Foto: istock.com
SEBUAH: Ini adalah pertanyaan yang bagus, karena ini jenis pinjaman rumah bisa menjadi salah satu cara terbaik untuk membiayai pembangunan rumah baru. Pada awalnya, pinjaman konstruksi-ke-permanen mencakup biaya untuk membangun rumah. Selama bagian proses ini, peminjam sering kali hanya membayar bunga pinjaman, menunda pokok pinjaman sampai konstruksi selesai. Kemudian, setelah rumah selesai, setiap biaya yang belum dibayar untuk membeli tanah dan membangun rumah diubah menjadi hipotek konvensional dengan suku bunga tetap. Pembeli rumah sering kali dapat mengunci suku bunga di awal jangka waktu pinjaman konstruksi perumahan dan mempertahankan suku bunga itu ketika saatnya tiba untuk pindah ke hipotek permanen. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang cara kerja jenis pinjaman ini.
Bagaimana cara kerja pinjaman konstruksi? Pinjaman konstruksi dirancang untuk membantu peminjam membiayai pembangunan rumah baru atau renovasi rumah lama. Jenis pinjaman ini mencakup biaya yang diperlukan untuk membangun atau merenovasi rumah, termasuk tenaga kerja, bahan, izin, dan biaya lainnya, dan biasanya ditetapkan untuk jangka waktu 12 hingga 18 bulan. Pinjaman konstruksi tradisional berakhir setelah jangka waktu tersebut, dan kemudian pemilik rumah melunasi pinjaman secara penuh atau mengambil hipotek baru untuk melunasi pinjaman konstruksi asli. Menyiapkan hipotek baru melibatkan membayar biaya penutupan tambahan, meskipun juga memungkinkan peminjam untuk berbelanja untuk mendapatkan suku bunga terbaik yang tersedia bagi mereka pada saat itu, yang dapat menyelamatkan mereka uang.
Iklan
Daripada harus melalui kerumitan menyiapkan hipotek baru, berbelanja untuk kepentingan terbaik tarif, dan harus membayar dua set biaya penutupan, peminjam dapat memilih konstruksi-untuk-permanen meminjamkan. Jenis pinjaman ini memungkinkan peminjam untuk menggabungkan pembiayaan konstruksi atau renovasi dan hipotek permanen menjadi satu pinjaman berkelanjutan. Selama fase konstruksi, peminjam hanya melakukan pembayaran bunga. Setelah konstruksi selesai, saldo pinjaman konstruksi digulung menjadi hipotek dengan tingkat bunga dan jangka waktu yang telah ditentukan. Dengan opsi ini, peminjam hanya memiliki satu set biaya dan biaya penutupan selama seluruh proses, yang dapat menghemat waktu dan uang.
Foto: istock.com
Pinjaman konstruksi tradisional dirancang untuk mendanai pembelian tanah dan pembangunan rumah di atas tanah itu. Setelah pembangunan rumah selesai, peminjam kemungkinan akan mengambil pinjaman hipotek terpisah untuk membiayai rumah yang sudah jadi.
Pinjaman konstruksi-ke-permanen dirancang dengan tujuan yang sama—untuk mendanai pembelian tanah dan rumah konstruksi—tetapi pada akhir konstruksi, pinjaman secara otomatis menggulirkan saldo menjadi pinjaman hipotek, biasanya dengan 15- atau jangka waktu 30 tahun. Pinjaman konstruksi-ke-permanen memungkinkan peminjam menggabungkan dua langkah menjadi satu, yang berarti mereka tidak perlu berkeliling untuk mendapatkan hipotek selain pinjaman konstruksi.
Pinjaman konstruksi-ke-permanen cocok untuk peminjam yang perlu membeli tanah yang mereka rencanakan untuk dibangun. Sementara beberapa orang datang ke proses pembangunan sudah memiliki tanah dan tidak membutuhkan pinjaman tanah selain pinjaman konstruksi, bergulir pembelian tanah menjadi satu pinjaman yang nyaman yang juga menangani biaya bangunan dan hipotek adalah pilihan yang solid bagi banyak peminjam untuk mempertimbangkan.
Iklan
Foto: istock.com
Tahap pertama pinjaman, yang biasanya berjangka waktu 12 hingga 18 bulan, menyediakan dana untuk membayar proses pembangunan itu sendiri. Jangka waktu pinjaman pendek umumnya memberikan waktu yang cukup bagi pembangun untuk menyelesaikan pembangunan rumah.
