צילום: istockphotos.com
א: זה נשמע כמו שיחה קרובה! עם זאת, גם אם ענף העץ הזה היה נוחת על המוסך שלך וגורם לנזק, סביר להניח שביטוח בעלי הבית שלך היה מכסה את עלויות התיקון - בהנחה שהמוסך צמוד לבית שלך. פוליסת ביטוח דירה רגילה משתרעת בדרך כלל על המבנה והתכולה של מוסכים צמודים, ומכסה את אותן סכנות המתוארות בפוליסת הדירה כגון שריפה, סערות וגניבות.
אתה יכול לתהות "מה אם יש לי מוסך מנותק? האם המוסך שלי מכוסה בביטוח דירה אז?" זה המקום שבו מגבלות הכיסוי יכולות להיות קצת יותר עכורות. במקרים רבים, ביטוח דירה יכסה מוסכים עצמאיים ותכולתם, אך לא עבור ערכם המלא. למעשה, פוליסות ביטוח לרוב מספקות רק חלק קטן מסכום הכיסוי הכולל למוסכים צמודי קרקע. ישנן מספר חריגות נוספות שעל המבוטחים לשקול גם כדי להיות בטוחים שמוסך וכל מה שמאוחסן בו יבוטח כראוי אם יתרחש הגרוע מכל.
פוליסות ביטוח יכולות להיות מאוד מורכבות וכתובות בצפיפות, מה שמותיר חלק מהמבוטחים לתהות "האם מוסך מכוסה על ידי ביטוח דירה בכלל?" ככלל, פוליסת ביטוח דירה צריכה לבטח גם את המוסך ושלו תוכן. אותן סכנות שהן מכוסה בפוליסת בעלי בתים ככל הנראה יחול גם על מוסך ותכולתו. עם זאת בחשבון, איזה מהדברים הבאים יהיה מכוסה בפוליסת ביטוח דירה אם זה ישפיע על המוסך שלך: שריפה, ברד, נזקי מיםאו גניבה? סביר להניח שתהיו מבוטחים עבור כל אחד מאותם תקריות בפוליסה סטנדרטית של בעלי בתים, עם כמה מגבלות לנזקי מים. למרות שביטוח בעלי בתים יכסה בדרך כלל מוסכים צמודים ומנותקים כאחד, רק מבנים צמודים יהיו מבוטחים עבור ערכם המלא.
פרסומת
האם גם דלתות מוסך מכוסות בביטוח דירה? פוליסות בעלי בתים מתייחסות לדלתות המוסך כחלק מהמבנה של המוסך עצמו, ולכן לרוב הן מכסות כל נזק שעלול להתרחש. לדוגמה, ביטוח דירה יכסה בדרך כלל את עלות תיקון דלת המוסך לאחר מימוש ההשתתפות העצמית אם מישהו יחזור אליו עם רכב.
ביטוח דירה מכיל לרוב כיסויים נפרדים לטיפול בסוגים שונים של רכוש ונכסים. כיסוי דירה מכסה את הבית עצמו, כיסוי "מבנים אחרים" מבטח מבנים אחרים בנכס, כיסוי אחריות מגן על בעלי בתים מפני אחריות משפטית, וכיסוי רכוש אישי מבטח את בעל הבית חפצים. בהתאם לבניית המוסך ולאופי הסכנה, תביעת ביטוח עלולה ליפול תחת כל אחד מהכיסויים הללו.
פוליסות בעלי בתים כוללות לעתים קרובות גם כיסוי אובדן שימוש, אשר מחזיר למבוטחים במקרה שהנכס אינו ראוי למגורים על ידי סכנה מכוסה. לדוגמה, ביטוח בעלי בתים עשוי לשלם למבוטחים לשהות בבית מלון בזמן שיבוצעו תיקונים בביתם לאחר שאירוע מכוסה, כגון סערה, פוגע בביתם. האם אובדן שימוש מכוסה על ידי ביטוח בעלי בתים כאשר הוא חל על המוסך שלך? במקרים מסוימים, הביטוח עשוי לשלם עבור דמי חניה או עלויות תחבורה אם אינך יכול להחנות את רכבך במוסך לאחר אירוע מכוסה. מומלץ לסקור את כל הכיסויים הללו בנפרד כדי לראות מה בדיוק מכוסה ובכמה.
