צילום: istockphoto.com
א: למרות שתקבל הצעה להוצאה אחרת בדיוק בזמן שאתה מוריד את שכר הדירה של החודש הראשון והאחרון עשוי להרגיש קצת הונאה, בעל הבית למעשה מנסה לעזור לך. ביטוח שוכרים היא דרך משתלמת להגן על החפצים שלך, שכנראה שווים הרבה יותר ממה שאתה חושב (או לפחות יכול לעלות הרבה יותר להחליף ממה שאתה יכול לצפות). יש לזה גם יתרונות אחרים - פוליסות ביטוח שוכרים מספקות כיסוי אחריות, כיסוי נסיעות מסוים, החזר דיור זמני אם הדירה שלך דורשת תיקון והטבות אחרות. עם זאת, לרוב, הכיסוי הביטוחי להשכרה חשוב מכיוון שפוליסת הביטוח שבבעל הבית לא תכסה את הפרטי שלך חפצים אם הם ניזוקו או נהרסו על ידי אירוע מכוסה, אז אתה תהיה בעצמך להחליף את החפצים שלך מכיסם בהעדר מדיניות.
צילום: istockphoto.com
איך עובד ביטוח שוכרים? פוליסת ביטוח שוכרים דומה לפוליסת ביטוח דירות, אך בהבדל אחד מרכזי: היכן בעלי בתים פוליסות מכסות הן את המבנה והן את תכולת הבניין, ביטוח שוכרים אינו כולל מבני כיסוי. אם המבנה ניזוק עקב תאונה או אירוע בלתי צפוי, כגון שריפה, סופת רוח, סופת ברד, ונדליזם או סכנה מכוסה אחרת, בעל הבית אחראי לתיקונים, לא דיירים. השוכרים אחראים רק לרכושם האישי. כתוצאה מכך, ביטוח שוכרים זול משמעותית מביטוח בעלי בתים או משכירים. המבוטחים ירכשו את הכיסוי בפרמיה שנתית. במסמכי הפוליסה יפורטו גבולות ותנאי הכיסוי בצירוף השתתפות עצמית, שהוא סכום הכסף שעל המבוטח לשלם לפני שהכיסוי הביטוחי יחזיר אוֹתָם. לפוליסות יש מגבלות כיסוי, ולכן שוכרים שיש להם פריטי אספנות, תכשיטים יקרי ערך או יקרים יצירות אמנות ירצו לבצע הערכה מדוקדקת של הערך של הפריטים שלהן ולוודא שיש להם מספיק כיסוי.
פרסומת
שוכרים רבים מופתעים לגלות שהכיסוי הביטוחי לשוכרים חל על רכושם האישי גם כאשר הוא אינו ממוקם בבית כאשר האובדן מתרחש. אם תיק נגנב בזמן שהמבוטח נמצא בעבודה, מטען אובד על ידי המבוטח במהלך הנסיעה, או מחשב נייד נחטף ממכונית, ביטוח שוכרים יכול לסייע בכיסוי עלות ההחלפה, אך רק לאחר עמידה בהשתתפות עצמית. עם זאת, יש כאן כמה מגבלות. לדוגמה, אם כבודה אבדה בזמן שהיא בחזקת חברת תעופה, פוליסת הביטוח של השוכרים לא יכסה את האובדן מאחר ובת הפוליסה לא הייתה בשליטת הכבודה במועד ה הֶפסֵד. מכיוון שזו הייתה באחריות חברת התעופה, הביטוח של חברת התעופה יעזור לכסות את האובדן אם לא ניתן למצוא את המטען.
מלבד רכוש אישי, מה מכוסה בביטוח שוכרים? אם מבקר מחליק על מים שניתזו על רצפת השירותים, מי אחראי להוצאות רפואיות שעלולות לנבוע מפציעות המבקר? ביטוח שוכרים בדרך כלל מספק כיסוי לתשלומים רפואיים הנובעים ממצבים כמו זה. חשבונות רפואיים (וחשבונות משפטיים, אם תוגש תביעה) יכולים להצטבר במהירות, כך שכיסוי אחריות, שהוא מרכיב סטנדרטי בביטוח שוכרים, יכול להיות יתרון עצום לשוכר. הוצאות אלו ייפלו ברוב המקרים במסגרת אחריות אישית, שהיא אחד מביטוחי השוכרים כיסויים הכלולים בפוליסה סטנדרטית, עם הגבלות על כל תביעה ותשלום כולל לאורך חיי הביטוח מְדִינִיוּת. אמנם זה לא משהו שרוב האנשים חושבים לכלול בהגדרת ביטוח השוכרים, אבל זה כיסוי אחריות הוא הצעה סטנדרטית למדי ויכול לספק הגנה פיננסית עצומה שוכרים.
