א: הדאגה שלך היא מוצדקת ומשהו שכל מי שמשלם עבור כל סוג של ביטוח חושב עליו. מסמכי פוליסת ביטוח לשוכרים, בדיוק כמו סוגים אחרים של מסמכי ביטוח, יכולים להיות מלאים במונחים שאתה חושב שרק איש מקצוע ביטוח יכול להבין. למען האמת, הקטגוריות של מה שלא נכלל בפוליסה צריכות להיות רשומות בבירור בפוליסה, ממש לצד הגדרת ביטוח השוכרים (אולי אחרי כמה מאותם מונחים מבלבלים). פוליסות ביטוח שוכרים נחשבות לפוליסות של החרגה, כך שאם אירוע או סוג של נזק אינם מופיעים במפורש כמשהו שאינו מכוסה, אז כברירת מחדל הוא צריך להיות מכוסה. כדי להבין באמת את פוליסת ביטוח השוכרים, על בעל הפוליסה לקרוא את רשימת ההחרגות בפוליסה שלו כדי לדעת אילו מצבים לא יהיו מכוסים. כל פוליסה שונה במקצת, אבל יש כמה חריגות נפוצות כמעט בכל פוליסה, כגון פשפשים או נזקי שיטפונות.
מה זה ביטוח שוכרים
? איך עובד ביטוח שוכרים? בדומה לפוליסות ביטוח אחרות, סוג הביטוח המתמחה בהשכרת בית, דירה או דירה נרכש תמורת פרמיה שנתית. מסמכי הפוליסה יזהו את סוג הכיסוי ומגבלות הפוליסה, תקופת הפוליסה והתנאים בהם תפרע הפוליסה. אם מתרחש אירוע מכוסה, על בעל הפוליסה לעמוד תחילה בהשתתפות העצמית שלו, שהיא סכום כסף שייאלצו לשלם מכיסו עבור תיקונים לפני שהכיסוי הביטוחי נכנס לתוקף. ההשתתפות העצמית מצוינת במסמך הפוליסה כך שאין הפתעה. לאחר עמידה בהשתתפות העצמית, הביטוח יכסה את עלות התיקון או החלפת הפריטים הפגומים או האבודים עד לגבולות הפוליסה.פרסומת
חשוב לזכור שחברות ביטוח שוכרים הן עסקים, לא ארגוני צדקה; הם קיימים כדי להרוויח תוך סיוע אמיתי ללקוחותיהם. בגלל זה, הם סומכים על להרוויח יותר כסף בפרמיות מדי שנה ממה שהם משלמים בפיצויים. שיקול זה הוא האופן שבו החברות קובעות את התעריפים ומגבלות הכיסוי שלהן. זה גם משנה איך הם מחליטים אילו אירועים מכוסים ואילו לא. אירועים המוגבלים לחלקים מסוימים של המדינה, כגון שיטפונות או רעידות אדמה, בדרך כלל אינם נכללים על מנת להגן על החברה. כמו כן, ייתכן שמבוטחים המגישים תביעה יצטרכו להוכיח שהפריטים המכוסים לא אבדו או ניזוקו בכוונה - אם זה המקרה, הביטוח לא יכסה את התיקון או החלפתם.
כיצד יכולים שוכרים למזער את הסבירות שתביעה תידחה? ראשית, הם ירצו לקרוא בעיון את מסמכי המדיניות כדי לוודא שהם מבינים את ההחרגות. שנית, עליהם לעשות מלאי ביתי מלא ומאורגן. ניתן להשיג זאת על ידי שימוש באפליקציה המקטלגת את תכולת הבית ומאחסנת עותקים דיגיטליים של קבלות, או שניתן לעשות זאת על ידי הליכה פשוטה לאט לאט ברחבי הבית תוך כדי הפעלת סרטון, התקרבות למספרים סידוריים במידת הצורך והתאמה עם תיקיית קבצים מלאה קבלות. ככל שהשוכר יכול לספק יותר ראיות לבעלות ומצב בעת הגשת התביעה, כך גדל הסיכוי שהתביעה תאושר וסכום ההחזר יהיה מקסימלי.
