צילום: istock.com
הוריקנים הם אחד הכוחות ההרסניים ביותר שבית יכול להתמודד איתו. בשנת 2021, עונת ההוריקנים של האוקיינוס האטלנטי לבדה הייתה צפויה לעלות על עלויות נזק של 70 מיליארד דולר. עבור בעלי בתים שגרים באזורים שנמצאים בסיכון להוריקנים, זה רעיון חכם לבדוק כיצד ניתן לקבל ביטוח הוריקן. ביטוח הוריקן יכול לעזור להבטיח שהבית ורכושו מכוסים במקרה של סופת הוריקן. המשך לקרוא כדי ללמוד כיצד למצוא ביטוח הוריקן, הזמן הטוב ביותר לחפש כיסוי וכיצד להשיג את סוג הכיסוי הנכון.
המונחים "ביטוח הוריקן" או "ביטוח סערה" משמשים לעתים קרובות, אך חשוב לדעת להיכנס לתהליך שביטוח הוריקן אינו למעשה סוג של ביטוח עצמאי. הרבה מה חברות ביטוח הדירה הטובות ביותר להציע כיסוי מפני סוגי הנזק שהוריקן יכול לגרום. לדוגמה, פוליסות ביטוח סטנדרטיות רבות לבעלי בתים מכסות נזקים מסופות רוח או ברד, שניהם עלולים להיגרם על ידי סופות הוריקן. ככזה, חלק מהפוליסות הסטנדרטיות של בעלי בתים פועלות כביטוח רוח וברד. עם זאת, פוליסות ביטוח סטנדרטיות לבעלי בתים אינן מכסות הצפות הנגרמות על ידי הוריקנים. כדי להגן מפני זה, בעלי בתים יצטרכו ביטוח הצפה, שהוא מוצר עצמאי
מכסה מבנים ותכולה מנזקי שיטפונות. ייתכן שבעלי בתים יוכלו למצוא גם פוליסות ביטוח לבעלי בתים וגם פוליסות ביטוח שיטפונות דרך ספק אחד, או שהם יצטרכו לרכוש פוליסות שונות דרך חברות נפרדות. לדוגמה, חברה אחת עשויה להציע לבעלי בתים פוליסה הכוללת כיסוי ביטוחי של סופות רוח, ולחברה אחרת עשויה להיות אפשרות ביטוח הצפה הנכונה.כמו כן, חשוב לקרוא מקרוב פוליסות ביטוח דירה סטנדרטיות מאחר שלא כולן מכסות נזקים שנגרמו על ידי הוריקן. חלק מהפוליסות עשויות לכלול נזק לסופות רוח, וחלקן עשויות אפילו לשלול במפורש נזקי הוריקן.
פרסומת
עונת ההוריקן רשמית פועל מ-1 ביוני עד 30 בנובמבר בכל שנה. עם זאת, יכולים להיות גם סופות הוריקן מחוץ לעונה, מה שעלול להתרחש בסבירות גבוהה יותר במאי או דצמבר. באופן כללי, בעלי בתים צריכים לשקול לחפש ביטוח הוריקן הרבה לפני תחילת העונה כדי להבטיח שיש להם כיסוי למקרה שהאזור שלהם ייפגע מהוריקן.
מכיוון שלחלק מספקי ביטוח יש גם תקופת המתנה לפני שהכיסוי נכנס לתוקף, הדבר הופך את זה אפילו יותר חשוב למצוא ביטוח הוריקן הרבה לפני תחילת עונת ההוריקנים. תקופות ההמתנה לביטוח בעלי בתים יכולות להימשך בדרך כלל בין 30 ל-90 יום, כך שבעלי בתים רוצה להתחיל לחפש את הכיסוי הנכון בהקדם האפשרי כדי לוודא שיש להם הוריקן הֲגָנָה.
בעלי בתים יצטרכו לדעת כמה שווים הבית והרכוש שלהם. זה יאפשר להם לקבוע כמה ביטוח דירה הם צריכים כדי שיוכלו לרכוש כמות נאותה של כיסוי. כדי להתחיל, בעלי בתים ירצו לברר כמה שווה הבית שלהם בשוק הנוכחי. כדי לקבל את ההערכה המדויקת ביותר, בעלי בתים משלמים עבור הערכה, שהיא המדויקת ביותר, או מקבלים ניתוח שוק השוואתי מסוכן נדל"ן, שהוא בדרך כלל בחינם. הם יכולים גם לבדוק מחשבונים מקוונים, כמו מחשבון מדד מחירי בית FHFA. זה גם מועיל לדעת כמה יעלה לבנות מחדש את הבית; זה עשוי להיות כרוך בהתייעצות עם קבלן.
