צילום: depositphotos.com
בין אם אתה קונה את הבית הראשון שלך ובין אם אתה קונה ספק חדש, קניות מקוונות כדי להתחיל בחיפוש אחר ביטוח לבעלי בתים יגרמו לך אלפי כניסות עם מעט מאוד מידע ממשי. תזהו כמה שמות מחברות גדולות עם תקציבי פרסום בריאים, אבל יהיו עוד המון אפשרויות שלא שמעתם עליהן. לחיצה על קישור יכולה למשוך אותך אל בור של אפשרויות שהופך את זה כמעט בלתי אפשרי עבורך לברר על מה אתה משלם וכמה זה יעלה. לפני שתתחיל להזין באופן אקראי את כתובת הדוא"ל ומספר הטלפון שלך במחוללי הצעות מחיר, ודא שאתה יודע מה אתה מחפש - ומה אתה לא. קניות לביטוח דירה לא חייבות להיות מכריעות או מסובכות אם אתם מתכננים את הגישה שלכם.
איך אתה אמור לדעת איך לבחור ביטוח דירה? ומה זה בכלל? אם אתה רוכש את הבית הראשון שלך, ביטוח בעלי בתים הוא רק הוצאה אחת נוספת על גבי דרישות רבות שהמלווה שלך רשם כדי שתוכל להשלים לפני הסגירה שלך. מלווים להלוואות לדיור דורשים מהלווים לבצע ביטוח דירות כדי להגן הן על המלווה והן על הלווה מפני הפסד כספי. המבוטחים משלמים פרמיה שנתית, המחושבת לפי גובה הכיסוי הרצוי; הגודל, המבנה והערך של הבית והרכוש שלך; וגודל ההשתתפות העצמית. בתמורה, ביטוח דירה יכסה את עלות הנזק לבית ולתכולתו שנגרם על ידי מכוסה אירועים כגון מזג אוויר, שריפה, ונדליזם או תאונות, לאחר שבעל הבית שילם את השתתפות עצמית. פוליסות של בעלי בתים עשויות גם להרחיב את כיסוי האחריות לפגיעות גוף או נזק לרכוש המתרחש מחוץ לביתך.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
איך זה מגן עליך ועל המלווה? כן, תשלם פרמיה שמרגישה גבוהה אם אינך צריך להגיש תביעה, אבל הנזק שנגרם משריפות, סופות גדולות ותאונות יכול להיות גבוה להחריד. שקול כמה זה יעלה להחליף את החפצים שלך, ואז להוסיף את העלות של פירוק וסיעת חלקים פגומים של הבניין, ואז בנייה מחדש החלקים האלה של הבית שלך - כל זאת תוך כדי תשלומי המשכנתא החודשיים שלך ותשלום עלויות נוספות כדי לגור במקום אחר בזמן התיקון הושלם. אם שכן מחליק על המדרגה הקדמית הקפואה שלך, האם יש לך את החסכונות לשלם עבור חשבונות בית החולים היקרים שלהם?
ביטוח הוא הימור קטן - אתה משלם עבור הגנה שאתה מקווה שלעולם לא תזדקק לה. אבל אם אתה צריך את זה, ביטוח יכול להיות ההבדל בין תשלום השתתפות עצמית מעצבן לפשיטת רגל. זו הסיבה שהמלווה שלך ידרוש ממך לשאת פוליסה ואולי אפילו ידרוש ממך לשלם לחשבון נאמנות במהלך שנה של תשלומי משכנתא כדי שהיא תוכל לוודא את תשלום דמי הביטוח ב זְמַן. לדוגמה, אם הבית שלך נהרס ואינך יכול להרשות לעצמך לתקן אותו, סביר להניח שתהיה ברירת המחדל שלך משכנתא, והמלווה יישאר עם הפסד כספי וללא בית למכור כדי לפצות על כך בטחונות. הביטוח מגן על הבריאות הכלכלית שלך ושל החברה המשכנת. זו גם הסיבה, שגם אם המשכנתא שלך סולקת ואין צורך בביטוח דירה, אתה עדיין צריך לתכנן לשאת פוליסה.
