צילום: depositphotos.com
א: התשובה לשאלה "כמה ביטוח שוכרים אני צריך?" הוא שזה יכול להיות תלוי בעיקר ברכוש שיש לך ובערך שלהם. בדרך כלל אתה רוצה שיהיה לך מספיק ביטוח שוכרים כדי לכסות את החלפת החפצים שלך למקרה שהם ייפגעו או יהרסו על ידי אירוע מכוסה. אם יש לך מעט מאוד פריטים בעלי ערך, פירוש הדבר יכול להיות קבלת פוליסה שתכסה את עלות ההחלפה של פריטים אלה. אם יש לך הרבה חפצים או כמה חפצים אישיים יקרי ערך, סביר להניח שתצטרך כיסוי נוסף. בנוסף לכיסוי רכוש אישי, תצטרך גם לוודא שיש לך מספיק כיסוי לחבות ואובדן שימוש, עליו תוכל לקרוא עוד למטה.
איך עובד ביטוח שוכרים? ומה עושה ביטוח שוכרים כיסוי? כחלק מההגדרה, ביטוח השוכרים הטוב ביותר חברות מציעות שלושה סוגי כיסויים עיקריים ברוב הפוליסות הבסיסיות. ראשית, הוא מציע כיסוי לאובדן רכוש אישי. כלומר, אם אירוע מכוסה או סכנה הרשומים בפוליסה פוגעים ברכושו של השוכר, פוליסת ביטוח לשוכרים תספק כספים להחלפת הפריטים האלה שאבדו ברגע שההשתתפות העצמית הייתה שולם. לדוגמה, פוליסת ביטוח לשוכרים תשלם כדי להחליף את חפציו של השוכר אם הם נהרסו בשריפה בדירה, שהיא בדרך כלל סכנה מכוסה.
כיסוי ביטוח שוכרים יכול גם לשלם עבור אחריות משפטית ורפואית. ביטוח שוכרים באחריות אישית יכול להגן על שוכרים מפני תשלום מכיסם אם הם (או בן משפחה) יימצאו אחראים משפטית לנזקים מסוימים. לדוגמה, אם בן משפחה פגע בטעות לרכושו האישי של השכן או שכלב המשפחה נשך עובר אורח, כיסוי החבות יעזור לכסות את התשלומים המשפטיים והרפואיים הנלווים.
פרסומת
יש גם חלק נוסף בפוליסה שמשלם על אובדן שימוש, הנקרא לעיתים כיסוי הוצאות מחיה נוספות. לדוגמה, אם שריפה גרמה לשוכר לגור במקום אחר בזמן ביצוע תיקונים, אובדן שימוש כיסוי יעזור לשלם עבור הוצאות מחיה מעל ומעבר לעלויות המחיה הרגילות, כגון עלויות מלון או ארוחות הַחוּצָה.
צילום: depositphotos.com
האם ביטוח שוכרים נדרש? אמנם נשיאת פוליסת ביטוח שוכרים היא בחירה חכמה עבור רוב השוכרים, אך ייתכן שהיא גם תידרש; חלק מהמשכירים דורשים מהשוכרים לשאת בסכום בסיס של כיסוי ביטוחי לשוכרים. חשוב לשוכרים לבדוק כמה כיסוי נדרש מהם כמינימום, אם דרישה כזו קיימת. אולי כדאי גם לבדוק כדי לוודא שהכיסוי הנדרש על ידי בעל הדירה מספק הגנה מספקת לשוכר.
משכירים לרוב דורשים מהשוכרים לעשות ביטוח שוכרים מכיוון שהוא למעשה מספק כמה שכבות של הגנה עבורם. הסיבה העיקרית היא שזה יכול לעזור להגן על בעלי הדירות מפני פגיעה בתביעות אם רכושו של השוכר ניזוק. ביטוח שוכרים יכול לעזור גם בהוצאות רילוקיישן.
