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Che tu stia acquistando la tua prima casa o acquistando un nuovo fornitore, fare acquisti online per iniziare una ricerca di un'assicurazione sulla casa ti farà guadagnare migliaia di risultati con pochissime informazioni effettive. Riconoscerai alcuni nomi di grandi aziende con budget pubblicitari sani, ma ci saranno molte altre opzioni di cui non hai sentito parlare. Fare clic su un collegamento può trascinarti in una tana del coniglio di opzioni che ti rendono quasi impossibile capire per cosa stai pagando e quanto costerà. Prima di iniziare a inserire casualmente il tuo indirizzo e-mail e numero di telefono nei generatori di preventivi, assicurati di sapere cosa stai cercando e cosa no. Acquistare un'assicurazione per i proprietari di case non deve essere travolgente o complicato se pianifichi il tuo approccio.
Come dovresti sapere come scegliere l'assicurazione per i proprietari di casa? E che cos'è, comunque? Se stai acquistando la tua prima casa, l'assicurazione per i proprietari di casa è solo un'altra spesa accumulata in cima a molti requisiti che il tuo prestatore ha elencato per farti completare prima della chiusura. I prestatori di mutui per la casa richiedono ai mutuatari di portare un'assicurazione per i proprietari di case per proteggere sia il prestatore che il mutuatario da perdite finanziarie. Gli assicurati pagano un premio annuo, che viene calcolato in base all'importo della copertura che si desidera; le dimensioni, la struttura e il valore della tua casa e dei tuoi beni; e l'entità della franchigia. In cambio, l'assicurazione dei proprietari di abitazione coprirà il costo dei danni causati alla casa e al suo contenuto eventi coperti come agenti atmosferici, incendi, atti vandalici o incidenti, dopo che il proprietario della casa ha pagato il deducibile. Le politiche dei proprietari di abitazione possono anche estendere la copertura della responsabilità per lesioni personali o danni alla proprietà che si verificano fuori casa.
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In che modo questo protegge te e il creditore? Sì, pagherai un premio che sembra alto se non hai bisogno di presentare un reclamo, ma i danni causati da incendi, grandi tempeste e incidenti possono essere incredibilmente alti. Considera quanto costerebbe sostituire i tuoi beni, quindi aggiungi il costo di demolizione e rimozione delle parti danneggiate dell'edificio, quindi ricostruzione quelle parti della tua casa, il tutto mentre continui a pagare le rate mensili del mutuo e a pagare costi aggiuntivi per vivere altrove mentre la riparazione è in corso completato. Se un vicino scivola sul tuo gradino ghiacciato, hai i risparmi per pagare le sue costose spese ospedaliere? L'assicurazione è un po' una scommessa: paghi per una protezione di cui speri di non aver mai bisogno. Ma se ne hai bisogno, avere un'assicurazione può fare la differenza tra un fastidioso pagamento deducibile e il fallimento. Questo è il motivo per cui il tuo prestatore ti richiederà di portare una polizza e potrebbe anche richiedere che tu paghi su un conto di deposito a garanzia nel corso di un anno di rate del mutuo in modo che possa assicurarsi che il premio assicurativo venga pagato volta. Ad esempio, se la tua casa viene distrutta e non puoi permetterti di ripararla, probabilmente andrai in default sul tuo mutuo, e il creditore rimarrà con una perdita finanziaria e nessuna casa da vendere per compensare quella collaterale. L'assicurazione protegge la vostra salute finanziaria e quella della compagnia di mutui. È anche il motivo per cui, anche se il tuo mutuo è estinto e l'assicurazione per i proprietari di case non è più richiesta, dovresti comunque pianificare di portare una polizza.
Prima di iniziare a fare acquisti, fai una piccola valutazione di ciò che possiedi; questo ti aiuterà a sapere cosa stai cercando mentre inizi a confrontare i piani. Qual è il valore della casa? Hai beni speciali o di valore che avranno bisogno di una copertura extra? Pensa a cosa stai assicurando, quindi inizia a guardare quali sono le tue opzioni.