בעלי בתים יכולים גם לבדוק כמה שווים החפצים שלהם. כדי להשלים שלב זה, אנשים רבים ממלאים רשימת מלאי בית. רשימה זו כוללת את כל הפריטים בבית, כמה הם שווים, כל קבלה זמינה המציגה הוכחת רכישה, ואולי אפילו תמונות או סרטונים של כל חדר. רשימת מלאי בית יכולה גם לעזור להקל על הגשת תביעות.
פרסומת
צילום: istock.com
ייתכן שבעלי בתים ירצו לערוך מחקר כדי לקבוע בדיוק איזה סוג של נזק סופת הוריקן יכולה לעשות לביתם. ישנם סוגים מוכרים יותר של נזקים, כמו נזקי רוח לגג, עצים כרותים או הצפה. עם זאת, ישנם גם סוגים פחות מוכרים של נזק שסופת הוריקן יכולה לגרום, כמו גיבויי ביוב, שיכולים לקרות כאשר הצפות כבדות וסופות פוגעות באזור.
בעלי בתים יכולים לדבר עם סוכן הביטוח שלהם כדי לזהות אילו מוצרים יכולים לתת להם כיסוי הולם עבור נזקי הוריקן. הסוכן עשוי להציע לשלב מוצרי ביטוח שונים או להוסיף אישורים כדי לוודא שהבית מכוסה מספיק. לדוגמה, פוליסת בעלי בתים רגילה תספק ככל הנראה ביטוח רוח לכיסוי נזילות גגות או עצים שנפלו, אך היא לא תכסה הצפה. בעל בית יצטרך לרכוש ביטוח שיטפונות כדי לכסות עליות סערה. אם פוליסת ביטוח בעלי הבית אינה מכסה סופות רוח, ייתכן שבעל הבית יצטרך להוסיף אישור סופת רוח שיכסה נזקים מהרוחות העזות המלוות הוריקן.
צילום: istock.com
ברגע שבעלי בתים יודעים מה שווים הבית והחפצים שלהם ואיזה סוגי כיסוי הם צריכים, הגיע הזמן לבחון את מגבלות הכיסוי. פוליסות הביטוח מציעות כיסוי עד גבול מסוים. מגבלות הכיסוי עבור רכוש אישי הן בדרך כלל 50 עד 70 אחוז ממגבלת כיסוי הדירה. לכן, בית שיש לו כיסוי דירה של 300,000 דולר, סביר להניח שיהיה לו כיסוי רכוש אישי בין 150,000 ל-210,000 דולר. בעלי בתים ירצו להתאים את גבולות הכיסוי שלהם לערך הבית או לעלות הבנייה מחדש, כמו גם כמה שווה הרכוש האישי שלהם.
בעלי בתים ירצו גם לבדוק האם פוליסת ביטוח בעלי הדירות שלהם מכסה הוצאות מחיה נוספות. כיסוי זה נועד לעזור לשלם עבור הוצאות נוספות שייגרמו לבעל הבית אם הם צריכים לעבור דירה בזמן שהם הבית בנוי או תיקון, והוא מציע החזר עבור הוצאות העולות על המחיה הרגילה של בעל הבית עלויות. סוג זה של כיסוי יכול להחזיר עלויות כגון דמי שכירות במלון או לטווח קצר, אוכל במסעדה או הוצאות נסיעה.
פרסומת
על מנת לקבל כיסוי ביטוחי הוריקן, ייתכן שבעלי בתים לא יצטרכו לשפץ את כל הפוליסה שלהם או למצוא חברת ביטוח חדשה. לפני ביצוע שינויים, הם ירצו לראות מה הפוליסה הקיימת שלהם מכסה. בעלי בתים יכולים לקרוא את הפוליסה שלהם מקרוב כדי להבין מה מכוסה ומה לא נכלל. פוליסות רבות של בעלי בתים מפרטות נזקי סופות רוח כסכנה מכוסה, וחלקן אף מפרטות סופות הוריקן. פוליסות מסוימות מספקות כיסוי לכל דבר שאינו מופיע במפורש כלא נכלל. בעלי בתים עשויים לגלות שהמדיניות הנוכחית שלהם מציעה כמעט את כל ההגנה שהם צריכים מפניה הוריקנים, וייתכן שהם יצטרכו לרכוש ביטוח שיטפונות רק אם אין להם את זה כיסוי. אם הנוסח בפוליסה אינו ברור, בעלי בתים יכולים לעבוד עם סוכן הביטוח שלהם כדי להבין מה כבר עשוי להיכלל בפוליסה ביחס להוריקנים.
