Foto: istockphoto.com
SEBUAH: Ini adalah pertanyaan yang bagus, dan Anda tentu bukan orang pertama yang mengalaminya. Pembeli rumah, terutama pembeli rumah pertama kali, dengan cepat menemukan bahwa membeli rumah adalah kombinasi yang kompleks emosi dan keuangan, dan ketika Anda menyatukannya, jawabannya tidak selalu seperti yang Anda inginkan menjadi. Bagi sebagian besar pembeli rumah, pertanyaannya bukanlah “berapa banyak rumah yang dapat saya beli” tetapi “berapa banyak hipotek yang dapat saya beli”, karena sangat beberapa pembeli rumah dapat membeli rumah langsung dengan uang tunai, sehingga hipotek akan menjadi faktor penentu pertama di rumah yang Anda bisa memberi. Proses menilai situasi keuangan Anda untuk menciptakan gambaran realistis tentang seberapa banyak Anda mampu menghabiskan untuk sebuah rumah akan membutuhkan belajar lebih banyak tentang prosesnya, serta penilaian jujur tentang apa yang dapat Anda belanjakan sambil menyisakan cukup bantalan untuk menjalani hidup Anda kehidupan.
Foto: istockphoto.com
Banyak pembeli rumah mencoba menebak berapa banyak yang mereka mampu untuk pembayaran rumah bulanan dengan menggunakan pembayaran sewa yang ada atau kalkulator hipotek rumah online yang terlalu sederhana. Itu adalah tempat yang layak untuk memulai, tetapi pengeluaran bulanan lebih rumit dari itu. Ada empat komponen yang akan menentukan gambaran keuangan yang utuh. Pendapatan adalah elemen pertama dan paling jelas. Jumlah uang tunai yang masuk setiap bulan adalah titik awal untuk perhitungan apa pun, karena ini adalah jumlah yang terbatas; selain masuk ke beberapa jenis kredit sekunder (yang tidak dianjurkan), jumlah uang yang masuk adalah jumlah uang yang tersedia untuk keluar untuk menutupi setiap dan semua pengeluaran setiap bulan. Komponen selanjutnya yang perlu diperhatikan adalah tabungan, atau cadangan kas. Jumlah ini dapat digunakan untuk mengurangi jumlah hipotek dengan meningkatkan uang muka rumah, atau untuk menahan sebagai dana darurat untuk perbaikan atau pembayaran hipotek dalam hal kehilangan pekerjaan. Hutang juga penting untuk dipertimbangkan, karena pembeli masih perlu melakukan pembayaran untuk hal-hal seperti pinjaman pelajar atau kredit mobil selain pinjaman hipotek, dan pemberi pinjaman mungkin berhati-hati memberikan pinjaman kepada pembeli yang memiliki banyak utang. Akhirnya, kesehatan kredit pembeli akan berperan dalam berapa banyak uang yang bersedia disediakan oleh pemberi pinjaman untuk pembelian rumah; umumnya, pembeli dengan kredit yang buruk akan lebih sulit menemukan pinjaman dan mungkin memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pembeli dengan kredit yang baik atau sangat baik.
Iklan
Membeli rumah itu mahal, begitu juga dengan tinggal di dalamnya. Pemilik rumah harus mampu melengkapi rumah mereka, memelihara dan memperbaikinya, dan membayar utilitas dan asuransi. Tetapi mereka juga perlu memiliki cukup uang untuk makan, pakaian, pembayaran mobil, biaya perawatan kesehatan, biaya perawatan anak, dan banyak lagi. Persyaratan biasa adalah bahwa pembayaran bulanan hipotek, yang mencakup sebagian dari pokok pinjaman, bunga, pajak, dan asuransi (kadang-kadang disebut sebagai PITI) harus kurang dari 28 persen dari pendapatan kotor peminjam. Itulah sebabnya sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan menyetujui hipotek yang akan menghasilkan pembayaran yang melebihi jumlah ini dan mengapa sangat penting bagi pembeli rumah untuk memperkirakan secara akurat berapa pengeluaran mereka. Lebih baik memilih rumah yang dapat dikelola untuk ditinggali daripada rumah yang mungkin sesuai dengan citra "rumah impian" yang sudah terbentuk sebelumnya tetapi akan membutuhkan perjuangan terus-menerus untuk membeli dan memeliharanya.
