![Cara Memasang Drywall](/f/e79786284d75cc37400cc4df09f9c04b.jpg?1313433569?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
A: Teman Anda benar: Pinjaman ekuitas rumah adalah pilihan yang sangat baik bagi pemilik rumah yang ingin membayar proyek mahal seperti perbaikan rumah. Kriteria persetujuan pinjaman ekuitas rumah dapat berbeda-beda di antara pemberi pinjaman, namun secara umum pemilik rumah harus baik-baik saja kedudukan keuangan dengan skor kredit yang layak, rasio utang terhadap pendapatan yang rendah, dan sejumlah ekuitas di dalamnya rumah. Setelah disetujui, pemilik rumah mendapatkan sejumlah uang tunai yang dapat digunakan untuk membayar apa pun yang mereka inginkan—dalam kasus Anda, perbaikan rumah. Untuk menjawab pertanyaan “Apa kualifikasi untuk pinjaman ekuitas rumah?” Anda harus terlebih dahulu memiliki pemahaman penuh tentang pinjaman ekuitas rumah untuk menemukan yang terbaik untuk Anda.
Sebelum menetapkan persyaratan untuk pinjaman ekuitas rumah, pemilik rumah perlu memahami cara kerja jenis pinjaman ini. Pertama, apa itu pinjaman ekuitas rumah? Singkatnya, ini adalah jenis pinjaman yang dapat diambil oleh pemilik rumah untuk mengakses ekuitas (perbedaan antara apa yang terhutang pada hipotek dan nilai rumah) di rumah mereka. Salah satu dari keuntungan dari pinjaman ekuitas rumah adalah bahwa peminjam dapat menggunakan uang itu untuk membayar apa pun yang mereka inginkan, seperti perbaikan atau perbaikan rumah, utang medis atau kartu kredit, atau pendidikan perguruan tinggi anak. Peminjam harus membayar kembali pinjaman ekuitas rumah dengan angsuran bulanan, sama seperti cara mereka membayar hipotek mereka. Tetapi jika pemilik rumah gagal membayar pinjaman ekuitas rumah mereka, mereka mungkin berisiko kehilangan rumah karena penyitaan.
Bagaimana cara kerja pinjaman ekuitas rumah? Karena pinjaman ekuitas rumah adalah hipotek kedua, biasanya akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek utama. Ini karena, jika terjadi penyitaan, hipotek utama akan dilunasi terlebih dahulu, dan pinjaman ekuitas rumah kedua. Jika harga jual rumah kurang dari total gabungan hutang pada hipotek pertama dan kedua, pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah mungkin tidak menutup biayanya secara penuh; suku bunga yang lebih tinggi membantu menyeimbangkan potensi kerugian dalam kasus ini.
Salah satu persyaratan pinjaman ekuitas rumah yang paling penting adalah agar pemilik rumah memiliki sejumlah ekuitas di rumah mereka. Jumlah persis ekuitas yang dibutuhkan dapat berbeda dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, namun pada umumnya peminjam harus memiliki antara 15 dan 20 persen dalam ekuitas rumah. Ekuitas dihitung dengan mengurangkan jumlah utang pemilik rumah atas rumah tersebut dari nilai taksirannya. Untuk rumah yang dinilai seharga $450.000, seorang pemilik rumah harus berutang tidak lebih dari $360.000 untuk memiliki 20 persen ekuitas di rumah tersebut. Karena harga rumah berfluktuasi tergantung pada pasar real estat, pemilik rumah mungkin menemukan bahwa mereka memiliki lebih banyak atau lebih sedikit ekuitas di rumah mereka daripada yang mereka kira jika nilai penilaian rumah mereka lebih tinggi atau lebih rendah dari harga jualnya saat mereka membelinya dia.
Foto: depositphotos.com
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah, peminjam umumnya harus memiliki riwayat dan skor kredit yang dapat diterima, dan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah. Persyaratan bervariasi di antara pemberi pinjaman, tetapi secara umum peminjam dengan skor kredit 620 atau lebih tinggi akan lebih mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah. Peminjam dengan skor kredit "baik" atau "luar biasa" dari 670 ke atas kemungkinan akan ditawari suku bunga pinjaman ekuitas rumah yang lebih rendah daripada mereka yang skor kreditnya antara 620 dan 670.
Selain skor kredit yang dapat diterima, peminjam biasanya harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan (DTI) sebesar 43 persen atau lebih rendah. Untuk menghitung DTI, pemilik rumah dapat membagi pembayaran utang bulanan mereka (termasuk pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, pembayaran kartu kredit minimum, tunjangan anak, dan pembayaran tunjangan) dengan pendapatan sebelum pajak mereka. Misalnya, seorang peminjam dengan pendapatan sebelum pajak bulanan sebesar $5.000 dan pembayaran hutang bulanan sebesar $1.500 akan memiliki DTI sebesar 30 persen.