צילום: depositphotos.com
שוכרים תוהים לעתים קרובות, "כמה כיסוי אני צריך?" כדי לברר כמה מתאים ביטוח שוכרים, חשוב לשוכרים לקבוע את השווי הכולל של כל רכושם האישי. אנשים רבים מזלזלים בשווי רכושם ומופתעים לגלות שהכיסוי הביטוחי של השוכרים שלהם אינו גבוה מספיק. כדי לקבוע את השווי הכולל של רכוש אישי, חברות ביטוח רבות ממליצות להשלים מלאי דירה, שהוא רשימה של כל מה שבבעלותו שוכר עם שווי משוער של כל פריט. כדי לגבות את הטענות הללו, שוכרים רבים גם מצלמים חדרים כדי להראות מה יש בכל חדר או אפילו לשמור קבלות בעת רכישת פריט לבית. בנוסף לסיוע לשוכר לקבוע כמה כיסוי עליו לשאת, רשימה כזו יכולה להקל בהרבה על הגשת התביעה. שוכרים עשויים גם יוכלו לחפש "כמה ביטוח שוכרים אני צריך מחשבון" כדי למצוא הערכות של עלויות הכיסוי על סמך מה שבבעלותם.
פרסומת
חשוב לציין שביטוח שוכרים בדרך כלל מחזיר למבוטחים על חפצים שאבדו או ניזוקו על ידי תשלום הערך המזומן בפועל או עלות החלפה עבור פריטים. ערך מזומן בפועל הוא הערך המופחת של הפריט, או הסכום שהפריט שווה בזמן ההפסד, שהוא כמעט תמיד פחות מהעלות הראשונית של הפריט. עלות החלפה מחזירה למבוטח את הסכום שיעלה להחליף את הפריט באחד בעל ערך דומה כיום. ככזה, שוכרים עשויים לרצות לבדוק את מדיניות עלות החלפה כדי שלא יישארו לכסות חלק מהעלות להחלפת פריטים.
כששואלים את השאלה, "כמה כיסוי ביטוחי שוכרים אני צריך?" חשוב להשאר בפנים שימו לב שפוליסות ביטוח שוכרים בסיסיות נוטות להיבנות סביב פריטים סטנדרטיים ששוכר בעל. כמות הכיסוי המוצעת אינה מתייחסת לפריטים יקרים מאוד כמו תכשיטים או עתיקות. על פי מכון מידע ביטוחי, רוב הפוליסות הבסיסיות נוטות לא לכסות יותר מסכום מסוים עבור פריטים יקרים כמו תכשיטים, אשר בדרך כלל מוגבל ל-$1,500. זה נקרא גבול משנה.
למרבה המזל, שוכרים יכולים לבחור להוסיף המלצות או רוכבים כדי לעזור לכסות את הפריטים היקרים שלהם. לדוגמה, שוכרים עשויים להיות מסוגלים לרכוש אישור לכיסוי תכשיט יקר, ירושה משפחתית מסוימת, או אפילו פריטים בכרטיסים גדולים כמו פריטי ספורט פנאי.
שוכרים יכולים גם להגדיל או להקטין את גבולות כיסוי החבות שלהם, בהתאם לצרכיהם. לפוליסת ביטוח שוכרים צריכה להיות מספיק כיסוי אחריות לכיסוי הוצאות לאחר תקרית גדולה. פוליסות סטנדרטיות רבות כוללות כיסוי חבות של $100,000, שלעתים קרובות מתאים לשוכרים רבים.
פרסומת
עם זאת, אם תוגש תביעה גדולה נגד השוכר, העלויות הללו עלולות להצטבר במהירות. לדוגמה, אם אורח סבל מפציעה חמורה שנקבעה באשמת השוכר, השוכר עלול להיות אחראי על חשבונות רפואיים גדולים או תשלום חד פעמי עבור נזקים, שעלולים לעלות מעל 100,000$ בִּמְהִירוּת. הגדלת כיסוי החבות בדרך כלל אינה מעלה את הפרמיות בסכום דרסטי. עם זאת, כדאי לשוכרים לבחון הגדלת סכומי כיסוי החבות באופן שלא ישפיע על התקציב שלהם מעבר לנקודת נוחות סבירה. זה יכול להיות גם קל יחסית לעבוד עם א סוכן ביטוח על הפוליסה כדי לראות את ההשפעה של תוספת כיסוי אחריות על תשלומי הפרמיה.
