Foto: istock.com
California adalah rumah bagi banyak jalur patahan aktif, yang berarti Golden State mengalami lebih dari sekadar aktivitas seismiknya. Karena gempa bumi berpotensi menyebabkan kerusakan besar, disarankan bagi penduduk California untuk memastikannya jenis asuransi yang tepat untuk membantu menutupi biaya membangun kembali rumah mereka atau mengganti barang-barang mereka jika terjadi gempa bumi terjadi. Namun, asuransi pemilik rumah dan asuransi penyewa tidak memberikan pertanggungan untuk gempa bumi. Itulah mengapa penting bagi warga California untuk melihat asuransi gempa bumi.
Tapi berapa asuransi gempa di California? Jawaban pastinya akan bergantung pada risiko aktivitas seismik di area pemegang polis, jenis dan jumlah pertanggungan yang diperlukan, dan pengurangan pada polis, di antara faktor-faktor lainnya. Namun, penduduk California dapat mengharapkan untuk membayar rata-rata $3,54 per seribu dolar pertanggungan asuransi gempa bumi. Untuk rumah dengan pertanggungan $500.000, itu berarti asuransi gempa bumi di California membebani pemilik rumah sekitar $1.770 per tahun. Panduan ini akan mencakup faktor-faktor yang mempengaruhi total biaya pertanggungan, menjelaskan jenis pertanggungan yang dapat diperoleh pemegang polis, dan menawarkan saran tentang cara memilih polis dan menghemat uang untuk premi.
California Earthquake Authority, atau CEA, dibentuk pada tahun 1996 oleh Badan Legislatif California untuk membantu pemilik rumah dan penyewa di Golden State menemukan pertanggungan asuransi gempa. Ini sebagai tanggapan atas gempa besar berkekuatan 6,7 yang melanda Lembah San Fernando pada tahun 1994, menyebabkan kerusakan sekitar $20 miliar. Setelah gempa terjadi, perusahaan asuransi sebagian besar berhenti menulis polis gempa karena biaya yang sangat tinggi yang akan mereka keluarkan jika gempa serupa terjadi lagi.
Foto: portal.earthquakeauthority.com
CEA nirlaba bekerja dengan perusahaan asuransi yang berpartisipasi untuk memberikan perlindungan asuransi gempa bumi kepada warga California, seperti serta memberikan hibah retrofit seismik hingga $3.000 untuk membantu pemilik rumah yang memenuhi syarat memperkuat rumahnya dari gempa bumi kerusakan. Pemilik rumah yang rumahnya telah mengalami retrofit seismik bisa mendapatkan diskon premi asuransi CEA hingga 25 persen. CEA juga bertujuan untuk mendidik penduduk California dengan lebih baik tentang bagaimana mereka dapat mengambil tindakan untuk meminimalkan risiko kerusakan properti mereka jika gempa bumi melanda wilayah mereka, dan bagaimana mereka dapat tetap aman selama gempa bumi dengan menggunakan salah satunya itu kit gempa terbaik.
Meskipun pelanggan bisa mendapatkan penawaran asuransi gempa bumi dari situs web CEA, pertanggungan mereka tidak akan disediakan oleh CEA. Setelah mendapatkan perkiraan, pelanggan akan bekerja sama dengan perusahaan asuransinya untuk membeli pertanggungan, yang akan dikelola oleh CEA. Pada tahun 2023, CEA menyediakan asuransi untuk lebih dari 1 juta pemegang polis dan memiliki 25 perusahaan asuransi perumahan yang berpartisipasi.
Ada beberapa faktor yang dapat menentukan berapa banyak pemilik rumah atau penyewa akan membayar polis gempa California, termasuk tingkat risiko, jenis dan jumlah pertanggungan, jenis polis, usia dan konstruksi rumah, deductible, dan lokasi geografis rumah lokasi. Itu penyedia asuransi gempa California terbaik akan memperhitungkan semua ini dan lebih banyak lagi saat menentukan total biaya untuk suatu polis.
Foto: istock.com
Salah satu faktor utama yang mempengaruhi biaya asuransi gempa bumi di California adalah tingkat risiko rumah. Secara umum, rumah yang dekat dengan garis patahan aktif akan lebih mahal untuk diasuransikan daripada rumah yang terletak lebih jauh. Dengan demikian, perlindungan asuransi gempa bumi di Alameda memiliki biaya rata-rata $3.233 per tahun untuk $500.000 pertanggungan, sementara rumah di Fair Oaks akan menelan biaya sekitar $1.230 per tahun untuk jumlah yang sama cakupan. Tabel berikut menunjukkan biaya per $1.000 pertanggungan di beberapa kota California.