לפני שתתחיל לקנות, עשה הערכה קטנה של מה שבבעלותך; זה יעזור לך לדעת מה אתה מחפש כשאתה מתחיל להשוות תוכניות. מה שווי הבית? יש לכם חפצים מיוחדים או יקרי ערך שיזדקקו לכיסוי נוסף? חשבו מה אתם מבטחים, ואז התחילו לבדוק מה האפשרויות שלכם.
פרסומת
אם אתה רק מתחיל את התהליך הזה בפעם הראשונה (או אם סוכן תמיד טיפל בזה בשבילך), יכול להיות קשה לדעת מה לחפש בביטוח דירה. ראשית, ישנן שלוש רמות ביטוח הקובעות את אופן תשלום הפוליסה. לא כל המבטחים מציעים את שלושתם, אז תרצו לשקול מה אתם מחפשים כדי שתוכלו לחסל חברות שאינן מציעות סוג זה של כיסוי. כל פוליסות בעלי הבתים יכסו עלויות תיקון והחלפה בגין נזק שנגרם כתוצאה מאירוע מכוסה (כפי שהוגדר בפוליסה). רמות הכיסוי השונות קובעות כיצד החברה מחליטה כמה לשלם. שלוש הרמות הן כיסוי ערך מזומן בפועל, כיסוי עלות חילוף וכיסוי מורחב של עלות תחלופה.
צילום: depositphotos.com
כיסוי ערך מזומן בפועל הוא האפשרות הזולה ביותר. במקרה של תביעה, חברת הביטוח תיקח את הערך המקורי של הבית והרכוש שלך, תפחית את עלות הפחת (גיל, בלאי צפוי) ותשלם את הסכום הזה. תשלם פחות בפרמיות, אבל תקבל גם פחות כסף כשאתה מגיש תביעה - ובהתאם לשוק ערכים, יכול להיות הבדל גדול בין מה שהביטוח משלם לבין המחיר לתיקון שלך בית. כיסוי עלות החלפה הוא אפשרות נוספת - חברות מסוימות מציעות זאת כפוליסה הסטנדרטית שלהן, אך אחרות מציעות זאת כשדרוג. זה קצת יותר יקר, אבל במקרה של תביעה, חברת הביטוח תשלם את העלות בשוק של היום לתיקון והחלפת פריטים, אז אם הטלוויזיה שנקנה לפני 6 שנים ב-400$ נהרס כשענף עץ מתרסק דרך התקרה יעלה 800$ להחליף בגרסה דומה היום, הביטוח ישלם את $800. לבסוף, האפשרות היקרה ביותר היא כיסוי עלויות החלפה מורחב. בכל פוליסת ביטוח יש א מגבלת התשלום הכוללת; חלק מהפוליסות מגבילות תשלום לכל תביעה, אחרות לשנה. עבור פרמיה מוגדלת, כיסוי מורחב של עלות החלפה ישלם את ערך עלות ההחלפה עבור תיקון, החלפה ובנייה מחדש, גם אם היא חורגת מגבולות הפוליסה. זו רמת כיסוי טובה אם הדאגה העיקרית שלך היא לקבל כיסוי מלא לאחר אסון בקנה מידה גדול יותר, כאשר עלויות הבנייה יכולות להמריא בגלל ביקוש גבוה, אבל זה יעלה יותר בפרמיה.
פרסומת
כאשר אתה מכוון את רמת הכיסוי שאתה צריך כדי להתאים את התקציב שלך, חשוב לציין את הנזק הנגרמת משיטפונות, רעידות אדמה ומפולות לא מכוסה על ידי ביטוח דירה סטנדרטי מדיניות. ניתן לרכוש בנפרד כיסוי לשיטפונות (וייתכן שיידרש גם על ידי מלווה להלוואות לדיור), ולעתים מוצע כיסוי עבור רעידות אדמה ומפולות כאישורים נוספים.
