צילום: istockphoto.com
הבטחת ביטוח דירה היא אחד הצעדים החשובים ביותר לרכישת דירה חדשה, מכיוון שהוא מגן מפני נזקים פוטנציאליים שעלולים להיות יקרים מאוד לתיקון. בעלי דירות עשויים להאמין שהיחידה שלהם מכוסה תחת איגוד בעלי הבתים שלהם (HOA) או דירה הביטוח של האגודה, אבל הפוליסה הזו בדרך כלל אינה משתרעת על דירות בודדות או שלהן תוכן.
למרות שחלק מ-HOA עשויים לשאת ביטוח המכסה את כל הבניין - כולל כל היחידות - בעלי דירות יצטרכו לרכוש ביטוח נפרד כדי להגן על רכושם האישי. ביטוח דירה - המכונה גם ביטוח HO6 - הוא סוג של ביטוח דירות המותאם לצרכים הייחודיים של בניין דירה ודייריו. ביטוח HO6 כולל כיסוי דירה - ביטוח תקרות, קירות ורצפות של דירה - כמו גם כיסוי רכוש אישי כדי לבטח את החפצים האישיים של הבעלים. סוג זה של ביטוח כולל לרוב כיסוי אחריות גם לכיסוי נזקים שנגרמו על ידי בעלי דירות או חיות המחמד שלהם.
ביטוח דירה מגן בדרך כלל מפני אותם סוגי סכנות ביטוח דירה סטנדרטי יכסה: שריפה, עשן, גניבה, ענפים שנפלו וסוגים מסוימים של נזקי מים, אם להזכיר כמה. סכנות רבות הקשורות למזג האוויר מכוסות גם על ידי ביטוח HO6. לדוגמה, ספק ביטוח דירה עשוי לשלם כדי לתקן או להחליף חלונות שניזוקו מברד או רוחות חזקות.
ביטוח HO6 יכול להיות השקעה משתלמת עבור בעלי דירות גם כאשר לא נדרש על ידי איגוד הדירות או מלווה המשכנתאות שלהם. ללא כיסוי זה, בעלי דירות עלולים לשלם עבור תיקונים יקרים או החלפת רכוש אישי פגום או חפצים גנובים לגמרי מכיסם. כמה עולה ביטוח דירה? עלות ביטוח דירה ממוצעת לבעלי דירות היא 539 דולר לשנה, אך התעריפים השנתיים עשויים לנוע בין 267 ל-949 דולר.
צילום: istockphoto.com
פרמיות הביטוח יכולות להשתנות בהתאם לגורמים כמו מגבלות כיסוי, השתתפות עצמית ופוליסות תוספות. מיקום הבניין הוא גם שיקול חשוב, שכן תעריפי ביטוח הדירה משתנים לעתים קרובות - לפעמים באופן משמעותי - ממדינה למדינה. מצבו של כל אדם שונה, וטוב לדעת כיצד הנסיבות הספציפיות של כל אדם יכולות להשפיע על תעריף ביטוח הדירה שלו.
עלויות ביטוח דירה נוטות להשתנות בהתאם למקום המגורים. סביר להניח שבעלי דירות יגלו שתעריפי הביטוח גבוהים משמעותית במדינות מסוימות בהשוואה לאחרים. באופן כללי, בעלי דירות צריכים לצפות לשלם פרמיות גבוהות יותר במדינות המתמודדות עם סבירות גבוהה יותר לחוות אסונות טבע, כגון סופות טורנדו או הוריקנים. הסיכון המוגבר לאסון - ובעקבותיו עבודות תיקון יקרות - יכול לגרום לכך שבעלי דירות ישלמו יותר כדי לבטח את רכושם ורכושם במקומות מסוימים בהשוואה לאחרים.