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Se stai appena iniziando questo processo per la prima volta (o se un agente lo ha sempre gestito per te), può essere difficile sapere cosa cercare nell'assicurazione per i proprietari di case. In primo luogo, ci sono tre livelli di assicurazione che designano come la polizza pagherà. Non tutti gli assicuratori offrono tutti e tre, quindi ti consigliamo di considerare ciò che stai cercando in modo da poter eliminare le compagnie che non offrono quel tipo di copertura. Tutte le polizze per i proprietari di abitazione copriranno i costi di riparazione e sostituzione per i danni causati da un evento coperto (come definito dalla polizza). I diversi livelli di copertura determinano come l'azienda decide quanto pagare. I tre livelli sono la copertura del valore in contanti effettivo, la copertura dei costi di sostituzione e la copertura dei costi di sostituzione estesa.
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La copertura del valore in contanti effettivo è l'opzione meno costosa. In caso di sinistro, la compagnia assicurativa prenderà il valore originale della tua casa e dei tuoi beni, sottrarrà il costo dell'ammortamento (età, usura prevista) e pagherà tale importo. Pagherai meno in premi, ma riceverai anche meno soldi quando presenti un reclamo e a seconda del mercato valori, ci può essere una grande differenza tra quanto paga l'assicurazione e quanto costa riparare il tuo casa. La copertura dei costi di sostituzione è un'altra opzione: alcune aziende la offrono come polizza standard, ma altre la offrono come aggiornamento. È un po' più costoso, ma in caso di sinistro, la compagnia assicurativa pagherà il costo nel mercato odierno per riparare e sostituire gli articoli, quindi se la TV si acquistato 6 anni fa per $ 400 viene distrutto quando un ramo di albero si schianta contro il soffitto costerà $ 800 per la sostituzione con una versione simile oggi, l'assicurazione pagherà il $800. Infine, l'opzione più costosa è la copertura estesa dei costi di sostituzione. Ogni polizza assicurativa ha un limite di vincita totale; alcune polizze limitano il pagamento per sinistro, altre per anno. Per un premio aumentato, la copertura dei costi di sostituzione estesa pagherà il valore del costo di sostituzione per riparazione, sostituzione e ricostruzione, anche se supera e oltre il limite della polizza. È un buon livello di copertura da avere se la tua principale preoccupazione è ottenere una copertura completa dopo un disastro su larga scala, quando i costi di costruzione possono salire a causa della forte domanda, ma costerà di più in premium.
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Quando modifichi il livello di copertura necessario in base al tuo budget, è importante notare che i danni causati da inondazioni, terremoti e smottamenti non sono coperti dalle polizze assicurative sulla casa standard. La copertura per le inondazioni può essere acquistata separatamente (e può anche essere richiesta da un prestatore di prestiti per la casa) e la copertura per terremoti e frane è talvolta offerta come avallo aggiuntivo.
Per ottenere citazioni accurate, dovrai raccogliere alcune informazioni e fare un po' di matematica da solo. Innanzitutto, dovrai determinare la metratura della tua casa. Questo può essere nel tuo contratto di acquisto, nell'elenco immobiliare o disponibile presso l'ufficio di valutazione della tua città. Quando cerchi preventivi da potenziali assicuratori, utilizzeranno queste informazioni per determinare un costo di sostituzione approssimativo per la struttura, ma puoi anche fare una piccola ricerca sul costo locale di costruzione per metro quadrato nel tuo cittadina. Moltiplica la tua metratura per il costo di costruzione per metro quadrato e avrai una stima approssimativa di quanto costerebbe ricostruire la tua casa.
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Successivamente, dovrai fare un inventario e una valutazione approssimativa dei tuoi beni. Mobili, vestiti, elettrodomestici e oggetti personali vanno tutti in questo elenco. Esistono numerose app e siti Web che possono aiutarti a creare un elenco completo di facile manutenzione oppure puoi lavorare con un agente assicurativo. Più dettagli fornisci sul tuo inventario, maggiori sono le tue possibilità di rimborso completo. Soprattutto per mobili e oggetti di pregio, annotando la data e il costo di acquisto e includendo le ricevute che hai rafforzerà il tuo caso per il loro valore se devi presentare un reclamo. Cammina lentamente per casa mentre fai un video o una fotografia, quindi archivia il video nel cloud o in un altro la posizione sicura può anche essere molto utile durante la presentazione di reclami e può aiutarti a concentrarti sugli elementi che altrimenti potresti avere dimenticato.