על מנת לקבל הצעות מחיר מדויקות, תצטרך לאסוף מידע ולעשות מעט מתמטיקה בעצמך. ראשית, תצטרך לקבוע את גודל השטח של הבית שלך. זה עשוי להיות בחוזה הרכישה שלך, ברישום הנדל"ן, או זמין ממשרד השומה של העיר שלך. כאשר אתה מחפש הצעות מחיר ממבטחים פוטנציאליים, הם ישתמשו במידע זה כדי לקבוע עלות החלפה גסה עבור המבנה, אבל אתה יכול גם לערוך מחקר קטן על העלות המקומית של בנייה למטר מרובע בבניין שלך העיר. תכפיל את גודל השטח שלך כפול עלות הבנייה למטר מרובע, ותהיה לך הערכה גסה של מה יעלה בנייה מחדש של הבית שלך.
צילום: depositphotos.com
לאחר מכן, תצטרך לעשות מלאי והערכת שווי גסה של החפצים שלך. רהיטים, ביגוד, מכשירי חשמל ופריטים אישיים נכנסים כולם לרשימה זו. ישנן מספר אפליקציות ואתרי אינטרנט שיכולים לעזור לך לבנות רשימה מלאה שקל לתחזק אותה, או שאתה יכול לעבוד עם סוכן ביטוח. ככל שתספק יותר פרטים על המלאי שלך, כך סיכוייך לקבל החזר מלא גבוהים יותר. במיוחד עבור רהיטים ופריטים בעלי ערך גבוה, ציון תאריך הרכישה והעלות והכללת קבלות שיש לך יחזק את הטענה שלך לגבי ערכן אם תצטרך להגיש תביעה. עוברים בבית לאט תוך כדי צילום סרטון או תמונות, ואז אחסנים את הסרטון בענן או בענן אחר מיקום בטוח יכול גם להועיל מאוד בהגשת תביעות ויכול לעזור לך לאפס פריטים שאולי יהיו לך אחרת ישכח.
פרסומת
כדי להתכונן לבטח פריטים בעלי ערך גבוה במיוחד, כגון תכשיטים, עתיקות, כלי נגינה ויצירות אמנות, ייתכן שתרצה להעריך את הפריטים על ידי מומחה מורשה. חלק מהפריטים הללו עשויים שלא להיות מכוסים במלואם בפוליסה סטנדרטית בגלל מגבלות כיסוי, אבל תוכל להוסיף המלצות שעוקפות את המגבלות הסטנדרטיות לפריטים בודדים או אוספים. קבלת ההערכה ביד תעזור לסוכנים לספק לך הצעות מחיר מדויקות.
אסוף את המידע הזה יחד, ותהיה לך תמונה מדויקת למדי של כמה ביטוח תצטרך. היה מוכן להתאים את הסכום הזה לאחר שתדבר עם סוכן, כי ייתכן שיש לך יתר או ערך נמוך של פריטים מסוימים, והסוכן עשוי לשאול שאלות שיעזרו לך לזכור פריטים נוספים להוספה. אבל גודל השטח, אומדן עלות הבנייה מחדש ומלאי ייעל את תהליך החיפוש שלך.