כמו עם ביטוח דירה, עלויות ביטוח דירה יכולות להיות תלויות מאוד בתנאי הפוליסה עצמה. המחירים בדרך כלל עולים כאשר המבוטחים מרחיבים את הכיסוי ומעלים את גבולותיהם. השתתפות עצמית ממלאת תפקיד חשוב בקביעת עלות ביטוח HO6 גם כן. בחירה בהשתתפות עצמית נמוכה יותר תגרום לרוב לפרמיה גבוהה יותר מכיוון שספק הביטוח ייקח על עצמו נתח גדול יותר מעלות ההחלפה או התיקון. גם ההפך הוא הנכון: השתתפות עצמית גבוהה יותר מובילה לרוב לפרמיות חודשיות נמוכות יותר למבוטחים.
עלויות הביטוח עולות ככל שהלקוחות משנים את הפוליסות שלהם, מוסיפים תנאים חדשים ומרחיבים את הכיסוי. מבוטחים שיוסיפו אישור לביטוח רעידת אדמה, למשל, סביר להניח שהפרמיות שלהם יעלו כדי לשלם עבור הכיסוי הנוסף הזה. סוגים מסוימים של כיסוי כגון ביטוח אחריות ואובדן שימוש עשויים להיכלל בפוליסת ביטוח דירה רגילה, אבל זה לא תמיד המקרה. בעלי דירות שרוצים להגדיל את כיסוי החבות שלהם יכולים לבקש מגבלות פוליסה גבוהות יותר, מה שיביא לפרמיות חודשיות גבוהות יותר. כל שינוי שנעשה בפוליסת ביטוח דירה רגילה עשוי להעלות את עלות הכיסוי.
ספקי ביטוח מציעים לעתים קרובות הנחות שעוזרות ללקוחות להוריד את עלות הכיסוי הכוללת שלהם. חלק מההנחות הנפוצות ביותר כוללות חבילות שבהן מבוטחים אורזים מספר סוגי ביטוח - דירה ורכב, למשל - בתעריף נמוך יותר. חברות הביטוח עשויות גם להשתמש בהנחות כדי לפתות מבוטחים להחליף ספק או פשוט לתגמל לקוח חדש על ההרשמה לפוליסה. ניצול הנחות כאלה יכול להוריד את פרמיות הביטוח החודשיות של בעלי הדירות ואת הסכום הכולל שהם מוציאים על ביטוח דירות.
כל מי שעבר מבית חדש יותר לבית ישן יותר יכול בוודאי לאשר שדמי הביטוח של בעלי הבית שלו עלו לאחר ביצוע המכירה. נכסים ישנים עולים יותר לתחזוקה ותיקון, מה שעלול להוביל לעלויות ביטוח גבוהות יותר. אותו עיקרון נכון גם עם יחידות דירות. ייתכן שלבניין ישן יותר יש חיווט או אינסטלציה מיושנים שנמצאים בסיכון גבוה יותר לכשל, וחברת ביטוח עשויה לגבות תעריף גבוה יותר כדי לתת את הדעת על הסיכון הזה. לעומת זאת, בניינים חדשים יותר או יחידות משופצות יכולות להיות מכוסות בתעריף ביטוח דירה נמוך יותר.
חברות הביטוח מנסות להעריך את הסיכון מכמה שיותר נקודות מבט — וזה כולל את המבוטחים עצמם. ציוני האשראי משקפים את יכולתו של אדם לנהל חובות ולהישאר עם התחייבויות פיננסיות - כמו תשלום עקבי של דמי ביטוח. ציון אשראי נמוך יותר יכול להעיד בפני חברות הביטוח כי בעל הפוליסה פחות יעמוד בקצב הפרמיות בכל חודש, ולכן הם עלולים להעלות את התעריפים כתוצאה מכך. מצד שני, לקוחות פוטנציאליים עשויים להיות מוצעים תעריפי ביטוח דירות נמוכים יותר אם יש להם ציון אשראי חזק.
