istockphoto.com
לעובדים עצמאים יש תפקיד מרכזי בכוח העבודה האמריקאי. על פי א להגיש תלונה על ידי איגוד הפרילנסרים ו- Upwork, 57 מיליון אמריקאים - 35 אחוזים מכוח העבודה - נחשבים לעצמאים. ישנם יתרונות רבים לפרילנסר: אתה יכול להיות הבוס שלך, לקבוע לוח זמנים משלך ולבחור פרויקטים ולקוחות משלך. אולם החיסרון העיקרי בעבודה במשק ההופעות הוא שמלווים למשכנתאות נוטים לבחון את הפרילנסרים בקפידה רבה יותר כאשר הם פונים למשכנתאות.
הדבר הראשון שצריך לדעת הוא שמי שנחשב לעצמאי, לבעלי עסקים, לבעלים יחיד או כעצמאי לכל הקבלנים יש מאפיין פיננסי חשוב אחד במשותף: אין להם תלושי שכר או דוחות שכר W-2.
לא משנה מה מהקטגוריות האלו אתה נופל, "כאשר אתה מבקש משכנתא, סביר להניח שהמלווה שלך ישתמש במונח 'עצמאי'", אומרת אנדרינה ולדס, מנהלת מנהלת חברת הלוואת אבן פינה. בעוד שמבקשי משכנתא העצמאים פועלים לפי אותו תהליך הגשת מועמדות שעובדים בשכר, ייתכן שהם יצטרכו ללכת את הקילומטר הנוסף. "אתה תקבל הסכמה מראש למשכנתא, ציד בתים, מסמכי אספקה הדרושים לבקשת ההלוואה שלך וחנות לביטוח בעלי בתים ", אומר ולדס," אך ייתכן שתצטרך לנקוט כמה צעדים נוספים בכדי לספק הוכחה לכך הַכנָסָה."
קָשׁוּר: 9 סיבות לכך שלא תוכל לקבל משכנתא
istockphoto.com
למלווים למשכנתאות יש סיבות טובות לדרוש תיעוד נוסף מעצמאים. "מכיוון שההכנסה לעצמאים יכולה להשתנות לאורך השנה עבור אנשים רבים", מסביר ולדס, "אלה מסמכים יכולים לעזור להפחית את הסיכון בעיני המלווה על ידי מתן מבט רחב יותר על שלך רווחים. "
אין כמו א מגפה לגרום למלווים לדאוג עוד יותר מהיכולת שלך לשלם את המשכנתא החודשית שלך. אך למרבה האירוניה, כעת, לאחר ש- Covid-19 הטיל בזבוז על עבודות רבות שנחשבו בעבר למניעת מיתון, עבודות Up מציין כי 2 מיליון אנשים נוספים הצטרפו לשורות העובדים העצמאים ב -12 החודשים האחרונים, ו -75 אחוזים מרוויחים אותו דבר או יותר ממה שעשו מעבודתם המסורתית.
פרסומת
למרות שיכולים להיות יותר עובדים בהופעות שמרוויחים יותר כסף ממה שהיו לפני תחילת המגיפה, מלווים למשכנתאות חוששים מהאופי הבלתי פורמלי - ולעתים יותר זמני - של יחסי העבודה של פרילנסרים עם שלהם לקוחות. המלווים מודאגים מכך שהרבה יותר קל לנתק מערכות יחסים אלה. זו הסיבה שוולדס אומר שעצמאים צריכים להיות מוכנים לספק תיעוד נוסף המציג תמונה ברורה יותר של הכנסתם: "ייתכן שתצטרך לספק החזרי מס אישיים ועסקיים בשנתיים האחרונות", היא מייעצת, כמו גם "רווח והפסד. הצהרות, דוחות בנק עסקיים (אם רלוונטיים), וכל תשלומים נוספים או מקורות הכנסה, כולל נכות או חברתית בִּטָחוֹן."