עכשיו כשאתה יודע את רמת הכיסוי שאתה רוצה ויש לך הערכה גסה של כמה ביטוח תצטרך, תוכל להתחיל להגביל את החיפוש שלך אחר חברות ולהתחיל לאפס היכן לבקש ציטוטים. טיפ לביטוח בעלי בתים: שקול היכן יש לך כבר קשרי ביטוח, למשל עבורך ביטוח רכב או שוכרים, מכיוון שחברה זו עשויה לתת לך תעריף טוב יותר כקיים או כצרור צרכן. שאל את בני המשפחה והחברים היכן הם חוו חוויות טובות (לא רק תעריפים טובים, אלא גם חוויות תביעות טובות). לאחר שזיהית כמה חברות להתייעץ, התחל לבצע בירורים. ניתן לקבל הצעות מחיר בטלפון או באינטרנט, אם כי רוב ספקי הצעות המחיר המקוונים ימשיכו בשיחת טלפון כדי לשאול שאלות ולקבל פרטים נוספים לפני יצירת הצעת מחיר ספציפית עבורך. הם עשויים לשאול שאלות נוספות לגבי גיל הבית שלך, בין אם יש לך מערכת אבטחה (שיכולה להוריד את תעריף ביטוח בעלי הבית שלך), בין אם אתה יש לי כלב ומהו הגזע (סוגים מסוימים של כלבים יכולים להגדיל את התעריף שלך או להגביל את כיסוי החבות שלך), ופרטים נוספים.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
תרצו לספק את אותו המידע לכל חברה, ומומלץ לרשום את כל זה לפניכם כשאתם מדברים עם סוכנים. כשאתה מדבר עם חברות שונות, בחר את אותה השתתפות עצמית עבור כל הצעת מחיר שאתה מקבל, ובחר באותה מגבלת כיסוי (או התקרב ככל שאתה יכול). חפש לפחות חמש ציטוטים. אף אחד לא יהיה בדיוק דומה בעלות או בכיסוי, אז ברגע שיש לך מגוון מהם, אתה יכול לשבת ולהתחיל להשוות ביניהם. חלק מהסיבה שחשוב להכין את המידע שלך לפני שמחפשים הצעות מחיר היא שאין שתי פוליסות דומות. כל הצעת מחיר תכלול את הפרמיה, ההשתתפות העצמית ואת גובה וגובה הכיסוי, יחד עם מגבלות הכיסוי. זה יכול להיות קשה להשוות הצעות מחיר כתוצאה מכך, אז תצטרך להתחיל לאזן בין הציטוטים זה לזה כדי להחליט מה העדיפות שלך.
זמן החלטה! עשית שיעורי בית בחישוב הצרכים שלך וביקשת מגוון הצעות מחיר, ועכשיו תצטרך לבחור עם איזו חברה תרגיש הכי נוח לעבוד איתה. המספרים הם לא הסיפור היחיד כאן; תרצה לוודא שלחברה שבחרת יש מוניטין טוב בשירות לקוחות, היא קשובה לשיחות לקוחות ושיש לה הליך פשוט להגשת תביעות. בדוק את הדוחות השנתיים של חברות שאתה שוקל: מה שיעור השימור השנתי שלהן? במילים אחרות, כמה מהלקוחות שלהם נשארים איתם בכל שנה במקום לחפש חברה חדשה? שאל את הסוכנים שלהם שאלות לגבי מי מטפל בהליך התביעות שלהם - האם זה יהיה עורך דין שעובד עבור החברה, או שזה יהיה גיוס חיצוני של צד שלישי? האם יש להם מוקד טלפוני משלהם, או שהם משתמשים בשירות משותף עם חברות אחרות? האם החברה איתנה כלכלית מספיק כדי שהיא תוכל לשלם אם יתעורר הצורך? מידע זה ניתן למצוא באיגוד הלאומי של נציבי הביטוח או בסוכנויות אשראי כגון Moody's או J.D. Power.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
ברגע שאתה בטוח בחברות עצמן, רד לדקויות של השוואת הפוליסות. קרא את השפה מקרוב ולאט. ודא שהכיסויים שאתה משווה הם בערך שווים, ואם הם לא, אז תצטרך להתחיל לאזן סדרי עדיפויות. אם ההשתתפות העצמית הנמוכה יותר עם פרמיה גבוהה יותר חשובה לכם ביותר כרגע והכיסוי שווה בערך, בחרו את הפוליסה שעונה על הצורך הזה. אם עלות נמוכה יותר היא קריטית, בחר את הפוליסה המתאימה. ואם גילית שאתה צריך לחפש עוד הצעות מחיר או הצעות מחיר מכמה חברות שבהן אתה משנה את הפרמטרים של הפוליסה כי אף אחת מהן לא עונה על הצרכים שלך, עשה זאת. בחר את הפוליסה הקרובה ביותר לענות על הצרכים הפיננסיים שלך כעת ולכסות את הבית שלך באופן שגורם לך להרגיש בטוח.
