צילום: istock.com
א: ישנם שמונה סוגים שונים של ביטוח דירה פוליסות, החל מפוליסות HO-1 ועד HO-8. לכל מוצרי ביטוח אלו מגבלות כיסוי שונות ומבטחים סוגים שונים של נכסים. לדוגמה, פוליסת HO-1 מציעה את הכיסוי הבסיסי ביותר לבית כנגד 10 סכנות בלבד, בעוד שפוליסת HO-6 מיועדת במיוחד לבעלי דירות. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד על סוגי הביטוח השונים לבעלי בתים כדי שתוכל לגלות איזה סוג הוא מוצר ביטוח דירה הטוב ביותר עבור המצב שלך והשוואת הצעות מחיר לביטוח דירה שונים ספקים.
ישנם שמונה סוגים שונים של פוליסות ביטוח דירה, כל אחת עם סוג הכיסוי הספציפי שלה. בעלי בתים יכולים לבחור בפוליסת ביטוח המכסה רק את הסכנות הבסיסיות, או שהם עשויים לחפש מוצר שמכסה מגוון רחב יותר של מצבים פוטנציאליים. חלק מהמוצרים זמינים אפילו לבתים שקשה יותר לבטח אותם.
צילום: istock.com
לכל סוג ביטוח דירה יש הבדלים במגבלות הכיסוי, ומבוטחים יכולים להוסיף כיסוי נוסף לפי הצורך עבור סוגים מסוימים של רכוש יקר ערך. ייתכן שבעלי בתים יוכלו לבחור בין ערך מזומן בפועל או עלות החלפה כדי לכסות את הפריטים שלהם (הראשון מחזיר למבוטח את הפחת ערך הפריט, בעוד שהאחרון מחזיר למבוטח את מלוא עלות ההחלפה של הפריט במחירים של היום, לאחר שההשתתפות העצמית שולם). בנוסף, בעלי בתים יכולים לבחור להגדיל את מגבלות הכיסוי או להוסיף כיסוי נוסף עבור סכנות מסוימות שלא נכללו כבר בפוליסה. חלק מבעלי בתים עשויים גם לבחור להגדיל את כיסוי הרכוש האישי או אפילו להעלות את גבולות האחריות שלהם. בעלי בתים ירצו לחקור את מוצרי הביטוח השונים העומדים לרשותם כדי להבטיח שהם מקבלים את הכיסוי המתאים לפני שהם מקבלים הצעות מחיר לביטוח דירה.
בראש מעייניהם של קונים רבים עומדת השאלה כמה עולה ביטוח דירה? ה עלות ביטוח דירה יכול להיות תלוי בסוג וברמת הכיסוי. פוליסות בסיסיות נוטות להיות זולות יותר, בעוד שפוליסות המציעות כיסוי גבוה יותר מגיעות עם פרמיות יקרות יותר. זה יכול להשתלם לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה כדי למצוא את חברת ביטוח הדירה הטובה ביותר בשבילך.
HO-1 נקראת גם מדיניות טופס בסיסית מכיוון שהיא מציעה את רמת הכיסוי הבסיסית ביותר. הוא מבטח דירות בשווי מזומן בפועל, כלומר הפוליסה מכסה את ערך הבית בניכוי הפחת לאחר ששולמה ההשתתפות העצמית. זו נקודה חשובה שיש לקחת בחשבון; אי קבלת מלוא הערך הנוכחי של הבית עלול להשפיע על הכספים הזמינים לבנייה מחדש או לתיקון.
סימן היכר נוסף של פוליסות HO-1 הוא שהם מציעים כיסוי רק עבור 10 סכנות בשם: אש/ברק, סופת רוח/ברד, פיצוץ, מהומות, מטוסים, נזק לבית מכלי רכב, עשן, ונדליזם, גניבה או געשי התפרצויות. אם מתרחשת סכנה פרט לאירועים אלה, היא לא תהיה מכוסה בפוליסה של HO-1.
רוב בעלי הבתים לא בוחרים בפוליסות HO-1 מכיוון שהכיסוי מוגבל כל כך (ומוצע רק לעתים רחוקות על ידי הביטוח ספקים), ולמרות שה-HO-2 הוא עליית מדרגה, הוא מהווה רק אחוז קטן מכלל ביטוחי הבתים פוליסות נמכרו. רמת ביטוח זו מגדילה את מספר הסכנות המכוסות ל-16, כולל משקל שלג או קרח, סדקים או בליטה של הבית, פריקה חשמלית, נפילת חפצים, הקפאה או הצפת מים בשוגג מערכת.