כל תביעה מדווחת עולה כסף לחברות הביטוח, גם כאלו שנדחות. ככזה, ספקים יכולים לראות בלקוחות שיש להם רקורד של הגשת תביעות ביטוח יקר יותר לביטוח מאשר מבוטחים שלעיתים רחוקות - או מעולם לא - הגישו תביעה. עם זאת בחשבון, אין זה צריך להפתיע שלקוחות שמגישים פחות תביעות יכולים לקבל תעריף ביטוח דירה נמוך יותר.
כשמדובר בביטוח דירה, בפרט, ספקים עשויים להסתכל על היסטוריית התביעות המצורפת ל הנכס עצמו כדי לקבל תחושה טובה יותר של מצב היחידה והסבירות שתהיה תביעה עָשׂוּי. תביעות מרובות בגין אותו סוג של סכנה, כגון נזקי שריפה או גניבה, עשויות להצביע על כך שבעלי נכסים לא נקטו באמצעי הזהירות הדרושים כדי למנוע מקרים אלו. בנסיבות אלה, לספקי ביטוח עשויה להיות סיבה להאמין שאירועים כאלה צפויים לקרות שוב, מה שעלול להוביל לפרמיות ביטוח גבוהות יותר עבור בעל הדירה.
תושבי העיר עשויים לגלות שתעריפי ביטוח הדירה שלהם גבוהים מאלה של אנשים המתגוררים בפרברים או באזורים כפריים. למרות שישנם גורמים רבים המשפיעים על העלות של ביטוח דירה, שיעורי הפשיעה חשובים לשקול. דיווחים תכופים על פריצות ופריצות לאזור עלולים להגביר את הסיכון לגניבה או נזק לרכוש בעיני חברת ביטוח. אם הספקים מאמינים שמבוטחים המתגוררים באזורים מסוימים נוטים יותר להגיש תביעות על רכוש גנוב או חלונות שבורים, הם עשויים לגבות תעריפי ביטוח דירות גבוהים יותר מלקוחות אלה.
נזקי שריפה הם אחת הסכנות היקרות ביותר שחברת ביטוח עשויה להידרש לשלם כדי לתקן. ספקי ביטוח ישאלו לעתים קרובות אם יש התקני בטיחות כמו גלאי עשן במקום כדי לאמוד עד כמה מסוכן יהיה ליחידה לבטח מפני סכנה זו. הם עשויים אפילו לבדוק עד כמה הנכס קרוב לתחנת הכיבוי הקרובה כדי לראות באיזו מהירות הכבאים עשויים להגיב למצב חירום. אם יש סיבה להאמין שכבאים יכולים לכבות שריפה ללא דיחוי ולמזער את ה כמות הנזק לבניין או ליחידה, אז חברות הביטוח יכולות להפחית את התעריף עבור כיסוי.
ביטוח דירה כולל כיסוי חבות המסייע לשלם עבור הוצאות משפט, חשבונות רפואיים ונזקים אחרים שעל המבוטח אחראי לשלם. כיסוי זה משתרע לרוב גם על חיות המחמד של בעל הפוליסה. כיסוי אחריות יכול לבוא לידי ביטוי אם כלב של מבוטח נושך שכן או חיית מחמד של אדם אחר. בתרחיש זה, ביטוח אחריות עשוי לשלם עבור כל חשבונות רפואיים או הוצאות משפט שייגרמו למבוטח. חברות ביטוח לעיתים קרובות מסמנות גזעים מסוימים שיש להם סיכוי גבוה יותר לגרום נזק בגלל גודלם או מזגם. בעלי כלבים יכולים לצפות לשלם יותר עבור ביטוח דירה באופן כללי, אבל אלה שבבעלותם גזעים מסוכנים יותר כמו פיטבולים או רוטווילרים עשויים להתמודד עם תעריפי ביטוח דירות גבוהים אף יותר, ובמקרים מסוימים, תידחו תביעות לגבי כלב שנחשב לגזע מסוכן יותר לְגַמרֵי.
