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Gli uragani sono una delle forze più distruttive che una casa possa affrontare. Nel 2021, la sola stagione degli uragani atlantici avrebbe dovuto superare i 70 miliardi di dollari di costi per i danni. Per i proprietari di case che vivono in aree a rischio di uragani, è un'idea intelligente esaminare come ottenere un'assicurazione contro gli uragani. L'assicurazione contro gli uragani può aiutare a garantire che una casa e i suoi beni siano coperti in caso di uragano. Continua a leggere per scoprire come trovare un'assicurazione contro gli uragani, il momento migliore per cercare una copertura e come ottenere il giusto tipo di copertura.
I termini "assicurazione contro gli uragani" o "assicurazione contro le tempeste" sono spesso usati, ma è importante sapere che l'assicurazione contro gli uragani non è in realtà un tipo di assicurazione a sé stante. Molti dei migliori compagnie assicurative per i proprietari di case offrire copertura contro i tipi di danni che un uragano può causare. Ad esempio, molte polizze assicurative standard per i proprietari di case coprono i danni causati da tempeste di vento o grandine, entrambi causati da uragani. In quanto tali, alcune polizze standard per i proprietari di case funzionano come assicurazioni contro il vento e la grandine. Tuttavia, le polizze assicurative standard per i proprietari di case non coprono le inondazioni causate dagli uragani. Per proteggersi da questo, i proprietari di case avranno bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni, che è un prodotto autonomo che
copre edifici e contenuti dai danni causati dalle inondazioni. I proprietari di case potrebbero essere in grado di trovare sia i proprietari di case che le polizze assicurative contro le inondazioni tramite un fornitore, oppure potrebbero dover acquistare polizze diverse tramite società separate. Ad esempio, una società potrebbe offrire ai proprietari di case una polizza che includa la copertura assicurativa contro le tempeste e un'altra società potrebbe avere la giusta opzione di assicurazione contro le inondazioni.È anche importante leggere attentamente le polizze assicurative standard per i proprietari di case poiché non tutte coprono i danni causati da un uragano. Alcune politiche potrebbero includere i danni causati da tempeste di vento e alcune potrebbero persino escludere specificamente i danni degli uragani.
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stagione degli uragani ufficialmente va dal 1 giugno al 30 novembre di ogni anno. Tuttavia, possono esserci anche uragani fuori stagione, che possono verificarsi più probabilmente a maggio o dicembre. In generale, i proprietari di case dovrebbero prendere in considerazione la ricerca di un'assicurazione contro gli uragani ben prima dell'inizio della stagione per assicurarsi di avere una copertura nel caso in cui la loro area sia colpita da un uragano.
Poiché alcuni fornitori di assicurazioni hanno anche un periodo di attesa prima che la copertura abbia effetto, questo rende ancora più importante trovare un'assicurazione contro gli uragani ben prima dell'inizio della stagione degli uragani. I periodi di attesa dell'assicurazione per i proprietari di case possono in genere durare da 30 a 90 giorni, quindi lo faranno i proprietari di case vogliono iniziare a cercare la copertura giusta il prima possibile per assicurarsi che abbiano un uragano protezione.
I proprietari di abitazione dovranno sapere quanto valgono la loro casa e i loro beni. Ciò consentirà loro di determinare quanto assicurazione per i proprietari di abitazione hanno bisogno in modo da poter acquistare una quantità adeguata di copertura. Per iniziare, i proprietari di case vorranno scoprire quanto vale la loro casa nel mercato attuale. Per ottenere la valutazione più accurata, i proprietari di abitazione pagano una valutazione, che è la più accurata, oppure ottengono un'analisi comparativa di mercato da un agente immobiliare, che in genere è gratuita. Possono anche controllare i calcolatori online, come il Calcolatore dell'indice dei prezzi delle abitazioni FHFA. È anche utile sapere quanto costerebbe ricostruire la casa; ciò può comportare la consultazione di un appaltatore.