צילום: istock.com
פוליסה מסוג זה מציעה כיסוי עלויות החלפה לדירה, כלומר סכום הכסף עלות התיקון או החלפת הבית משולמת ללא ניכוי עבור הפחת, בניכוי ההשתתפות העצמית. עם זאת, חשוב לזכור שסוג זה של פוליסה מחליף רק חפצים במזומן בפועל ערך, לכן החיסרון במדיניות זו הוא שהיא עדיין עשויה שלא לקבל החזר מלא על אבדן או נזק רכוש. פוליסת HO-2 עשויה לכלול גם כיסוי אחריות, תשלומים רפואיים והוצאות מחיה נוספות.
ביטוח HO-3 מציע כיסוי דירה עם סכנות פתוחות, כלומר כל נזק לבית יהיה מכוסה במסגרת הפוליסה למעט מה שהפוליסה מפרטת באופן ספציפי כלא נכלל. הסכנות הנפוצות שנכללות במדיניות HO-3 כוללות שיטפונות, רעידות אדמה, מפולות, בולענים, הזנחה, תאונות גרעיניות ומלחמה. זה נפוץ שבעלי בתים באזורים בסיכון גבוה לרכוש ביטוח שיטפונות או רעידת אדמה נפרד עבור הסכנות הללו.
סוג זה של פוליסה מכסה נזק לבית בעלות החלפה, בעוד שרכוש אישי מוחזר לרוב לפי ערך מזומן. חשוב לציין שרכוש אישי מכוסה רק עבור סכנות בשמות. עם זאת, בעלי בתים עשויים להיות מסוגלים להוסיף אישורים כדי להמיר כיסוי ערך מזומן בפועל לכיסוי עלויות חלופיות.
צילום: istock.com
מדיניות HO-4 מיועדת לשוכרים ולא לבעלי בתים. סוג זה של פוליסה מכסה את הרכוש האישי של השוכר בשווי מזומן בפועל או בעלות החלפה, בהתאם לפוליסה, לאחר שהשוכר שילם את ההשתתפות העצמית שלו. פוליסה מסוג זה מציעה גם כיסוי אחריות, שיחול אם השוכר או משפחתו גרמו בטעות נזק לרכוש או פציעה למישהו אחר. ביטוח HO-4 יכול גם לספק כיסוי לשוכרים אם הם יימצאו אחראים משפטית לפציעות או נזק לרכוש, והוא יכול לספק תשלומים רפואיים אם מישהו נפצע בנכס ללא קשר אשמה. ביטוח השוכרים הטוב ביותר יכול גם לכסות אובדן שימוש, שיחול אם השוכר לא יוכל להשתמש בדירתו בזמן ביצוע התיקונים והיה צריך לעבור דירה זמנית. הפוליסה עשויה לספק כיסוי לעלויות העולות על הוצאות המחיה הרגילות, כגון דמי מלון. נזק שנגרם למבנה עצמו מכוסה בביטוח המשכיר, אלא אם כן נמצא השוכר אחריות משפטית לגרימת הנזק, ובמקרה זה חלק החבות של הביטוח שלהם יכול לספק חלק כיסוי.
ביטוח שוכרים הוא בדרך כלל משתלם לרכישה, ורבים (אם כי לא כולם) בעלי דירות דורשים מהשוכרים לשאת ביטוח. גם אם בעל דירה לא דורש זאת, ביטוח שוכרים הוא רעיון טוב לשוכרים בגלל המחיר המשתלם שלו והכיסוי שהוא מציע.
פוליסה של HO-5 דומה לפוליסה של HO-3 שכן היא מבטחת את הבית עצמו בעלות החלפה. עם זאת, ביטוח HO-5 מכסה גם חפצים אישיים בעלות החלפה, בעוד פוליסות HO-3 מכסות רק חפצים אישיים בשווי מזומן בפועל. לדוגמה, פוליסה מסוג זה מכסה הן את הדירה והן את הרכוש האישי בעלות החלפה. פוליסות HO-5 גם מרחיבות את הכיסוי כך שגם לרכוש האישי וגם לדירה יש כיסוי מקיף יותר, כלומר אלא אם כן אירוע חריג במפורש מהפוליסה, הוא מכוסה.
