![Terselesaikan! Mengapa Pompa Sump Saya Berjalan Tanpa Hujan, dan Apa Yang Harus Saya Lakukan?](/f/08092eb755abca2c2ef2927645bf78a4.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
SEBUAH: Hipotek terbalik dapat sangat membantu bagi pensiunan dan orang dewasa yang lebih tua yang ingin mempertahankan kualitas hidup tertentu tanpa melalui tabungan mereka terlalu cepat. Karena jenis pembiayaan ini dapat membingungkan, akan sangat membantu jika hipotek terbalik dijelaskan dengan istilah yang paling mudah.
Bagaimana cara kerja hipotek terbalik, tepatnya? Intinya, pemilik rumah mengambil pinjaman berdasarkan ekuitas yang mereka bangun di properti mereka sendiri. Ini disebut hipotek terbalik karena pemberi pinjaman membayar uang kepada peminjam selama masa pinjaman, bukan sebaliknya.
Dalam situasi yang tepat, hipotek terbalik dapat menawarkan fleksibilitas keuangan tambahan kepada orang-orang yang sudah pensiun dan tidak lagi mendapatkan penghasilan tetap. Jenis hipotek ini tidak akan cocok untuk setiap pemilik rumah, jadi ada baiknya untuk memoles poin-poin penting yang berkaitan dengan hipotek terbalik sebelum membuat keputusan.
Pemilik rumah yang menemukan hipotek terbalik sebagai opsi pembiayaan mungkin bertanya-tanya, "Apa itu hipotek terbalik, tepatnya?" Ini adalah jenis pinjaman rumah tertentu yang dimaksudkan untuk membantu orang dewasa yang lebih tua menggunakan ekuitas rumah mereka untuk menutupi pengeluaran—besar atau kecil—di kemudian hari. Untuk memanfaatkan hipotek terbalik, peminjam harus terlebih dahulu mengumpulkan sejumlah besar ekuitas di rumah mereka. Suka pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah mengambil pinjaman berdasarkan ekuitas — atau kepemilikan saham — yang mereka miliki di properti itu.
Iklan
Banyak orang dewasa yang lebih tua yang telah tinggal di rumah yang sama untuk jangka waktu yang lama kemungkinan besar telah membangun ekuitas dalam jumlah yang cukup besar di properti mereka—mereka bahkan mungkin memiliki rumah secara langsung. Daripada membiarkan ekuitas itu tidak digunakan sampai hari mereka menjual rumah mereka, pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat memanfaatkannya melalui hipotek terbalik untuk membayar segala cara pengeluaran atau pembelian.
Peminjam tidak akan dapat mencairkan seluruh saham ekuitas mereka, bagaimanapun, dan peraturan federal dapat membatasi jumlah pinjaman pada batas tertentu, tergantung pada jenis hipotek terbalik yang digunakan. Pemberi pinjaman juga akan memperhitungkan berbagai faktor lain saat menentukan jumlah pinjaman, termasuk: usia peminjam, nilai pasar properti, situasi keuangan pemilik rumah, dan hutang yang ada atau hak gadai.
Foto: istock.com
Setiap definisi hipotek terbalik kemungkinan akan fokus pada pembalikan peran yang berkaitan dengan hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam. Sebagaimana dicatat, hipotek terbalik membalik peran khas kedua pihak ini. Dengan hipotek tradisional, peminjam melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman sampai saldo pinjaman mereka telah dilunasi. Sebaliknya, setelah mengambil hipotek terbalik, peminjam akan menerima pembayaran dari pemberi pinjaman—biasanya dalam bentuk angsuran bulanan atau setoran lump-sum.
Seperti halnya pinjaman apa pun, saldo harus dilunasi pada akhirnya—ditambah bunga—tetapi itu bisa memakan waktu bertahun-tahun. Dalam beberapa kasus, peminjam tidak pernah membayar kembali saldo hipotek terbalik mereka.
Foto: istock.com
Kecuali jika mereka bekerja dengan lembaga nonprofit, lembaga pemerintah lokal, atau pemberi pinjaman swasta, peminjam yang mengambil hipotek terbalik kemungkinan akan menggunakan hipotek konversi ekuitas rumah (HECM), yang didukung oleh pemerintah federal dan disediakan oleh hipotek perusahaan. Pinjaman HECM tidak tersedia untuk semua pemilik rumah; peminjam harus memenuhi kriteria tertentu untuk memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan ini.
