Foto: istock.com
Pinjaman usaha dapat menjadi alat keuangan yang penting bagi pemilik usaha. Jenis pembiayaan ini memberikan pemilik usaha modal tambahan untuk memulai, memperluas, atau mendukung bisnis mereka. Mungkin seorang pembuat roti membutuhkan pembiayaan untuk oven komersial baru, seorang pengusaha ingin memulai usaha barunya, atau a pemilik restoran memerlukan dana untuk mendirikan lokasi kedua—pinjaman usaha dapat membantu menyediakan dana yang dibutuhkan untuk mencapai hal ini sasaran.
Peminjam pinjaman usaha pertama kali dan pemilik usaha berpengalaman sama-sama bisa mendapatkan keuntungan dari pembiayaan. Namun, mengajukan pinjaman usaha bisa menjadi proses yang berat bagi banyak pemilik usaha karena persyaratan pinjaman dan opsi pinjaman yang mungkin harus mereka lalui. Sedikit panduan dapat membantu peminjam menavigasi proses pinjaman dan menemukan jenis pembiayaan yang tepat untuk mendukung tujuan bisnis mereka. Faktanya, pemilik bisnis yang bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan pinjaman usaha mungkin senang mengetahui bahwa mereka dapat memperoleh pendanaan yang mereka butuhkan hanya dalam beberapa langkah.
Sebelum pemilik bisnis mengambil langkah untuk mengajukan pinjaman usaha, penting untuk diingat bahwa pinjaman usaha bukanlah pilihan terbaik untuk setiap situasi. Ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum mengajukan pinjaman termasuk biaya, kelayakan pinjaman, dan kondisi ekonomi. Misalnya, apakah mereka mampu membayar cicilan pinjamannya, terutama jika kondisi keuangan sudah terbatas? Jika tidak, pinjaman mungkin bukan pilihan terbaik untuk bisnis Anda.
Pinjaman usaha untuk usaha baru dan usaha mapan bukan satu-satunya pilihan pembiayaan bagi pemilik usaha, jadi mungkin ada baiknya mencari sumber pendanaan lain juga. Jalur kredit atau kartu kredit bisnis bisa menjadi alternatif yang lebih baik daripada pinjaman bisnis bagi sebagian pemilik. Baik jalur kredit maupun kartu kredit bisnis menggunakan kredit bergulir untuk membantu pemilik menutupi pengeluaran bisnis tanpa menimbulkan sejumlah hutang pinjaman sekaligus. Dengan kredit bergulir, peminjam disetujui untuk mengakses kredit atau menarik dana hingga batas yang ditentukan. Opsi-opsi tersebut mungkin lebih disukai bagi individu yang ingin memiliki dana tambahan sesuai kebutuhan—sehingga mereka dapat membayar vendor, misalnya—daripada pembayaran sekaligus.
Saat mempertimbangkan cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman usaha, langkah pertama adalah menentukan bagaimana uang itu akan digunakan. Memahami tujuan pinjaman dapat membantu pemilik usaha menemukan persyaratan pembiayaan yang tepat untuk kebutuhan mereka. Selain itu, beberapa jenis pinjaman usaha ditawarkan untuk pengeluaran tertentu. Misalnya, pinjaman real estat komersial diberikan kepada peminjam yang ingin membeli, merenovasi, atau bahkan membangun properti untuk mendukung bisnis. Pemilik bisnis juga dapat menemukan pinjaman khusus untuk membantu membayar tagihan, membeli peralatan baru, atau menutupi biaya penggajian dalam jangka pendek.
Foto: istock.com
Alasan umum untuk mendapatkan pinjaman bisnis meliputi:
Bagian penting dalam mempelajari cara mendapatkan pinjaman usaha kecil adalah mencari tahu berapa banyak uang yang akan dipinjam agar sesuai dengan kebutuhan atau tujuan tertentu. Pemilik bisnis yang meminjam terlalu banyak mungkin akan mendapatkan pembayaran bulanan yang tidak mampu mereka bayar. Namun, meminjam terlalu sedikit dapat menyebabkan bisnis tidak memiliki dana yang diperlukan untuk menutupi pengeluaran atau berinvestasi dalam pertumbuhan.