I proprietari di abitazione possono anche vedere quanto valgono i loro averi. Per completare questo passaggio, molte persone compilano un elenco di inventario domestico. Questo elenco include tutti gli oggetti della casa, quanto valgono, eventuali ricevute disponibili che mostrano la prova di acquisto e potenzialmente anche foto o video di ogni stanza. Avere un elenco di inventario domestico può anche aiutare a semplificare la presentazione dei reclami.
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I proprietari di abitazione potrebbero voler fare qualche ricerca per determinare esattamente quale tipo di danno potrebbe fare un uragano alla loro casa. Esistono i tipi di danni più comunemente noti, come i danni causati dal vento al tetto, gli alberi abbattuti o le inondazioni. Tuttavia, ci sono anche tipi di danni meno noti che un uragano può causare, come i backup delle fognature, che possono verificarsi quando forti inondazioni e tempeste colpiscono un'area.
I proprietari di case possono parlare con il loro agente assicurativo per identificare quali prodotti possono fornire loro una copertura adeguata per i danni dell'uragano. L'agente può suggerire di combinare diversi prodotti assicurativi o di aggiungere garanzie per assicurarsi che la casa sia sufficientemente coperta. Ad esempio, una polizza standard per i proprietari di case probabilmente fornirà un'assicurazione sul vento per coprire le perdite del tetto o gli alberi caduti, ma non coprirà le inondazioni. Un proprietario di casa dovrebbe acquistare un'assicurazione contro le inondazioni per coprire le mareggiate. Se la polizza assicurativa per i proprietari di case non copre i temporali, un proprietario di casa potrebbe dover aggiungere un'approvazione per i temporali che coprirebbe i danni causati dai forti venti che accompagnano un uragano.
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Una volta che i proprietari di abitazione sanno quanto valgono la loro casa e i loro effetti personali e di quali tipi di copertura hanno bisogno, è tempo di esaminare i limiti di copertura. Le polizze assicurative offrono copertura fino a un certo limite. I limiti di copertura per la proprietà personale sono in genere dal 50 al 70 percento del limite di copertura dell'abitazione. Pertanto, una casa con una copertura abitativa di $ 300.000 avrebbe probabilmente una copertura della proprietà personale compresa tra $ 150.000 e $ 210.000. I proprietari di abitazione vorranno far corrispondere i loro limiti di copertura al valore della casa o al costo della ricostruzione, nonché al valore della loro proprietà personale.
I proprietari di abitazione vorranno anche verificare se la loro polizza assicurativa copre le spese di soggiorno aggiuntive. Questa copertura è progettata per aiutare a pagare le spese aggiuntive sostenute dal proprietario della casa se ha bisogno di trasferirsi durante la sua la casa è in fase di ricostruzione o riparazione e offre il rimborso per le spese che eccedono la vita abituale del proprietario della casa costi. Questo tipo di copertura può rimborsare costi quali hotel o canoni di locazione a breve termine, cibo al ristorante o spese di viaggio.
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Per ottenere la copertura assicurativa contro gli uragani, i proprietari di case potrebbero non dover rivedere l'intera polizza o trovare una nuova compagnia assicurativa. Prima di apportare modifiche, vorranno vedere cosa copre la loro polizza esistente. I proprietari di abitazione possono leggere attentamente la loro polizza per capire cosa è coperto e cosa è escluso. Molte politiche per i proprietari di case elencano i danni da tempesta di vento come un pericolo coperto e alcuni addirittura elencano gli uragani. Alcune polizze forniscono copertura per tutto ciò che non è specificamente elencato come escluso. I proprietari di abitazione potrebbero scoprire che la loro attuale polizza offre quasi tutta la protezione di cui hanno bisogno uragani e potrebbero aver bisogno di acquistare un'assicurazione contro le inondazioni solo se non l'hanno già copertura. Se la formulazione della polizza non è chiara, i proprietari di abitazione possono collaborare con il proprio agente assicurativo per capire cosa potrebbe già essere incluso nella polizza in relazione agli uragani.
