![עלות גדר ויניל לעומת עלות עלות גדר עץ: איזו אפשרות מתאימה לך?](/f/a3cc86204972f39e1e01817496662cb1.jpg?width=100&height=100)
צילום: istockphoto.com
כאשר אתה קונה בית, מחיר המדבקה על הבית עצמו הוא רק ההתחלה של מה שתשלם. עלויות סגירה, עמלות, ריבית וצורות שונות של ביטוח יכניסו דולרים נוספים לתשלום החודשי שלך ויכולים להפוך את זה לקשה לקבוע כמה אתה באמת יכול להרשות לעצמך להוציא. ביטוח, מעצם הגדרתו, נועד להגן מפני פגיעה כלכלית. בעל הפוליסה משלם פרמיה בתמורה לכיסוי כספי במקרה של הפסד שהפוליסה מעידה על כיסוי. ישנם מספר סוגים שונים של ביטוחים זמינים בעת רכישת דירה, וקשה לנתח את ההבדלים ביניהם. ביטוח בעלים וביטוח משכנתא עשויים להידרש על ידי המלווה שלך, אבל למה? מה הם עושים? איך הם שונים? ייתכן שיש לך שאלות, כגון "האם ביטוח הדירה שלי כלול במשכנתא שלי?" ו"האם אוכל לבטל את ביטוח המשכנתא הפרטי שלי ב נקודה כלשהי?" בתקופה שבה אתה מוציא יותר כסף ממה שחשבת שאפשר, זה יכול לעזור להבין באמת מה אתה לשלם עבור ומדוע זה נחוץ (או נדרש) כאשר אתה מסדר את העלויות של רכישת הבית שלך ומתחיל לתקצב את התקציב החודשי שלך תשלומים.
צילום: istockphoto.com
הגדרת ביטוח המשכנתא מתארת פוליסה שמבטחת את הסכום שלווית עבור המשכנתא שלך - אבל היא לא מגינה עליך, היא מגינה על המלווה שלך. המלווים לוקחים הזדמנות מושכלת על כל לווה שהם מלווים לו: לאחר הערכת היסטוריית האשראי של הלווה, יחס החוב להכנסה ו גורמים פיננסיים אחרים, המלווה מחליט מה הסיכוי שהלווה יוכל להחזיר את ההלוואה וקובע את שיעור הריבית בהתאם לכך. אם הלווה לא יוכל לבצע את תשלומיו, המלווה יכול לעקל את הבית, לקחת בחזרה את הנכס ולמכור אותו למישהו אחר כדי להחזיר את ההפסד הכספי שלו.
פרסומת
עם זאת, לפעמים המלווה לוקח סיכוי גדול יותר. אם ללווה אין מקדמה משמעותית לשלם על ההלוואה שלו, המלווה נמצא בסיכון גבוה יותר, כמו העלות של העיקול והמכירה עלולים לעלות על סכום הערך בבית ולגרום להפסד כספי ל מַשׁאִיל. כתוצאה מכך, לווים אשר משלמים מקדמה של פחות מ-20 אחוז מעלות הבית עשויים להידרש לרכוש ביטוח משכנתא פרטי, או PMI. אם הלווה לא יעמוד בהלוואה, חברת PMI תשלם למלווה על כל ההפסדים שייגרמו לו במהלך עיקול ומכירת הבית. המלווה לוקח סיכון על הלווה, והלווה משלם עבור ביטוח המגן על המלווה. האם חייבים ביטוח משכנתא? אם המלווה שלך אומר שכן, אז כן. בהחלט אפשר לקנות עבור מלווים אחרים שאולי יש להם פוליסות שונות, אבל אם המלווה שלך דורש שאתה נושא ביטוח משכנתא, זה יהיה תנאי לאישור ההלוואה ולא כפוף לו מַשָׂא וּמַתָן.