Pemilik usaha dapat memperkirakan kebutuhan pinjaman dengan mempertimbangkan penggunaan pinjaman tersebut. Misalnya, pemilik butik pakaian mungkin ingin pindah ke lokasi retail yang lebih besar. Untuk menghitung dana pinjamannya, pemilik dapat menjumlahkan biaya ruang ritel baru, biaya perpindahan, dan hilangnya pendapatan akibat penutupan perpindahan.
Dari pinjaman usaha tanpa jaminan untuk biaya awal hingga pembiayaan peralatan untuk alat berat, ada banyak jenis pinjaman usaha yang perlu dipertimbangkan. Dengan beragam pilihan pembiayaan yang tersedia, sebagian besar pemilik usaha dapat menemukan program pinjaman yang memenuhi kebutuhan unik mereka.
Foto: istock.com
Misalnya, banyak pemilik usaha membiayai kebutuhan bisnis melalui pinjaman Small Business Administration (SBA). Pinjaman SBA ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta tetapi dijamin oleh pemerintah federal. Pinjaman usaha kecil yang didukung oleh pemerintah memberikan perlindungan finansial kepada pemberi pinjaman ketika mereka memberikan pinjaman kepada usaha kecil. Jika peminjam gagal membayar pinjamannya, SBA akan membayar pemberi pinjaman sejumlah uang jaminan. Pinjaman bisnis utama program SBA, pinjaman 7(a)., memungkinkan bisnis yang memenuhi syarat meminjam hingga $5 juta dari pemberi pinjaman swasta. Selain itu, SBA memfasilitasi pinjaman kepada kelompok khusus dalam beberapa kasus, seperti pinjaman usaha untuk perempuan pengusaha dan pemilik usaha.
Persyaratan pinjaman bisnis bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis pinjaman. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman akan menetapkan nilai kredit minimum, waktu dalam bisnis, dan persyaratan arus kas agar peminjam memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya melihat nilai kredit pribadi pemilik bisnis dan nilai kredit bisnisnya. Jika suatu bisnis tidak memiliki nilai kredit, pemberi pinjaman dapat menggunakan nilai kredit pemilik dan jaminan pribadi. Jaminan pribadi memberi pemberi pinjaman hak untuk menyita aset pribadi jika terjadi gagal bayar pinjaman. Misalnya, jika pemilik bisnis gagal membayar pinjamannya, pemberi pinjaman mungkin akan menyita mobilnya berdasarkan ketentuan jaminan pribadi.
Pemberi pinjaman mungkin juga mengharuskan bisnis untuk memberikan jaminan atas pinjaman. Seperti halnya jaminan pribadi, agunan adalah penjaminan aset bisnis, seperti inventaris atau peralatan, oleh pemilik bisnis. Jika mereka gagal membayar pinjamannya, pemberi pinjaman dapat menjual agunan untuk membantu menutupi biaya pinjaman.
Foto: istock.com
Kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat berbagai informasi keuangan dan bisnis dalam permohonan pinjaman bisnis. Meskipun persyaratannya mungkin berbeda dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya, dokumen umum yang diperlukan meliputi:
Pemilik bisnis yang ingin mengurangi jumlah dokumentasi yang diperlukan mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman bisnis tanpa dokumen. Pinjaman tanpa dokumen biasanya memerlukan informasi keuangan minimal dari pemohon untuk mendapatkan pinjaman, seperti laporan bank bisnis. Bagi peminjam yang mencari opsi pembiayaan tanpa pemeriksaan kredit, mungkin tersedia pinjaman usaha yang memerlukan tinjauan keuangan minimal, namun relatif jarang. Namun, pinjaman bisnis tanpa dokumen dan opsi pembiayaan yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit umumnya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek dibandingkan jenis pinjaman lainnya.