Iklan
Misalnya, hanya pemilik rumah berusia 62 tahun atau lebih yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman HECM. Selain itu, peminjam harus mengumpulkan jumlah ekuitas yang cukup besar di rumah mereka. Jumlah pastinya bisa bervariasi, tetapi saham ekuitas 50 persen biasanya sudah cukup. Peminjam sering diminta untuk mengetahui kewajiban keuangan terkait perumahan mereka, termasuk pajak properti dan premi asuransi pemilik rumah.
Pemilik rumah yang mempertimbangkan pinjaman HECM pertama-tama harus menghadiri sesi konseling keuangan seperti yang dipersyaratkan oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS. Sesi ini disesuaikan dengan situasi keuangan setiap rumah tangga untuk membantu pemilik rumah memahami potensinya kerugian untuk mengambil pinjaman semacam ini dan kemudian membuat keputusan yang lebih tepat tentang hipotek terbalik.
Bagaimana cara kerja hipotek terbalik setelah pinjaman disetujui? Pemilik rumah dapat mengakses dana mereka dengan beberapa cara berbeda. Banyak peminjam memilih tenor atau rencana jangka waktu, yang keduanya membagi dana pinjaman menjadi pembayaran yang sama yang dibayarkan setiap bulan untuk jangka waktu yang lama. Rencana ini bisa menjadi pilihan yang baik jika pemilik rumah ingin menggunakan dana tersebut untuk membayar pengeluaran rutin seperti bahan makanan atau barang-barang rumah tangga.
Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan adalah menerima seluruh jumlah pinjaman sekaligus. Pemilik rumah mungkin lebih suka pembayaran lump-sum jika mereka memiliki pengeluaran besar yang ingin mereka tanggung—renovasi atau perbaikan rumah yang ekstensif, misalnya. Pemberi pinjaman juga dapat memperpanjang jalur kredit menggunakan ekuitas rumah peminjam. Dalam skenario ini, pemilik rumah dapat mengambil uang sebanyak yang mereka suka—kapan pun mereka mau—sampai batas saldo.
Saat mempertimbangkan opsi pencairan, perhatikan bahwa pemberi pinjaman dapat membebankan tingkat hipotek terbalik yang berbeda — termasuk bunga tetap atau variabel — tergantung pada bagaimana dana tersedia. Hipotek terbalik dengan pembayaran bulanan berulang mungkin lebih cenderung membawa bunga variabel suku bunga, yang dapat naik atau turun, sehingga lebih mencerminkan tren suku bunga hipotek sepanjang umur meminjamkan.
Iklan
Foto: istock.com
Terlepas dari jenis rencana pembayaran yang dipilih pemilik rumah, pemberi pinjaman HECM biasanya tidak akan membatasi bagaimana pemilik rumah dapat menggunakan dana hipotek terbalik mereka. Jika peminjam ingin membelanjakan uang itu untuk tagihan, renovasi rumah, pembayaran mobil, atau pengeluaran lainnya, mereka bebas melakukannya. Beberapa jenis pinjaman—pinjaman renovasi rumah, misalnya—dapat membatasi penggunaan dana, sehingga fleksibilitas keuangan ini dapat menarik bagi beberapa pemilik rumah.
Namun, jenis hipotek terbalik lainnya mungkin tidak selalu begitu akomodatif. Khususnya, hipotek tujuan tunggal—yang disediakan oleh organisasi nirlaba dan pemerintah daerah daripada perusahaan hipotek—sering kali meminta peminjam untuk menyatakan tujuan pinjaman sebelum itu terjadi disetujui. Peminjam mungkin masih memiliki beberapa cara untuk menggunakan dana mereka dengan hipotek terbalik semacam ini—seperti mengganti peralatan rumah tangga, membayar utang, atau membayar pajak properti yang terutang—tetapi mereka perlu menyatakan tujuan itu di atas depan.
