צילום: depositphotos.com
א: הלוואת בית USDA עשויה להיות אופציה מצוינת עבורך! התוכנית נועדה לסייע לרוכשים בעלי הכנסה בינונית עד נמוכה לקבל הלוואות דירות סבירות לרכישה או לשיפור בתים באזורים כפריים. במשך שנים חיו רוב האמריקאים בארץ בחוות ובשדות. העידן התעשייתי הביא אנשים לערים, אך לבסוף אנשים החלו להתעייף ממדרכות ומבניינים גבוהים והתפשטו לפרברים. קרבתם של הפרברים למרכזי התעסוקה בערים ייקרה את המגורים בהם, כל כך הרבה אנשים שהיו רוצים להיות בעלי בתים גילו שהם מתומחרים מחוץ לשוק ונקלעו לשוק ערים. במקביל, משרד החקלאות של ארצות הברית (USDA) הפך יותר ויותר מודאג מהכלכלה הנגררת ומהאוכלוסייה הנמוכה באזורים חקלאיים כפריים הרחוקים יותר מערים. כשהבין שזה יכול לפתור שתי בעיות עם תוכנית אחת, ה-USDA החל להציע ריבית נמוכה, אפס תשלום מקדמה משכנתאות והלוואות לשיפור הבית לרוכשי דירות שעמדו בתנאים מסוימים והיו מוכנים להתיישב בכפר אזורים. הנה מה שאתה צריך לדעת על זכאות להלוואות לבית USDA.
צילום: depositphotos.com
שיעורי המשכנתא המוצעים על ידי המלווים המסורתיים מבוססים על תפיסת המלווה את יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה והריבית ואת גודל המקדמה. למרבה הצער, לווים רבים בעלי הכנסה נמוכה או בינונית אין את הכוח לשלם את החשבונות החודשיים שלהם וגם לחסוך למקדמה. גם ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר יש סיכוי נמוך יותר שיהיו גבוהים מספיק ציוני אשראי, או בגלל שהם לא קבעו שיא אשראי לאורך זמן או בגלל שמאבקים פיננסיים השאירו כמה פריטים שליליים ברשומה שלהם. משכנתא של USDA מסירה את המכשולים הללו עבור לווים המעוניינים לרכוש בית בקהילות כפריות מסוימות במטרה לעזור ליותר אנשים לבנות עושר באמצעות בעלות על בתים, אכלוס מחדש של האזורים הכפריים, וכן להמריץ את הכלכלה.
פרסומת
המקדמה ושיעורי הריבית הגבוהים הם לעתים קרובות המכשולים הגדולים ביותר עבור קונים בעלי הכנסה נמוכה יותר להתגבר עליהם. עלויות שכר דירה, שירותים, תחבורה וביטוח (בתוספת מזון והוצאות רפואיות) עלולות להעלות במהירות משכורת, ולהשאיר מעט או לא תוספת לחסכון. בעוד שלווים אלה עשויים להיות מסוגלים לחלוטין לשלם את המשכנתא שלהם בכל חודש - אחרי הכל, הם משלמים בהצלחה שכר דירה - הם לא יכולים לחסוך את אלפי הדולרים הדרושים להורדה משמעותית תַשְׁלוּם. גם אם הם מסוגלים לגרד מקדמה קטנה, התשלום הקטן יותר עלול לגרום לשיעורי ריבית מופקעים כדי להגן על האינטרסים של המלווה במקרה שהלווה ייכשל. USDA מבטיח את ההלוואות שהונפקו במסגרת תוכנית זו, כך שהמלווים יכולים להציע הלוואות ללא מקדמה ושיעורי ריבית נמוכים. בנוסף, המלווים יכולים למתוח את תקופת ההחזר רחוק יותר ממה שהם יכולים להלוואה קונבנציונלית - 33 עד 38 שנים, במקום 30 השנים המסורתיות - מה שהופך את התשלומים החודשיים לקטנים יותר וקלים יותר עבור הלווים לנהל.
צילום: depositphotos.com
תוכנית ההלוואות של USDA מספקת מספר דרכים ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר לרכוש או לשפר את ביתם. הדרך הראשונה היא באמצעות הלוואות מובטחות: מלווים מקומיים בוחרים להשתתף בתוכנית ומתחייבים לקיים את תקנות ה- USDA בהלוואות, ובתמורה משרד הביטחון האמריקאי מבטיח את ההלוואה (אם הלווה לא יעמוד במחדל, הדו"ח יכסה את ההפסדים הכספיים של המלווה, כך שהמלווה נמוך יותר לְהִסְתָכֵּן). כך הלווה יכול לעבוד עם בנק מקומי ולפתח מערכת יחסים עם נושה שיבנה קהילה ויתמוך בעסקים מקומיים תוך מתן שירות ללווה. במקרים בהם זו אינה אופציה, כגון לווים שהכנסתם נמוכה מהרף שרוב המלווים המקומיים קבעו, משרד החקלאות ינפיק את ההלוואה בעצמו. הפרמטרים ודרישות ההכנסה של הלוואות אלו משתנות לפי אזור, אך הן נוטות גם לשיעורי ריבית נמוכים במיוחד. לבסוף, USDA מציע הלוואות ומענקים כדי לעזור ללווים לשדרג או לתקן את בתיהם; שילוב של מענקים והלוואת בנייה של USDA מספק עד 27,500 $ בסיוע כדי לעזור ללווים לשפר את הערך והמצב של ביתם.