Dengan rencana dana pinjaman yang jelas dan jumlah pinjaman yang diinginkan, pemilik bisnis dapat mulai mencari pemberi pinjaman. Ada beragam pemberi pinjaman yang tersedia untuk usaha kecil, termasuk bank tradisional, pemberi pinjaman mikro, dan pemberi pinjaman online atau alternatif. Bank tradisional cenderung menawarkan suku bunga dan persyaratan pinjaman bisnis yang kompetitif, namun mereka mungkin juga memiliki persyaratan kelayakan yang lebih ketat yang harus dipenuhi oleh peminjam. Di sisi lain, pemberi pinjaman online mungkin memiliki kriteria yang lebih fleksibel dalam menyetujui pinjaman, namun pembiayaan tersebut mungkin memiliki persyaratan yang kurang diinginkan. Oleh karena itu, pemilik bisnis mungkin ingin meneliti bank terbaik untuk program pinjaman bisnis serta pemberi pinjaman alternatif yang mungkin memenuhi kebutuhan mereka.
Misalnya, pemilik usaha kecil dengan kredit buruk mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman melalui bank besar seperti Wells Fargo atau Chase, dan pinjaman bisnis Bank of America mungkin tidak dapat diterima. Meskipun beberapa pemilik bisnis mungkin merasa bahwa pembiayaan tidak mungkin dilakukan karena kredit mereka yang buruk, pinjaman usaha mungkin tersedia dari pemberi pinjaman online tertentu.
Menurut Chad Cohen, wakil presiden penjualan langsung di Dapat dipercaya, pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pinjaman usaha, usaha kecil mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman di bank besar sama sekali jika mereka baru saja memulai. “Pemilik usaha kecil adalah segmen yang lebih sulit untuk didanai oleh perbankan dan lembaga pemberi pinjaman yang lebih besar,” katanya. “Lembaga pendanaan yang lebih besar biasanya mencari bisnis yang lebih besar dan mapan dengan profil kredit bisnis dan pribadi yang lebih kuat, yang [sering kali tidak terjadi pada] bisnis kecil. Menemukan broker dan pemberi pinjaman yang dapat dipercaya di bidang fintech biasanya merupakan pilihan bagus bagi [pemilik bisnis] yang tidak memiliki profil mapan untuk masuk ke bank mereka dan mendapatkan pendanaan.”
Foto: istock.com
Setelah pemilik bisnis menemukan pemberi pinjaman dan produk pinjaman yang mereka sukai, inilah saatnya untuk mengajukan pembiayaan. Setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratan permohonannya sendiri, jadi sebaiknya pemilik bisnis meminta petunjuk yang jelas kepada pemberi pinjaman tentang cara mengajukan pinjaman bisnis dan informasi apa yang harus disertakan. Misalnya, peminjam mungkin perlu memberikan nomor identifikasi pajak bisnis, laba bersih tahunan, dan jumlah karyawan selama proses pengajuan.
Sebagian besar pemberi pinjaman memberikan informasi pinjaman usaha kecil secara online, namun mereka mungkin tidak menerima aplikasi online dalam semua kasus. Tergantung pada pemberi pinjaman, pemilik bisnis mungkin harus mengajukan permohonan secara langsung di cabang bank atau mengirimkan materi permohonan melalui pos. Selain itu, banyak pemberi pinjaman memerlukan wawancara dengan pemilik bisnis sebagai bagian dari proses pengajuan. Wawancara permohonan pinjaman dapat dilakukan secara langsung, melalui telepon, atau melalui panggilan video online. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin ingin melihat rencana bisnis yang lebih lengkap, terutama jika tujuan pinjaman adalah untuk meluncurkan usaha bisnis baru. Dokumen ini dapat mencakup riset pasar, demografi pelanggan, sasaran bisnis, dan antisipasi jadwal pertumbuhan dan profitabilitas.