Kota | Tarif Tahunan Per $1.000 Pertanggungan |
Oak yang adil | $2.46 |
Kota Yuba | $2.47 |
Danau Tahoe | $2.54 |
San Diego | $2.90 |
Irvine | $3.22 |
Korona | $3.65 |
Pantai Panjang | $4.11 |
Sinterklas | $4.31 |
Calexico | $5.82 |
Alameda | $6.47 |
Jenis pertanggungan yang dipilih pemegang polis juga akan mempengaruhi total biaya asuransi gempa bumi di California. Secara umum, sebagian besar pemilik rumah akan memiliki perlindungan tempat tinggal, yang akan membantu membayar untuk memperbaiki atau membangun kembali struktur rumah mereka (ditambah struktur yang terpasang) setelah gempa bumi. Sebagian besar polis untuk pemilik rumah juga akan menawarkan perlindungan properti pribadi baik sebagai bagian standar polis atau sebagai tambahan opsional. Cakupan ini akan membantu menutupi kerusakan akibat gempa pada barang milik pemegang polis. Perlindungan properti pribadi adalah jenis perlindungan utama yang ditawarkan oleh polis asuransi gempa bumi penyewa — penyewa tidak membutuhkannya perlindungan tempat tinggal karena mereka tidak memiliki properti, yang berarti polis asuransi gempa pemilik rumah akan ditanggung perbaikan.
Selain itu, pemilik rumah dan polis asuransi gempa bumi penyewa biasanya menawarkan beberapa perlindungan kehilangan penggunaan. Ini dirancang untuk menutupi biaya hidup tambahan yang dihadapi pemegang polis jika memang demikian diharuskan untuk pindah sementara saat perbaikan dilakukan ke rumah mereka sebagai bagian dari gempa bumi klaim asuransi. Jenis pertanggungan lain mungkin termasuk peningkatan kode bangunan (mencakup biaya untuk membangun kembali rumah hingga saat ini kode bangunan) dan barang pecah belah (mencakup biaya untuk memperbaiki atau mengganti barang pecah belah seperti porselen, kristal, dan barang pecah belah).
Selain jenis pertanggungan yang ditawarkan oleh polis asuransi gempa bumi, besarnya pertanggungan yang dipilih akan mempengaruhi biaya. Batas pertanggungan tempat tinggal pada polis asuransi gempa biasanya akan sesuai dengan batas yang ditetapkan pada polis asuransi pemilik rumah. Oleh karena itu, jika rumah diasuransikan sebesar $750.000, polis asuransi gempa bumi juga akan memiliki batas pertanggungan tempat tinggal sebesar $750.000. Rumah dengan nilai lebih rendah biasanya lebih murah untuk diasuransikan daripada rumah yang lebih mahal.
Cakupan properti pribadi juga akan memiliki batas, yang mungkin dapat ditambah atau dikurangi oleh pemegang polis untuk mengubah biaya polis. Semakin banyak cakupan properti pribadi yang dimiliki pemegang polis, semakin mahal polis asuransi gempa bumi mereka.
Penduduk California dihadapkan pada faktor unik yang dapat memengaruhi biaya asuransi gempa bumi: pilihan antara mendapatkan polis melalui CEA atau melalui perusahaan asuransi swasta. Meskipun banyak yang akan memilih yang pertama, pelanggan yang penyedia asuransi pemilik rumah atau penyewanya tidak bekerja sama dengan CEA mungkin perlu mempertimbangkan untuk mendapatkan polis melalui perusahaan mereka saat ini. Pelanggan dapat menggunakan kalkulator premium CEA untuk mendapatkan perkiraan berapa biaya polis asuransi gempa bumi bagi mereka, dan kemudian bandingkan dengan penawaran dari perusahaan asuransi mereka saat ini untuk melihat mana yang menawarkan perlindungan terlengkap untuk yang terbaik harga.
Bahan yang digunakan untuk membangun rumah juga dapat mempengaruhi biaya asuransi gempa di California. Rumah dengan rangka kayu umumnya lebih fleksibel daripada rumah yang dibangun dengan plesteran, beton, atau pasangan bata. Itu berarti rumah yang dibangun dengan tongkat akan mampu menahan gempa dengan lebih baik, dan dapat menyebabkan lebih rendah premi asuransi gempa karena penanggung akan lebih kecil kemungkinannya untuk dihadapkan dengan lengkap membangun kembali.