בנוסף להתקני בטיחות כמו גלאי עשן, נוכחותם של מאפייני אבטחה לבית כגון מערכות אבטחה ומצלמות יכולה לסייע בהפחתת עלות ביטוח הדירה של המבוטחים. התקנת מכשירי אבטחה לבית באזור גלוי לעין עשויה למזער את ההשפעה של פריצה - אם לא להניא לגמרי פורצים. ספק ביטוח עשוי לראות ביחידת דירות עם תכונות אלה פחות מסוכן, ומציע כיסוי בשיעור נמוך יותר כתוצאה מכך.
צילום: istockphoto.com
בעוד שגורמי עלות ביטוח דירה רבים ישפיעו על רוב רוכשי הדירות, ישנם כמה שיקולים נוספים שעשויים לבוא לידי ביטוי רק במצבים מסוימים. תרחישים אלו כוללים לרוב תוספות פוליסה שמגדילות את אפשרויות הכיסוי אך גם מעלות את מחיר הביטוח. מכיוון שיש כאן כל כך הרבה שונות, אין תשובה חד-משמעית לשאלה "כמה עולה ביטוח דירה עולה לי?" אם בעלי בתים בוחרים בחלק מהתנאים הנוספים האלה או כולם, הם יכולים לראות תעריפים בקצה הגבוה של עלות ביטוח הדירה טווח.
ביטוח דירה כולל מגבלות פוליסה, הקובעות את הסכום המקסימלי שחברת ביטוח עשויה לשלם על תביעה בגין רכוש פגום או גנוב. בעלי דירות יכולים בדרך כלל לבחור לרכוש כיסוי רכוש אישי נוסף כדי להבטיח חפצי ערך עבור יותר מגבול הכיסוי הסטנדרטי. סביר להניח שעשייה זו תעלה את עלות הביטוח, אבל אולי שווה את ההוצאה כדי ליהנות יותר משקט נפשי.
נזקי מים יכולים להיות תחום אפור כשמדובר בבעלי בתים, דירה או ביטוח שוכרים. הידיעה מתי מכוסה סכנה זו תלויה במידה רבה במקור הנזק. לדוגמה, ביטוח דירה ישלם ככל הנראה לתיקון צנרת שהתפוצצה או מדיח כלים שפתאום מתקלקל ודולף על כל הרצפה, כמו גם כל נזק שנגרם ליחידה. כיסוי נזקי מים הנובעים מקו ביוב מגובה, לעומת זאת, ידרוש אישור נפרד. הצפה היא סכנה נוספת על בסיס מים שכנראה לא תהיה מכוסה בפוליסת ביטוח דירה רגילה. בעלי דירות המתגוררים בקומה הראשונה או ביחידת גן ירצו לשקול קבלת פוליסת ביטוח הצפה נפרדת להגנה מפני הצפה.
כמה סוגים של נזקי מים עשוי להיות מכוסה בביטוח התאחדות בעלי הדירות אם המקור הוא חלק מהמבנה החיצוני של הבניין או ממוקם בשטח משותף. למשל, ספק הביטוח של העמותה רשאי לשלם תביעה אם לבניין יש גג דולף וגורם לנזקי מים ליחידה בקומה העליונה.
למרות שהגנה מפני גניבת זהות נכללת לעתים רחוקות בפוליסת ביטוח דירה רגילה, היא עשויה להיות זמינה כאישור נוסף. סוג זה של כיסוי יכול לעזור לשלם עבור חשבונות משפטיים, אובדן הכנסה והוצאות אחרות או הפסדים כספיים הנובעים מהונאת זהות. מבוטחים עשויים ליהנות מתחושת הביטחון הנוספת שמגיעה עם הגנת גניבת זהות, אך הוסיפה כי ההגנה תגיע ככל הנראה בתעריף ביטוח דירה גבוה יותר.
