צילום: depositphotos.com
א: עלויות הפתעה לעולם אינן נעימות, במיוחד כאשר אתה כבר מוציא מה שמרגיש כמו סכום כסף אסטרונומי. כפי שציינת, רוב האנשים יודעים שהם יצטרכו (וירצו) לבצע ביטוח דירות, אבל למרבה הצער, רוב ביטוחי הדירה אינם מגנים עליך כלכלית מפני הנזק שנגרם על ידי שִׁיטָפוֹן. למה אתה צריך את ההגנה הנוספת הזו? ראשית, אם המלווה שלך אומר שאתה צריך את זה, אז אין לך באמת אפשרות - זה הופך להיות חובה לשאת ביטוח הצפה. אבל גם אם זה לא נדרש על ידי המלווה שלך, ביטוח שיטפונות הוא משהו שתרצה לשקול, כי נזקי השיטפונות עלולים להיות יקרים בצורה קטסטרופלית. אבל להבין מי מכסה איזה נזק מסובך מהעובדה שקיימים ספקי ביטוח הצפה שונים עם סוגי כיסויים שונים: מה מכסה ביטוח הצפה? מה מכסה ביטוח הצפה פדרלי? מה מכסה ביטוח הצפה של FEMA? וחשוב לא פחות, מה עושה ביטוח הצפה לֹא כיסוי? הבנת הקטגוריות וההבחנות ביניהן תעזור לך לעשות את הבחירות הנכונות בעת בחירת פוליסת ביטוח הצפה.
ביטוח בעלי בתים מכסה נזק לבית שלך כתוצאה מתאונות, שריפה, ונדליזם או מזג אוויר - עם ה חריגים בולטים של שיטפונות ורעידות אדמה. למה? שני סוגי האירועים הללו מוגבלים בדרך כלל לאזורים גיאוגרפיים ספציפיים, ושניהם גורמים נזק בקנה מידה פיננסי שהופך את העלויות למשמעותיות: א. אינץ' בודד של מים בבית עלול לגרום נזק בשווי של עד 25,000 $. במקום לכלול את הכיסוי בפוליסות הסטנדרטיות של בעלי בתים ולפזר את העלויות על פני כל בעלי הדירות המבוטחים, אפילו אלה שסביר מאוד שלא יחוו נזק כזה, חברות ביטוח בעלי בתים בחרו במקום זאת להחריג את האירועים הללו כיסוי. חלק מחברות הביטוח בחרו ליצור פוליסות הצפה או רעידת אדמה נפרדות לרכישה כתוספת כיסוי ללקוחות שלהם, בעוד שאחרים פשוט בוחרים לא לערב את עצמם בשיטפון או רעידת אדמה כיסוי.
פרסומת
ההכרה בכך שפוליסות ביטוח בעלי בתים והחרגתן של כיסוי נזקי שיטפונות הותירו בעלי בתים רבים ללא פיצוי לאחר שיטפון, הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA) פיתחה תוכנית ביטוח שיטפונות משלה בשם התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות, או NFIP. ה-NFIP מספק כיסוי ישירות מהתוכנית ודרך חברות ביטוח שותפות וזמין לרכישה לכל בעלי הנכסים, השוכרים והעסקים באזורים המיועדים ל-NFIP.
ה- NFIP מחלק את הכיסוי לשני תחומי כיסוי. כיסוי מבנים מתמקד בשיקום מבנה הבית או העסק, וכיסוי התכולה נועד להחליף חפצים שניזוקו. ההגדרות האלה די רחבות. כיסוי הבניין ישלם לתיקון או החלפת מבנה הבסיס, כולל קירות יסוד, עוגן מערכות, וגופים מותקנים קבועים כגון ארונות, לוחות וציפויי קיר, כונניות ספרים ועוד אֲרִיג שְׁטִיחִים. זה מכסה גם מערכות לכל הבית כגון חשמל ואינסטלציה, תנורים ומחממי מים, ציוד סולארי ומיכלי דלק ובארות. מכשירי חשמל מותקנים כגון מקררים, כיריים ומדיח כלים כלולים גם כן. כיסוי זה ישלם עבור שיקום המבנה הקבוע של הבית והמוסך הצמוד או המנותק שלך. לפעמים הפוליסה תכלול את עלות פינוי הפסולת, שיכול להיות משמעותי, אז בדוק אם הוא מכוסה. כיסוי התכולה ישלם עבור החלפת חפצים אישיים וחלקי הבית המוחלפים בתדירות גבוהה יותר, לרבות ביגוד, רהיטים, יצירות אמנות מקוריות ו חפצי ערך אחרים, וילונות ושטיחים שאינם מותקנים באופן קבוע, מכשירים ניידים כגון יחידות מיזוג אוויר לחלונות, מיקרוגלים ואלקטרוניקה, ומכונות כביסה מייבשים. כדי להגן על הבית שלך לחלוטין, תזדקק לשני סוגי הכיסויים בחבילה שלך, ותרצה לבדוק את מגבלות הכיסוי והעלויות על סמך הסכום שאתה מבטח.