צילום: istock.com
בעת סקירת המדיניות שלהם, בעלי בתים עשויים להבחין בפערים בכיסוי הקשור להוריקן. כפי שצוין לעיל, פוליסות ביטוח דירה סטנדרטיות אינן מכסות הצפה, שהיא תופעה שכיחה במהלך סופות הוריקן. חברות ביטוח מסוימות עשויות לכסות נזקי סופת רוח רק במסגרת אישור. חשוב לבעלי בתים לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם סוכן הביטוח שלהם כדי לגלות איזה מוצר או שילוב של מוצרים יציעו את ההגנה הטובה ביותר במקרה של הוריקן. הסוכן יכול לעזור לבעל הבית להבין אם הם יכולים פשוט לשנות את המדיניות הקיימת שלו עם אישורים או רוכבים, או שהם צריכים מדיניות שונה לחלוטין. בעודו פועל כמעין "יועץ הוריקן" בתפקיד זה, סוכן ביטוח יכול לספק ביטחון כי בעל בית בוחר בפוליסה שתציע את ההגנה הטובה ביותר.
פרסומת
גם אם הפוליסה הנוכחית של בעל הבית מציעה כיסוי מפני נזקי הוריקן, בעלי בתים יכולים להיות פרואקטיביים ולהסתכל גם על חברות ביטוח אחרות. זה יכול לעזור לבעל הבית להבין אם הוא מקבל את הכיסוי המקיף ביותר עבור הפרמיות הנמוכות ביותר.
בעלי בתים יכולים לעשות קניות על ידי איסוף רשימה של ספקי ביטוח בעלי בתים גדולים ורישום מה הם מציעים לכיסוי הוריקן. חלק מהאתרים גם משווים הצעות ביטוח זו לצד זו, מה שיכול להועיל לבעלי בתים המחפשים את ההצעות הטובות ביותר לביטוח הוריקן או מספר הצעות ביטוח לבעלי בתים. בעלי בתים ירצו לבדוק שלכל חברה יש מוניטין על ידי התבוננות במדדים כגון דירוגי Better Business Bureau, J.D. ציוני כוח, ציוני Trustpilot, מדד התלונות של NAIC (האגודה הלאומית של נציבי הביטוח) ו-AM Best דירוגים. זה עשוי גם לעזור לקרוא ביקורות של חברות ביטוח לבעלי בתים מלקוחות. עם זאת, הקונים ירצו לזכור שיש לצפות לכמה ביקורות שליליות; הניסיון שלהם לא בהכרח ישקף את אלה של הלקוחות שכותבים ביקורת מקוונת. לכן, חברה עם חוות דעת שליליות של לקוחות לא בהכרח צריכה להיות מוחקת מהרשימה אם יש לה ציונים טובים בענף ומציעה את הכיסוי הדרוש לבעל הבית.
כיסוי הוריקן יכול גם לבוא עם עמלות נוספות. הבנת העמלות הללו יכולה לעזור לבעלי בתים לקבוע כיצד להתאים אותם לתקציב שלהם. לדוגמה, הם עשויים להיתקל בהשתתפות עצמית ספציפית, כמו השתתפות עצמית של הוריקן והשתתפות עצמית בסופת רוח, עבור סופות עם שם. השתתפות עצמית אלו נפרדת מההשתתפות העצמית הרגילה בפוליסה ועשויה להיות גבוהה יותר. השתתפות עצמית היא הסכום שעל בעל הפוליסה לשלם לפני כניסת הכיסוי הביטוחי.
בעלי בתים שנמצאים באזורים בסיכון גבוה להוריקנים עשויים גם להתמודד עם פרמיות גבוהות יותר. הפרמיות הגבוהות הללו מסייעות להגן על חברות הביטוח מבחינה פיננסית, מכיוון שמקבלים יותר כסף בתביעות לאזורים שבהם יש הוריקנים תכופים יותר. במקרים אלה, יכול להשתלם לבעלי בתים לעשות קניות כדי לוודא שהם מקבלים את המחיר הטוב ביותר בפוליסה שמציעה את הכיסוי שהם צריכים.
פרסומת
צילום: istock.com
רק בגלל שביטוח הוריקן יכול לבוא עם עלויות נוספות לא אומר בהכרח שהוא צריך להפעיל לחץ רב מדי על התקציב של בעל הבית. חברות ביטוח מסוימות מציעות הנחות שיכולות לעזור להקל על העלות של כיסוי הוריקן. רבות מההנחות הללו נוגעות להפיכת הבית לפחות נוטה לנזק בזמן רוחות חזקות. לדוגמה, בעלי בתים שיכולים להוכיח שהם הוסיפו תריסי סערה או חלונות עמידים בפני פגיעות עשויים להיות זכאים להנחה עם חברות ביטוח מסוימות עבור הגנת הרוח הנוספת הזו. הם עשויים גם להיות זכאים להנחות אם הבית שלהם תוכנן במיוחד כדי לעמוד טוב יותר בהוריקנים. בעלי בתים יכולים לשאול את חברת הביטוח שלהם אם היא מציעה הנחות כלשהן הקשורות לכיסוי הוריקן. הנחות עשויות להיות מועילות במיוחד באזורים בסיכון גבוה המתמודדים עם פרמיות גבוהות יותר.