הצפה גורמת נזקים יקרים במיוחד, מכיוון שהמים מלאים בחיידקים ופסולת ברגע שהם נכנסים לבית, והם יפגעו ממש בכל מה שהם נוגעים בהם. רעידות אדמה אינן טובות בהרבה; נזק מבני קטסטרופלי יכול לגרום לכך שאין אפשרות לתיקון ורק אפשרות להרוס את הבניין לחלוטין ולהתחיל מחדש. וכמו שיטפונות, רעידות אדמה גורמות נזק למספר רב של מבנים בו-זמנית. בולענים כרוכים לעתים קרובות גם בתנועת כדור הארץ וגם במים, מה שמוביל לנזק עצום ולקריסה. עם זאת, שלוש הסכנות הללו אינן סבירות באותה מידה ברחבי הארץ. לרוב, הם מוגבלים לאזורים מסוימים כגון אזורי שיטפון ייעודיים של FEMA, אזורים לאורך קווי שבר ואזורים עם סלע לא יציב. לכן, רוב חברות הביטוח של בעלי בתים ושוכרים שוללים את הסכנות הללו במקום להעלות את כל התעריפים של הלקוחות שלהם כדי לכסות סכנות המאיימות על מעטים יחסית. כיסוי מסוים עבור רעידות אדמה ובוענים עשוי להיות זמין ככיסוי "תוסף" תמורת עלות נוספת באזורים שבהם הסכנות הללו נמצאות רווח, וביטוח שיטפונות זמין לרכישה נפרדת מהתוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות לשוכרים המתגוררים ב אזורים מועדים לשיטפונות. האם ביטוח שוכרים מכסה נזקי מים? זה יכול, אבל זה בדרך כלל מכסה רק נזקים הנובעים מתאונות או שבירת צנרת בבית או מים שנכנסים עקב נזק לגג. הצפה היא סוג נפרד של נזק ולכן מצריך כיסוי נוסף.
פרסומת
טרור גם אינו נכלל ברוב המדיניות מסיבות דומות. זה מונח רחב שיכול לחול על אירועים גדולים או קטנים ואי אפשר לחזות אותו, אבל הוא עלול לגרום נזק לשטח גדול בבת אחת.
צילום: depositphotos.comהחרגה זו תרתיע שוכרים רבים. נזק הנגרם על ידי מזיקים כגון פשפשי מיטה, טרמיטים, עכברים ושרצים אחרים בדרך כלל לא נכלל מפוליסות ביטוח שוכרים. החשיבה מאחורי החרגה זו היא שנגיעה גדולה מספיק כדי לגרום לנזק נרחב קיימת כבר זמן מה, מה שמעיד על כשל בתחזוקה. זו אינה החרגה כללית; חלק מהתביעות עשויות להיות מאושרות בהתבסס על הנסיבות, אבל באופן כללי, עדיף לנקוט באמצעי מניעה להגן על חפצים אישיים אם שוכר מרגיש שסביר להניח שיש מזיקים - ולהודיע לבעל הבית מיד.
שותפים לדירה חולקים הכל - הספה, המטבח, חדר האמבטיה - אבל הם לא יכולים לחלוק ביטוח שוכרים. במקרה של תביעה, לברר איזה החזר יחול על רכושו של השותף לדירה הוא ביצה שחברות הביטוח לא רוצות לקפוץ אליה. חלק מהחברות יתירו פוליסה משותפת, אך במקרה זה, שני השוכרים חייבים להיות רשומים בפוליסה ורשימה מפורטת של חפצים חייבת ללוות את הפוליסה. גם אז, זה בדרך כלל הכי טוב עבור לשותפים לרכוש ביטוח שכירות משלהם כיסוי כדי למנוע מחלוקות לאחר שהתרחש אסון.
אנשים רבים לא מבינים שביטוח שוכרים יכסה רכוש אישי שנגנב או ניזוק גם אם הוא לא נמצא בחלל המושכר בזמן האובדן. כך שאם תיק גב המכיל מחשב נייד נגנב ממכונית שחונה בעבודה, ביטוח שוכרים יכסה את החלפת החפצים הגנובים לאחר עמידה בהשתתפות העצמית. עם זאת, המכונית אינה מכוסה בפני עצמה; כל נזק לרכב, או אובדן של הרכב כולו, יהיה מכוסה על ידי ביטוח רכב.