פרסומת
תוכניות NFIP יכולות לכסות קטגוריות שונות לצרכים שונים. בעלי בתים ירצו לבחור גם כיסוי מבנה וגם תכולה. השוכרים, לעומת זאת, צריכים לשקול רק כיסוי תכולה, שכן מבנה הבניין אינו באחריותם. מה מכסה ביטוח הצפה מסחרי? כמו בכיסוי למגורים, זה תלוי במה בוחר בעל העסק; בעלי נכס רשאים לבחור כיסוי מבנה בלבד ולדרוש מהדיירים לשאת בפוליסת תכולה משלהם, בעוד שבעל עסק עם משרד רשאי לבחור בכיסוי מבנה ותכולה כאחד.
לא כל השיטפונות נוצרו שווים. בעוד שרוב האנשים חושבים על הצפה כמו כל מים שמכניסים אותם הביתה ללא הזמנה, ל-NFIP יש הרבה הגדרה יותר ספציפית: הצפה היא כמות בלתי צפויה של מים על קרקע שבדרך כלל יבשה המכסה 2 דונם או יותר של אדמה ושני נכסים או יותר. מה מכסה ביטוח הצפה לאומי במקרה זה? כל נזק שייגרם בשיטפון אזורי גדול - גם אם אותו "אזור" הוא שני הבתים בקצה הרחוב שלך - יהיה אירוע מכוסה ויפעיל את הכיסוי שלך. אם, לעומת זאת, יש לך בעיות ניקוז על אדמתך שגורמות לשלולית בגודל טוב בכל פעם שיורד גשם, ואז גשם חזק הופך את השלולית לבריכה המציפה את המרתף, ייתכן שאינך מכוסה בביטוח שיטפונות. גם גיבויי ביוב נכנסים לחריג הזה: אם גיבוי ביוב נגרם מהצפות גדולות באזורכם העומדות בדרישות הגודל של הפוליסה, הוא יהיה מכוסה. אם הביוב פשוט נסוג בגלל סתימה בקו, סנטימטרים של מי הביוב במרתף שלך לא יכוסו בשיטפון ביטוח - הוא עשוי להיות מכוסה על ידי ביטוח בעלי הבית שלך אם לפוליסה הזו יש אישור גיבוי ביוב, אבל אחרת אתה מחוץ מַזָל.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
ל-NFIP יש כמה הגבלות על מה שהוא יכסה, אפילו בתוך אירוע מכוסה. מטרת ביטוח זה היא להחזיר את המבנה בו אתה גר למצב ראוי למגורים ב פניה של קטסטרופה בלתי נמנעת, אבל זה לא אומר שלדיירי הבית אין אחריות. ראשית, ודא כי כסף, מתכות יקרות, וניירות כגון אג"ח חיסכון ותעודות מניות מאוחסנים במיכלים אטומים למים או בכספת, כי ביטוח הצפה לא יכסה הָהֵן. בעוד שעובש וטחב המצטברים בזמן שהבית מוצף ולא ניתן לייבש, יהיו ככל הנראה מכוסים, מדיניות NFIP קובעת שהם לא יכסו עובש או צמיחת טחב "בעל הבית יכול היה להמנע." משמעות הדבר היא שאם אתה מחכה יותר מדי כדי להגיע לעניין של ייבוש הבית שלך, או שאתה לא נוקט בצעדים הדרושים כדי למנוע את הצטברות המים מלכתחילה, ואז הפחתת טחב ועובש עשויה להיות הוצאה נפרדת שתצטרך לשלם ממנה כִּיס.
קצת יותר מסובך הוא הכיסוי של חדרים ברמה נמוכה יותר. מה מכסה ביטוח הצפה במרתף? מרתפים מעוצבים באופן מעשי להצפה - עד כדי כך שתושבי אזורים בסיכון גבוה יכולים לעתים קרובות לקבל הנחה על תעריפי ביטוח הצפה עד מילוי המרתף. מכיוון שזו לא אפשרות מעשית עבור כולם, תרצה לנקוט בצעדים כדי להגן על פריטים במרתף. סביר להניח שהתנור ומכונת הכביסה והמייבש יהיו מכוסים תחת כיסוי הבניין והתכולה, אך רוב החפצים האישיים לא יכוסו כלל אם הם מאוחסנים במרתף. הרמת התנור והמכשירים בכמה סנטימטרים יכולה לסייע רבות בהימנעות מנזק במקרה של קטן יותר הצפה, וחפצים אישיים המאוחסנים במרתף צריכים להיות מוגבהים ו/או לאחסן בפחים אטומים למים כדי להגן אוֹתָם.