פרסומת
להלוואות USDA אין דרישת מקדמה, אבל זו באמת רק הדרך הראשונה מבין דרכים רבות שבהן הלוואות USDA מועילות ללווים. אלה עם היסטוריית אשראי מפוקפקת (אין ציון אשראי מינימלי מוגדר) או אסמכתאות אשראי לא מסורתיות עדיין יכולים להגיש בקשה ולקבל אישור. עמלות ותעריפי המקור נמוכים יותר מאשר בהלוואות מסורתיות גם כן. עם זאת, הלוואות USDA מוגבלות לבתים באזורים כפריים (או מדי פעם בפרברים מועטים), כך שלווים לא יכולים לבחור בית בכל מקום שהם רוצים. משרד החקלאות שומר לעצמו את הזכות להגביל את הגודל והתפקוד של הבית הנרכש. בעוד שההלוואה חייבת להיות עבור בית בטוח ומוגן, זה לא יכול להיות יותר מ-2,000 רגל מרובע, חייב להיות בעל שווי שוק נמוך משווי השוק המקומי, ואינו יכול לקיים בריכת שחייה או לשמש להפקת הכנסה פעילויות. זאת כדי לוודא שהקהילות והנכסים שהכי זקוקים לגירוי שהתוכנית מספקת יהיו ראשונים בתור. לבסוף, הסגירה של הלוואות USDA עשויה להימשך קצת יותר זמן. לווים עם ציוני אשראי גבוהים יותר יכולים לראות סגירות תוך 3 שבועות בלבד, אך אלו עם היסטוריית אשראי לא שגרתית או שזכאותם דורשת אימות נוסף יכולים להימשך עד 60 יום לסגירה.
צילום: depositphotos.com
על המועמדים עצמם גם לעמוד בקריטריונים מסוימים לזכאות. הקונים חייבים להיות במצב שבו הם יכולים לוודא שאין להם דיור בטוח, סניטרי והגון ושהם לא יכולים לקבל הלוואה שהם יכולים לנהל ממלווים אחרים. הנכס שהלווים רוכשים חייב להיות הדירה העיקרית שלהם: דרישות הלוואות של USDA מונעות שימוש בכספים עבור נכסים שניים או להשכרה, והם דורשים שיהיה בית על הנכס, מכיוון שהם אינם מציעים קרקע הלוואות. משרד החקלאות קבע את מגבלות ההכנסה על סמך ממוצעי הכנסה אזוריים, וההכנסה והנכסים של הלווה אינם יכולים לחרוג ממגבלה זו. מגבלות אלו משתנות מכיוון שמחירי הדיור מכסים טווח כה רחב ברחבי הארץ; ללווה עם הכנסה נמוכה בקליפורניה עשויה להיות בעלת הכנסה גבוהה יותר מאשר לבעל בית אמיד באזור שבו מחירי הדיור נמוכים יותר. בדוק את האזור שלך לראות מהן גבולות ההכנסה. בנוסף, הלווה חייב להיות אזרח של ארצות הברית.
פרסומת
תוכנית הלוואות הבית של USDA מוסדרת באופן הדוק כדי לאפשר למחלקה לעזור לאלו הנזקקים ביותר. כתוצאה מכך, מספר הבנקים ומלווי המשכנתאות שיכולים להציע הלוואות של USDA מוגבל לאלו שמתחייבים לעמוד במלוא דרישות ההלוואות והשירות שהתוכנית דורשת. קבוצת המלווים המשתתפים מוגבלת גם כך שה-USDA יוכל לפקח בקפידה על תהליך ההלוואות וההחזר. חלק מהמלווים מעדיפים לא להתמודד עם הניירת והניטור הנוספים, בעוד שאחרים לא מוכנים לקחת את הסיכון של הלוואות כספים ללווים בעלי הכנסה נמוכה או לבעלי אתגרי אשראי, אפילו בגיבוי מהממשלה. ייתכן שתצטרך להתקשר למלווים מקומיים שאיתם תרצה לעבוד, או להתייעץ עם דף הזכאות של USDA לקבלת מידע ליצירת קשר עם המלווים המשתתפים באזורך או באינטרנט.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.