Selain bahan bangunan rumah, jenis pondasi akan berpengaruh pada total biaya asuransi gempa bumi. Rumah dengan pondasi pelat lebih mungkin mengalami kerusakan akibat gempa bumi daripada rumah yang dibangun di atas pondasi yang ditinggikan. Selain itu, rumah yang dibaut ke fondasi dapat menahan aktivitas seismik dengan lebih baik, yang dapat menurunkan biaya asuransi.
Rumah yang dibangun sebelum tahun 1980 biasanya lebih rentan terhadap kerusakan akibat gempa karena dibangun sebelum kode seismik modern diperkenalkan. Itu berarti premi untuk pertanggungan asuransi gempa kemungkinan akan lebih tinggi untuk rumah yang lebih tua. Namun, pemilik rumah dapat memperbaiki rumah lama mereka agar lebih tahan terhadap aktivitas seismik, dan CEA menawarkan diskon hingga 25 persen bagi pemilik rumah yang memilih rute ini. Retrofit seismik melibatkan pemasangan rumah ke fondasi, menguatkan cerobong asap dan peralatan besar seperti pemanas air, dan memasang katup penutup gas otomatis.
Rumah yang dibangun di atas permukaan yang lunak seperti tanah berpasir lebih rentan terhadap kerusakan akibat gempa daripada rumah yang dibangun di atas permukaan yang keras seperti tanah liat atau batu. Itu karena permukaan berbatu dapat menyerap gelombang seismik lebih efisien daripada permukaan lunak, mengurangi kerusakan pada struktur apa pun yang dibangun di atasnya. Oleh karena itu, rumah yang dibangun di atas permukaan yang lunak kemungkinan besar akan lebih mahal untuk diasuransikan daripada rumah yang dibangun di atas permukaan yang keras.
Biasanya ada dua cara untuk mendapatkan pertanggungan asuransi gempa bumi. Yang pertama adalah mengambil kebijakan yang berdiri sendiri yang hanya mencakup gempa bumi. Ada beberapa perusahaan di California yang menawarkan polis asuransi gempa bumi yang berdiri sendiri, dan opsi ini ada beberapa manfaat termasuk spesialisasi dalam jenis pertanggungan ini, yang dapat memberikan ketenangan pikiran yang lebih besar kepada pemegang polis. Sebagai alternatif, pemegang polis mungkin dapat menambahkan dukungan asuransi gempa bumi kepada pemilik rumah mereka saat ini atau polis asuransi penyewa, memungkinkan mereka mengelola semua aspek asuransi rumah mereka melalui satu poin utama kontak.
Pengurangan asuransi gempa bumi biasanya dinyatakan sebagai persentase dari total batas pertanggungan tempat tinggal. Pengurangan asuransi gempa bumi CEA berkisar antara 5 dan 25 persen dari batas pertanggungan, yang berarti pemilik rumah mungkin perlu membayar cukup banyak jika mereka mengajukan klaim. Misalnya, jika deductible adalah 20 persen dan batas pertanggungan tempat tinggal adalah $500.000, pemilik rumah yang mengajukan klaim untuk jumlah pertanggungan penuh akan membayar $100.000 dan perusahaan asuransi akan membayar $400.000. Tabel berikut menguraikan tanggung jawab perusahaan asuransi dan pemegang polis atas klaim sebesar $500.000 untuk berbagai jumlah yang dapat dikurangkan.
Jumlah yang Dapat Dikurangi | Tanggung Jawab Penanggung | Tanggung Jawab Pemegang Polis |
5 persen | $475,000 | $25,000 |
10 persen | $450,000 | $50,000 |
15 persen | $425,000 | $75,000 |
20 persen | $400,000 | $100,000 |
25 persen | $375,000 | $125,000 |
Pemegang polis tanpa tabungan yang besar dapat memilih persentase pengurangan yang lebih rendah, namun hal ini umumnya akan menghasilkan premi yang lebih tinggi. Oleh karena itu, penting bagi pemilik rumah untuk menentukan apakah mereka lebih suka menghemat premi asuransi dan membayar deductible yang lebih tinggi atau membayar premi lebih banyak sebagai ganti deductible yang lebih rendah.
Sama seperti ada beberapa jenis asuransi pemilik rumah pertanggungan, ada empat jenis utama pertanggungan asuransi gempa bumi yang dapat diambil oleh penduduk California: tempat tinggal, bangunan lain, properti pribadi, dan kehilangan penggunaan. Di bawah ini adalah perincian dari setiap jenis pertanggungan, apa yang ditanggung dan tidak ditanggung, dan siapa yang memenuhi syarat.