צילום: istockphotos.com
סביר להניח שכל בעל בית חרוץ ירצה לדעת מה מכוסה במסגרת ביטוח הדירה, במיוחד לגבי המוסך. ה פוליסות ביטוח הדירה הטובות ביותר לכסות מגוון רחב של סכנות שעלולות לגרום נזק לרכושו של אדם ולחפציו, וסביר להניח שהכיסוי יגיע גם למוסך. אם פורצת שריפה והורסת כלים, קישוטים עונתיים או פריטים אחרים המאוחסנים במוסך, אז הביטוח צריך לשלם כדי להחליף אותם. זה גם יספק כיסוי במקרה שהמבנה כולו נשרף או נפגע מבחינה מבנית על ידי סכנה מכוסה. נזקי עשן מכוסים לעתים קרובות גם על ידי ביטוח דירה.
פרסומת
סכנות רבות הקשורות למזג האוויר המפורטות במדיניות בעלי בתים יחולו גם על המוסך. ברד, ברק, קרח ושלג נחשבים לרוב לאירועים מכוסים בתוכניות ביטוח סטנדרטיות לבעלי בתים. האם ביטוח בעלי בתים מכסה גם דלתות מוסך? במקרים רבים, כן, דלת המוסך תהיה מבוטחת גם במקרה שתושחת או תינזק. הכיסוי צריך להרחיב גם לנזק שנגרם על ידי בעל הפוליסה, כך שבעלי בתים יכולים להגיש תביעת ביטוח אם הם מגבים את רכבם לתוך דלת המוסך, למרות שההשתתפות העצמית תחול ובעל הבית יכול לראות העלאת תעריף כתוצאה מהגשת תביעה תְבִיעָה.
פוליסות בעלי בתים אינן מוגבלות לנזק בלבד. מבוטחים תוהים לעתים קרובות "האם ביטוח בעלי בתים מכסה גניבה מהמוסך?" בהתאם לתנאים המדויקים של פוליסת ביטוח, סביר להניח שהמוסכים יהיו מכוסים למקרי גניבה. לדוגמה, אם פורץ או גנב פורצים למוסך וגונבים אופניים המאוחסנים בתוכו, אזי ביטוח הדירה אמור לסייע בכיסוי עלות ההחלפה.
לביטוח דירה יש גבולות. פוליסת ביטוח דירה בסיסית בדרך כלל לא תכלול כיסוי עבור אסונות טבע לרבות רעידות אדמה או שיטפונות, וכן מבוטחים המתגוררים באזורים שבהם סופות הוריקן נפוצות עשויים להיות כפופים להשתתפות עצמית נפרדת עבור נזק הקשור ל הוֹרִיקָן. כל מי שגר במישור הצפה יידרש כנראה לרכוש את ביטוח הצפה הטוב ביותר מדיניות עבורם בעת רכישת בית. ה ביטוח רעידת אדמה הטוב ביותר ניתן לרכוש את הכיסוי כפוליסה עצמאית או כאישור לפוליסת ביטוח דירה ב אזורים מועדים לרעידות אדמה כמו החוף המערבי, אך ייתכן שבעלי בתים ירצו לבדוק שוב שהמדיניות הזו לכסות את המוסך שלהם.
פרסומת
ביטוח הוריקן אינו קיים למעשה כמוצר ביטוח עצמאי. במקום זאת, חברות הביטוח מתייחסות לסכנות הפרטניות הנגרמות על ידי סופות הוריקן כמו רוחות חזקות והצפות. ייתכן שבעלי בתים יצטרכו לאגד מספר פוליסות ביטוח יחד כדי לכסות באופן מלא את ביתם, המוסך והחפצים שלהם במקרה של סופת הוריקן.
