berbunga dan dilepaskan ke pemilik rumah pada interval tertentu saat pekerjaan berlanjut. Mereka yang memiliki pinjaman ini diharuskan menggunakan minimal $5.000 untuk perbaikan rumah, dan pekerjaan diharapkan akan selesai dalam waktu 6 bulan setelah penutupan pinjaman, dalam banyak kasus. Perbaikan harus dianggap memenuhi syarat, dan $ 5.000 pertama mencakup menangani masalah yang paling mendesak terlebih dahulu, seperti menangani pelanggaran kode bangunan, membuat rumah lebih modern, dan menangani masalah kesehatan dan keselamatan. Misalnya, jika atap akan runtuh, $5.000 pertama digunakan untuk memperbaiki atap. Peningkatan kemewahan dan komersial tidak dapat dilakukan pada rumah di bawah program ini, seperti menambahkan kolam renang, gazebo, atau lapangan tenis.
Keuntungan besar dari jenis pinjaman perbaikan rumah ini adalah bahwa uang muka pinjaman hanya 3 persen, menjadikan ini salah satu pinjaman perbaikan rumah terbaik jika Anda memiliki fixer-atas. Program ini dibuat dengan mempertimbangkan individu dan keluarga berpenghasilan rendah hingga sedang. Jadi, jika Anda memiliki anggaran terbatas dan memiliki fixer-atas di tangan Anda, program ini adalah pilihan yang solid untuk melihat ke dalam. Program ini juga bisa menjadi pilihan bagus bagi mereka yang menemukan rumah di lokasi yang mereka sukai dan lihat potensinya, tetapi ketahuilah bahwa itu membutuhkan perbaikan ekstensif, seperti dalam kasus memperbaiki negara tua rumah. Bagi mereka yang menikmati dan menghargai tampilan sejarah, ini juga merupakan cara yang baik untuk mengembalikan bangunan tua kembali ke kejayaannya. Perhatikan bahwa program ini tidak berlaku untuk properti investasi atau unit koperasi.
Iklan
Pengungkapan: BobVila.com berpartisipasi dalam Program Associates Amazon Services LLC, sebuah iklan afiliasi program yang dirancang untuk menyediakan sarana bagi penerbit untuk mendapatkan biaya dengan menautkan ke Amazon.com dan berafiliasi situs.