Foto: istock.com
Tempat tinggal | Struktur Lainnya | Milik perseorangan | Kehilangan Penggunaan |
Meliputi rumah utama dan struktur terlampir seperti garasi dan geladak | Meliputi struktur yang terpisah seperti gudang dan pagar | Mencakup barang-barang pribadi di rumah seperti pakaian dan elektronik | Mencakup biaya hidup tambahan jika relokasi sementara diperlukan |
Tidak mengcover kendaraan, kolam renang, banjir | Tidak mencakup kerusakan lansekap | Tidak mencakup properti pribadi yang berharga atau tertagih | Tidak menutupi biaya hidup biasa |
Hanya untuk pemilik rumah | Hanya untuk pemilik rumah | Untuk pemilik rumah dan penyewa | Untuk pemilik rumah dan penyewa |
Cakupan tempat tinggal dirancang untuk menutupi struktur utama rumah, serta struktur yang terpasang seperti garasi yang terpasang. Batas pertanggungan tempat tinggal dari asuransi gempa bumi pemilik rumah akan sesuai dengan batas polis asuransi pemilik rumah mereka. Oleh karena itu, jika sebuah rumah diasuransikan sebesar $500.000 melalui asuransi pemilik rumah, rumah tersebut juga akan diasuransikan sebesar $500.000 melalui polis asuransi gempa bumi.
Meskipun pertanggungan tempat tinggal membayar untuk memperbaiki atau membangun kembali struktur yang terpasang, itu tidak akan mencakup struktur yang tidak terpasang seperti garasi terpisah, gudang taman, atau pagar. Jika pemilik rumah memiliki struktur ini di propertinya, mereka ingin mengambil perlindungan "struktur lain" untuk memastikan bahwa polis mereka akan membayar perbaikan atau pembangunan kembali struktur ini.
Cakupan properti pribadi dirancang untuk melindungi barang-barang pribadi pemilik rumah atau penyewa yang rusak atau hancur akibat gempa bumi. Ini termasuk barang-barang seperti pakaian, furnitur, dan televisi, hingga batas yang disepakati yang biasanya berkisar antara $5.000 hingga $200.000. Untuk menutupi barang-barang seperti porselen dan kristal, pemegang polis kemungkinan perlu mengambil cakupan opsional yang dapat pecah, yang dapat mereka tambahkan ke dalam polis utama mereka.
Jika rumah tidak aman setelah gempa bumi, penghuninya perlu pindah sementara ke tempat lain. Cakupan kehilangan penggunaan membantu membayar biaya hidup tambahan yang ditanggung oleh pemilik rumah atau penyewa selama relokasi sementara ini, seperti tagihan hotel, makan di luar, dan biaya perjalanan tambahan.
Menurut CEA, terdapat 500 patahan aktif di negara bagian California, dan sebagian besar penduduk negara bagian tersebut tinggal dalam jarak 30 mil dari garis patahan aktif. Karena itu, asuransi gempa sangat berharga bagi kebanyakan orang California. Seperti jenis asuransi lainnya, ada beberapa pro dan kontra asuransi gempa California, tetapi pro sebagian besar lebih besar daripada kontra untuk kebanyakan orang California. Pemilik rumah dan penyewa yang tidak yakin apakah mereka perlu menambahkan pertanggungan gempa didorong untuk meninjau alasan berikut mengapa mereka memerlukan jenis pertanggungan ini.
Foto: istock.com
CEA melaporkan bahwa dua pertiga gempa bumi di Amerika Serikat terjadi di California. Namun bukan berarti setiap wilayah di negara bagian ini memiliki jumlah aktivitas seismik yang sama. Umumnya, pemilik rumah dan penyewa yang tinggal di daerah yang sering mengalami aktivitas seismik lebih mungkin mengalami kerusakan rumah dan harta bendanya dibandingkan mereka yang tidak.
Itu Otoritas Gempa California memiliki peta yang menunjukkan risiko gempa bumi berdasarkan kabupaten di seluruh California sehingga penduduk dapat menentukan kemungkinan gempa bumi yang memengaruhi mereka secara langsung. Secara umum, penduduk yang tinggal di daerah yang dekat dengan jalur patahan aktif akan sangat mempertimbangkan perlindungan asuransi gempa bumi.
Tanpa pertanggungan asuransi gempa bumi, rata-rata pemilik rumah atau penyewa kemungkinan besar tidak akan memiliki dana untuk membayar pembangunan kembali rumah mereka atau mengganti barang-barang mereka. Harga rumah di California lebih tinggi dari rata-rata nasional, yang berarti pemilik rumah perlu memiliki lebih banyak tabungan untuk membangun kembali rumah mereka daripada jika mereka tinggal di negara bagian dengan biaya lebih rendah. Bahkan jika pemilik rumah memiliki cukup uang yang disimpan untuk membayar membangun kembali rumah mereka dan mengganti barang-barang pribadi mereka, mereka mungkin tidak ingin menghabiskan semua tabungan mereka untuk ini. Selain itu, pemilik rumah dan penyewa umumnya meremehkan nilai barang pribadi mereka, dan tanpa perlindungan properti pribadi mereka mungkin tidak dapat membayar untuk mengganti barang yang rusak dalam suatu gempa bumi.
