istockphoto.com
Anda dapat menghemat uang jika Anda membiayai kembali rumah Anda, tetapi apakah pembiayaan kembali adalah jalan yang tepat untuk Anda tergantung pada faktor-faktor yang mungkin tidak Anda pertimbangkan. Selain menimbang dengan cermat pro dan kontra dari refinancing, Anda juga perlu melakukan pendekatan transaksi dengan cara yang strategis. Membuat kesalahan dalam proses atau tidak melihat semua opsi Anda bisa mahal, dan bahkan bisa mengakibatkan aplikasi Anda ditolak.
Jika Anda berpikir untuk membiayai kembali rumah Anda, hindari membuat kesalahan ini.
Banyak pemilik rumah memilih refinancing cash-out sehingga mereka dapat menggunakan sebagian dari ekuitas rumah untuk mendapatkan uang tunai. Namun, James Hecht, wakil presiden eksekutif pinjaman ritel nasional di Pinjaman Rumah Kaliber di Coppell, Texas, memperingatkan agar tidak menggunakan pembiayaan kembali sebagai penopang untuk menghindari penganggaran, mengekang pengeluaran, dan menghemat uang untuk hari-hari hujan. “Pembiayaan kembali tunai dapat berarti penghematan besar jika Anda menggunakan uang tunai untuk membayar utang berbunga tinggi seperti pinjaman mahasiswa,” akunya. Konon, Hecht menyarankan pemilik rumah untuk berhati-hati saat menggunakan uang tunai untuk melunasi kartu kredit atau proyek pribadi. Misalnya, jika Anda melunasi kartu kredit Anda dan kemudian memaksimalkan kartu itu lagi, Anda akan berada dalam kondisi yang lebih buruk daripada saat Anda memulai. “Dalam hal ini, itu bisa menyebabkan lebih banyak utang jika Anda menggunakannya sebagai penopang,” jelas Hecht.
Tingkat hipotek rendah — sangat rendah — sekarang, tetapi beberapa pemilik rumah menunggu untuk melihat apakah mereka akan turun lebih jauh. “Menunggu suku bunga hipotek turun bisa menjadi perjudian karena tidak ada jaminan suku bunga akan turun,” kata Hecht. “Setiap hari Anda menunggu harga turun lebih jauh adalah hari lain Anda berisiko kehilangan peluang besar untuk menghemat pembayaran bunga." Dia memperingatkan bahwa pasar perumahan dapat berubah kapan saja, dan Anda bisa kehilangan yang terbaik kecepatan.
Iklan
istockphoto.com
Sebelum Anda membiayai kembali rumah Anda, penting untuk menentukan apakah atau kapan Anda berencana untuk menjualnya. Jika Anda tidak tinggal lama, refinancing mungkin tidak sepadan. “Penting untuk diingat bahwa Anda akan membayar baru biaya penutupan dengan pembiayaan kembali rumah, jadi Anda ingin memastikan bahwa Anda akan berada di rumah cukup lama untuk memulihkan biaya tersebut, ”kata Hecht. “Misalnya, jika biaya penutupan Anda adalah $2.000, tetapi Anda menghemat $200 per bulan dengan pembiayaan kembali, selama Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda selama lebih dari 10 bulan, itu masuk akal.”
Jika Anda memilih untuk membiayai kembali, Anda juga perlu memutuskan apakah Anda akan membiayai kembali pinjaman dengan jangka waktu pinjaman 30 tahun yang baru. “Ini mungkin menurunkan tingkat hipotek dan dengan demikian mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda, ”jelas Hecht. “Namun, mungkin lebih masuk akal untuk mengubah jenis dan jangka waktu pinjaman Anda. Ini memungkinkan Anda untuk mengurangi jangka waktu hipotek Anda dan bayar lebih cepat, yang menghemat uang Anda dalam jangka panjang.” Dan, dia mencatat, masih ada opsi lain: Anda dapat menurunkan suku bunga Anda, tetapi tetapkan jangka waktu pinjaman baru agar sesuai dengan sisa jangka waktu Anda saat ini. “Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman 30 tahun saat ini selama 3 tahun, jangka waktu baru Anda dapat ditetapkan menjadi 27 tahun,” kata Hecht.
istockphoto.com
Biaya keuangan itu sangat penting. Seberapa penting? Menurut Andrina Valdes, chief operating officer of Pinjaman Rumah Cornerstone di Houston, Texas, jumlah biaya dapat menentukan apakah pembiayaan kembali sepadan. “Untuk jutaan pemilik rumah saat ini, pembiayaan kembali dapat secara signifikan menurunkan pembayaran hipotek bulanan mereka, tetapi biaya di muka tersebut berpotensi meningkatkan biaya keuangan selama masa pinjaman,” dia memperingatkan.
