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UN: La tua preoccupazione è valida e qualcosa a cui pensano tutti coloro che pagano per qualsiasi tipo di assicurazione. I documenti della polizza assicurativa degli affittuari, proprio come altri tipi di documenti assicurativi, possono essere riempiti con termini che penseresti solo a un professionista assicurativo. In verità, le categorie di ciò che è escluso dalla polizza dovrebbero essere chiaramente elencate nella polizza, proprio accanto alla definizione dell'assicurazione del noleggiatore (forse dopo alcuni di quei termini confusi). Le polizze assicurative degli affittuari sono considerate polizze di esclusione, quindi se un evento o un tipo di danno non è specificamente elencato come qualcosa che non è coperto, per impostazione predefinita dovrebbe essere coperto. Per comprendere davvero la polizza assicurativa degli affittuari, l'assicurato dovrebbe leggere l'elenco delle esclusioni nella sua polizza in modo da sapere quali situazioni non saranno coperte. Ogni polizza è leggermente diversa, ma ci sono alcune esclusioni comuni in quasi tutte le polizze, come cimici dei letti o danni da inondazione.
Cos'è assicurazione affittuari? Come funziona l'assicurazione affittuari? Come altre polizze assicurative, il tipo di assicurazione specializzata richiesta per l'affitto di una casa, un condominio o un appartamento viene acquistata per un premio annuale. I documenti della polizza identificheranno il tipo e i limiti di copertura, la durata della polizza e le condizioni alle quali la polizza pagherà. Se si verifica un evento coperto, l'assicurato deve prima pagare la franchigia, che è una somma di denaro che dovrà pagare di tasca propria per le riparazioni prima che la copertura assicurativa entri in vigore. La franchigia è specificata nel documento di polizza, quindi non c'è da stupirsi. Una volta raggiunta la franchigia, l'assicurazione coprirà le spese di riparazione o sostituzione degli oggetti danneggiati o smarriti fino ai limiti della polizza.
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È importante ricordare che le compagnie assicurative degli affittuari sono aziende, non enti di beneficenza; esistono per realizzare un profitto mentre aiutano sinceramente i loro clienti. Per questo motivo, contano di guadagnare più soldi in premi ogni anno di quanto non paghino in danni. Questa considerazione è il modo in cui le aziende stabiliscono le proprie tariffe e limiti di copertura. Gioca anche nel modo in cui decidono quali eventi sono coperti e quali no. Gli eventi che sono limitati a determinate parti del paese, come inondazioni o terremoti, sono generalmente esclusi per proteggere l'azienda. Inoltre, gli assicurati che presentano un reclamo potrebbero dover dimostrare che gli articoli coperti non sono stati persi o danneggiati intenzionalmente: in tal caso, l'assicurazione non coprirà la loro riparazione o sostituzione.
In che modo gli affittuari possono ridurre al minimo la probabilità che un reclamo venga rifiutato? In primo luogo, vorranno leggere attentamente i documenti della politica per assicurarsi di aver compreso le esclusioni. In secondo luogo, dovrebbero fare un inventario domestico completo e organizzato. Questo può essere ottenuto utilizzando un'app che cataloga i contenuti domestici e memorizza le copie digitali degli scontrini, oppure può essere fatto semplicemente camminando lentamente in giro per casa durante l'esecuzione di un video, ingrandendo i numeri di serie ove appropriato e accoppiandoli con una cartella di file piena di ricevute. Maggiore è la prova della proprietà e delle condizioni che un locatario può fornire al momento della presentazione di una richiesta, più è probabile che la richiesta venga approvata e l'importo del rimborso massimizzato.
Le inondazioni provocano danni straordinariamente costosi, perché l'acqua è piena di batteri e detriti una volta che arriva all'interno di una casa e danneggerà letteralmente tutto ciò che tocca. I terremoti non sono molto migliori; danni strutturali catastrofici possono significare che non c'è possibilità di riparazione e solo la possibilità di demolire completamente l'edificio e ricominciare da capo. E come le inondazioni, i terremoti provocano contemporaneamente danni a un gran numero di edifici. Le doline spesso coinvolgono sia il movimento della terra che l'acqua, causando enormi danni e collassi. Questi tre pericoli, tuttavia, non sono ugualmente probabili in tutto il paese. Per la maggior parte, sono limitati ad aree particolari come le aree di inondazione FEMA designate, le aree lungo le linee di faglia e le aree con substrato roccioso instabile. Pertanto, la maggior parte delle compagnie di assicurazione dei proprietari di case e degli affittuari esclude questi rischi piuttosto che aumentare le tariffe di tutti i loro clienti per coprire i rischi che minacciano relativamente pochi. Alcune coperture per terremoti e doline potrebbero essere disponibili come copertura "aggiuntiva" a un costo aggiuntivo nelle aree in cui tali pericoli sono prevalente e l'assicurazione contro le inondazioni è disponibile per l'acquisto separato dal National Flood Insurance Program per gli affittuari che vivono in zone soggette a inondazioni. L'assicurazione degli affittuari copre i danni causati dall'acqua? Può, ma generalmente copre solo i danni derivanti da incidenti o la rottura di tubi in casa o l'acqua che entra a causa di danni al tetto. Le inondazioni sono un tipo separato di danno e pertanto richiedono una copertura aggiuntiva.