Foto: istockphoto.com
Kebanyakan orang tidak memiliki cukup uang dalam tabungan untuk membeli rumah secara langsung. Bahkan pembeli rumah yang menjual rumah di mana mereka memiliki banyak ekuitas biasanya tidak memiliki cukup uang untuk membeli rumah seluruhnya secara tunai, kecuali jika mereka melakukan perampingan secara signifikan. Karena itu, sebagian besar pembeli rumah memilih pemberi pinjaman pinjaman rumah dan mengambil pinjaman hipotek untuk membantu membeli rumah mereka. Ini berarti bahwa jumlah rumah yang dapat dibeli kebanyakan orang bergantung pada penilaian pemberi pinjaman terhadap situasi keuangan peminjam dan berapa banyak uang yang bersedia ditawarkan pemberi pinjaman sebagai hasilnya. Selain itu, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan nilai rumah, biasanya melalui penilaian. Ini membantu menentukan apakah harga rumah dibandingkan dengan properti lain di lingkungan itu, yang penting karena pemberi pinjaman perlu melindungi pengeluaran keuangannya jika peminjam gagal bayar dan rumah perlu dijual untuk menutup hutang pemberi pinjaman kehilangan.
Iklan
Bagaimana pemberi pinjaman memutuskan aplikasi pinjaman mana yang berisiko baik dan mana yang tidak? Pertama, pemberi pinjaman memulai dengan menilai peminjam. Mereka akan dengan cermat memeriksa pendapatan kotor dan skor kredit peminjam, yang akan memberikan gambaran tentang bagaimana banyak uang peminjam harus bekerja dengan setiap bulan dan seberapa baik peminjam telah mengelola uang mereka di masa lalu. Nilai kredit yang baik (biasanya 620 atau lebih baik) memberi tahu pemberi pinjaman konvensional bahwa peminjam telah menangani hutang dan kewajiban mereka secara bertanggung jawab. Ini tidak berarti laporan kredit harus bebas noda. Banyak peminjam memiliki masalah kecil dalam riwayat kredit mereka, tetapi jika skor keseluruhannya solid, mereka lebih mungkin untuk mendapatkan pinjaman, dan ada beberapa program untuk membantu pembeli yang masalah kreditnya lebih signifikan.
Selanjutnya pemberi pinjaman akan memeriksa peminjam rasio utang terhadap pendapatan (DTI), yang merupakan total semua pembayaran utang bulanan peminjam dibagi dengan pendapatan kotor bulanan mereka. Formula ini hanya mencakup hutang, seperti pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan kartu kredit. Umumnya, pemberi pinjaman ingin melihat DTI yang lebih rendah dari 45 persen, dan menghitung jumlah tersebut akan membantu pemberi pinjaman memutuskan berapa banyak peminjam mampu membayar nyaman setiap bulan. Mereka akan memeriksa kewajiban apa pun, seperti hak gadai atas pendapatan atau properti, dan aset tambahan yang berpotensi menambah pendapatan jika perlu. Akhirnya, pemberi pinjaman akan mengambil jumlah yang dirasa dapat dipinjamkan dengan aman, berdasarkan kriteria di atas, dan pertimbangkan berapa biaya properti yang diinginkan dan berapa banyak yang dapat ditawarkan peminjam sebagai uang muka pembayaran. Jumlah pinjaman dan uang muka bersama-sama akan menjadi biaya maksimum rumah yang mampu dibeli oleh pembeli.