חברות ביטוח קונדו עשויות לגבות פרמיות גבוהות יותר ממבוטחים שנמצאים מחוץ למקום מגוריהם העיקרי במהלך השנה - למשל, איש מכירות שמבלה זמן רב בדרכים. כשהבית נותר פנוי לפרקי זמן ממושכים, עלול להיות סיכון גדול יותר לפריצה וגניבה. בנוסף, ספקי ביטוח עשויים להיות מודאגים מכך שלא יהיה אף אחד בבית שיגיב לשריפות, דליפות וסכנות מכוסות יקרות אחרות. שיקול זה אינו חל על נכסי נופש, בתים שניים או נכסים להשכרה, אשר כולם דורשים פוליסות נפרדות לביטוח.
למרות שביטוח HO6 הוא הצורה היחידה של ביטוח בעלי בתים הזמינה לבעלי דירות, חשוב לקחת בחשבון גם את סוג הביטוח שבניין דירה עשוי לשאת. הפוליסה של איגוד בעלי הדירות עשויה לקבוע כמה כיסוי נדרש בפוליסת HO6 כדי להגן כראוי על כל היחידה ותכולתה, מה שישפיע על עלות ביטוח הדירה. בעלי דירה עשויים אפילו לגלות שהם אינם זקוקים לכיסוי נוסף מעבר להגנה על רכושם האישי והאחריות שלהם, מכיוון שמדיניות העמותה כה נרחבת.
כיסוי קירות חשופים הוא הכיסוי המצומצם ביותר שיכול להיות לעמותת דירות. כיסוי זה מבטח בעיקר את מבנה המבנה וכן שטחים משותפים הנגישים לכלל הדיירים. יחידות בודדות - כולל תקרות, קירות ורצפות - אינן כלולות בכיסוי הקירות החשופים. אם לבניין דירה יש כיסוי קירות חשופים, אז כל חבר אגודה יצטרך לרכוש ביטוח דירה נפרד כדי להגן על היחידה והחפצים שלו.
כיסוי ישות יחידה משתרע על המרכיבים המבניים של כל יחידה בבניין, לרבות הקירות, התקרות והרצפות. היא עשויה לבטח גם מכשירי חשמל ואביזרים מקוריים - מקררים, אמבטיות, מכונות כביסה וכו' - המותקנים ביחידה. עם זאת, יש מגבלות לכיסוי זה. במיוחד, מתקנים חלופיים אינם מכוסים בפוליסות של ישות אחת. אם בעל דירה התקין מקלחת קיטור, למשל, הכיסוי של הבניין היחיד לא היה מבטח אותו. גם רכוש אישי אינו נכלל בסוג זה של כיסוי. למרות שלבעלי דירות יהיה כיסוי מסוים לדירה, סביר להניח שהם יצטרכו לרכוש פוליסת רכוש אישי נפרדת כדי לבטח את כל רכושם.
כיסוי All-in הוא פוליסת הביטוח הנרחבת ביותר שבניין דירה יכול לשאת. כפי שהשם מרמז, כיסוי All-in מבטח את כל הנכס, כולל יחידות פרטיות, כמו גם את כל האביזרים והמכשירים ללא קשר למצבם. למרות זאת, הכיסוי הכולל בדרך כלל אינו מגיע לחפצים אישיים, כך שבעלי דירות עדיין יעשו זאת צריכים לקבל מדיניות משלהם כדי להגן על חפצי הערך שלהם במקרה שהם ייפגעו, יאבדו או גָנוּב.
באופן כללי, זה רעיון טוב להשיג ביטוח HO6 אם אתה גר בבניין דירות. למרות שייתכנו מקרים מסוימים שבהם הביטוח של איגוד הדירות מכסה יחידות בודדות כמו כמו גם הבניין עצמו, HOAs רבים יבחרו בפוליסה פחות יקרה עם מוגבלת יותר כיסוי. לכל הפחות, סביר להניח שבעלי דירות יצטרכו לרכוש פוליסה נפרדת כדי לבטח את חפציהם, אך ייתכן שהם גם ירצו לקנות אישורים נוספים כדי להגדיל את הכיסוי שלהם. רוכשי דירות עשויים גם להידרש על ידי חברת המשכנתאות או איגוד הדירות שלהם להשיג כמות מסוימת של כיסוי.
