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I lavoratori freelance svolgono un ruolo importante nella forza lavoro degli Stati Uniti. Secondo a rapporto da Freelancers Union e Upwork, 57 milioni di americani, il 35% della forza lavoro, sono considerati freelance. Ci sono numerosi vantaggi per il freelance: puoi essere il capo di te stesso, impostare il tuo programma e scegliere i tuoi progetti e clienti. Uno dei principali svantaggi di lavorare nella gig economy, tuttavia, è che i prestatori di mutui tendono a esaminare i freelance con maggiore attenzione quando richiedono mutui.
La prima cosa da sapere è che coloro che sono considerati liberi professionisti, imprenditori, imprenditori individuali o indipendenti gli appaltatori hanno tutti un'importante caratteristica finanziaria in comune: non hanno buste paga o dichiarazioni salariali W-2.
Qualunque di queste categorie rientri, "quando richiedi un mutuo, è più probabile che il tuo prestatore utilizzi il termine" lavoratore autonomo "", afferma Andrina Valdes, COO di
Prestito per la casa di pietra angolare. Mentre i richiedenti un mutuo che sono lavoratori autonomi seguono lo stesso processo di domanda che fanno i dipendenti stipendiati, potrebbero dover fare il possibile. "Ti qualificherai per un mutuo, una ricerca della casa, fornirai i documenti necessari per la tua richiesta di prestito e fai acquisti per l'assicurazione dei proprietari di case", afferma Valdes, "ma potrebbe essere necessario eseguire alcuni passaggi aggiuntivi per fornire una prova di reddito."IMPARENTATO: 9 motivi per cui potresti non ottenere un mutuo
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Gli istituti di credito ipotecario hanno buone ragioni per richiedere documentazione aggiuntiva ai liberi professionisti. "Dal momento che il reddito da lavoro autonomo può variare durante l'anno per molte persone", spiega Valdes, "questi i documenti possono aiutare a ridurre il rischio agli occhi del prestatore fornendo uno sguardo più ampio al tuo guadagni”.
Non c'è niente come un pandemia per rendere i creditori ancora più preoccupati per la tua capacità di pagare il tuo mutuo mensile. Ironia della sorte, tuttavia, ora che il Covid-19 ha devastato molti posti di lavoro che una volta erano considerati a prova di recessione, upwork osserva che 2 milioni di persone in più si sono unite ai ranghi dei lavoratori freelance negli ultimi 12 mesi e il 75% guadagna lo stesso o più di quanto guadagnasse dai loro lavori tradizionali.
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Anche se potrebbero esserci più lavoratori che fanno più soldi di quanti ce ne fossero prima dell'inizio della pandemia, gli istituti di credito ipotecario sono preoccupati per la natura informale, e spesso più temporanea, dei rapporti di lavoro dei liberi professionisti con i loro clienti. I finanziatori sono anche preoccupati che queste relazioni siano molto più facili da recidere. Questo è il motivo per cui Valdes afferma che i liberi professionisti dovrebbero essere preparati a fornire documentazione aggiuntiva che presenti un quadro più chiaro del loro reddito: "Potrebbe essere necessario fornire dichiarazioni dei redditi personali e aziendali per gli ultimi due anni", consiglia, così come "profitti e perdite estratti conto, estratti conto aziendali (se applicabile) ed eventuali pagamenti aggiuntivi o fonti di reddito, inclusi disabilità o servizi sociali Sicurezza."
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Il tuo punteggio di credito è sempre un fattore determinante quando si richiede un prestito. Secondo Valdes, tuttavia, un punteggio di credito non è più importante per i liberi professionisti che chiedono un mutuo di quanto lo sia per i richiedenti un mutuo con un lavoro stipendiato, e non deve essere perfetto.
Valdes consiglia di contattare un agente di prestito per discutere la tua situazione. "Se soddisfi i requisiti [per un prestito], avrai comunque accesso a molti prodotti di prestito, alcuni che hanno requisiti di punteggio di credito a partire da 620 per coloro che si qualificano", afferma.
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"La maggior parte degli istituti di credito è alla ricerca di documenti che supportino il reddito da lavoro autonomo per almeno gli ultimi due anni", afferma Valdes, quindi c'è la possibilità che la tua richiesta di mutuo non venga approvata se non puoi dimostrare di avere una fonte stabile di reddito. Detto questo, anche se sei un lavoratore autonomo da meno di due anni, potresti comunque essere approvato. In tali casi, spiega Valdes, l'approvazione "dipenderebbe dal fatto che tu fossi stato precedentemente impiegato nella stessa linea di lavoro o in un'occupazione correlata per almeno due anni".
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Se sei un libero professionista o un collaboratore e non riesci a ottenere l'approvazione per un mutuo standard, non arrenderti. "Un libero professionista può ancora essere in grado di ottenere un mutuo attraverso vari programmi alternativi e a basso contenuto di documenti offerti dalla maggior parte degli istituti di credito", afferma David Reischer, avvocato e CEO di LegalAdvice.com. Nota che i liberi professionisti possono richiedere programmi di mutui alternativi, inclusi prestiti "low-doc" (bassa documentazione) e "no-doc" (senza documentazione). "Questi tipi di prodotti di prestito ipotecario sono disponibili per le persone che non hanno un reddito W-2 o un reddito sufficiente da dimostrare nelle loro dichiarazioni dei redditi".
L'idoneità al prestito low-doc può essere determinata dal reddito dichiarato del mutuatario e da due mesi di banca valida dichiarazioni e, come suggerisce il nome, i prestiti senza documenti potrebbero non richiedere alcuna documentazione, Reischer dice. Tuttavia, ci sono degli svantaggi nell'applicare questi programmi di prestito alternativi. "Questi tipi di prestiti no-doc sono generalmente disponibili solo per transazioni a basso LTV (loan-to-value)", spiega Reischer, e in genere significano un mutuo a tasso di interesse più elevato per il mutuatario. "Inoltre, il mutuatario dovrà fornire un acconto significativo in modo che il mutuante disponga di azioni nella proprietà a cui aggrapparsi in caso di insolvenza del mutuatario".
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Stacy Caprio, blogger finanziaria che lavora in proprio presso Nerd fiscale, è stato recentemente approvato per un mutuo. "Poiché sto guadagnando meno quest'anno a causa di diversi fattori, incluso il Covid, ho fatto un acconto più alto del solito, quindi avrei dovuto qualificarmi per un prestito più piccolo", afferma Caprio. "Ho scelto di farlo anche perché volevo comunque possedere più proprietà in anticipo".
La sua esperienza è che "puoi essere approvato se puoi mostrare almeno due anni di dichiarazioni dei redditi coerenti e i tuoi ultimi due mesi di reddito sono coerenti con le dichiarazioni". Secondo Caprio, i liberi professionisti non dovrebbero avere problemi a ottenere l'approvazione per un mutuo fintanto che il loro reddito è stato abbastanza consistente per più di due anni pari o superiore al loro rapporto debito/reddito rapporto.
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