Iklan
Beberapa pemilik rumah berasumsi bahwa mereka belum cukup lama berada di rumah mereka untuk membiayai kembali, tetapi Valdes mengatakan ini mungkin bukan faktor yang mendiskualifikasi. “Kami melihat pemilik rumah membiayai kembali bahkan sebagai pemilik yang relatif baru, hanya karena tarif telah turun secara dramatis dalam satu tahun terakhir,” jelasnya. Jika Anda dapat membiayai kembali dan mengurangi tarif Anda menjadi di bawah 3 persen, katanya mungkin ide yang baik untuk mengeksplorasi opsi pembiayaan kembali.
Jika Anda sudah meningkatkan skor kredit Anda, Valdes mengatakan bahwa ini dapat berdampak positif pada tingkat yang Anda akan memenuhi syarat untuk ketika Anda membiayai kembali. “Tetapi jika Anda belum, atau jika kredit Anda baru-baru ini terpukul, mungkin ini bukan waktu yang optimal bagi Anda untuk membiayai kembali,” dia memperingatkan. Alih-alih, fokuslah untuk meningkatkan skor kredit Anda sehingga Anda bisa mendapatkan nilai terbaik ketika saatnya tiba.
Ingat ketika Anda awalnya membeli rumah Anda dan Anda disarankan untuk tidak melakukan pembelian dalam jumlah besar sampai hipotek disetujui? Pertimbangkan deja vu ini. “Sama seperti membeli rumah, ini bukan saatnya untuk melakukan pembelian besar seperti mobil atau kapal baru,” Valdes memperingatkan. “Ada kemungkinan bahwa setiap perubahan keuangan besar dapat menunda penutupan pembiayaan kembali Anda, karena pembelian ini dapat memengaruhi rasio utang terhadap pendapatan Anda dan mengubah gambaran keuangan Anda.”
istockphoto.com
Biaya penutupan tidak terelakkan ketika refinancing rumah Anda. Dan Green, CEO dari pembeli rumah.com, pemberi pinjaman hipotek digital untuk pembeli rumah pertama kali, merekomendasikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman Anda tentang pembiayaan kembali tanpa biaya. Jadi, bagaimana cara kerjanya? “Dalam pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan, pemberi pinjaman hipotek Anda membayar biaya penutupan atas nama Anda sebagai imbalan untuk menaikkan tingkat hipotek Anda,” jelasnya. “Di sebagian besar negara bagian, dengan ukuran pinjaman hipotek tipikal, kenaikan 0,25 poin persentase ke tingkat Anda akan menutupi semua biaya Anda.” Diakui, katanya, kenaikan ini berarti Anda akan membayar lebih kepada pemberi pinjaman Anda masing-masing bulan. “Tetapi ukuran pinjaman Anda tidak akan bertambah, dan Anda tidak perlu keluar dari kantong; itulah sebabnya pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan adalah pilihan hebat di lingkungan tingkat hipotek yang turun, ”jelas Green.
Iklan
Kami mengerti: Anda sibuk. Tetapi penundaan selama proses refi dapat menyebabkan Anda merugi. “Pada hari Anda memesan tingkat hipotek Anda, Anda pemberi pinjaman hipotek akan memberi tahu Anda berapa hari tingkat hipotek Anda akan dihormati — dan biasanya, itu 30 hari, 45 hari, atau 60 hari, ”kata Green. Jika Anda melewatkan tenggat waktu itu, Anda bisa kehilangan tingkat hipotek Anda. Agar aman, dia merekomendasikan untuk melakukan semuanya segera setelah Anda diminta. Jika Anda perlu menandatangani dokumen untuk pemberi pinjaman, berhenti dan lakukan segera setelah dokumen tiba. Saat Anda diminta untuk menjadwalkan tanggal penandatanganan, berhentilah untuk menjadwalkannya segera. “Jangan tunda selama pembiayaan kembali Anda. Lakukan sekarang juga.”
Anda mungkin tergoda untuk mengatakan apa yang Anda anggap kebohongan kecil pada aplikasi pembiayaan kembali Anda, tetapi Green memperingatkan untuk tidak melakukannya. “Bersikaplah jujur, terbuka, dan jujur pada Anda aplikasi hipotek karena berbohong berarti melakukan penipuan hipotek, yang merupakan pelanggaran federal.” Jangan lupa bahwa pemberi pinjaman akan memverifikasi informasi dengan pihak ketiga. "Jika pemberi pinjaman menemukan kesalahan pembulatan atau kesalahan matematika, bukan masalah besar," katanya. “Tetapi kelalaian yang mencolok atau pemalsuan langsung akan memindahkan pinjaman Anda ke tempat sampah dan berpotensi membuat Anda mendapat telepon dari pemerintah.”
Iklan
Pengungkapan: BobVila.com berpartisipasi dalam Program Associates Amazon Services LLC, sebuah iklan afiliasi program yang dirancang untuk menyediakan sarana bagi penerbit untuk mendapatkan biaya dengan menautkan ke Amazon.com dan berafiliasi situs.