צילום: depositphotos.com
א: ביטוח דירה הוא הוצאה שרבים מרוכשי דירה ראשונים אינם מביאים בחשבון את התקציב שלהם, והוא יכול להוסיף עוד כמה מאות דולרים לתשלום המשכנתא שלך, כך שלא מדובר בעלות מינורית. חברות משכנתאות בדרך כלל דורשות מבעלי בתים לשאת מדיניות כדי להגן על השקעתם; אחרי הכל, עד שתשלם את ההלוואה שלך, הבית הוא הביטחון שיש לבנק מפני אובדן כספו, אז הם רוצים להגן על המבנה מפני פגיעה ולתחזק אותו במצב טוב למקרה שאתה מחדל והם צריכים מכירה. בהקשר זה, הפוליסה שלכם היא גם ביטוח דירות, בכך שהיא מגינה עליכם כלכלית, וגם ביטוח בתים, שכן היא מגנה על אורך החיים של מבנה הבית. מומלץ להבין באמת מהו ביטוח דירה ומה הוא מכסה, כך שתוכלו לקנות ביעילות ולמצוא את הפוליסה המתאימה לכם, לבית שלכם ולתקציב שלכם.
הבית שלך הוא אחת ההשקעות הגדולות ביותר שתבצע אי פעם, ולאחר שלקחת משכנתא, אתה קשור אליה עד שהמשכנתא סולקה או שאתה מוכר את הבית. במהלך פרק הזמן הזה, אתה אחראי לשמור על תקינות הבית באמצעות תחזוקה שוטפת ושיפורים מדי פעם, שהן משימות שאתה יכול לתקצב ולתכנן עבורן. עם זאת, לפעמים קורים דברים שאינם בשליטתך - שריפות, סופות הוריקן, טורנדו, גניבות, ענפי עצים סוררים, שוטים ו נהגים מוסחים - ואתם מוצאים את עצמכם במצב שבו הבית שלכם נגרם נזק משמעותי שיהיה יקר לתקן. או שנושא דואר או שכן מחליק על הקרח בחניה שלך ותובע אותך לשלם עבור החשבונות הרפואיים שלהם. ברוב המקרים האלה, שלך ביטוח דירה ישלם לתיקון הנזק.
פרסומת
ביטוח בעלי בתים, כמו ביטוח רפואי, מבוסס על בחירת הכיסוי שלך ומשולם באמצעות פרמיות מדי שנה או פעמיים בשנה. אם יש לך משכנתא, לעומת זאת, תשלם תשלומים כל חודש וחברת המשכנתאות שלך תשלם את התשלום לחברת הביטוח. זה מבטיח שהם יודעים שההשקעה שלך (ושלהם) מוגנת. במקרה של תביעה מכוסה, תשלם השתתפות עצמית הרשומה בחוזה שלך, והביטוח יכסה את השאר עד למגבלה שנקבעה בפוליסה שלך.
צילום: depositphotos.com
מלווי משכנתאות, ככלל, לא יאפשרו ללקוחותיהם ללכת ללא פוליסת ביטוח דירה. אבל גם אם אתה הבעלים של הבית שלך על הסף ולא משלם יותר תשלומי משכנתא, ביטוח דירות הוא לא המקום לנסות לחסוך כמה גרושים; העלות העצומה של תיקון הבית לאחר נזק חמור והנזקים הפוטנציאליים שאתה עלול להאלץ לשלם לאחר פציעה ברכוש שלך יכולים לנוע למאות אלפי דולרים. הביטוח עצמו, יחד עם ההשתתפות העצמית שלכם, הם עלות לא קטנה, אבל היא מחווירה בהשוואה לחוב שיצטבר במידה ויהיה אירוע בביתכם.
עם זאת, יש דרכים לחסוך כסף באמצעות בחירת הפוליסה שלך. ישנם שלושה דברים שתוכלו לאזן זה מול זה בעת בחירת פוליסה: הפרמיה, או הסכום שתשלמו מדי שנה עבור הכיסוי; ההשתתפות העצמית, שהיא הסכום שתצטרכו לשלם מכיסם לכל אירוע לפני שהכיסוי שלכם ייכנס לתוקף; ואת מגבלת הכיסוי שלך לכל אירוע ולשנה. הפוליסה שלך תפרט כל אחד ממספרי הדולר הללו, ותאפשר לך, ברוב המקרים, לבחור את העדיפות שלך. אם תשלומים חודשיים נמוכים הם הגורם הקריטי ביותר עבורך, אתה יכול לבחור השתתפות עצמית גבוהה יותר ומקסימום תשלום נמוך יותר, כך שאתה משלם פחות עבור קצת פחות הגנה. אם המטרה שלך היא כיסוי מקסימלי, אתה יכול לבחור מקסימום גבוה יותר והשתתפות עצמית נמוכה יותר, אבל אתה תשלם יותר בכל חודש. בדרך זו, אתה יכול להתאים מתי ואיפה אתה מוציא. כדי לקבוע את הדרך הטובה ביותר לאזן בין המרכיבים הללו, תרצה לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה משלוש או ארבע חברות לפחות לפני שתחליט.