פרסומת
אחד ההיבטים של ביטוח שוכרים שהופכים אותו למשתלם יותר מביטוח דירות הוא שהוא מכסה רק את השוכר ואת הרכוש של השוכר. כאשר ביטוח דירות כולל כיסוי למבנה הבניין, המגרש, ה מכשירי חשמל ומערכות ביתיות, ותכולת הבית, השוכרים אינם אחראים לכל אלה דברים. לכן ביטוח אחריות שוכרים וביטוח רכוש אישי אינם מכסים נזקים למבנה הבית עצמו. בעלי דירות יכולים לרכוש פוליסות נפרדות המכסות את שאר מרכיבי הבניין, לרבות מבנה, מכשירי חשמל ושטחים, אך ביטוח המשכיר לא יכסה את הפרטים של השוכרים שלהם תכונה.
צילום: depositphotos.comעובש נופל תחת שתיים מהקטגוריות המהוות סיבות להחרגה מביטוח שוכרים: זה נגרם לרוב מבעיית תחזוקה, ולעיתים קרובות הוא נגרם מהצפה. עובש אינו נגרם בדרך כלל מאירוע פתאומי, מכיוון שהוא גדל עם הזמן ודי יקר לתיקון ותיקון. מסיבה זו, נזקי עובש בדרך כלל אינם מכוסים על ידי ביטוח השוכרים.
עם זאת, ייתכנו נסיבות מסוימות בהן פריטים שניזוקו על ידי עובש מכוסים. אם נזקי העובש נובעים מתקרית מכוסה, כגון צנרת שהתפוצצה או סערה, פוליסת הביטוח של השוכרים עשויה לכסות החלפה של פריטים שניזוקו או שנהרסו. הדרך הטובה ביותר עבור שוכרים להימנע מתשלום מכיסם להחלפת פריטים שניזוקו עובש היא לדווח על כל דליפה או אפשרות נזקי מים לבעל הבית שלהם כדי לתקן את הבעיה בהקדם האפשרי, ובכך למנוע היווצרות עובש בהתחלה מקום.
פרסומת
חיות מחמד אינן פוגעות בחפצים של בעליהם בכוונה, אך הנזק שהן גורמות אינו מכוסה בביטוח השוכרים. אם כלב לועס את רגלי השולחן או שחתול מגרד את זרועות הספה, בעלי חיות המחמד יבצעו את התיקון מכיסם. כך גם לגבי שטיחים מלוכלכים.
באופן דומה, נזק מקרי הנגרם על ידי בני אדם בדרך כלל אינו נחשב לסכנה מכוסה. אם מישהו יפיל פריט כבד ויסדק את הכיור בחדר האמבטיה, זה לא יכוסה על ידי ביטוח השוכרים, וסביר להניח שהשוכר יצטרך לשלם עבורו או להפקיע את הפיקדון שלו.
לפוליסות ביטוח שוכרים יש מגבלות כיסוי, כמו לכל פוליסות הביטוח. תקרת התשלום הכוללת תהיה רשומה במסמכי הפוליסה, ובהתאם לחברת הביטוח, עשויה להיות מוגבלת לכל תביעה, לפריט, לכל אירוע או לשנה. סכום זה בדרך כלל גבוה מספיק כדי לספק כיסוי רכוש אישי בסיסי וביטוח אחריות. עם זאת, רוב החפצים של השוכרים כן שווה יותר ממה שהם עשויים לצפות, לכן השלמת מלאי לפני רכישת הפוליסה היא רעיון טוב. מלאי יכול לעזור לסוכן ביטוח לסייע לשוכרים לקבוע כמה כיסוי הם צריכים.