לאחר שבחרת, אשר את ההשתתפות העצמית שלך, את תאריכי הכיסוי שלך וכיצד תשלם עבור הפוליסה שלך; המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לשלם לחשבון נאמנות כדי שיוכל לעקוב אחר מצב הכיסוי שלך, או שתוכל לשלם ישירות בתשלומים שנתיים או חצי שנתיים. ודא שאתה ברור לגבי פריטים אלה לפני החתימה על המדיניות.
אם עשית את ההכנה שלך היטב, הצעות המחיר שלך יהיו די דומות בכיסוי, אבל הם עשויים להיות שונים במחיר. זה לא חכם לבחור אוטומטית את הצעת המחיר הזולה ביותר; זה לא בהכרח לא נכון לבחור, אבל אתה צריך לוודא שאתה לא מאבד חלק חשוב של כיסוי בתמורה לתעריף הנמוך הזה. כמו כן, לא מומלץ לקנות פוליסה המבוססת כולה על הצעת מחיר מסופקת על ידי מחולל הצעות מחיר מקוון - בעוד אלה יכול להיות מועיל, יש יותר מדי ניואנסים לפוליסות ביטוח בעלי בתים כדי שהמחשב יכסה את כל בסיסים. תרצה לדבר עם אדם לפחות פעם אחת לפני שתבחר.
פרסומת
צילום: depositphotos.com
הטעות הקריטית ביותר שאנשים עושים בעת רכישת פוליסת בעלי בתים היא לא לקרוא אותה מקרוב. אתה צריך לדעת מה מכוסה במסגרת הפוליסה שלך ומה לא בלי שום בלבול, ואם אינך ברור לגבי הכיסויים הללו, שאל. מעטים הדברים שמתסכלים יותר לאחר אסון מאשר ללמוד שמשהו שחשבת שהוא מכוסה אינו - או תשלום מכיסו עבור תיקון שהנחתם לא מכוסה, רק כדי לגלות מאוחר מדי שיכולת להגיש בקשה תְבִיעָה.
אם אתה קונה בית בפעם הראשונה, תהליך זה עשוי להיראות מפרך. אבל מה שאתה באמת עושה כשאתה קונה ביטוח דירה הוא להכיר את הבית שלך, להכיר מה יש בו ולהחליט איך להגן על ההשקעה שלך. הידע הזה הוא כוח, ואתה תשתמש בו מדי שנה - כי חשוב לקנות ביטוח כל שנה רגע לפני שהפוליסה שלך פוקעת. לדעת איך לקנות ביטוח דירה יקל על התהליך כשאתה חוזר עליו מדי שנה. אל תיפול לתלם של להישאר עם הספק הנוכחי שלך רק בגלל שזה קל יותר! כל בעל בית צריך לבדוק את האפשרויות שלו בכל שנה כדי לראות אם יש אפשרות טובה יותר בחברה אחרת. אתה יכול לבחור לאגד את ביטוח הרכב שלך עם בעלי הבית שלך תמורת תעריף טוב יותר, אך ככל שהצרכים והתכולה של הבית משתנים, ייתכן שתמצא פוליסה טובה יותר בחברה נפרדת. זה לא עולה אלא זמן לבדוק כל שנה, וזה יכול לחסוך לך סכום כסף משמעותי מבלי לוותר על הכיסוי.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.