פרסומת
צילום: istockphoto.com
רכוש שניזוק הוא לא הבעיה היחידה שיכולה לנבוע מתקרית. אם ההשכרה (בין אם זו היחידה הבודדת או המבנה כולו) ניזוקה מספיק, ייתכן שהתושבים יצטרכו לעבור דירה בזמן שהתיקון יסתיים או המבנה נבנה מחדש. זו לא רק אי נוחות - זו יכולה להיות הוצאה עצומה בפני עצמה. תושבים מודחים יצטרכו לשלם עבור מלון או שכירות לטווח קצר, אולי לשבועות, וכן עלויות הקשורות למגורים במקום אחר הנורמה: קניות נוספות במזון המתחייבות על ידי מקרר ביתי בגודל נמוך, עלויות נוספות עבור נסיעות, ארוחות במסעדה וחניה, בין היתר דברים. ביטוח שוכרים יכסה בדרך כלל חלק מההוצאות הללו או את כולן במהלך הזמן שבו צריך מבוטח לעבור דירה במהלך תיקונים.
פוליסות ביטוח שוכרים, כמו פוליסות ביטוח דירה, נחשבות לפוליסות של אי הכללה - במילים אחרות, אלא אם כן סכנה אינה נכללת במפורש במסמך המדיניות, זה כנראה סמוי. חלק מההכללות הן סטנדרטיות, ולא בלתי צפויות: שיטפונות ורעידות אדמה אינן נכללות מכיוון שהם גורמים לנזק אזורי נרחב שייקר מאוד לתיקון, אבל רק ב אזורים מסוימים שבהם הם צפויים, ולכן נראה שלא הגיוני להעלות את דמי הביטוח עבור כל הלקוחות, כאשר רק מעטים עלולים לסבול את הנזק היקר שהסכנות הללו עלולות לגרום. גורם. לעיתים ניתן להוסיף לפוליסה ביטוח רעידת אדמה בתוספת תשלום, וכן ביטוח הצפה ניתן לרכוש מהביטוח הלאומי לשיטפונות אם ההשכרה נמצאת באזור מועד לשיטפונות. בולענים בדרך כלל לא נכללים מאותה סיבה. עם זאת, מפתיע למבוטחים רבים שביטוח שוכרים לא יכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מהתפשטות מזיקים: עכברים, פשפשים, טרמיטים ומזיקים אחרים יכולים לגרום לכמות עצומה של נזק, אך מכיוון שהמדבקה צריכה להיות משמעותית למדי לפני שנגרם נזק, ענף הביטוח רואה בכך תחזוקה נושא. נזק שנגרם כתוצאה מטרור אינו נכלל גם בביטוחי רוב השוכרים.
פרסומת
לאחר שהשוכר החליט לרכוש ביטוח שוכרים, הוא יצטרך לעשות מלאי של חפציו ולקבוע כמה ביטוח הוא צריך. בעת בחירת פוליסה, מרכיבי העלות העיקריים הם הפרמיה, ההשתתפות העצמית ומגבלות הכיסוי.
הפרמיה היא מה שהשוכר ישלם לרכישת הפוליסה. ההשתתפות העצמית היא הסכום שעל השוכר לשלם מכיסו לפני שהכיסוי הביטוחי מתחיל בהחזר. איזון ההשתתפות העצמית מול הפרמיה יכולה להפוך את ביטוח השוכרים למשתלם אף יותר. בחירה בפוליסת השתתפות עצמית גבוהה יותר תוריד את עלות הפרמיה מראש, בעוד שהשתתפות עצמית נמוכה יותר תגרום לפרמיה גבוהה יותר אך תדרוש פחות מזומנים מהכיס בזמן הגשת התביעה.