Premi asuransi gempa relatif tinggi di California, dengan rata-rata tahunan biaya asuransi gempa bumi sekitar $3,54 per seribu dolar pertanggungan. Itu berarti penduduk California akan membayar rata-rata $1.770 untuk perlindungan tempat tinggal sebesar $500.000—dan itu di luar premi asuransi pemilik rumah. Karena asuransi gempa bumi sangat penting untuk dibawa oleh orang California, pintar untuk mencari berbagai cara untuk menghemat uang sambil mempertahankan pertanggungan. Berikut ini adalah beberapa cara untuk menghemat uang premi asuransi gempa bumi di California.
Sebelum memilih polis asuransi gempa bumi, ada baiknya nasabah memeriksa calon penyedia asuransi mereka dengan menanyakan beberapa atau semua pertanyaan berikut:
Memahami asuransi gempa bumi bisa jadi sulit, terutama bagi penduduk California yang bertanya-tanya apakah mereka bisa lolos tanpa biaya tambahan ini. Lagi pula, jika seorang penduduk telah melakukan pencarian online untuk “Apakah asuransi gempa diperlukan di California?” mereka akan tahu itu itu bukan jenis asuransi wajib — tetapi itu tidak berarti pemilik rumah dan penyewa disarankan untuk melewatkan ini cakupan. Pertanyaan umum berikut dan jawabannya dapat memberikan kejelasan kepada penduduk California yang mempertimbangkan perlindungan asuransi gempa bumi.
Jawaban atas pertanyaan ini akan bergantung pada keadaan unik pemegang polis. Secara umum, pemilik rumah ingin memiliki cakupan tempat tinggal yang cukup untuk membayar perbaikan atau pembangunan kembali rumahnya jika rusak atau hancur akibat aktivitas seismik. Ketika datang ke cakupan properti pribadi, pemilik rumah dan penyewa ingin menginventarisasi properti mereka harta benda untuk menentukan berapa biaya untuk mengganti semuanya, dan kemudian memastikan mereka memiliki cukup cakupan.
California Earthquake Authority adalah organisasi nirlaba yang menanggung polis asuransi gempa bumi untuk penduduk California melalui penyedia asuransi yang berpartisipasi. Meskipun pelanggan akan mendapatkan penawaran asuransi gempa bumi dari CEA, mereka akan bekerja sama dengan pemilik rumah atau penyedia asuransi penyewa untuk mengambil polis tersebut.
Ya; penyewa bisa mendapatkan asuransi gempa yang mencakup properti pribadi mereka dan biaya hidup tambahan yang mereka keluarkan karena evakuasi wajib. Itu perusahaan asuransi gempa terbaik mungkin menawarkan cakupan untuk penyewa serta untuk pemilik rumah.
Pengurangan pada polis asuransi gempa bumi dinyatakan sebagai persentase dari batas pertanggungan tempat tinggal. Pengurangan CEA berkisar dari 5 persen hingga 25 persen; seorang pemilik rumah dengan pertanggungan tempat tinggal sebesar $500.000 dan pengurangan 20 persen akan membayar $100.000 saat mengajukan klaim untuk jumlah pertanggungan penuh, dan perusahaan asuransi akan membayar $400.000.
Asuransi mobil komprehensif melindungi kerusakan kendaraan yang diasuransikan dari aktivitas seismik. Jenis pertanggungan asuransi mobil lainnya, seperti tanggung jawab atau pertanggungan tabrakan, tidak akan mencakup kerusakan akibat gempa.
Meskipun tsunami adalah produk sampingan dari gempa bumi, setiap kerusakan akibat tsunami tidak akan ditanggung oleh polis asuransi gempa bumi. Jika pemegang polis tinggal dekat dengan pantai, mereka ingin melihat cakupan dari perusahaan asuransi banjir terbaik jika mereka ingin memastikan bahwa mereka terlindung dari kerusakan akibat tsunami. Biaya asuransi banjir dapat menambah premi pemilik rumah atau penyewa, tetapi jika yang terburuk terjadi, itu akan bernilai investasi.
Sumber: ValuePenguin, Otoritas Gempa California, Departemen Asuransi California, Policygenius