Setelah pemberi pinjaman menyetujui permohonan pinjaman, disarankan agar pemilik bisnis meninjau perjanjian pinjaman dengan hati-hati. Meninjau persyaratan pinjaman sebelum penandatanganan dapat membantu pemilik bisnis menghindari kejutan yang tidak menyenangkan di kemudian hari. Syarat-syarat untuk memeriksa suatu perjanjian pinjaman antara lain:
Selain memeriksa sendiri perjanjian pinjaman, banyak pemilik bisnis meminta pihak ketiga untuk meninjau perjanjian tersebut. Seorang pengacara bisnis atau akuntan biasanya akan memeriksa rincian perjanjian pinjaman dan menawarkan nasihat kepada pemilik bisnis. Hal ini juga memberikan kesempatan kepada pemilik bisnis untuk mengajukan pertanyaan tentang perjanjian mereka sebelum memberikan pinjaman.
Kecepatan pendanaan pinjaman bervariasi berdasarkan sejumlah faktor, termasuk jenis pemberi pinjaman dan jumlah pinjaman. Biasanya, pemberi pinjaman online menawarkan kecepatan pendanaan tercepat, dengan beberapa pemilik bisnis menerima dana dalam waktu 24 jam setelah permohonan disetujui. Namun, peminjam disarankan untuk berbicara dengan pemberi pinjamannya untuk lebih memahami jadwal pendanaan.
Foto: istock.com
Sambil menunggu pendanaan pinjaman, pemilik bisnis mungkin ingin melihat perlindungan asuransi bisnis. Itu biaya asuransi bisnis seringkali terjangkau dan memberikan perlindungan finansial tambahan kepada pemilik bisnis untuk terus membayar kembali pinjaman mereka jika ada risiko yang mempengaruhi bisnisnya. Misalnya, asuransi pendapatan bisnis (terkadang disebut asuransi gangguan bisnis) dapat membantu pemilik restoran mengganti pendapatan yang hilang jika restoran mereka rusak akibat kebakaran dan harus ditutup untuk jangka waktu yang lama perbaikan. Itu perusahaan asuransi usaha kecil terbaik seperti Asuransi BERIKUTNYA Dan Bidal mungkin dapat membantu pemilik usaha menemukan jumlah pertanggungan yang tepat untuk melindungi mereka dari kerugian yang dapat mengancam bisnis mereka jika operasional terganggu selama jangka waktu pinjaman.
Cohen menawarkan beberapa pengingat terakhir untuk dipertimbangkan oleh pemilik bisnis saat mereka mempertimbangkan pilihan pembiayaan dan mengajukan pinjaman bisnis. “Ada tiga poin yang saya rekomendasikan,” katanya. “Pertama, harap diingat bahwa profil pribadi dan bisnis penting dalam kaitannya dengan opsi yang dapat Anda akses. Selalu berupaya memperbaiki riwayat pembayaran dan situasi utang Anda dapat sangat membantu Anda melalui proses pengajuan. Kedua, bersiaplah dari sudut pandang dokumentasi. Yang terbaik adalah menyediakan laporan bank, dokumentasi kepemilikan, pengembalian pajak, dan dokumen keuangan lainnya untuk proses pendanaan yang cepat dan efisien. Ketiga—dan saya tidak ingin meremehkannya—temukan pemberi pinjaman dan broker yang Anda percayai. [Penjualan], seperti profesi lainnya, memiliki aktor yang kuat dan di bawah standar. Menemukan seseorang yang jujur kepada Anda adalah cara terbaik untuk [mendapatkan kebijakan yang tepat] untuk setiap profil bisnis.”
Mengikuti langkah-langkah berikut dapat membantu pemilik bisnis mendapatkan pinjaman untuk bisnis baru atau mendapatkan dana tambahan untuk bisnis yang sudah ada. Calon peminjam mungkin ingin membuat rencana pendanaan sebelum mengajukan permohonan pinjaman usaha. Mengembangkan rencana untuk memanfaatkan dana pinjaman dan membayar kembali pinjaman dapat membantu pemilik usaha memaksimalkan manfaat dan menghindari timbulnya biaya tambahan dari akumulasi bunga pinjaman.