בעת מימון רכישת דירה, בין אם מדובר בבית חד-משפחתי או בית משותף, רוכשי דירה נדרשים בדרך כלל להשיג צורה כלשהי של ביטוח דירה. מלווי משכנתאות קובעים קביעה זו כדרך להגן על עצמם במקרה שהבית נהרס או ניזוק ללא תקנה ויש צורך לבנותו מחדש. ככזה, המלווים עשויים להתעקש שבעלי הדירות יקנו מספיק ביטוח כדי לכסות את עלות הבנייה מחדש של היחידה כולה והשבתה למצבה המקורי.
לעמותות בעלי בתים עשויות להיות סט דרישות משלהם הקשורות לביטוח דירה. HOA ישא ביטוח שיכסה את השטחים החיצוניים והמשותפים של הבניין, אך ביטוח זה עשוי שלא להתרחב ליחידות בפועל. כחלק מהסכם HOA שלהם, בעלי דירה עשויים להידרש לרכוש ביטוח דירה גם אם שילמו עבור היחידה שלהם במלואה ללא כל סוג של מימון. בהתאם למיקום הבניין, עמותת הדירות עשויה לדרוש מבעלי הדירות לרכוש עוד אישורים כגון רעידת אדמה או ביטוח שיטפונות כדי להגן מפני סכנות שאינן נכללות בדרך כלל בבעלי בתים מְדִינִיוּת. במקרים מסוימים, מועצת HOA עשויה להצביע על הגדלת דרישות הגבלה, מה שיאלץ את התושבים להגדיל את הכיסוי הקיים שלהם.
למרות שביטוח דירה עשוי להיות לא חובה חוקית, זה בדרך כלל רעיון טוב לבעלי דירה להגן על בתיהם ועל חפצי הערך שלהם - שלא לדבר על הכספים שלהם - עם סוג זה של ביטוח. מעבר לכיסוי הסטנדרטי שביטוח דירה מציע, בעלי דירה עשויים לגלות שיש הרבה של תוספות, המלצות ואפשרויות מדיניות שמרחיבות עוד יותר את היתרונות של נשיאת דירה ביטוח.
גם אם אגודת בעלי הבתים שלהם נושאת כיסוי כולל, סביר להניח שבעלי הדירות יזדקקו לפוליסה נפרדת כדי לבטח את חפציהם האישיים. למבוטחים עשויה להיות גם אפשרות לרכוש כיסוי נוסף עבור חפצים שערכם חורג ממגבלות הכיסוי הנוכחיות. במקרים רבים, ספקי ביטוח דירה מאפשרים ללקוחות להתאים את הפוליסה שלהם לצרכיהם, ולקבל את הכיסוי הדרוש לביטוח מלא של יחידה משלהם ותכולתה.
רוכשי דירות רבים מתמקדים בכיסוי דירה והגנה על רכוש אישי בעת קניות עבור בעלי בתים או ביטוח דירה, אך הגנת אחריות אישית יכולה להיות בעלת ערך לא פחות. פוליסות אחריות אישית עוזרות לכסות את עלויות הנזקים שנגרמו על ידי בעל הפוליסה, שעשויות לכלול הוצאות תיקון, חשבונות רפואיים והוצאות משפט. כיסוי אחריות אישית הוא מרכיב טיפוסי של פוליסות ביטוח דירה, כך שרוכשי דירה עשויים אין צורך לרכוש פוליסה נפרדת כדי ליהנות מתחושת הביטחון שסוג זה של כיסוי יכול הַצָעָה.