ביטוח דירות, לעומת זאת, מגן על הלווה. רכישת בית היא ההשקעה המשמעותית ביותר שרוב האנשים יעשו אי פעם, כך שכאשר אתה חותם על ניירות המשכנתא שלך, אתה נרשם להחזר של שנים רבות. אבל מה קורה אם אסון יגיע לביתך? אם שריפה שוטפת את הבית והורסת אותו, או סופת טורנדו מיישרת את הבית לקרקע, אתה עדיין חייב את יתרת המשכנתא שלך למרות שכבר אין לך בית. ביטוח בעלי בתים מגן על הלווים מהנטל הכלכלי ההרסני הזה: במקרה של אירוע מזג אוויר, שריפה, תאונה או ונדליזם, פוליסת ביטוח הדירה תכסה את עלות התיקונים או החלפתו בית. הלווה ימשיך לשלם את תשלומי המשכנתא, אך הבית עצמו ישוחזר על ידי פוליסת ביטוח הדירה לאחר עמידה בהשתתפות העצמית. בנוסף, ביטוח דירה יכסה את יוקר המחיה במקומות אחרים בזמן שהתיקונים או הבנייה מחדש מקום, המונע מהעלות הגבוהה של שכירות או שהייה במלון במהלך תקופה זו לגרום לתוספת מצוקה. ביטוח דירה גם יגן על הלווים מפני אירועים קטנים יותר שעלולים לגרום לקושי כלכלי. במקרה של התפוצצות צנרת, למשל, פוליסת ביטוח הדירה לא תכסה את תיקון הצינור, אך היא תכסה את הנזק שנגרם כתוצאה מנזילת המים. א אחריות לבית, אם יש לך אחד, יכסה את עלות תיקון הצינור עצמו. ביטוח דירות אינו מכסה בעיות תחזוקה או תיקון עקב גיל או בלאי. אירוע מסוג זה עשוי להיראות קטן, אך עלות ניקוי הנזק יכולה להיות משמעותית. ביטוח דירות נועד להגן על הלווה מפני אובדן ביתו (או השימוש בו) ועדיין יש לו משכנתא להחזיר.
פרסומת
לפעמים במסמכי משכנתא, המלווים יתייחסו ביטוח סיכונים בניגוד לביטוח דירות, מה שמסבך עוד יותר את אוצר המילים של הסגירה. ביטוח סיכונים הוא מרכיב אחד בפוליסת ביטוח דירה מלאה המתמקדת במבנה הבית עצמו ולא בשטח, במבנים או באחריות. כאשר משווים ביטוח סיכונים לעומת ביטוח משכנתא, לעומת זאת, ביטוח סיכונים ובעלי דירה יכולים להיחשב לאותו דבר.
האם ביטוח דירה כלול במסמכי המשכנתא? זה נוהל סטנדרטי עבור כל המלווים לדרוש מכל הלווים לשאת פוליסות ביטוח דירות עבור משך המשכנתא, וכן, זה ייכלל בהתחייבות שתתחייב בעת החתימה על המשכנתא שלך מסמכים. זה כולל משכנתאות ממומנות מחדש וכל תוכניות המשכנתא הפדרליות והמקומיות גם כן. העובדה הפשוטה היא שביטוח דירה מאפשר ללווים במצבים כלכליים קשים לבצע תיקונים מהירים כאשר הבית ניזוק, מה ששומר על הערך בבית. מכיוון שהבית עצמו הוא הבטוחה למשכנתא, ביטוח דירה מאפשר ללווים להישאר התיקונים הדרושים בעקבות אירוע מקורה ומקל על הלווים לשמור על הבית במצב טוב מַצָב.