פרסומת
ביטוח דירות קיים כדי להגן עליך מפני עוגמת נפש במקרה של נזק משמעותי לביתך. עם זאת, אין זה מעיין אינסופי של מזומנים; הפוליסה שלך תפרט את הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תכסה לכל אירוע ואת המקסימום שהם יכסו בשנה, וחלקם אף עשויים לכלול מקסימום לכל החיים. המקסימום האלה אולי נראה כאילו הם כל כך גבוהים שאתה לא צריך להתעסק בהם, אבל זה לא באמת המקרה. אם, למשל, יש לך בית ישן יותר עם מערכות חשמל ואינסטלציה מיושנות, העיר שלך עשויה לדרוש שכל תיקון יביא את המערכות לקוד הנוכחי, מה שיכול להוסיף אלפי דולרים לעלות התיקון (ישנם רוכבי כיסוי נוספים שתוכלו להוסיף במקרים אלו, אך ייתכן שהמקסימום עדיין יחולו). מודעות למגבלות המקסימליות שלך מאפשרת לך לבחור את הכיסוי שלך בצורה נכונה בהתאם לגיל הבית שלך ולמידת איומי אסונות הטבע במקום בו אתה גר.
כיצד תחליט חברת ביטוח הבתים שלך כמה צריך לעלות התיקון שלך, או כמה היה שווה הרכוש שניזוק שלך? ראשית, עורך תביעות ביטוח יבקר בביתכם. הסדרן יעריך את הנזק, ירשום את הפרטים, ובהתבסס על ידיעותיו הרבות בנושא יקבע ערך לנזק. אבל אופן הקצאת הערך הזה ייקבע לפי סוג הכיסוי שיש לך: ערך מזומן בפועל, עלות החלפה או עלות החלפה מובטחת.
כיסוי ערך מזומן בפועל ישלם את הערך הנוכחי של פריטים, ללא קשר למה ששילמת בהתחלה. מתאמנים עשויים לקחת את העלות המקורית של הפריטים ולהפחית אחוז מהפחת (כמה זמן יש לך אותם, כמה נשאר באורך החיים הצפוי שלהם, ובאיזה מצב הם היו) כדי לקבוע כמה ערך נשאר ב- פריט. עלות ההחלפה אינה גורעת פחת, כך שתוכל לתקן את ביתך או לבנות אותו מחדש עד לערכו המקורי ללא ניכויים בגין גיל או מצב. התשלום הגדול ביותר יגיע מפוליסות המיועדות כעלות החלפה מובטחת, או עלות החלפה מורחבת. פוליסות אלו מכסות את המחיר של תיקון או החלפה של הבית או הרכוש שלך, והמורחב פוליסות עלות החלפה יכסו את העלות הזו גם אם הסכום הכולל עולה על הפוליסה הכוללת שלך לְהַגבִּיל.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
כאשר אתה מגיש תביעה שמכוסה במלואה והפוליסה שלך משלמת עבור התיקון, קל לחשוב על המבטח שלך כמגן מיטיב שמציל אותך מהרס כלכלי. אבל זכרו, חברות ביטוח הן עסקים שקיימים כדי להרוויח כסף. לכן, הם לוקחים סיכון על כל בעל בית שהם מבטחים, בתקווה שכל אחד יעבור עשור של תשלום פרמיות בלי צורך להגיש תביעה. הם מעריכים את הסיכון שהם לוקחים עליך על סמך מספר גורמים כולל התביעות שהגשת בעבר (הן מספר התביעות והן חומרתן); תביעות עבר על ביתך על ידי בעלים קודמים; שיעור השכונה והפשיעה; הסבירות לאסונות טבע; והמצב, הגיל והמבנה של הבית שלך. הסיכון לרוב קשור במיוחד לאזור שבו אתה גר: אזורים מועדים להוריקן ולטורנדו, יחד עם מישורי שיטפונות נמוכים, צפויים במיוחד לגרור תביעות גדולות, כך שאם אתה תוהה "כמה יעלה ביטוח דירה בקרבתי?" ומסתכל על השוואות בין חברות שונות, ודא שהזנת את המיקום שלך בצורה נכונה, מכיוון שיכולים להיות הבדלים אזוריים משמעותי.