Selama fase pembangunan, pemberi pinjaman melakukan pembayaran kepada pembangun untuk membayar semua kontraktor yang mengerjakan proyek, membeli bahan yang dibutuhkan untuk membangun rumah (seperti kayu dan sirap), dan untuk menutupi konstruksi lainnya biaya. Uang ini langsung masuk ke pembangun, dan peminjam tidak perlu khawatir untuk menyeimbangkan atau mengelola dana ini.
Pinjaman konstruksi-untuk-permanen bekerja dengan melakukan pembayaran langsung ke pembangun dalam jumlah kecil pada tahap tertentu dari proyek untuk membayar tenaga kerja dan bahan. Pembayaran ini juga dikenal sebagai “pengundian.” Bahkan sebelum pinjaman disetujui dan proyek dimulai, peminjam dan kontraktor mereka harus menyediakan pemberi pinjaman dengan rincian tentang ukuran rumah yang direncanakan dan subkontraktor yang akan mengerjakan proyek sebagai bagian dari pinjaman konstruksi persyaratan. Memiliki informasi ini akan membantu pemberi pinjaman menentukan apakah rumah akan diselesaikan dalam jangka waktu pinjaman dan pada titik mana untuk melepaskan penarikan ini kepada kontraktor.
Melepaskan dana dengan cara ini membantu proyek tetap sesuai anggaran. Kontraktor tidak perlu memonitor secara ketat satu uang sekaligus dan memastikannya bertahan sampai akhir proyek. Pengundian yang lebih kecil dapat membantu membayar pengeluaran yang terjadi pada tahap proyek tertentu.
Iklan
Foto: istock.com
Salah satu manfaat utama dari pinjaman konstruksi-ke-permanen adalah bahwa peminjam hanya membayar bunga selama tahap konstruksi. Hal ini dapat mengakibatkan pembayaran yang lebih kecil selama konstruksi, yang dapat sangat membantu jika peminjam masih membayar hipotek di rumah mereka yang ada. Setelah rumah selesai, jumlah pokok pinjaman akan digulung menjadi hipotek tradisional.
Dengan hanya melakukan pembayaran bunga selama tahap konstruksi, peminjam dapat merasa lebih yakin bahwa mereka dapat tetap sesuai anggaran mereka saat mereka mengambil biaya membangun rumah baru di samping biaya membayar sewa atau hipotek, atau bahkan membayar perumahan sementara lainnya seperti menginap di hotel.
Foto: istock.com
Setelah konstruksi selesai, jumlah pokok pinjaman diubah menjadi hipotek tradisional. Suku bunga dapat bervariasi tergantung pada situasi keuangan peminjam meskipun biasanya tetap, dan jangka waktu pinjaman seringkali 15 hingga 30 tahun.
Hipotek suku bunga tetap berarti bahwa suku bunga dikunci untuk jangka waktu penuh hipotek. Ini membantu anggaran peminjam lebih mudah dengan menjaga pembayaran hipotek tetap sama selama jangka waktu pinjaman, meskipun kenaikan tarif asuransi pemilik rumah atau pajak properti dapat mengubah total pembayaran bulanan dari tahun ke tahun tahun. Bahkan jika suku bunga naik atau inflasi terus berlanjut, pemilik rumah yang memiliki hipotek dengan suku bunga tetap dapat mengetahui bahwa pembayaran bulanan mereka akan berfluktuasi sangat sedikit dari waktu ke waktu.
Setelah pinjaman konstruksi-ke-permanen diubah menjadi a hipotek tradisional, peminjam akan bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran setiap bulan selama jangka waktu pinjaman. Pembayaran hipotek bulanan pergi ke pokok, atau jumlah asli yang dipinjam, serta bunga pinjaman dan pajak dan asuransi. Selama tahun-tahun awal pinjaman, pemilik rumah akan membayar lebih banyak untuk bunga daripada pokok, tetapi sebagai pinjaman kemajuan yang akan membalik, sehingga pada akhir jangka waktu pinjaman peminjam sebagian besar akan melakukan pembayaran terhadap Kepala Sekolah.
Iklan
Foto: istock.com
Mungkin manfaat terbesar dari pinjaman konstruksi-ke-permanen adalah bahwa pembeli rumah dapat mengunci suku bunga hipotek mereka bahkan sebelum konstruksi dimulai—mungkin hingga 18 bulan sebelumnya.