דרישות PMI ישתנו במקצת לפי המלווה, אם כי זו דרישה סטנדרטית אם ללווה יש מקדמה של פחות מ-20 אחוז. במקרים מסוימים, מלווה עשוי לדרוש PMI אפילו עם מקדמה של 20 אחוז אם ללווה יש היסטוריית אשראי גרועה או יחס חוב להכנסה גבוה - או שמלווה עשוי לבחור שלא לדרוש PMI עם מקדמה של קצת פחות מ-20 אָחוּז. ברוב המקרים, לווים יכולים לבקש שה-PMI יבוטל על ידי המלווה ברגע שההון העצמי שלהם הגיע ל-20 אחוז, אך התנאים תלויים במלווה וייכללו במסמכי המשכנתא המקוריים. חלק מהתוכניות הפדרליות, כמו תוכנית ההלוואות של FHA, כוללות דרישה מובנית לצורת משכנתא ביטוח הנקרא דמי ביטוח משכנתא, אשר חלים על כל ההלוואות FHA ונמשכים למשך של ההלוואה. בלי קשר, לווים לעולם לא יצטרכו לשאול את עצמם "האם אני צריך ביטוח משכנתא?" כי זו לא החלטה שהלווה מקבל: PMI הוא הקריאה של המלווה.
פרסומת
צילום: istockphoto.com
PMI הוא, בפשטות, ביטוח על הלוואות משכנתא. אם אתה מחדל בתשלומים שלך, PMI ישלם סכום למלווה כדי לכסות את ההפסדים שלו לאחר שיעבד וימכר את ביתך באמצעות עיקול. זה מגן על המלווה מפני אובדן - אם כי הוא נותן גם ללווים רגל, כי לפני הופעת PMI לווים רבים שלא יכלו לגרד מקדמה של 20 אחוז ככל הנראה היו נמנעים מהלוואת משכנתא. אז בעוד PMI מגן על המלווה, הוא גם פותח דלתות עבור חלק מהלווים.
ביטוח דירה מכסה מגוון רחב של נכסים. פוליסות אלו הן בדרך כלל פוליסות של אי-הכללה, כלומר, אלא אם כן אירוע אינו נכלל במפורש בפוליסה, הוא מכוסה. שריפות, גניבות וונדליזם ואסונות טבע כמו סופות הוריקן, סופות שלגים וסופות שלגים מכוסים בדרך כלל. למרבה הצער, שיטפונות אינם מכוסים בדרך כלל, גם אם הם נגרמים על ידי אירועים מכוסים, אז אם אתה גר באזור מועד לשיטפונות תרצה לשקול רכישת כיסוי נוסף להצפה כדי להוסיף מְדִינִיוּת. גם רעידות אדמה אינן נכללות. ביטוח דירות אכן מכסה את הניקיון בעקבות תקלה במערכת או במכשיר, כגון נזקי עובש, מים נזק, או נזק שריפה, אבל זה לא ישלם עבור תיקונים לפריטים שסבלו מגיל או בלאי רגיל ו דמעה. אם תיאלץ לגור במקום אחר במהלך תיקונים בבית שלך, מדיניות בעלי בתים תעשה זאת לכסות את הלינה שלך וחלק מהשירותים הנוספים ייתכן שתצטרך כי אתה לא גר בבית שלך.
בנוסף, פוליסות ביטוח דירה מגנות על בעל הדירה מפני אחריות: אם אורח או שכן נפצע בנכס, ביטוח בעלי הבית יכסה את החשבונות הרפואיים ואת העלות או התשלום של כל פעולה משפטית שיבואו בעקבותיו. אם בעל בית או משפחתו גורמים נזק למישהו אחר, גם כשהם לא בבית, פוליסת בעלי הבית תכסה את הנזק שגרמתם ואת אחריותכם לו. חלק מהפוליסות אפילו יכסו נזקים לגניבת זהות ותיקון אשראי.