נזק טרמיטים והרחקת מזיקים הן שתי החרגות נפוצות נוספות בפוליסות של בעלי בתים. מוסכים יכולים להיות בעלי סיכוי לא פחות - אם לא יותר - לחוות נגיעות כמו כל חלק אחר בנכס, במיוחד אם בעלי בתים משתמשים במוסך שלהם כדי לאחסן מזון שעלול למשוך מזיקים. אל תצפה מחברת ביטוח לשלם עבור מדביר או לתקן עצים פגומים אם במוסך יש טרמיטים, נמלים, עכברים או מזיקים אחרים.
צילום: istockphotos.com
הפעלת עסק מחוץ למוסך יכולה להיות דרך מצוינת עבור יזמים שואפים להוציא את המיזמים העסקיים שלהם לדרך מבלי לשלם כסף נוסף על עלויות תקורה. עם זאת, כל פריט הקשור לעסק המאוחסן במוסך לא יהיה מכוסה בפוליסת ביטוח דירה טיפוסית.
ייתכן שהחלל עצמו לא יהיה מבוטח אם הוא משמש למטרות עסקיות כמו ביצוע עבודות מכונאות קלות או הפעלת מעון יום לכלבלבים מחוץ למוסך. סביר להניח שמבוטחים יצטרכו לרכוש פוליסת ביטוח עסק נפרדת כדי לכסות באופן מלא את חפציהם ורכושם בתרחישים אלה.
בניית מוסך משחקת תפקיד גדול בקביעת מידת הכיסוי הנכלל בפוליסת ביטוח דירה. למרות שביטוח בעלי בתים מכסה בדרך כלל כל מבנה שיושב על הנכס, מבנים עצמאיים מקבלים יחס שונה מהבית עצמו. מכיוון שהמוסכים הצמודים הם הרחבות של הבית ולא מבנים נפרדים, הם בדרך כלל נופלים תחת כיסוי דירה. כיסוי דירה, המכונה גם ביטוח סיכונים, מגן על הבית במקרה שהוא ניזוק או נהרס. חברות משכנתאות בדרך כלל דורשות מרוכשי דירה לרכוש מספיק ביטוח סיכונים כדי לשלם עבור בנייה מחדש מלאה של הבית. אם לנכס יש מוסך צמוד, סביר להניח שהמוסך של בעל הפוליסה יהיה מכוסה עבור כל סכנה הכלולה בביטוח הדירה.
פרסומת
האם ביטוח דירה מכסה גם מוסכים צמודי קרקע? סביר להניח, אבל חברות הביטוח נוקטות בדרך כלל בגישה שונה לבטח מבנים מסוג זה. מוסכים מנותקים עשויים להיות מכוסים כחלק מפוליסת ביטוח מפגעים סטנדרטית במסגרת כיסוי "מבנים אחרים". כיסוי זה משתרע על מוסכים מנותקים, סככות כלים, גזיבו, גדרות וכל מבנים עצמאיים אחרים בנכס. כיסוי עבור "מבנים אחרים" מוגבל בדרך כלל ל-10 אחוזים מכיסוי הדירה בפוליסת ביטוח לבעלים, כך שזהו רעיון טוב לקרוא היטב את פוליסת הביטוח ולבקש מהספק להבהיר מהן גבולות הכיסוי למנותק מוּסָך.
חברות הביטוח יקבעו את התנאים וההגבלות שלהן לגבי כיסוי עבור "מבנים אחרים", אך בדרך כלל הן מציעות הרבה פחות כיסוי למוסכים צמודי קרקע בהשוואה למוסכים צמודים. במקרים רבים, מבנים נפרדים מבוטחים רק עד 10 אחוז ממגבלת הכיסוי הכולל, אך הנתון המדויק יהיה תלוי בספק. לדוגמה, מבוטח עם פוליסת ביטוח דירה בסך 400,000$ יוכל לתבוע רק 40,000$ לכל היותר עבור מוסך מנותק שניזוק או תכולתו.