Iklan
Ini tidak berarti bahwa pemberi pinjaman akan selalu menawarkan jumlah maksimum yang dapat dibayarkan oleh peminjam. Informasi pada laporan kredit menjadi pertimbangan; jika peminjam telah berjuang untuk memenuhi pembayaran utang di masa lalu, pemberi pinjaman mungkin menawarkan kurang dari maksimum. Suku bunga akan disesuaikan dengan cara yang sama. Suku bunga didasarkan pada suku bunga pasar utama, tetapi berapa banyak yang dipilih pemberi pinjaman untuk menaikkan suku bunga untuk suatu peminjam individu secara langsung terhubung dengan keyakinan pemberi pinjaman bahwa peminjam akan berhasil pembayaran tepat waktu. Semakin besar kepercayaan diri mereka, semakin rendah tarifnya. Peminjam yang dilihat pemberi pinjaman sebagai risiko yang lebih tinggi akan diberikan tingkat yang lebih tinggi untuk melindungi investasi pemberi pinjaman.
Foto: istockphoto.com
Hipotek tidak satu ukuran cocok untuk semua. Hipotek konvensional, yang kebanyakan orang pikirkan ketika mendengar kata itu, ditujukan untuk pembeli yang memenuhi syarat dengan kredit bagus atau bagus. Karena kredit yang besar itu, peminjam hipotek konvensional dapat menurunkan paling sedikit 3 persen dari harga rumah dan tetap ditawarkan suku bunga rendah—tetapi peminjam tersebut kemungkinan harus membayar asuransi hipotek swasta (PMI) sampai mereka mencapai ekuitas 20 persen tanda. Peminjam konvensional dapat memanfaatkan kredit bagus mereka dan menyisihkan lebih sedikit uang sebagai ganti pembayaran PMI selama beberapa tahun pertama, yang berpotensi memungkinkan mereka memilih rumah yang lebih mahal. Di sisi lain, jika peminjam konvensional memiliki dana untuk membayar uang muka yang lebih besar, mereka dapat mengurangi pembayaran bulanan mereka secara keseluruhan dan menempatkan lebih banyak pembayaran bulanan mereka ke pokok pinjaman mereka daripada ke PMI.
Program pinjaman lain menawarkan peminjam yang memenuhi syarat bahkan uang muka yang lebih rendah. Pinjaman FHA memungkinkan peminjam dengan lebih sedikit uang tunai yang tersedia untuk uang muka dan/atau nilai kredit yang lebih rendah untuk membeli rumah. Pinjaman ini dijamin oleh pemerintah federal, yang memungkinkan pemberi pinjaman menawarkan hipotek kepada peminjam yang memiliki kemungkinan lebih besar untuk gagal bayar dengan risiko yang lebih kecil bagi pemberi pinjaman. Pinjaman ini memungkinkan peminjam dengan nilai kredit serendah 580 untuk meletakkan hanya 3,5 persen sebagai uang muka, dan peminjam dengan nilai kredit serendah 500 masih dapat mengambil pinjaman hipotek jika mereka dapat memberikan 10 persen. Peminjam FHA akan membayar premi asuransi hipotek (MIP) tambahan untuk masa pinjaman mereka, tetapi mereka dapat mengambil pinjaman, yang mungkin tidak terjangkau jika tidak. Uang muka yang rendah memungkinkan peminjam FHA untuk memilih rumah bahkan jika mereka tidak memiliki uang tunai untuk menghasilkan uang yang besar uang muka, tetapi mereka harus memperhitungkan pembayaran MIP yang akan menjadi bagian dari bulanan mereka biaya.