פרסומת
האם ביטוח דירה כלול בחוזי משכנתא? ובכן, כן ולא. כל המלווים ידרשו שהלווים שלהם יבצעו ביטוח דירות, לכן הכרה בדרישה הזו היא משהו שתצטרכו לחתום כשתסגרו את המשכנתא שלכם. איך תבחר לרכוש את הביטוח הזה ולשלם עבורו, לעומת זאת, תלוי בך. אתה יכול לבחור את החברה שממנה אתה רוכש את ביטוח הדירה שלך - ומומלץ לבעלי הדירות לעשות קניות הסתובב בזהירות מכיוון שניתן לחסוך די הרבה כסף על ידי שילוב ביטוחי דירות וביטוח רכב. בעוד כמה מלווי משכנתאות יאפשרו לך לשלם לחברת ביטוח הבתים ישירות כל עוד אתה מספק הוכחה לכך שהפוליסה שלך במצב תקין, מלווים אחרים ידרשו שתשלם דרך א חשבון נאמנות שהם מחזיקים. חלק מתשלום המשכנתא החודשי שלך נכנס לחשבון הנאמנות הזה, ואז המלווה ישלם את פרמיית הביטוח לבעלי הבתים שלך מהחשבון כשיגיע לפרעון. אתם עדיין חופשיים לבחור את חברת הביטוח ולשנות אותה בכל עת, אך המלווה יוודא שהתשלום יתבצע והפוליסה תישאר במצב תקין.
PMI מטופל אחרת. חלק מהמלווים יציעו לכם בחירה בין תשלום שנתי או הוספת סכום לתשלום המשכנתא של כל חודש, בעוד שאחרים יקבלו את ההחלטה עבורכם. הלוואות FHA מעבדות MIP בצורה שונה, הדורשת פרימיום מראש של כ-1.75 אחוז מסכום ההלוואה בזמן חלוקת ההלוואה (שבדרך כלל ניתן לגלגל אותו לתוך עלויות סגירה) בתוספת עמלה שנתית של 0.45 עד 1.05 אחוז מסכום ההלוואה, הנפרסת על פני כל חודשי שנה תשלומים.
פרסומת
צילום: istockphoto.com
אם תבחר, תוכל לבטל את ביטוח הדירה שלך לאחר שסיימת לשלם את המשכנתא שלך. עם זאת, זה שאתה בעל נכס באופן מוחלט לא אומר שאתה לא צריך להגן עליו. ברגע שהוא שייך לך, הבית והקרקע שלך הם חלק מהנכסים הגדולים ביותר שלך, ואם אין לך פוליסת ביטוח לבעלים ואסון שביתות, תמצאו את עצמכם במצב שבו אין לכם מה למכור וללא נפילה: כל הכסף ששילמתם עבור הבית יהיה אָבֵד. בנוסף, ביטוח הדירה שלך מספק לך כיסוי אחריות, כך שתאבד גם את זה. אתה צריך ביטוח דירות, משכנתא או לא.
האם ביטוח דירה זול יותר ללא משכנתא? זה יכול להיות. חלק ממלווי המשכנתאות קובעים בדרישותיהם כי ההשתתפות העצמית בפוליסה הנדרשת לבעלי בתים תקבע ברמה ספציפית. רמה זו בדרך כלל נמוכה למדי מכיוון שהמלווה לא רוצה השתתפות עצמית גבוהה כדי למנוע מהלווים להשלים תיקונים נחוצים לאחר אירוע מכוסה. עם זאת, לאחר שתשתחרר מהדרישות של המלווה שלך, אתה מוזמן לבחור השתתפות עצמית גבוהה ככל שתרצה. אם יש לך מספיק חסכונות כדי לכסות השתתפות עצמית גבוהה יותר במקרה הצורך, תוכל לחסוך משמעותית בפרמיה שלך על ידי בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר. באופן דומה, מלווי משכנתאות עשויים לציין דרישות לרמת הכיסוי שאתה נושא, מה שיכול להעלות את המחירים. לאחר שסיימתם לשלם את המשכנתא, תוכלו לבחור כיסוי כולל נמוך יותר ולתכנן לשלם עבור כל העלויות שנותרו מכיסם, אם תחליטו לעשות זאת. זה גם יוריד את הפרמיות שלך. אז אמנם לא תקבל הנחה רשמית עבור רכישת פוליסת בעלי בתים ללא משכנתא, החופש לבחור את האפשרויות ואת רמת הכיסוי המועדפת עליך עשוי לאפשר לך לחסוך כסף בסך הכל.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.