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Per prepararti ad assicurare oggetti di valore particolarmente elevato, come gioielli, oggetti d'antiquariato, strumenti musicali e opere d'arte, potresti voler far valutare gli oggetti da un esperto autorizzato. Alcuni di questi articoli potrebbero non essere completamente coperti da una polizza standard a causa dei limiti di copertura, ma sarai in grado di aggiungere approvazioni che aggirano i limiti standard per i singoli articoli o collezioni. Avere la valutazione in mano aiuterà gli agenti a fornirti preventivi accurati.
Raccogli queste informazioni insieme e avrai un quadro abbastanza accurato di quanta assicurazione avrai bisogno. Preparati a modificare questo importo dopo aver parlato con un agente perché è possibile che tu abbia o sottovalutato alcuni articoli e l'agente potrebbe porre domande che ti aiutano a ricordare ulteriori articoli da aggiungere. Ma avere la metratura, una stima dei costi di ricostruzione e un inventario semplificheranno il processo di ricerca.
Ora che conosci il livello di copertura che desideri e hai una stima approssimativa di quanta assicurazione ti servirà, puoi iniziare a limitare la tua ricerca di aziende e iniziare a concentrarti su dove richiedere citazioni. Un consiglio per l'assicurazione sulla casa: considera dove hai già rapporti assicurativi, ad esempio per la tua auto o assicurazione per gli affittuari, perché questa compagnia potrebbe darti una tariffa migliore come esistente o in bundle cliente. Chiedi a familiari e amici dove hanno avuto buone esperienze (non solo buone tariffe, ma anche buone esperienze di reclami). Dopo aver identificato alcune aziende da consultare, inizia a fare domande. I preventivi possono essere acquisiti per telefono o online, anche se la maggior parte dei fornitori di preventivi online seguirà una telefonata per porre domande e ottenere maggiori dettagli prima di generare un preventivo specifico per te. Potrebbero porre ulteriori domande sull'età della tua casa, indipendentemente dal fatto che tu disponga o meno di un sistema di sicurezza (che può abbassare il tasso di assicurazione per i proprietari di casa), indipendentemente dal fatto che tu avere un cane e qual è la razza (alcuni tipi di cani possono aumentare la tua tariffa o limitare la copertura della tua responsabilità) e altre specifiche.
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Ti consigliamo di fornire le stesse informazioni a ciascuna azienda ed è una buona idea averle tutte scritte davanti a te quando parli con gli agenti. Mentre parli con società diverse, scegli la stessa franchigia per ogni preventivo che ricevi e scegli lo stesso limite di copertura (o avvicinati il più possibile). Cerca almeno cinque citazioni. Nessuno sarà esattamente uguale in termini di costi o copertura, quindi una volta che ne hai una gamma, puoi sederti e iniziare a confrontarli. Parte del motivo per cui è importante preparare le informazioni prima di cercare preventivi è che non esistono due politiche uguali. Ogni preventivo includerà il premio, la franchigia e il livello e l'importo della copertura, insieme ai limiti di copertura. Di conseguenza, può essere difficile confrontare le virgolette, quindi dovrai iniziare a bilanciare le virgolette l'una contro l'altra per decidere qual è la tua priorità.
Tempo di decisione! Hai fatto i compiti per calcolare le tue esigenze e chiedere una serie di preventivi, e ora dovrai scegliere con quale azienda ti sentirai più a tuo agio a lavorare. I numeri non sono l'unica storia qui; ti consigliamo di assicurarti che l'azienda che selezioni abbia una buona reputazione per il servizio clienti, risponda alle chiamate dei clienti e abbia una procedura semplice per presentare reclami. Controlla i rapporti annuali per le aziende che stai considerando: qual è il loro tasso di fidelizzazione annuale? In altre parole, quanti dei loro clienti rimangono con loro ogni anno invece di cercare una nuova azienda? Fai domande ai loro agenti su chi gestisce il loro processo di reclamo: sarà un perito che lavora per l'azienda o sarà un'assunzione esterna di terze parti? Hanno un proprio call center o utilizzano un servizio comune con altre aziende? La società è finanziariamente abbastanza solida da essere in grado di pagare in caso di necessità? Queste informazioni possono essere trovate presso la National Association of Insurance Commissioners o agenzie di credito come Moody's o J.D. Power.