Iklan
Departemen Urusan Veteran (VA) Amerika Serikat menawarkan hipotek tanpa uang muka, tidak asuransi hipotek, dan tingkat bunga yang sangat rendah untuk anggota militer yang aktif dan pensiunan serta keluarganya. Pinjaman ini mendukung anggota militer yang harus sering pindah dan tidak memiliki kesempatan untuk menabung sebagai banyak selama bertahun-tahun pelayanan publik, sehingga biaya hipotek (selain hipotek itu sendiri) sangat berkurang. Karena itu, peminjam yang memenuhi syarat untuk pinjaman VA terkadang mampu memilih rumah yang harganya sedikit lebih mahal daripada yang bisa mereka beli; dengan dibebaskannya uang muka dan suku bunga rendah, mereka dapat meminjam dalam jumlah yang lebih besar.
Terakhir, untuk membantu pembeli berpenghasilan rendah hingga sedang membeli rumah dan untuk meningkatkan populasi masyarakat pedesaan, Amerika Serikat Departemen Pertanian (USDA) memberikan dukungan hipotek federal untuk peminjam yang memenuhi syarat di komunitas pedesaan yang ditunjuk tanpa uang muka pembayaran. Jika pembeli berpenghasilan rendah bersedia dan mampu pindah ke daerah pedesaan yang termasuk dalam program ini, tidak adanya: uang muka dan penerimaan tingkat pendapatan yang lebih rendah dapat memungkinkan kepemilikan rumah ketika sebaliknya mungkin tidak ada pernah. Program pinjaman USDA memungkinkan peminjaman bagi pembeli yang kemungkinan besar tidak memenuhi syarat untuk hipotek di tempat lain.
Banyak pembeli pertama kali terkejut mengetahui bahwa pembayaran hipotek bulanan mereka terdiri dari lebih dari sekedar pokok pinjaman dan bunga. Ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika menghitung pembayaran hipotek bulanan. Hampir semua pemberi pinjaman mengharuskan peminjam mereka membawa asuransi pemilik rumah, yang melindungi peminjam dan pemberi pinjaman: Jika sebuah rumah terbakar atau rusak. rusak dalam badai dan peminjam tidak mampu membayar perbaikan, mereka cenderung gagal membayar pinjaman dan pemberi pinjaman tidak akan memiliki rumah untuk dijual untuk mengimbangi pinjaman mereka. kerugian. Asuransi pemilik rumah sangat mengurangi kemungkinan hal ini terjadi, jadi pemberi pinjaman mengumpulkan sebagian dari premi asuransi tahunan di setiap pembayaran bulanan dan menyimpannya di rekening yang disebut rekening escrow. Ketika tagihan asuransi pemilik rumah jatuh tempo, pemberi pinjaman membayarnya dari rekening itu, memastikan bahwa tagihan dibayar tepat waktu dan melanjutkan pertanggungan. Konsep yang sama berlaku untuk pajak properti lokal; jika pemilik rumah gagal membayar pajak properti dan rumah disita, pemberi pinjaman tidak memiliki jalan lain. Peminjam akan membayar sebagian dari taksiran pajak ke rekening escrow setiap bulan, dan pemberi pinjaman akan membayar tagihan pajak. Tergantung pada jenis hipotek dan ukuran uang muka, peminjam mungkin membayar hipotek premi asuransi atau pembayaran asuransi hipotek pribadi setiap bulan untuk sebagian atau seluruh hipotek mereka jangka waktu pembayaran.
Iklan
Angka-angka ini dapat bertambah dengan cepat. Tarif asuransi pemilik rumah dan pembayaran pajak akan bervariasi berdasarkan lokasi Anda; agen real estat lokal atau kantor penilai pajak harus dapat memberikan perkiraan yang baik tentang biaya tersebut kepada pembeli. Tarif asuransi hipotek didasarkan pada persentase dari jumlah total pinjaman. SEBUAH kalkulator keterjangkauan hipotek, atau “kalkulator berapa banyak rumah yang dapat saya beli”, dapat membantu pembeli melihat berapa biaya yang akan ditambahkan ke pembayaran bulanan, kemudian mempertimbangkannya saat memutuskan berapa banyak yang dapat mereka pinjam.