לפעמים לבעלי בתים שגרים באזורים עתירי פשיעה או אזורי מזג אוויר סגרירי סיכון גבוה יותר קשה למצוא ביטוח. ספקי ביטוח יכולים גם לשלול כיסוי אם בבית יש מערכות ביתיות מסוכנות ומיושנות, כגון מערכות אינסטלציה, הסקה או חשמל ישנות. במקרה זה, מדינות רבות מציעות תוכנית הנקראת תוכנית גישה הוגנת לדרישות הביטוח (FAIR). בעל בית יכול להתחיל את התהליך על ידי חיפוש אחר תוכנית FAIR במדינתו. בשבע מדינות הגובלות באוקיינוס האטלנטי או במפרץ מקסיקו, ישנה גם אפשרות שנקראת החוף וסופת הרוח תוכנית, אשר תוכננה במיוחד כדי לספק לתושבים ולעסקים כיסוי מפני סופות הוריקן או טרופיות סערות. תוכניות חוף וסופות רוח הן מקבילה לתוכניות FAIR, והכיסוי שהן מציעות עשוי להשתנות לפי מדינה.
בעלי בתים אולי תוהים האם הם צריכים ביטוח הצפה. בדרך כלל, בעלי בתים באזורים מועדים להוריקן צריכים להיות בעלי ביטוח שיטפונות, אך הם עשויים להתקשות למצוא ספק. זה המקום שבו התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות יכולה לעזור. תוכנית זו מוצעת ברמה פדרלית ומטפלת בסיקור הבניין ובסיקור התוכן. עם זאת, סוג זה של ביטוח מגדיר הצפה כ "עודף מים על קרקע שבדרך כלל יבש, המשפיע על שני דונמים או יותר של אדמה או שניים או יותר נכסים." זה יכול לכסות גיבויי ביוב שנגרמים מהצפה, אך לא ביוב שאינו מוצף גיבויים. כמו כל פוליסות, חשוב לעיין בנוסח הפוליסה עצמה לפני ההרשמה.
פרסומת
צילום: istock.com
נקודה שחשוב לזכור לגבי ביטוח דירה היא שהוא אינו מכסה נזקים לרכבים. גם אם הרכב חונה במקום ובמוסך כאשר סופת הוריקן פוגעת, הרכב לא יהיה מכוסה על ידי ביטוח בעלי בתים ובמקום זאת ייכנס לתחום הרכב ביטוח. ככזה, חשוב לבדוק מדיניות רכב כדי לוודא שמכונית מוגנת לחלוטין מפני נזקי הוריקן. אם למכונית יש כיסוי מלא (מקיף והתנגשות), יהיה לה כיסוי במקרה שסופת הוריקן תהפוך אותה או אם פסולת נופלת תגרום לה נזק. אם המכונית הייתה נוסעת בזמן סופת הוריקן והתנגשה ברכב אחר, חלק ההתנגשות של הפוליסה יספק כיסוי לכל נזק שנגרם כתוצאה מכך.
בעלי בתים שגרים באזורים המועדים להוריקנים ירצו לוודא שיש להם הגנה מספקת מפני נזקי הוריקן. המשמעות עשויה להיות קבלת פוליסות מספקים רבים עבור סוגים שונים של כיסויים (כגון ביטוח דירות וביטוח שיטפונות) ולחבר את כמות הכיסוי הנכונה. מכיוון שספקים יכולים להשתנות במגבלות הכיסוי ובפרמיות שלהם, שילוב של כיסוי מספקים מרובים עשוי להיות הגיוני ביותר עבור חלק מבעלי הבתים.
על ידי ביצוע השלבים לעיל, בעלי בתים יכולים לוודא שהביטוח שהם רוכשים מכסה אותם במלואם במקרה של סופת הוריקן. זה עשוי לדרוש הסתכלות על חברות שונות או אפילו סוכנויות ממשלתיות, אבל סביר להניח שהכיסוי זמין לכל מי שצריך. צעדים אלה יכולים לעזור לבעלי בתים למצוא את הכיסוי המקיף ביותר עם הפרמיות הטובות ביותר עבור התקציב שלהם.
פרסומת
גילוי נאות: BobVila.com משתתף בתוכנית Amazon Services LLC Associates, פרסום שותפים עצמאיים תוכנית שנועדה לספק לבעלי אתרים אמצעי להרוויח עמלות על ידי קישור ל-Amazon.com ולחברה אתרים.