פרסומת
מה שביטוח הצפה לא יכסה כולל פריטים שנמצאים מחוץ לביתך. סיפונים, פטיו וגינון, יחד עם בארות, מערכות ספיגה ובריכות, לא יהיו מכוסים - הם יקרים לאבדן, אך אינם נחשבים לחלק ממבנה הבית. המכונית והאופנוע שלך גם אינם כלולים בכיסוי, אך ייתכן שפוליסת ביטוח הרכב שלך עשויה לכסות את הפריטים הללו.
לבסוף, פוליסות NFIP אינן כוללות כיסוי להוצאות מחיה בזמן תיקון הבית שלך. זו יכולה להיות הוצאה משמעותית, כך שאם אתם גרים באזור בו צפויים שיטפונות, זה רעיון מצוין להפריש מעט חיסכון למקרה שתצטרכו להיות מחוץ לביתכם לתקופה מסוימת.
כיסוי NFIP זמין ובמחיר סביר בדרך כלל, אבל יש לו כמה מגבלות, כמו מגבלות כיסוי שחלק חושבים שהם יותר מדי מגביל ($250,000 עבור כיסוי מבנה ו-$100,000 עבור כיסוי תכולה) וכמה הגבלות על מה שניתן לכסות. היתרון הגדול ביותר של כיסוי NFIP הוא שלא ניתן לבטל אותו אם הבית שלך יועד מחדש כאזור בסיכון גבוה יותר. כדי למלא את מה שחלק רואים כחסר בפוליסות NFIP, חברות ביטוח פרטיות כתבו פוליסות וכללים משלהן לביטוח הצפה. מה זה מכסה? בדרך כלל, מבטחים פרטיים מציעים מגבלות כיסוי גבוהות יותר, ולכן עבור בתים גדולים יותר או יקרים יותר, ביטוח פרטי עשוי להיות הכרחי על מנת לבנות מחדש או להחליף את תכולת הבית. בנוסף, חלק מהמבטחים הפרטיים אכן מכסים את הוצאות המחיה אם אתה צריך לגור במקום אחר למשך התיקונים לאחר אירוע מכוסה.
החשש הגדול ביותר של מבטחים פרטיים הוא שבניגוד ל-NFIP, המבטח אינו נדרש להמשיך ולמכור לך פוליסה. FEMA משרטטת לעתים קרובות מחדש מפות סיכונים כאשר הנוף והאקלים משתנים, כך שאם הבית שלך נופל לאזור בסיכון גבוה יותר, המבטח הפרטי יכול לבטל את הפוליסה שלך. מכיוון שכמעט כל פוליסת ביטוח הצפה כוללת א תקופת המתנה של 30 יום לפני שהוא נכנס לתוקף (כדי להרתיע אנשים מלקנות פוליסה רק כאשר אירוע הצפה גדול מאיים), אתה עלול למצוא את עצמך ללא כיסוי כאשר אתה הכי זקוק לו.
פרסומת
אם המשכנתא שלך מגובה על ידי הממשלה הפדרלית, כולל משכנתאות ומשכנתאות שנרכשו ב-FHA, VA ו-USDA על ידי כמה שותפים פדרליים, ייתכן שיגידו לך שאתה גר באזור מועד לשיטפונות ונדרש לשאת שיטפונות ביטוח. כשוכר, בעל הבית שלך יכול להעמיד לתנאי בחוזה השכירות שלך שתבצע ביטוח תכולה כדי להפחית את העלויות שלהם במקרה של הצפה. גם אם אינכם נדרשים לבצע ביטוח הצפה, תרצו לבדוק האם כדאי לכם. מפות מישור ההצפה והערכות סיכונים של FEMA לשנות לעתים קרובות, אז בדוק באתר האינטרנט שלו כדי לראות היכן נופל הבית שלך. אתה עשוי להיות מופתע לראות שאתה לא צריך לחיות קרוב במיוחד לגוף מים גדול כדי להיות באזור שיטפון בסיכון גבוה; הסיכון קשור לגובה, לניקוז ולמה שנמצא במעלה הזרם מהנחל הקטן שני רחובות משם. אם הבית שלך ממוקם באזור בסיכון בינוני עד גבוה, תרצה לבקש הצעת מחיר לביטוח שיטפונות מ-NFIP וזוג מבטחים פרטיים. עלות ביטוח שיטפונות היא מינימלית יחסית לנזק שמי שיטפון יכולים לעשות תוך דקות, וכל עוד אתה קרא בעיון את מסמכי הפוליסה שלך ומודעים למה מכוסה ובכמה, זה יכול להיות חכם מאוד הַשׁקָעָה.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.