כמו כן, חשוב לזכור את מגבלת הכיסוי בעת קניות ביטוח לשוכרים. שוכרים צריכים להכין רשימה של כל הפריטים שבבעלותם ולאחר מכן לעבוד עם סוכן כדי להעריך כמה תעלה החלפת הכל. לאחר מכן ניתן להשתמש בסכום זה כדי לבחור מגבלת כיסוי מתאימה. חלק מהשוכרים נמצאים בנוחות בגבול הכיסוי הבסיסי, אך שוכרים עם נכסי ירושה, אוספים, תכשיטים, יצירות אמנות או כלי נגינה עשויים לגלות שהכיסוי הסטנדרטי אינו מספיק. במקרה כזה, סוכן יכול לעזור להוסיף אישורים וכיסויים נוספים כדי לוודא שהשוכר יהיה מוגן במלואו במקרה של אסון.
צילום: istockphoto.com
בעוד שוכרים ביטוח אינו נדרש על פי חוק, בעלי הדירות יכולים לבחור באופן חוקי לכלול זאת כדרישה בהסכמי השכירות שלהם. במקרה של תביעה גדולה, המשכירים אינם אחראים לרכושם האישי של כל שוכריהם, ואינם יכולים לשאת באחריות הפיננסית של נשיאת ביטוח אחריות עבור כל יחידה בודדת, במיוחד אם יש בבעלותם מספר נכסים. הם יישאו ביטוח משכירים, המכסה את מבנה הבניין, אך הם יכולים לדרוש שכל דייר ישא משלו. פוליסה ולספק הוכחה לביטוח שוכרים, כלומר השוכרים יצטרכו לספק הצהרה או חשבון שולם כדי לשכור יחידה.
פרסומת
ישנן חברות רבות המספקות ביטוח לשוכרים, הן באינטרנט והן באמצעות סוכנויות לבנה וטיט. שוכרים שרוצים לאסוף פוליסה בסיסית יכולים למצוא כיסוי סביר עם מעט מאוד מאמץ. עם זאת, הפוליסות אכן שונות מבחינת מגבלות הכיסוי, העלות ואפשרויות הכיסוי הנוספות הזמינות, כך שעם קצת עבודה נוספת, השוכרים באמת יכולים להתאים את מדיניות בהתאם למצבם, הפחתת העלויות הכוללות שלהם על ידי בחירת פוליסה הכוללת את מה שהם צריכים מבלי לשלם תוספת עבור רכיבים שהם מְיוּתָר. הדרך הטובה ביותר להשיג זאת היא ששוכר יערוך מלאי קפדני של החפצים שלו, יעשה מעט עבודת רגליים או ישתמש ב כלי מקוון להערכת ערך החלפה של הפריטים במלאי, ולאחר מכן להתחיל להסתכל על חברות שונות באינטרנט. לאחר זיהוי כמה אפשרויות שנראות כמו ה חברות ביטוח השוכרים הטובות ביותר, הגיע הזמן להתקשר ולדבר עם סוכן או להשתמש בכלי הצעות מחיר מקוון. בעוד שאנשים רבים יעדיפו פשוט להקליד מספרים על מקלדת, זהו תחום שבו דיבור עם אדם יכול להיות מאוד מועיל; סוכנים מכירים את הפרטים הקטנים של אפשרויות המדיניות שלהם ויכולים לעזור לשוכר לפתח מושג ברור יותר מה הם צריכים. הם גם יכולים לעזור לזהות את תעריפי הביטוח של השוכרים מפוליסה לפוליסה ולעזור לשוכר לאזן פרמיות מול השתתפות עצמית כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר.
שוכרים צריכים לשקול איסוף הצעות מחיר ממספר חברות, ואז לשבת ולהסתכל מקרוב על המדיניות. זה לא בהכרח רעיון טוב שהשוכר יבחר אוטומטית את הפוליסה הזולה ביותר, כי ייתכן שהיא לא תספק את כל הכיסוי שהוא צריך. אף פוליסה אינה דומה בדיוק לאחרת, ולכן השוכר יצטרך לבחון היטב מה מכוסה, מה לא נכלל, מה המגבלות הן, וסכומי הפרמיות וההשתתפות העצמית לפני בחירת הפוליסה המתאימה ביותר עבורם מַצָב. לאחר הבחירה, אין יותר מה לעשות מלבד לבצע את התשלום ולהגיש את מסמכי הפוליסה, ואז לנוח בנוחות בידיעה שההגנה קיימת.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.