Sebagai bagian dari proses aplikasi pinjaman ekuitas rumah, peminjam mungkin diminta untuk menunjukkan bukti pendapatan pemberi pinjaman. Ini membantu pemberi pinjaman menentukan apakah peminjam akan mampu membayar pembayaran pinjaman bulanan. Pemilik rumah umumnya harus memiliki setidaknya 2 tahun riwayat pendapatan untuk menunjukkan pekerjaan dan pendapatan tetap. Bukti penghasilan dapat mencakup potongan pembayaran, pengembalian pajak, atau laporan laba rugi untuk peminjam wiraswasta. Pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan untuk meningkatkan pendapatan mereka sebelum mengajukan pinjaman ekuitas rumah dengan mengambil beberapa pekerjaan lepas atau kontrak atau meminta untuk kenaikan gaji dari majikan mereka—pendapatan yang lebih tinggi juga akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan pemilik rumah, membuat mereka lebih mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Sebagai bagian dari proses pemeriksaan kredit, pemberi pinjaman dapat melihat riwayat pembayaran peminjam dengan pemberi pinjaman lainnya. Riwayat keterlambatan pembayaran tidak hanya dapat berdampak buruk pada skor kredit peminjam, tetapi juga juga dapat mengibarkan bendera merah untuk pemberi pinjaman karena mereka berisiko kehilangan uang jika peminjam gagal membayar kembali meminjamkan.
Ketika seorang pemilik rumah pertama kali menutup rumahnya, mereka dapat membangun ekuitas instan dengan meletakkan sejumlah uang tunai sebagai uang muka, meskipun tidak semua pembeli mampu membayar uang muka yang besar. Pemilik rumah akan terus membangun ekuitas di rumah mereka dengan melakukan pembayaran hipotek bulanan tepat waktu. Bergantung pada jumlah uang muka mereka, diperlukan waktu beberapa tahun untuk melakukan pembayaran untuk mencapai ambang ekuitas 20 persen.
Pemilik rumah juga dapat melakukan pembayaran hipotek tambahan karena mereka dapat membantu mereka membangun ekuitas lebih cepat. Misalnya, mereka mungkin memilih untuk memberikan pengembalian pajak atau bonus dari majikan mereka terhadap hipotek mereka untuk membangun ekuitas lebih cepat. Beberapa pemilik rumah mungkin dapat membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada yang diminta oleh pemberi pinjaman, yang juga dapat membantu mereka membangun ekuitas lebih cepat.
Pasar real estat berfluktuasi dari waktu ke waktu, yang berarti nilai rumah dapat naik atau turun dari bulan ke bulan atau tahun ke tahun. Pemilik rumah yang membeli rumah mereka pada saat harga rumah umumnya rendah mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah jika nilai rumah mereka meningkat pesat sejak pembelian. Pemilik rumah yang telah melakukan banyak pekerjaan di rumahnya mungkin juga menemukan bahwa nilai rumahnya telah meningkat secara signifikan.
Pemilik rumah bisa mendapatkan gambaran umum tentang nilai rumah mereka dengan meminta analisis pasar dari agen real estat, tetapi pemberi pinjaman biasanya memerlukan penilaian resmi menentukan nilai rumah untuk menyetujui pinjaman ekuitas rumah aplikasi. Jika penilaian menemukan bahwa nilai properti telah naik, pemilik rumah mungkin memiliki ekuitas 15 sampai 20 persen bahkan jika mereka belum melakukan pembayaran hipotek yang cukup untuk membangun jumlah ekuitas tersebut.
Secara umum, pemberi pinjaman akan memesan penilaian rumah setelah peminjam mengajukan aplikasi pinjaman ekuitas rumah mereka. Peminjam dapat memilih untuk membayar penilaian mereka sendiri sebelum mengajukan pinjaman ekuitas rumah untuk menentukan apakah mereka mau atau tidak memenuhi syarat—jika mereka menemukan bahwa rumah mereka bernilai kurang dari yang mereka kira, mereka dapat melihat opsi pembiayaan alternatif yang tidak memerlukan rumah ekuitas.
Foto: depositphotos.com
Sama seperti hipotek, pinjaman ekuitas rumah dilengkapi dengan biaya penutupan yang harus dibayar peminjam saat mereka menutup pinjaman. Biaya penutupan bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman, tetapi mungkin termasuk biaya untuk penilaian, laporan kredit, persiapan dokumen, pengacara, originasi pinjaman, notaris, dan pencarian judul. Biaya penutupan untuk pinjaman ekuitas rumah umumnya berkisar antara 2 dan 5 persen dari jumlah pinjaman—beberapa pemberi pinjaman akan mengizinkan peminjam untuk memasukkan biaya penutupan ke dalam jumlah pinjaman untuk menghindari pembayaran mereka saku. Peminjam dapat bertanya kepada pemberi pinjaman tentang biaya penutupan pinjaman ekuitas rumah saat mereka mencari penawaran dari pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah terbaik.
Pinjaman ekuitas rumah hanyalah salah satu opsi yang dicari pemilik rumah bagaimana mendapatkan ekuitas dari rumah mereka. Dua alternatif pinjaman ekuitas rumah yang umum termasuk lini kredit ekuitas rumah (HELOCs) dan pembiayaan kembali tunai.