צילום: depositphotos.com
חשוב במיוחד לדעת כמה כיסוי ביטוחי השכרה נדרש עבור רכוש אישי מכיוון שהוא יכול להשפיע גם על כיסוי אובדן השימוש. כיסוי אובדן שימוש עשוי להיות מחושב באמצעות עמלה קבועה או כאחוז ממגבלת כיסוי הרכוש האישי, בהתאם למבטח. שוכרים צריכים לוודא שהם בודקים עם המבטח שלהם כדי לקבוע כיצד נקבע כיסוי אובדן השימוש שלהם.
עמלות קבועות יכולות להשתנות מפוליסה לפוליסה, אך נפוץ יותר שמבטחים מציעים כיסוי אובדן שימוש כאחוז ממגבלת הרכוש האישי. עבור שוכר שיש לו 100,000 דולר בכיסוי רכוש אישי, כיסוי של 30 אחוז אובדן שימוש פירושו שהוא יגבה ל-30,000 דולר. כיסוי אובדן שימוש משמש לתשלום הוצאות מחיה מעל הסכום הרגיל אם השוכר נאלץ לעזוב את דירתו בזמן ביצוע תיקונים לאחר אירוע מכוסה. למשל, שוכר שלדירתו נגרם נזק כבד משריפה, יצטרך לעבור דירה עד להחזרת הדירה למצב ראוי למגורים. יתכן והשוכר יצטרך לעבור לשכירות לטווח קצר או למלון לטווח ארוך, אשר עשוי לעלות יותר מתשלום השכירות הרגיל שלו. בנוסף, השוכר עלול לעמוד בפני עלויות נוספות כגון ארוחות במסעדה אם אין לו גישה למטבח, דמי חניה אם הם צריכים לנסוע במקום ללכת לעבודה, ודמי כביסה אם למגורים הזמניים שלהם אין מכונת כביסה ומייבש אלא הדירה שלהם עושה.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
האם ביטוח שוכרים שווה את זה? אחת ההטבות של ביטוח שוכרים היא שהוא לא עולה הרבה בהשוואה למוצרי ביטוח אחרים. העלות יכולה להשתנות לפי המיקום הגיאוגרפי, גודל יחידת ההשכרה ומגבלות הכיסוי, אבל באופן כללי פוליסות ביטוח לשוכרים עולות בין $101 ל-$262 לשנה.
לשוכרים בתקציב מצומצם, יתכן ויהיו כמה דרכים לחסוך בפרמיית הביטוח של השוכרים שלהם. שוכרים יכולים לדבר עם סוכן הביטוח שלהם על שילוב מוצרי ביטוח, כגון ביטוח רכב, כדי לחסוך כסף. הם יכולים גם לשאול על השתתפות עצמית גבוהה יותר, שבדרך כלל תוריד את הפרמיות. עם זאת, השתתפות עצמית גבוהה יותר פירושה שהשוכר יצטרך לשלם יותר מכיסו לפני שהביטוח יתחיל לכסות הפסד, לכן חשוב שלשוכר יהיה לפחות את הסכום הזה בחשבון חיסכון כדי שיהיה זמין נָחוּץ.
עבור מחיר שיכול להיות נמוך כמו כמה קפה בוקר בחודש, שוכרים יכולים לקבל את שקט נפשי של כיסוי במקרה של תקריות כמו שריפה, סופות רוח, או גניבה; מוגן מפני תביעות משפטיות; ואפילו שישלמו כמה הוצאות מחיה למקרה שהשוכר יצטרך לגור במקום אחר לזמן מה.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.