בנוסף, ייתכן שחברות הביטוח לא יספקו ערך חלופי מלא עבור פריטים שנגנבו או שניזוקו שפחתו עם הזמן. חפצים רבים המאוחסנים במוסך, כגון אופניים, ציוד כושר וכלי עבודה חשמליים, עלולים לאבד מערכם אם לא מתחזקים כראוי. ככזה, חשוב לבעל הבית לשקול רכישת כיסוי עלות החלפה, המבטח את החפצים עבור ערכם החלופי המלא, בניגוד לכיסוי ערך מזומן בפועל, המבטח את החפצים בערכם הפחת רק.
צילום: istockphotos.com
למרות שביטוח בעלי בתים מכסה באופן נרחב את תכולת המוסך, יש חריג אחד בולט: מכוניות. כל רכב שיחנה במוסך, כגון מכונית, משאית או אופנוע, לא יבוטח בפוליסת בעלי בתים. עם זאת, ביטוח רכב צריך לכסות את כל הנזקים שעלולים להיגרם לרכבים האלה בזמן שהם חונים או מאוחסנים בנכס, אבל בדוק עם ספק הביטוח כדי להיות בטוח.
פרסומת
עם זאת, ביטוח דירה יכסה בדרך כלל כל חפצים בתוך המכונית. לדוגמה, אם פורץ מתגנב למוסך, שובר חלון של מכונית חונה וגונב מחשב נייד מהמושב האחורי, מדיניות בעלי בתים תשלם ככל הנראה להחליף את המחשב הנייד (בניכוי ההשתתפות העצמית) אך לא תכסה את העלות לתיקון השבור חַלוֹן.
ההבחנה הזו עלולה להפוך תביעת ביטוח "מגובה בדלת המוסך" למסובכת עבור בעלי בתים. הדלת מבוטחת באמצעות פוליסת בעלי הבית אך המכונית מכוסה בביטוח רכב. ייתכן שמבוטחים יצטרכו להגיש שתי תביעות נפרדות דרך בעלי הבית וביטוח הרכב שלהם כדי להחזיר נזקים שנגרמו למכונית ולדלת המוסך.
מגבלות פוליסת ביטוח בעלי בתים קובעות את הסכום המקסימלי שמבוטחים עשויים לקבל אם יגישו תביעה בגין אירוע מכוסה. אבל זה לא אומר בהכרח שבעלי בתים יוכלו לתבוע את מלוא הערך של החפצים שניזוקו בזמן שהם מאוחסנים במוסך. פוליסות ביטוח עשויות להגביל את הכיסוי לפריטים מסוימים, כגון תכשיטים, יצירות אמנות, עתיקות, ואפילו מועדוני גולף או ציוד ספורט אחר. זו סיבה עוד יותר לבדוק את האותיות הקטנות של הפוליסה או לפנות לנציג כדי לאשר את פרטי תכנית הביטוח.
למרות המגבלות הללו, מומלץ לכלול את תכולת המוסך בעת קניות לביטוח דירה. בעלי בתים עשויים להתעלם ממוסכים - בפרט, מוסכים צמודי קרקע - כאשר בוחנים מה מכוסה בביטוח בעלי בתים וקביעה כמה כיסוי הם צריכים. ככזה, ייתכן שהם לא יבטיחו מגבלת כיסוי גבוהה מספיק כדי לבטח את כל נכסיהם.
לאחר שעברו על פוליסת ביטוח הדירה ופירוט תכולת המוסך, בעלי הדירות עשויים להגיע למסקנה שהפוליסה הנוכחית שלהם אינה מציעה את מלוא הכיסוי הנדרש. אם זה המקרה, מבוטחים יכולים לפנות לחברת הביטוח שלהם ולראות מה יעלה להוסיף כיסוי נוסף לפוליסה הקיימת. אחרת, אולי כדאי לשקול קניות לביטוח דירות זה כולל את מגבלות התביעה הנכונות, הכיסוי והתנאים לנסיבות של בעל הבית. זה יכול להיות שווה את הזמן של בעל הבית להסתכל על כמה הצעות מחיר ולראות אם יש תוכנית אחרת שמתאימה יותר לבית שלו, למוסך שלו ולחפציו.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.