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Durante la revisione della loro polizza, i proprietari di case potrebbero notare delle lacune nella loro copertura relativa agli uragani. Come accennato in precedenza, le polizze assicurative standard per i proprietari di case non coprono le inondazioni, che è un evento comune durante gli uragani. Alcune compagnie di assicurazione potrebbero coprire solo i danni causati da una tempesta di vento con un'approvazione. È importante che i proprietari di case lavorino a stretto contatto con il loro agente assicurativo per scoprire quale prodotto o combinazione di prodotti offrirà la massima protezione in caso di uragano. L'agente può aiutare il proprietario della casa a capire se può semplicemente modificare la sua politica esistente con approvazioni o motociclisti, o se ha bisogno di una politica completamente diversa. Pur agendo come una sorta di "consulente per gli uragani" in questa veste, un agente assicurativo può fornire rassicurazione sul fatto che il proprietario di una casa sta scegliendo la polizza che offrirà la migliore protezione.
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Anche se l'attuale polizza del proprietario della casa offre una copertura contro i danni dell'uragano, i proprietari possono essere proattivi e rivolgersi anche ad altre compagnie assicurative. Questo può aiutare il proprietario della casa a capire se sta ottenendo la copertura più completa per i premi più bassi.
I proprietari di case possono guardarsi intorno raccogliendo un elenco dei principali fornitori di assicurazioni per i proprietari di case ed elencando ciò che offrono per la copertura degli uragani. Alcuni siti Web confrontano anche i preventivi di assicurazione fianco a fianco, il che può essere utile per i proprietari di case che cercano i migliori preventivi di assicurazione contro gli uragani o più preventivi di assicurazione per i proprietari di case. I proprietari di case vorranno verificare che ogni azienda sia rispettabile esaminando metriche come le valutazioni del Better Business Bureau, J.D. Punteggi di potenza, punteggi di Trustpilot, indice dei reclami NAIC (Associazione nazionale dei commissari assicurativi) e AM Best giudizi. Potrebbe anche aiutare a leggere le recensioni delle compagnie assicurative dei proprietari di case dai clienti. Tuttavia, gli acquirenti vorranno tenere a mente che ci si possono aspettare alcune recensioni negative; la loro esperienza non rispecchierà necessariamente quella dei clienti che scrivono una recensione online. Pertanto, un'azienda con recensioni negative dei clienti non deve necessariamente essere cancellata dall'elenco se ha buoni punteggi nel settore e offre la copertura di cui il proprietario di casa ha bisogno.
La copertura per gli uragani può anche comportare costi aggiuntivi. Comprendere queste tasse può aiutare i proprietari di case a determinare come inserirle nel loro budget. Ad esempio, potrebbero imbattersi in franchigie specifiche, come franchigie per uragani e franchigie per tempeste, per tempeste nominative. Queste franchigie sono separate dalla normale franchigia sulla polizza e possono essere più elevate. La franchigia è l'importo che l'assicurato deve pagare prima dell'inizio della copertura assicurativa.
Anche i proprietari di case che si trovano in aree ad alto rischio per gli uragani potrebbero dover affrontare premi più elevati. Questi premi più elevati aiutano a proteggere finanziariamente le compagnie di assicurazione, poiché più soldi vengono pagati in richieste di risarcimento in aree che hanno uragani più frequenti. In questi casi, può pagare per i proprietari di case guardarsi intorno per assicurarsi che stiano ottenendo il miglior prezzo su una polizza che offre la copertura di cui hanno bisogno.