קָשׁוּר: 5 דברים שמלווה המשכנתא שלך מאחל לך לדעת
דירוג האשראי שלך הוא תמיד גורם קובע בעת הגשת בקשה להלוואה. לדברי ואלדס, עם זאת, ציון האשראי אינו חשוב יותר עבור פרילנסרים המבקשים משכנתא מאשר למבקשי משכנתא עם משרות בשכר - וזה לא חייב להיות מושלם.
ולדס ממליץ לפנות לקצין הלוואות כדי לדון במצבך. "אם אתה עומד בדרישות [להלוואה], עדיין תהיה לך גישה להרבה מוצרי הלוואה - לחלקם יש דרישות ניקוד אשראי נמוכות עד 620 למי שמתאים", היא אומרת.
istockphoto.com
"רוב המלווים מחפשים ניירת התומכת בהכנסה של עצמאים לפחות בשנתיים האחרונות", אומר ולדס. יש סיכוי שבקשת המשכנתא שלך לא תאושר אם לא תוכל להוכיח שיש לך מקור קבוע של הַכנָסָה. עם זאת, גם אם אתה עצמאי פחות משנתיים, אתה עדיין עשוי לקבל אישור. במקרים כאלה, מסביר ולדס, אישור "יהיה תלוי אם היית מועסק בעבר באותו תחום עבודה או עיסוק קשור לפחות במשך שנתיים".
פרסומת
אם אתה עצמאי או עובד הופעות ואינך יכול לקבל אישור למשכנתא רגילה, אל תוותר. "פרילנסר עדיין עשוי לקבל משכנתא באמצעות תוכניות חלופיות ומסמכי מסמכים נמוכים המוצעים על ידי רוב המלווים", אומר דיוויד ריישר, עו"ד ומנכ"ל LegalAdvice.com. הוא מציין כי פרילנסרים יכולים להגיש בקשה לתוכניות משכנתא חלופיות, כולל הלוואות "low-doc" (תיעוד נמוך) ו- "no-doc" (ללא תיעוד). "סוגים אלה של מוצרי הלוואת משכנתא זמינים לאנשים שאין להם הכנסה מסוג W-2 או הכנסה מספקת להדגמה בהחזרי המס שלהם."
זכאות הלוואה נמוכה-דוק עשויה להיקבע על פי ההכנסה המוצהרת של הלווה וחודשיים של בנק תקף הצהרות, וכפי שהשם מרמז, הלוואות ללא רופא עשויות שלא לדרוש תיעוד כלל, ריישר אומר. עם זאת, ישנם חסרונות בבקשת תוכניות הלוואה חלופיות אלה. "הלוואות ללא רופא מסוג זה זמינות בדרך כלל רק לעסקאות LTV נמוכות (הלוואה לפי ערך)", מסביר ריישר, ובדרך כלל מתכוון למשכנתא בריבית גבוהה יותר עבור הלווה. "כמו כן, הלווה יצטרך לשלם מקדמה משמעותית כך שלמלווה תהיה הון עצמי בנכס שאחוז בו אם הלווה יגיע למחדל."
קָשׁוּר: 10 דברים שכדאי לדעת לפני שאתה לוקח משכנתא שנייה
istockphoto.com
סטייסי קפריו, בלוגרית פיננסית כעצמאית ב חנון פיסקאלי, אושרה לאחרונה למשכנתא. "מכיוון שאני מרוויח השנה בגלל מספר גורמים, כולל קוביד, ביצעתי מקדמה גבוהה מהרגיל, כך שאצטרך להעפיל להלוואה קטנה יותר", אומר קפריו. "בחרתי גם לעשות זאת כיוון שרציתי להחזיק יותר מהנכס מראש."
הניסיון שלה הוא ש"אתה יכול לקבל אישור אם תוכל להציג לפחות שנתיים של החזרי מס עקביים וחודשיים מההכנסה האחרונה שלך תואמים את התשואות ". לפי קפריו, פרילאנסרים לא אמורים להתקשות לקבל אישור למשכנתא כל עוד ההכנסה שלהם הייתה עקבית למדי במשך יותר משנתיים על החוב להכנסה ומעלה. יַחַס.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל- Amazon.com ומזוהה אתרים.