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Il terrorismo è anche escluso dalla maggior parte delle politiche per ragioni simili. È un termine ampio che può essere applicato a eventi grandi o piccoli ed è impossibile da prevedere, ma può causare danni a una vasta area tutto in una volta.
Questa esclusione sgomenterà molti affittuari. I danni causati da parassiti come cimici, termiti, topi e altri parassiti sono solitamente esclusa dalle polizze assicurative degli affittuari. Il pensiero alla base di questa esclusione è che un'infestazione abbastanza grande da causare danni diffusi è in atto da tempo, il che suggerisce un'interruzione della manutenzione. Questa non è un'esclusione generalizzata; alcuni reclami possono essere approvati in base alle circostanze, ma in generale è meglio adottare misure preventive proteggere gli oggetti personali se un affittuario ritiene probabile che siano presenti parassiti e avvisare il proprietario subito.
I coinquilini condividono tutto, il divano, la cucina, il bagno, ma non possono condividere l'assicurazione degli affittuari. In caso di sinistro, stabilire quale rimborso si applicherebbe a quali beni del coinquilino è una palude in cui le compagnie di assicurazione non vogliono saltare. Alcune società consentiranno una polizza condivisa, ma in tal caso, entrambi gli affittuari devono essere elencati nella polizza e un elenco dettagliato dei beni deve accompagnare la polizza. Anche allora, di solito è meglio per coinquilini di acquistare la propria assicurazione per l'affitto copertura per evitare controversie dopo che si è verificato un disastro.
Molte persone non si rendono conto che l'assicurazione degli affittuari coprirà i beni personali rubati o danneggiati anche se non si trovano nello spazio affittato al momento della perdita. Quindi, se uno zaino contenente un laptop viene rubato da un'auto parcheggiata al lavoro, l'assicurazione del noleggiatore coprirà la sostituzione degli oggetti rubati dopo che la franchigia è stata raggiunta. Tuttavia, l'auto non è coperta in sé e per sé; eventuali danni all'auto, o la perdita dell'intero veicolo, sarebbero coperti da assicurazione auto.
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Uno degli aspetti dell'assicurazione per gli affittuari che la rende più conveniente dell'assicurazione per i proprietari di case è che copre solo l'affittuario e la proprietà dell'affittuario. Laddove l'assicurazione per i proprietari di abitazione includa la copertura per la struttura dell'edificio, i terreni, il elettrodomestici e sistemi domestici e il contenuto della casa, gli affittuari non sono responsabili di tutti questi le cose. Ecco perché l'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari e l'assicurazione sulla proprietà personale non coprono i danni alla struttura della casa stessa. I proprietari possono acquistare polizze separate che coprono gli altri componenti di un edificio, compreso il struttura, pertinenze e terreni, ma l'assicurazione del proprietario non coprirà il personale degli affittuari proprietà.
La muffa rientra in due delle categorie che sono motivi di esclusione dall'assicurazione degli affittuari: è spesso causata da un problema di manutenzione ed è spesso causata da inondazioni. La muffa di solito non è causata da un evento improvviso, perché cresce nel tempo ed è piuttosto costoso da bonificare e riparare. Per questo motivo, i danni causati dalla muffa non sono in genere coperti dall'assicurazione degli affittuari.
Tuttavia, potrebbero esserci alcune circostanze in cui gli oggetti danneggiati dalla muffa sono coperti. Se il danno allo stampo è il risultato di un incidente coperto, come uno scoppio di un tubo o una tempesta, la polizza assicurativa del noleggiatore può coprire la sostituzione di articoli danneggiati o distrutti. Il modo migliore per gli affittuari di evitare di pagare di tasca propria per sostituire gli articoli danneggiati dalla muffa è segnalare eventuali perdite o possibili danni causati dall'acqua al padrone di casa per risolvere il problema il prima possibile, prevenendo così la formazione di muffe nel primo posto.
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Gli animali domestici non danneggiano intenzionalmente gli oggetti del loro proprietario, ma i danni che provocano non sono coperti dall'assicurazione del noleggiatore. Se un cane mastica le gambe di un tavolo o un gatto graffia le braccia di un divano, i proprietari di animali domestici faranno la riparazione di tasca propria. Lo stesso vale per i tappeti sporchi.
Allo stesso modo, i danni accidentali causati dall'uomo non sono generalmente considerati un pericolo coperto. Se qualcuno lascia cadere un oggetto pesante e rompe il lavandino del bagno, questo non sarà coperto dall'assicurazione dell'affittuario e l'affittuario dovrà probabilmente pagarlo o perdere il deposito cauzionale.