Mengunci suku bunga adalah penyangga yang baik terhadap kenaikan suku bunga. Jika suku bunga saat ini sedang naik, peminjam dapat mengamankan suku bunga yang lebih rendah dan menguncinya sebelum suku bunga naik. Selain itu, pemilik rumah yang memiliki kredit bagus pada saat mereka mengajukan pinjaman kemungkinan akan menemukan bahwa kredit yang lebih baik sering kali berarti suku bunga yang lebih baik.
Manfaat lain dari pinjaman konstruksi-ke-permanen adalah bahwa peminjam hanya membayar satu set biaya penutupan daripada dua. Peminjam yang memilih pinjaman konstruksi saja dan kemudian mencari hipotek secara terpisah harus membayar dua set biaya penutupan—satu untuk setiap pinjaman. Karena pinjaman konstruksi-ke-permanen secara otomatis berubah menjadi hipotek, tidak diperlukan biaya penutupan tambahan.
Biaya penutupan hipotek dapat berkisar antara 3 hingga 6 persen dari total harga pembelian rumah, yang dapat menambahkan tambahan $ 12.000 hingga $ 24.000 pada pinjaman $ 400.000. Biaya penutupan pada pinjaman konstruksi dapat 2 sampai 5 persen dari total biaya. Itu berarti peminjam dapat membayar antara 5 dan 11 persen dalam biaya penutupan dengan mengambil pinjaman khusus konstruksi yang terpisah dan kemudian hipotek. Dengan pinjaman konstruksi-ke-permanen, jumlah yang dihabiskan untuk biaya penutupan akan lebih sedikit.
Meskipun biaya penutupan pinjaman konstruksi-ke-permanen kemungkinan akan lebih rendah, pinjaman ini mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman konstruksi saja ditambah hipotek tradisional. Dengan pinjaman konstruksi-ke-permanen, peminjam mengunci suku bunga mereka beberapa bulan sebelumnya, yang berarti mereka mungkin berakhir dengan tingkat yang lebih tinggi jika tingkat bunga menurun selama konstruksi rumah fase. Untuk beberapa peminjam, cara terbaik untuk memilih hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah adalah memilih pinjaman konstruksi saja dan kemudian berkeliling untuk mendapatkan tingkat hipotek tradisional terbaik setelah konstruksi hampir selesai.
Iklan
Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa uang muka bisa lebih tinggi untuk pinjaman konstruksi-ke-permanen. Jenis pinjaman ini mungkin memerlukan hingga 20 persen dari jumlah total yang dipinjam dalam bentuk uang muka. Bandingkan dengan pinjaman FHA tradisional, yang memiliki persyaratan uang muka minimal 3,5 persen dari pembelian rumah harga, dan pinjaman konstruksi-ke-permanen mungkin bukan pilihan terbaik bagi peminjam tanpa penghematan yang signifikan untuk uang muka pembayaran.
Foto: istock.com
Untuk peminjam yang bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan pinjaman konstruksi, penting untuk diingat bahwa tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman konstruksi. Pinjaman konstruksi dianggap berisiko tinggi dalam industri karena situasi seperti membutuhkan kerjasama pembangun atau persetujuan kota setempat.
Calon pemilik rumah mungkin ingin terlebih dahulu menggunakan kalkulator pinjaman konstruksi untuk menentukan anggaran mereka dan memastikan mereka tidak mengambil pinjaman yang tidak dapat mereka bayar. Begitu mereka merasa yakin dengan anggaran mereka, mereka perlu berkeliling dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk temukan mana yang menangani pinjaman konstruksi rumah dan tawarkan pinjaman ini sebagai konstruksi-ke-permanen Pinjaman. Tempat yang baik untuk memulai adalah serikat kredit dan bank. Peminjam akan ingin bekerja sama dengan agen untuk memastikan mereka memahami semua persyaratan pinjaman, mendapatkan tingkat pinjaman konstruksi terbaik, dan mengambil pinjaman yang mereka mampu.
Iklan
Pengungkapan: BobVila.com berpartisipasi dalam Program Associates Amazon Services LLC, sebuah iklan afiliasi program yang dirancang untuk menyediakan sarana bagi penerbit untuk mendapatkan biaya dengan menautkan ke Amazon.com dan berafiliasi situs.