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Solo perché l'assicurazione contro gli uragani può comportare costi maggiori non significa necessariamente che debba stressare troppo il budget di un proprietario di casa. Alcune compagnie assicurative offrono sconti che possono aiutare ad alleviare il costo della copertura degli uragani. Molti di questi sconti riguardano il rendere la casa meno soggetta a danni durante i forti venti. Ad esempio, i proprietari di case che possono dimostrare di aver aggiunto persiane antivento o vetri delle finestre resistenti agli urti potrebbero beneficiare di uno sconto con alcune compagnie assicurative per questa protezione dal vento aggiuntiva. Potrebbero anche beneficiare di sconti se la loro casa fosse stata progettata specificamente per resistere meglio agli uragani. I proprietari di abitazione possono chiedere alla loro compagnia di assicurazioni se offre sconti relativi alla copertura degli uragani. Gli sconti potrebbero essere particolarmente utili nelle aree ad alto rischio che devono affrontare premi più elevati.
A volte i proprietari di case che vivono in aree ad alta criminalità o in aree ad alto rischio con condizioni meteorologiche avverse hanno difficoltà a trovare un'assicurazione. I fornitori di assicurazioni possono anche negare la copertura se una casa ha sistemi domestici pericolosi e obsoleti, come vecchi impianti idraulici, di riscaldamento o elettrici. In questo caso, molti stati offrono un programma chiamato Piano Fair Access to Insurance Requirements (FAIR). Un proprietario di casa può avviare il processo cercando un piano FAIR nel suo stato. In sette stati che si affacciano sull'Oceano Atlantico o sul Golfo del Messico, esiste anche un'opzione chiamata spiaggia e tempesta piano, che è specificamente progettato per fornire a residenti e aziende una copertura contro gli uragani o tropicali tempeste. I piani per spiagge e tempeste sono una controparte dei piani FAIR e la copertura che offrono può variare a seconda dello stato.
I proprietari di abitazione potrebbero chiedersi se hanno bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni. In generale, i proprietari di case nelle regioni soggette a uragani dovrebbero avere un'assicurazione contro le inondazioni, ma potrebbero avere difficoltà a trovare un fornitore. È qui che il programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni può aiutare. Questo programma è offerto a livello federale e gestisce la copertura dell'edificio e la copertura dei contenuti. Tuttavia, questo tipo di assicurazione definisce l'allagamento come “un eccesso d'acqua su un terreno normalmente asciutto, che interessa due o più acri di terra o due o più proprietà." Può coprire le fognature di riserva causate da inondazioni, ma non le fognature non allagate backup. Come tutte le polizze, è importante rivedere la formulazione della polizza stessa prima di iscriversi.
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Un punto importante da ricordare sull'assicurazione per i proprietari di case è che non copre i danni ai veicoli. Anche se il veicolo è parcheggiato nei locali e nel garage quando colpisce un uragano, il veicolo non sarà coperto dall'assicurazione per i proprietari di abitazione e rientrerà invece nella competenza dell'auto assicurazione. Pertanto, è importante controllare una polizza automobilistica per assicurarsi che un'auto sia completamente protetta dai danni degli uragani. Se un'auto ha una copertura completa (comprensiva e di collisione), avrebbe copertura nel caso in cui un uragano la capovolgesse o se i detriti in caduta dovessero danneggiarla. Se l'auto è stata guidata al momento di un uragano e si è scontrata con un altro veicolo, la parte relativa alla collisione della polizza fornirebbe una copertura per eventuali danni risultanti.
I proprietari di case che vivono in aree soggette a uragani vorranno assicurarsi di avere una protezione adeguata contro i danni degli uragani. Ciò potrebbe significare ottenere polizze da più fornitori per diversi tipi di copertura (come l'assicurazione per i proprietari di case e l'assicurazione contro le inondazioni) e mettere insieme la giusta quantità di copertura. Poiché i fornitori possono variare nei limiti di copertura e nei premi, combinare la copertura di più fornitori potrebbe avere più senso per alcuni proprietari di case.
Seguendo i passaggi precedenti, i proprietari di case possono assicurarsi che l'assicurazione che acquistano li copra completamente in caso di uragano. Potrebbe essere necessario esaminare diverse società o persino agenzie governative, ma è probabile che la copertura sia disponibile per chiunque ne abbia bisogno. Questi passaggi possono aiutare i proprietari di case a trovare la copertura più completa con i migliori premi per il loro budget.
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