Le polizze assicurative degli affittuari hanno limiti di copertura, così come tutte le polizze assicurative. Il limite di pagamento totale sarà elencato nei documenti della polizza e, a seconda della compagnia assicurativa, potrebbe essere limitato per sinistro, per articolo, per evento o per anno. Questo importo è generalmente sufficientemente alto da fornire una copertura di base per la proprietà personale e un'assicurazione di responsabilità civile. Tuttavia, la maggior parte degli effetti personali degli affittuari lo sono vale più di quanto potrebbero aspettarsi, quindi è una buona idea completare un inventario prima di acquistare la polizza. Un inventario può aiutare un agente assicurativo ad assistere gli affittuari nel determinare la copertura di cui hanno bisogno.
Ci sono alcune situazioni che richiedono quasi sempre una copertura aggiuntiva. Il primo è se l'affittuario possiede oggetti di alto valore, come oggetti da collezione, strumenti musicali, antiquariato oggetti o mobili, gioielli e altri articoli il cui valore di sostituzione supererebbe la normale copertura limite. Le polizze assicurative per il noleggio hanno una copertura aggiuntiva, chiamata approvazioni, che può essere aggiunta alla polizza per aumentare i limiti di copertura per articoli o categorie di articoli specifici. La seconda situazione è se l'affittuario possiede una piccola impresa gestita dall'unità di noleggio. L'attrezzatura utilizzata specificamente per l'attività non è coperta dalla normale politica degli affittuari, ma come l' approvazione di articoli di alto valore, la maggior parte delle aziende ha un'approvazione commerciale che può essere aggiunta a una polizza in modo che l'affittuario sia completamente coperto.
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L'anello della nonna e l'orologio da taschino di papà hanno entrambi un enorme valore sentimentale e non possono mai essere sostituiti, ma a meno che non siano stati valutati, sarà difficile individuarne il valore monetario nel caso in cui vengano rubati o distrutto. Anche gli oggetti elettronici, come le apparecchiature informatiche o il grande televisore in soggiorno, difficilmente potranno essere rimborsati se mancano gli scontrini o le conferme di acquisto. Affittuari meticolosi conservano un file con ricevute, valutazioni e idealmente foto dei loro articoli di grande valore, ma anche un solido schedario può essere portato fuori da un incendio di lunga durata. Il piano migliore è che l'affittuario raccolga la documentazione mentre acquista articoli più costosi (compresi i mobili) e scansiona o scatta foto delle ricevute e le carica su un file cloud. Per gli oggetti di valore che non hanno più documentazione, come cimeli di famiglia, gioielli più vecchi o collezioni, gli affittuari possono consultare esperti per un documento di valutazione e fare lo stesso con tali informazioni. Anche le fotografie del modello e dei numeri di serie dell'elettronica possono aiutare quando si presenta un reclamo. La documentazione semplifica il processo di reclamo e i reclami accompagnati da un'attenta documentazione sollevano meno domande e sfide ed è più probabile che vengano pagati tempestivamente.
Sembra che l'assicurazione degli affittuari abbia molte eccezioni, ma in realtà è solo perché sono dettagliate; l'elenco delle cose che sono coperte è molto più lungo. A cosa serve la copertura assicurativa degli affittuari? incendi; tempeste di vento; danni da pioggia, neve e grandine; fulmini; tubi scoppiati; esplosioni; vandalismo: questi rischi sono generalmente coperti e sono le cause più probabili di perdite finanziarie significative. L'assicurazione degli affittuari copre il furto? Lo fa, e coprirà anche i danni causati dai ladri mentre sono all'interno dell'appartamento. Anche se l'affittuario non pensa che il contenuto del suo appartamento valga molto, dovrebbe comunque prendersi un momento e calcolare quanto costerebbe la sostituzione degli articoli. Gli affittuari possono fare acquisti online e farsi un'idea realistica del costo di sostituzione dei loro effetti personali. Molti affittuari potrebbero scoprire che il costo per sostituire i propri oggetti personali dopo un disastro non è un importo che hanno risparmiato o che sarebbero disposti a sostituire una carta di credito. Nei giorni stressanti dopo aver subito la perdita di proprietà personali, decidere cosa l'affittuario potrà sostituire e cosa no non dovrebbe far parte dello sconvolgimento. Assicurazione affittuari di solito costa una piccola frazione dell'importo che la maggior parte degli affittuari dovrebbe pagare per sostituire tutto, soprattutto se l'affittuario fa acquisti e richiede preventivi le migliori compagnie assicurative affittuari prima di scegliere una polizza. Indipendentemente dal fatto che il proprietario lo richieda o meno, l'assicurazione per gli affittuari è un must per gli affittuari per proteggere la loro tranquillità e il loro portafoglio.
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