ביטוח דירה מכסה בדרך כלל סכנות כמו שריפה או סוגים מסוימים של נזקי מים שעלולים לפגוע באופן משמעותי ביחידה ולדרוש תיקונים נרחבים. ייתכן שבעלי הדירות יצטרכו לפנות את היחידה בזמן שעבודות התיקון הללו מסתיימות, והשהייה במלון במשך מספר ימים או שבועות עשויה להיות קשה לתקצב. כיסוי אובדן שימוש יכול לכסות עלויות אלו אם מבוטחים אינם יכולים להתגורר ביחידה שלהם למשך זמן כלשהו. כיסוי מסוג זה יכול לבודד עוד יותר את בעלי הדירות מפני הוצאות בלתי צפויות הנובעות מנזק לרכוש.
למרות שאגודות דירות נושאות ביטוח משלהן, הן עדיין עשויות להעריך נזקים לבעלי הדירות לאחר אירוע מכוסה המשפיע על מבנה הבניין. זה יכול לקרות אם העלות לביצוע תיקוני מבנים חורגת ממגבלות הכיסוי הכלולות בפוליסה של העמותה. עם פוליסת ביטוח דירה רגילה, בעלי בתים עשויים לשלם עלויות אלה מכיסם. עם זאת, אישור הערכת אובדן יכול לסייע בכיסוי הוצאות כאלה, כך שהמבוטחים אינם נדרשים לשלם כסף נוסף על תיקוני בניין.
כיסוי תשלומים רפואיים הכלול בביטוח דירה יכול לכסות חשבונות רפואיים אם אורח או מבקר נפצע ביחידה של מבוטח. בעלי דירות יכולים גם להעלות את גבולות הכיסוי שלהם כדי לעזור לשלם עבור חלק גדול יותר מעלות הטיפול עבור מבקרים פצועים. הרחבת כיסוי התשלומים הרפואיים בצורה זו היא אופציונלית לחלוטין, אך היא יכולה לספק קצת שקט נפשי נוסף לבעלי הדירות.
צילום: istockphoto.com
לא ניתן לשלוט בגורמים מסוימים המשפיעים על עלות ביטוח בעלי הדירה על ידי בעלי הבתים - מיקום, גיל בנייה ושיעורי פשיעה, למשל. עם זאת, ישנם מספר צעדים שבעלי דירות יכולים לנקוט כדי להוריד את תעריפי ביטוח הדירות בדרכים אחרות, החל מהתאמות פשוטות לפוליסות שלהם ועד לביצוע שינויים נרחבים ביחידה עצמה.
כאשר קונים ביטוח דירה, העלות היא לעתים קרובות הדאגה העיקרית עבור רוכשי דירה, אך יש הרבה היבטים אחרים שיש לקחת בחשבון. זה יכול להיות קשה לדעת אילו שאלות לשאול כדי להשוות במדויק את השאלות ביטוח הדירה הטוב ביותר ספקים ולמצוא את התנאים והכיסוי הנכונים שיענו על הצרכים שלך. שאילת השאלות הבאות יכולה לעזור לבעלי דירות להעריך טוב יותר איזו חברת ביטוח דירות מתאימה להם.
רכישת ביטוח דירה - או כל סוג של ביטוח, לצורך העניין - עשויה להיראות מרתיעה, אך בעלי בתים יכולים להקל על התהליך הזה בהרבה על ידי הבנת כמה מהגורמים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון. בפרט, מומלץ להתייחס לכמה מהשאלות הנפוצות ביותר שיש לאנשים לגבי עלות וכיסוי ביטוח דירה.
ישנם גורמים רבים שיכולים להשפיע על עלות ביטוח הדירה, כולל מגבלות כיסוי, השתתפות עצמית והנחות. גורמי סיכון הנוגעים גם למבוטח וגם לבניין יכולים להשפיע על תעריף ביטוח הדירה של המבוטח. גורמי סיכון אלה עשויים לכלול היסטוריית אשראי ותביעות של בעל דירה, כמו גם מיקומו וגילו של הבניין.
ברחבי הארץ, העלות הממוצעת של ביטוח דירה היא 539 דולר לשנה, אך התעריפים השנתיים יכולים לנוע בין 267 ל-949 דולר.