Foto: istockphoto.com
Ini matematika sederhana: Lebih banyak ruangan membutuhkan lebih banyak furnitur, cat, dan dekorasi, lebih banyak bahan bakar untuk panas dan pendinginan, lebih banyak listrik, dan lebih banyak pekerjaan. Ada lebih banyak bagian yang harus dirawat dan diperbaiki, dan semua cat dan furnitur itu perlu disegarkan dan diganti secara berkala. Rumah yang lebih besar hanya lebih mahal untuk dimiliki. Saat mempertimbangkan berapa banyak rumah yang mampu mereka beli, penting bagi pembeli untuk mempertimbangkan biaya jangka panjang, bukan hanya pengeluaran uang muka dan pembayaran bulanan yang diperlukan. Bergantung pada keadaan, mungkin pilihan yang lebih baik untuk memilih rumah yang lebih kecil yang sedikit lebih mewah atau di lingkungan yang lebih baik daripada rumah besar yang tidak menawarkan banyak hal di luar ukurannya. Rumah yang lebih kecil mungkin lebih mudah dikelola dalam jangka panjang.
Sebagian besar agen real estat akan merekomendasikan agar pembeli mendapatkan sebelum diterima untuk hipotek sebelum mereka mulai serius membeli rumah. Mengapa? Ini menjawab pertanyaan "berapa banyak hipotek yang bisa saya dapatkan?" cukup definitif. Pra-persetujuan berarti bahwa pemberi pinjaman telah memeriksa semua dokumen pembeli dan menyetujui pinjaman secara kondisional. Selama tidak ada perubahan, pemberi pinjaman siap untuk mengeluarkan hipotek untuk jumlah tertentu dengan persyaratan tertentu. Ini tidak mengikat pembeli, tetapi memberikan kepastian kepada pembeli bahwa mereka akan memiliki pinjaman hipotek, dan memungkinkan pembeli untuk memasukkan informasi tersebut dalam penawaran yang mereka buat di rumah yang ingin mereka beli, yang dapat menjadi insentif besar bagi penjual untuk menerima menawarkan. Selain itu, pra-persetujuan membuat angka menjadi nyata. Pembeli dapat melihat dengan tepat berapa banyak yang mereka setujui untuk dipinjam, menghitung, dan kemudian memutuskan anggaran belanja yang sulit dan cepat.
Iklan
Hanya karena pemberi pinjaman bersedia menawarkan pinjaman dalam jumlah tertentu tidak berarti peminjam harus memilih untuk menghabiskan semua uang yang tersedia. Ini adalah salah satu bagian terberat dalam membeli rumah. Untuk beberapa pembeli, surat pra-persetujuan terasa seperti cek yang bisa mereka belanjakan begitu saja, tetapi sebenarnya inilah saatnya untuk berpikir keras dan menyusun anggaran yang realistis. Setelah pembeli memiliki surat persetujuan awal, mereka dapat membuat perkiraan yang sangat realistis tentang berapa pembayaran bulanannya. Mereka dapat menjumlahkan pendapatan bulanan mereka dan mendaftar menggunakan jumlah pinjaman maksimum, dan melihat apa yang tersisa. Kalkulator pendapatan bulanan online umumnya dapat membantu memperhitungkan semua pengeluaran ini. Jika jumlah itu tidak cukup besar untuk ditabung untuk keadaan darurat dan menutupi beberapa pengeluaran tak terduga (karena kepemilikan rumah selalu datang dengan biaya tak terduga), sesuaikan angka, kurangi jumlah pinjaman hingga bantalan keuangan setiap bulan adalah nyaman. Itulah berapa banyak rumah yang benar-benar Anda mampu.
Iklan
Pengungkapan: BobVila.com berpartisipasi dalam Program Associates Amazon Services LLC, sebuah iklan afiliasi program yang dirancang untuk menyediakan sarana bagi penerbit untuk mendapatkan biaya dengan menautkan ke Amazon.com dan berafiliasi situs.