Dengan HELOC, pemilik rumah akan disetujui untuk jalur kredit bergulir yang dipinjam terhadap ekuitas rumah mereka. HELOC bekerja mirip dengan kartu kredit; peminjam dapat mengambil uang hingga batas kredit dan akan melakukan pembayaran bulanan minimum atau melunasi saldo setiap bulan. HELOC memiliki "periode penarikan", yaitu periode waktu ketika peminjam dapat mengambil dana dari jalur kredit. Selama periode ini, peminjam hanya dapat diminta untuk membayar bunga. Setelah periode pengundian berakhir, peminjam akan memasuki periode pembayaran, di mana mereka akan melakukan pembayaran bulanan yang akan digunakan untuk pokok dan bunga.
Pembiayaan kembali tunai berbeda dari pinjaman ekuitas rumah dan HELOC, keduanya menambahkan pembayaran bulanan kedua ke hipotek utama peminjam. Pinjaman yang dibiayai kembali menggantikan hipotek utama sehingga peminjam hanya akan memiliki satu pembayaran hipotek setiap bulan. Peminjam dapat memilih pembiayaan kembali untuk jumlah pinjaman mereka, atau mereka dapat memilih untuk mengambil sejumlah uang tunai dari ekuitas rumah mereka sebagai bagian dari pembiayaan kembali uang tunai. Sementara pembiayaan kembali dasar dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan peminjam, pembiayaan kembali tunai kemungkinan akan meningkatkannya, karena jumlah pinjaman akan lebih tinggi.
Peminjam ingin mempertimbangkan a HELOC vs. pinjaman ekuitas rumah, atau bahkan a pembiayaan kembali tunai vs. pinjaman ekuitas rumah, tergantung kebutuhan dan keinginan mereka.
Peminjam yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah, HELOC, atau pembiayaan kembali tunai dapat mencari alternatif jika mereka membutuhkan uang tunai untuk perbaikan rumah, tagihan medis tak terduga, atau hutang kartu kredit pembayaran kembali. Alternatif pinjaman ekuitas rumah ini termasuk pinjaman pribadi, kartu kredit, pinjaman CD, dan pinjaman keluarga.
Pinjaman pribadi umumnya datang dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tetap dan memiliki jangka waktu rata-rata 1 sampai 7 tahun. Karena sebagian besar pinjaman pribadi tidak aman, peminjam kemungkinan akan diminta untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi karena pinjaman tanpa jaminan dianggap lebih berisiko daripada pinjaman yang dijamin. Namun, pinjaman pribadi mungkin merupakan pilihan yang lebih baik bagi pemilik rumah yang tidak memiliki cukup ekuitas di rumah mereka atau yang lebih suka tidak memanfaatkan ekuitas mereka dan berisiko kehilangan rumah.
Kartu kredit dapat menjadi alat yang berguna jika digunakan secara bertanggung jawab. Peminjam dengan riwayat kredit yang baik dapat memenuhi syarat untuk tingkat pengantar APR 0 persen, yang berarti mereka tidak diharuskan membayar bunga atas pembelian selama jangka waktu tertentu, biasanya 6 hingga 21 bulan.
Peminjam yang memiliki rekening tabungan sertifikat deposito (CD) mungkin ingin melihat pinjaman CD, yang merupakan jenis pinjaman aman yang terkait dengan rekening CD. Pro utama dari pinjaman CD adalah umumnya memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman ekuitas rumah, menjadikannya a pilihan potensial bagi pemilik rumah yang ingin membiayai proyek perbaikan rumah jangka pendek tanpa menyentuh rumah mereka ekuitas.
Terakhir, pemilik rumah dapat mempertimbangkan untuk meminta pinjaman kepada anggota keluarga tepercaya. Secara umum, anggota keluarga cenderung membebankan biaya pinjaman yang tinggi, dan tergantung pada anggota keluarga, mereka mungkin bersedia memberikan pinjaman tanpa bunga kepada peminjam. Namun, meminjam uang dari keluarga bisa berisiko; gagal membayar kembali pinjaman dapat mengakibatkan kerusakan yang tidak dapat diperbaiki pada hubungan tersebut.
Meskipun ada beberapa kelebihan dan kekurangan pinjaman ekuitas rumah, pinjaman ekuitas rumah umumnya merupakan pilihan yang baik untuk pemilik rumah yang telah membangun setidaknya 15 sampai 20 persen ekuitas di rumah mereka. Pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah umumnya tidak menentukan untuk apa peminjam membelanjakan uang mereka, yang berarti pemilik rumah dapat menggunakan ekuitas mereka untuk membayar berbagai biaya. Menggunakan uang untuk membayar perbaikan rumah dengan laba atas investasi (ROI) yang tinggi bisa menjadi langkah yang baik karena pemilik rumah dapat memperoleh keuntungan tambahan di rumah saat mereka menjualnya. Ini juga bisa menjadi opsi berbunga rendah untuk kartu kredit atau pinjaman pribadi untuk pemilik rumah yang menghadapi tagihan tak terduga, atau yang mencoba membantu membayar pendidikan perguruan tinggi anak. Pemilik rumah ingin berkeliling untuk menemukan pinjaman ekuitas rumah terbaik yang sesuai dengan anggaran mereka.