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Una volta che sei sicuro delle aziende stesse, passa al nocciolo del confronto tra le politiche. Leggi la lingua da vicino e lentamente. Assicurati che le coperture che stai confrontando siano più o meno uguali e, in caso contrario, dovrai iniziare a bilanciare le priorità. Se la franchigia più bassa con un premio più alto è più importante per te in questo momento e la copertura è più o meno uguale, seleziona la polizza che soddisfa tale esigenza. Se un costo complessivo inferiore è fondamentale, scegli la politica adatta. E se hai scoperto che devi cercare più preventivi o preventivi da alcune società in cui modifichi i parametri della politica perché nessuno di loro soddisfa abbastanza le tue esigenze, fallo. Scegli la polizza che si avvicina di più alle tue esigenze finanziarie e copre la tua casa in un modo che ti faccia sentire al sicuro.
Una volta effettuata la scelta, conferma la franchigia, le date di copertura e come pagherai la tua polizza; il tuo prestatore potrebbe richiedere che tu paghi su un conto di deposito a garanzia in modo che possa monitorare lo stato della tua copertura, oppure potresti essere in grado di pagare direttamente in rate annuali o semestrali. Assicurati di essere chiaro su questi elementi prima di firmare la politica.
Se hai fatto bene la tua preparazione, le tue quotazioni saranno abbastanza simili nella copertura, ma potrebbero differire nel prezzo. Non è saggio scegliere automaticamente il preventivo più economico; non è necessariamente quello sbagliato da scegliere, ma devi assicurarti di non perdere un pezzo importante di copertura in cambio di quella tariffa più bassa. Inoltre, è sconsigliato acquistare una polizza basata interamente su un preventivo fornito da un generatore di preventivi online, mentre questi possono essere utili, ci sono troppe sfumature nelle polizze assicurative sulla casa perché un computer possa coprire tutto basi. Ti consigliamo di parlare con una persona almeno una volta prima di fare una scelta.
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L'errore più critico che le persone commettono quando acquistano una polizza per i proprietari di case è non leggerlo da vicino. Devi sapere cosa è coperto dalla tua polizza e cosa non lo è senza alcuna confusione, e se non sei chiaro su queste coperture, chiedi. Poche cose sono più frustranti dopo un disastro che apprendere che qualcosa che pensavi fosse coperto non lo è... o pagare di tasca propria per una riparazione che ritenevi non fosse coperta, solo per scoprire troppo tardi che avresti potuto presentare un reclamo.
Se stai acquistando una casa per la prima volta, questo processo può sembrare arduo. Ma quello che stai davvero facendo mentre acquisti un'assicurazione sulla casa è conoscere la tua casa, sapere cosa c'è dentro e decidere come proteggere il tuo investimento. Questa conoscenza è potere e la utilizzerai ogni anno, perché è importante acquistare un'assicurazione ogni anno appena prima della scadenza della polizza. Sapere come acquistare un'assicurazione per i proprietari di abitazione renderà il processo più semplice quando lo ripeterai ogni anno. Non cadere nella routine di restare con il tuo attuale vettore solo perché è più facile! Ogni proprietario di casa dovrebbe controllare le proprie opzioni ogni anno per vedere se esiste un'opzione migliore in un'altra azienda. Puoi scegliere di raggruppare la tua assicurazione auto con i tuoi proprietari di casa per una tariffa migliore, ma in base alle esigenze e ai contenuti del cambio casa, potresti trovare una polizza migliore presso una società separata. Non costa altro che tempo per controllare ogni anno e può farti risparmiare una notevole quantità di denaro senza sacrificare la copertura.
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