אתה יכול לנקוט כמה צעדים כדי להפחית הערכת סיכונים זו ואת העלות הנלווית. מערכות אבטחת בית מפוקחות מפחיתות את הסיכון למבטח, שכן הן מביאות עזרה לבית מהר יותר במקרה של שריפה או גניבה ומרתיעה גנבים ומשחתים מלכתחילה, ולכן רוב חברות הביטוח לבעלי בתים מציעות הנחה ללקוחות שיש להם מוּתקָן. כמו כן, אתה יכול להעריך מעת לעת את הערך של מה שיש לך בבית ולוודא שאתה לא נושא כיסוי שאתה לא צריך. לדוגמה, אם מכרת את התכשיט היקר שלך והוא כבר לא בבית, אתה יכול להסיר את רוכב התכשיטים מהפוליסה שלך ולהפחית את הכיסוי שאתה צריך. בנוסף, ניתן להגדיל את ההשתתפות העצמית או להקטין את הכיסוי המקסימלי, מה שהופך את הסיכון לחברה מעט פחות ועלול להפחית את התעריף הכולל.
פרסומת
למרות שתמיד טוב לשמור על הגור שלך מאובטח הרחק מעוברים ושבים, כל כלב עושה לו הפסקה מדי פעם. אם שלך מצליח להשתחרר ו נושך שליחביטוח שכנים, או אורח, בעלי בתים יכסה את העלויות הרפואיות שלהם - אבל בדרך כלל רק פעם אחת. לאחר מכן, תצטרך לנקוט משנה זהירות כדי להרחיק את הכלב שלך מנפגעי נשיכה פוטנציאליים או לכסות את העלויות בעצמך. הפוליסה תכסה גם ילדים שנפצעו בנדנדות או משחקים בבית או בחצר וכן נסיעות והחלקות של אורחים או עוברי אורח על משטחים קפואים או חלקלקים. כיסוי זה לרוב מגביל את התשלומים לסכום כספי מסוים ולמספר מסוים של תקריות. אם ילד נופל מסט הנדנדות שלך ונפצע, למשל, חברת הביטוח שלך עשויה לדרוש ממך להוסיף מאלץ או נקודת נחיתה או להסיר את הסט כולו כדי לשמור על הכיסוי.
צילום: depositphotos.com
ישנם מצבים מסוימים שאינם נכללים ברוב פוליסות בעלי הבתים או שניתן לכסות אותם רק בפוליסה נוספת שנוספה לפוליסה הראשית. לדוגמה, רוב הפוליסות יכסו את הנזק שנגרם על ידי רוח, גשם ושלג - אך לא מים. ביטוח הצפה הוא סוג נפרד של פוליסה שאולי תידרשו להוסיף עליה, בהתאם למקום מגוריכם. באופן דומה, גיבויי ביוב אינם כלולים בכיסוי סטנדרטי או ברוכבי שיטפונות; אם אתה גר באזור שמוצף לעתים קרובות, תרצה להתקין שסתום זרימה חוזרת בקו הביוב שלך ולשקול להוסיף כיסוי ביוב לפוליסה הבסיסית שלך. בולענים ומפולות בוץ גם נכנסים לקטגוריה זו, ו רעידות אדמה דורשים גם פוליסה נפרדת.
פרסומת
בעוד שרוב הפוליסות מציעות כיסוי מוגבל לאחריותך לעקיצות כלבים, ייתכן שהן לא יכללו גזעי כלבים מסוימים שסווגו (באופן הוגן או לא) כמרושעים או בסיכון גבוה, אז אם יש לך פיטבול, רועה גרמני, אמריקן סטפורדשייר טרייר, או כלב גדול אחר מסוג שמירה, בדוק עם חברת הביטוח שלך כדי לוודא שאתה סמוי. ייתכן גם שלא ייכללו סוגים מסוימים של נגיעות חרקים.
ביטוח דירה לא יכסה בדרך כלל הפסדים הנובעים מתאונות או ביצוע לקוי במהלך הבנייה, או ממה שהחברה שלך מסווגת כסיכונים גדולים, כולל, במקרים מסוימים, טרמפולינות, קרשי צלילה או מגלשות מים, או ציוד חיצוני משוכלל. תרצו לוודא שהקבלנים שלכם מבוטחים בעצמם, ולשקול להוסיף פוליסת אחריות נפרדת אם יש לכם הרבה ציוד משחק בבית. לבסוף, רוב המובילים לא יכסו נזקים לציוד ביתי לעסקים אלא אם כן הפוליסה מכסה את העסק עצמו, אז אם אתה מפעיל את העסק שלך מחוץ לבית, בדוק היטב כדי לראות מה יש סמוי.
לעתים קרובות ניתן לתקן או לתקן נזקים המכוסים על ידי ביטוח הדירה בזמן שאתה עדיין מתגורר בבית. אולם מדי פעם זה לא המקרה; אולי התיקון דורש הסרה של צינורות מכוסים באסבסט, או שיש חור פעור בגג. במקרים אלה תצטרך לעזוב את הבית שלך. עבור היעדרויות קצרות טווח, ביטוח בעלי הבית שלך יכסה חדרי מלון, הובלה ויתרום להוצאות האוכל שלך. לתיקונים ארוכים יותר, הפוליסה שלך עשויה אף לסבסד השכרת דירה לטווח קצר.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.