Hipotek terbalik bukan satu-satunya pinjaman yang memanfaatkan ekuitas rumah—HELOC dan pinjaman ekuitas rumah bekerja dengan mengubah ekuitas menjadi uang tunai juga—tetapi cara penyusunannya cukup unik. Tidak seperti jenis pinjaman rumah lainnya yang mengharuskan peminjam untuk mulai melunasi saldo segera, hipotek terbalik tidak perlu dilunasi selama peminjam mempertahankan kepemilikan properti. Itu berarti mereka tidak akan diminta untuk membayar kembali jumlah pinjaman sampai mereka menjual rumah atau mengalihkan kepemilikan ke pihak lain.
Dalam beberapa kasus, peminjam akan memilih untuk berhemat dan menggunakan hasil dari penjualan rumah mereka untuk membayar kembali saldo hipotek terbalik mereka. Bahkan mungkin ada cukup sisa untuk menutupi pembelian rumah baru. Pemilik rumah lain mungkin tidak berniat membayar kembali pinjaman karena mereka tidak berencana untuk menjual rumah mereka. Jika pinjaman hidup lebih lama dari peminjam, maka mereka tidak akan diminta untuk membayarnya kembali.
Iklan
Foto: istock.com
Saat menjawab pertanyaan “Apa itu hipotek terbalik?” perlu dicatat bahwa pinjaman ini adalah pinjaman yang dijamin—dengan kata lain, pinjaman tersebut didukung oleh agunan. Seperti semua pinjaman rumah yang dijamin, hipotek terbalik menggunakan properti peminjam sebagai jaminan. Itu membuat penyitaan menjadi kemungkinan, tetapi hanya jika pemberi pinjaman membatalkan perjanjian pinjaman dan menuntut pembayaran penuh atas saldo terutang. Selama peminjam terus memenuhi persyaratan perjanjian hipotek, seperti memelihara properti, menggunakannya sebagai tempat tinggal utama, dan tetap mengikuti biaya perumahan lainnya seperti pajak properti, mereka harus bereputasi baik dengan mereka pemberi pinjaman.
Meskipun peminjam harus terus membayar pajak properti, mereka tidak akan berutang pajak atas dana hipotek terbalik mereka karena uang itu dianggap sebagai pinjaman daripada penghasilan kena pajak. Itu adalah pertimbangan keuangan yang layak untuk diperhitungkan karena pemilik rumah mungkin perlu membayar pajak atas rekening pensiun lain atau aset keuangan yang mereka miliki.
Bahkan dengan semua keuntungan finansial yang dapat ditawarkan hipotek terbalik, peminjam mungkin perlu membayar sejumlah uang di muka untuk mengambil salah satu dari pinjaman ini. Biaya originasi, biaya layanan pemberi pinjaman, dan berbagai biaya penutupan mungkin akan jatuh tempo setelah hipotek terbalik disetujui. Bergantung pada situasi keuangan seseorang, biaya tersebut mungkin sepadan dengan pengeluaran untuk mendapatkan akses ke pendanaan hipotek terbalik.
Selain itu, pinjaman HECM membebankan premi asuransi di awal pinjaman, yang didasarkan pada persentase dari total jumlah pinjaman. Peminjam juga harus membayar premi asuransi hipotek setiap tahun. Premi tahunan juga tercermin sebagai persentase dari jumlah pinjaman, meskipun persentase yang lebih kecil dari biaya awal. Pemberi pinjaman membebankan bunga atas pinjaman ini juga, dan tingkat hipotek terbalik mungkin lebih tinggi daripada jenis pembiayaan aman lainnya.
Iklan
Faktor lain yang perlu diingat adalah bahwa beberapa pemberi pinjaman mengizinkan peminjam untuk membiayai sebagian dari biaya tersebut dan memasukkannya ke dalam rencana pembayaran mereka. Dalam hal ini, premi asuransi hipotek, biaya penutupan, dan biaya pemberi pinjaman mungkin tidak jatuh tempo selama beberapa tahun sampai jumlah pinjaman penuh dilunasi. Mengingat cara hipotek terbalik terstruktur, mungkin peminjam tidak perlu membayar biaya ini sendiri.
Foto: istock.com
Meskipun peminjam mungkin dapat menghindari membayar kembali hipotek terbalik mereka, pinjaman itu pada akhirnya harus dilunasi. Jika peminjam meninggal dan hak milik beralih ke ahli waris mereka, maka pemilik hak baru tersebut akan bertanggung jawab atas saldo terutang. Anggota keluarga yang mewarisi properti dengan hipotek terbalik akan menemukan bahwa seluruh jumlah pinjaman yang tersisa perlu dibayar kembali secara penuh tanpa penundaan.