צילום: istock.com
סימן ההיכר של מדיניות HO-5 הוא שהיא יכולה גם להגדיל את מגבלות הכיסוי עבור פריטים יקרים יותר. בעלי בתים שיש להם תכשיטים יקרי ערך, אוספי אמנות, מוצרי אלקטרוניקה יוקרתיים, כלי נגינה או ציוד ספורט, סביר להניח שירצו לבחור במדיניות HO-5 על פני HO-3.
בעלי דירות בדרך כלל זקוקים לסוג מסוים של כיסוי ביטוחי בגלל האופי של כיסוי הבניין והרכוש והיחידה האישית של בעל הדירות. סוג זה של ביטוח ידוע גם כטופס בעלי יחידות והוא יכול לכסות את מי שמתגורר בדירה או בקו-אופ. עלויות ביטוח דירה יכול להשתנות בהתאם לכמות הכיסוי הדרושה, מיקום היחידה ועוד.
לאיגוד הדירות לרוב תהיה פוליסת ביטוח HOA המכסה את הבניין עצמו או את החללים המשותפים. ביטוח דירה HO-6 נועד להשלים את החסר של מה שפוליסת הביטוח של HOA אינה מכסה. זה עשוי לכלול את החלק האמיתי של הבניין שבבעלות הדירה, כמו הקירות, הרצפה או התקרה ביחידה. זה דומה לביטוח שוכרים בכך שהוא מספק כיסוי לאובדן שימוש, חבות ורכוש אישי. פוליסות HO-6 יכולות לכסות גם שיפוצים ושדרוגים ליחידה במקרים מסוימים.
HO-7, הנקרא גם טופס בית נייד, הוא סוג של מוצר ביטוח המיועד לכל מי שיש לו בית שאינו נחשב לבית מסורתי קבוע. פוליסות אלה יכולות לכסות בתים מיוצרים, בתים ניידים, נגררים, בתים מדגם פארק, בתים מקטעים או בתים מודולריים.
חשוב לציין שסוג זה של פוליסה מכסה בית בזמן שהוא נייח, לא במעבר. בנוסף, פוליסות אלו מציעות בדרך כלל את אותו הכיסוי שפוליסת HO-3 מספקת. שוחח עם סוכן ביטוח על ביטוח הדירה הנייד הטובה ביותר אפשרויות.
ביטוח HO-8 מציע כיסוי לבתים ישנים או היסטוריים שאולי אינם זכאים לפוליסת ביטוח מסורתית לבעלי בתים. בתים מסוימים יהיה יקר מאוד להחלפה ועלויות התיקון שלהם עשויות להיות גבוהות משווי הבית עצמו. סוגים אלה של פוליסות מציעות החזר ערך במזומן לאחר שבעל הבית שילם את ההשתתפות העצמית שלהם, והן מכסות פחות סכנות; אותם אלה המכוסים במדיניות הבסיסית מאוד של HO-1.
קשה לבטח בתים מכמה סיבות. בתים ישנים שלא נבנו לפי קודי בטיחות מודרניים או בעלי בלאי רב יותר נחשבים לרוב לסיכון גבוה יותר לביטוח. יש סיכוי גבוה יותר שיקרה משהו לבית, כמו שריפה בבית הנגרמת מחיווט ישן. בעלי בתים יכולים לשדרג או לתקן את הסיכונים הפוטנציאליים הללו ואולי יוכלו לזכות בסוג אחר של ביטוח בעל בתים. עם זאת, ייתכן שחלק מבעלי הבית לא ירצו לשדרג כי הבית הוא היסטורי או שהם לא יכולים להרשות לעצמם תיקונים. מדיניות HO-8 יכולה להתאים לנסיבות אלה.
עם שמונה סוגים של ביטוחי דירות זמינים עבור סוגים שונים של בתים ומצבים, חשוב לבעלי בתים לשקול את סוג הכיסוי שהם צריכים לפני שהם בוחרים פוליסה. השוואת הצעות מחיר וכיסוי מחברות ביטוח דירות שונות היא מקום טוב לבעלי בתים להתחיל, שכן זה יאפשר להם למצוא את הכיסוי הטוב ביותר עבורם במחיר שמתאים התקציב שלהם.