ישנם מצבים מסוימים שכמעט תמיד ידרשו כיסוי נוסף. הראשון הוא אם השוכר מחזיק פריטים בעלי ערך גבוה, כגון פריטי אספנות, כלי נגינה, עתיקות פריטים או רהיטים, תכשיטים ופריטים אחרים שערך החלפתם יעלה על הכיסוי הרגיל לְהַגבִּיל. לפוליסות ביטוח השכרה יש כיסוי נוסף, הנקרא אישורים, שניתן להדביק על הפוליסה כדי להעלות את גבולות הכיסוי עבור פריטים או קטגוריות ספציפיות של פריטים. המצב השני הוא אם השוכר הוא בעל עסק קטן המופעל מתוך יחידת ההשכרה. הציוד המשמש במיוחד עבור העסק אינו מכוסה בפוליסת השוכרים הרגילה, אלא כמו ה אישור פריט בעל ערך גבוה, לרוב החברות יש אישור עסקי שניתן להוסיף לפוליסה כך שהשוכר יהיה מלא סמוי.
פרסומת
לטבעת של סבתא ולשעון הכיס של אבא יש ערך סנטימנטלי עצום ולעולם לא ניתן להחליף אותם, אבל אלא אם כן הם הוערכו, יהיה קשה להצביע על ערכם הכספי במקרה שהם ייגנבו או נהרס. אפילו פריטים אלקטרוניים, כמו ציוד מחשבים או הטלוויזיה הגדולה בסלון, יהיה קשה לקבל החזר אם כל הקבלות או אישורי הרכישה חסרים. שוכרים קפדניים שומרים תיק עם קבלות, הערכות, ובאופן אידיאלי תמונות של פריטי הכרטיסים הגדולים שלהם, אבל אפילו ארון תיקים מוצק יכול להילקח בשריפה לאורך זמן. התוכנית הטובה ביותר היא שהשוכר יאסוף תיעוד כשהוא רוכש פריטים יקרים יותר (כולל רהיטים) ויסרוק או יצלם תמונות של הקבלות ויעלה אותן לקובץ ענן. עבור פריטים יקרי ערך שאין להם עוד תיעוד, כגון ירושה, תכשיטים ישנים או אוספים, השוכרים יכולים להתייעץ עם מומחים לקבלת מסמך הערכה ולעשות את אותו הדבר עם המידע הזה. אפילו צילומים של הדגם והמספרים הסידוריים של מוצרי אלקטרוניקה יכולים לעזור בהגשת תביעה. התיעוד מייעל את תהליך התביעות, ותביעות המלוות בתיעוד קפדני מעוררות פחות שאלות ואתגרים ויש סיכוי גבוה יותר לקבל תשלום מיידי.
נראה שלביטוח שוכרים יש הרבה חריגים, אבל זה באמת רק בגלל שהם מפורטים; רשימת הדברים המכוסים ארוכה בהרבה. למה משמש הכיסוי הביטוחי לשוכרים? שריפות; סופות רוח; נזקי גשם, שלג וברד; ברקים; צינורות מתפוצצים; פיצוצים; ונדליזם - הסכנות הללו מכוסות בדרך כלל והן הגורמים הסבירים ביותר להפסד כספי משמעותי. האם ביטוח שוכרים מכסה גניבה? זה כן, וזה גם יכסה נזקים שנגרמו על ידי הפורצים בזמן שהם בתוך הדירה. גם אם השוכר לא חושב שתכולת הדירה שלו שווה הרבה, עדיין כדאי לו להקדיש רגע ולספור כמה יעלה הפריטים להחלפה. שוכרים יכולים לעשות קניות באינטרנט ולקבל מושג ריאלי לגבי עלות ההחלפה של החפצים שלהם. שוכרים רבים עשויים לגלות שהעלות להחלפת החפצים האישיים שלהם לאחר אסון היא לא סכום שהם חסכו או היו מוכנים לשים על כרטיס אשראי כדי להחליף. בימים הלחוצים שלאחר חווית אובדן רכוש אישי, ההחלטה מה השוכר יוכל להחליף ומה לא לא צריכה להיות חלק מהמהפך. ביטוח שוכרים בדרך כלל עולה חלק קטן מהסכום שרוב השוכרים יצטרכו לשלם כדי להחליף הכל, במיוחד אם השוכר עושה קניות ומבקש הצעות מחיר מ חברות ביטוח השוכרים הטובות ביותר לפני בחירת פוליסה. בין אם בעל הבית דורש זאת ובין אם לאו, ביטוח שוכרים הוא חובה לשוכרים כדי להגן על השקט הנפשי ועל הארנק.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.