מדינות מסוימות עשויות להתמודד עם סיכון גבוה יותר לאסונות טבע כמו הוריקנים וטורנדו, שעלולים לגרום לנזק נרחב יותר הדורש תיקונים יקרים. מבוטחים עשויים לגלות שבאזורים מושפעי הוריקן, כמו פלורידה, תעריפי ביטוח דירות גבוהים יותר מאשר במקומות כמו יוטה או דרום דקוטה שעשויים להיות בעלי סיכוי נמוך יותר לחוות אסונות טבע.
ביטוח דירה כולל בדרך כלל כיסוי דירה לביטוח הקירות, התקרה והרצפות של היחידה, כמו גם כיסוי רכוש אישי כדי להגן על חפציו וחפצי הערך של המבוטח. זה בדרך כלל כולל גם כיסוי אחריות אישית. ביטוח דירה מכסה לעתים קרובות את אותם סוגי הסכנות המכוסות בפוליסה סטנדרטית של בעלי בתים, כגון שריפה, ברד וגניבה.
ביטוח דירה בדרך כלל אינו מכסה סכנות הקשורות לאסונות טבע כגון שיטפונות, רעידות אדמה והוריקנים. ייתכן שבעלי בתים יצטרכו לרכוש פוליסות נפרדות או להוסיף אישורים לביטוח הדירה הקיים שלהם כדי לכסות את הסכנות הללו. ניתן לשלול נזק למים כסכנה מכוסה בהתאם למקורו. צינור פרוץ יהיה מכוסה בפוליסות ביטוח דירות רבות, אך סביר להניח שקו ביוב מגובה לא יהיה מכוסה.
בהתאם לסוג ביטוח הדירה שמבוצע על ידי איגוד בעלי הבתים, ביטוח HOA עשוי לכסות כל דבר, החל ממבנה הליבה של הבניין ועד ליחידות בודדות. כיסוי קירות חשופים הוא פוליסה נפוצה בה משתמשים עמותות דירות, והיא מבטחת רק את מבנה הבניין יחד עם השטחים המשותפים. פוליסות ה-HOA הנרחבות ביותר, כיסוי כולל, יבטחו קירות, תקרות, רצפות וגופים, אך לא יכסו חפצים אישיים.
צרכי הכיסוי המינימליים יכולים להשתנות בהתאם לערך החזקות של המבוטח וכן ליחידה עצמה. אם מימנת את רכישת הדירה שלך באמצעות הלוואת דירה, סביר להניח שהמלווה שלך יתעקש שתקבל מספיק ביטוח דירה כדי לכסות את מלוא עלות ההחלפה של היחידה כולה. תקנות המדינה ותקנון איגוד הדירות עשויים לקבוע שבעלי הדירות רוכשים גם כמות מסוימת של כיסוי.
כיסוי נזקי מים תלוי במקורו. נזקים הנובעים מפיצוץ צינורות ביחידה של בעל הדירה יכולים להיות מכוסים בביטוח הדירה שלהם, אך בדרך כלל רק אם הנזק נבע מאירוע פתאומי ומקרי. הצפת מים תצריך פוליסת ביטוח הצפה נפרדת לכיסוי עלויות התיקון. בינתיים, נזקי מים הנגרמים על ידי צינורות או מתקנים הממוקמים באזורים משותפים עשויים להיות מכוסים על ידי המדיניות של HOA.
במקרים רבים, ביטוח דירה וביטוח בעלי בתים מכסים סכנות חופפות. שריפה, ברד, ברק, עשן, גניבה וכמה מקרים של נזקי מים מכוסים כולם בדרך כלל על ידי ביטוח בעלי בתים ודירה.
אם ניתן לייחס נזקי מים ליחידה שכנה, סביר להניח שהביטוח של בעל הדירה ישלם כדי לבצע את התיקונים הדרושים. הביטוח שלך כנראה לא ישלם עבור כל נזק בתרחיש זה מכיוון שצד אחר אחראי.