Beberapa pemilik judul dapat memiliki dana yang tersedia untuk membayar saldo pinjaman penuh, tetapi anggota keluarga mungkin perlu menggunakan menjual properti untuk membayar hipotek terbalik asli — artinya ahli waris bisa kehilangan sebagian atau seluruh harta mereka warisan. Satu hal yang perlu dipertimbangkan dengan pinjaman HECM adalah bahwa meskipun rumah dijual dengan harga kurang dari yang beredar keseimbangan, pemilik properti — apakah itu peminjam asli atau ahli waris mereka — tidak perlu mengganti perbedaan. Karena hipotek terbalik ini diasuransikan secara federal, pemerintah akan menanggung berapa pun jumlah pinjaman yang tersisa.
Pemilik rumah yang mengambil pinjaman HECM biasanya dapat tenang mengetahui bahwa hipotek terbalik mereka didukung oleh pemerintah federal dan disediakan oleh pemberi pinjaman yang memiliki reputasi baik. Namun, peminjam yang mendapatkan pembiayaan melalui pemberi pinjaman swasta mungkin perlu lebih berhati-hati. Seperti yang dicatat oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, scammers mungkin gunakan hipotek terbalik sebagai kepura-puraan untuk menipu pemilik rumah dan memanfaatkan keuangan mereka.
Iklan
Secara khusus, veteran dan anggota layanan pensiunan harus waspada terhadap pemberi pinjaman yang mengiklankan hipotek terbalik yang diasuransikan, didanai, atau didukung oleh Departemen Urusan Veteran (VA). VA tidak menawarkan hipotek terbalik dengan cara apa pun, dan pemberi pinjaman swasta yang mengatakan sebaliknya mungkin memiliki motif tersembunyi untuk mengeluarkan pernyataan menyesatkan kepada pemilik rumah.
Meskipun mungkin tidak selalu merupakan penipuan, kontraktor mungkin secara agresif mendorong hipotek terbalik sebagai cara untuk membayar renovasi rumah yang mahal, menekan pemilik rumah untuk mengambil pinjaman rumah. Penting untuk sepenuhnya memahami konsekuensi penggunaan hipotek terbalik sebelum membuat keputusan keuangan yang mungkin tidak tepat untuk keadaan pemilik rumah.
Foto: istock.com
Hipotek terbalik, pinjaman ekuitas rumah, dan HELOC adalah bentuk pembiayaan yang sangat khusus, dan beberapa perusahaan hipotek mungkin tidak mendukungnya. Pemilik rumah yang telah tinggal dengan pemberi pinjaman yang sama selama bertahun-tahun mungkin lebih suka mengambil pinjaman dengan hipotek mereka saat ini perusahaan, tetapi mereka mungkin perlu mempertimbangkan untuk mengeksplorasi opsi lain jika pinjaman ini tidak tersedia dan mereka ingin mengambil keuntungan dari pinjaman ekuitas rumah terbaik atau hipotek terbalik.
Faktanya, berbelanja untuk hipotek terbalik bisa menjadi ide yang bagus dalam situasi apa pun karena pemberi pinjaman memiliki persyaratan kelayakan dan persyaratan pembiayaan mereka sendiri. Pemilik rumah mungkin menemukan bahwa mereka memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar dengan persyaratan yang lebih menguntungkan—seperti suku bunga yang lebih rendah atau biaya di muka yang lebih rendah—dengan mendapatkan hipotek terbalik melalui pemberi pinjaman tertentu. Berbelanja dengan perusahaan hipotek terbalik terbaik dapat membantu pemilik rumah menemukan pilihan pembiayaan yang tepat agar sesuai dengan rencana pensiun mereka sebelum mengajukan pinjaman.
Iklan
Pengungkapan: BobVila.com berpartisipasi dalam Program Associates Amazon Services LLC, sebuah iklan afiliasi program yang dirancang untuk menyediakan sarana bagi penerbit untuk mendapatkan biaya dengan menautkan ke Amazon.com dan berafiliasi situs.