צילום: istock.com
א: מגורים באזור עם פעילות שריפות בשדה קוצים יכולים לגרום לבעלי בתים להיות עצבניים. שריפות בר זזות מהר, ורק שינוי קל של הרוח יכול לשלוח שריפה לתוך שכונה, ולגרום נזק לבתים. עבור בעלי בתים באזורים מועדים לשריפה, השאלה "האם ביטוח בעלי בתים מכסה שריפות?" עולה בכל עונת שריפות. החדשות הטובות הן ש ביטוח דירה מכסה בדרך כלל שריפות- כולל שריפות.
עם זאת, חברות ביטוח מסוימות אינן מרחיבות את כיסוי השריפות באזורים גיאוגרפיים מסוימים. בעלי בתים יכולים להפחית את הסיכויים שלהם לתביעת דחיית שריפות על ידי עבודה עם חברות ביטוח הבתים הטובות ביותר כמו Allstate וקורא בעיון את המדיניות שלהם.
פוליסות ביטוח דירה סטנדרטיות כוללות בדרך כלל כיסוי לנזקי שריפה. ברוב המקרים, זה כולל ביטוח לשריפות והנזק שנגרם להם. עם זאת, בעלי בתים באזורים גיאוגרפיים המועדים לשריפות בשדה קוצים עשויים להתקשות יותר לקבל פוליסה עם ביטוח שריפות.
כל עוד הפוליסה כוללת כיסוי שריפות, בעל הבית יכול בדרך כלל להגיש תביעה בגין כל נזק שנגרם כתוצאה משריפות. הכיסוי מתרחב בדרך כלל למבנים אחרים בנכס וכן לחפצים האישיים של בעל הבית.
שוכרים עשויים גם לתהות, "האם ביטוח שוכרים מכסה שריפות כמו ביטוח בעלי בתים?" א פוליסת ביטוח שוכרים לא תכסה את מבנה הבית - זה הביטוח של המשכיר ל. עם זאת, רוב פוליסות הביטוח של השוכרים מכסות את העלות (בניכוי ההשתתפות העצמית) לתיקון או החלפת החפצים האישיים של השוכר אם הם ניזוקים בשריפות.
צילום: istock.com
כיסוי דירה הוא אחד החלקים החשובים ביותר של א ביטוח דירה סטנדרטי מְדִינִיוּת. כיסוי זה עוזר לשלם לתיקון או בנייה מחדש של מבנה הבית לאחר נזק כתוצאה מסכנה מכוסה, כגון שריפה. אם שריפה בשדה קוצים גורמת לקיר להתמוטט בבית, למשל, פוליסת הביטוח צריכה לשלם לכיסוי התיקונים.
כיסוי הדירה של פוליסת ביטוח דירה מכסה גם את כל המבנים המחוברים לחלל המגורים הראשי, בניכוי ההשתתפות העצמית. לדוגמה, הכיסוי מגן על סיפונים או מוסך צמוד מהעלות של נזקי שריפות.
מגבלת כיסוי הדירה בפוליסת ביטוח מתייחסת בדרך כלל לסכום הכסף המקסימלי שחברת הביטוח תשלם כדי לבנות מחדש בית. עם זאת, אסון טבע כמו שריפה בשדה קוצים יכול להעלות את עלויות הבנייה באזור מכיוון שמספר בעלי בתים מנסים לבנות מחדש בו זמנית. עלויות בנייה גבוהות יותר באזור שהושפע משריפה עשויות לגרום לכך שמגבלת הכיסוי של בעל בית נמוכה מכדי לכסות את העלות בפועל של תיקון או בנייה מחדש לאחר שריפה.
צילום: istock.com
אם עלויות הבנייה לאחר שריפה בשדה קוצים מוציאות את בעל הבית מעל מגבלת הכיסוי שלו, ייתכן שהם יצטרכו לכסות עלויות תיקון מנופחות בעצמם. בעלי בתים יכולים להוריד את הסיכוי שלא יהיה להם מספיק כיסוי באמצעות אחת משתי תוספות לפוליסת ביטוח בעלי בתים - עלות החלפה מורחבת או כיסוי עלות החלפה מובטחת.
כיסוי עלויות החלפה מורחב מספק אחוז מסוים של כיסוי דירה נוסף. נניח, למשל, מגבלת פוליסת ביטוח דירה היא $500,000. בעל הבית מוסיף כיסוי מורחב של עלות החלפה של 25 אחוז, מה שאומר שהפוליסה תכסה עד $125,000 יותר, או $625,000. כיסוי מורחב של עלויות החלפה הוא לרוב רשת ביטחון לבעלי בתים אם נזקי שריפות באזור מגדילים באופן זמני את עלויות הבנייה.
כיסוי עלויות החלפה מובטחות מציע לבעלי בתים הגנה אפילו יותר מאשר עלות החלפה מורחבת. עם כיסוי עלויות החלפה מובטחות, הבית נבנה מחדש ללא קשר לעלות החומרים הנוכחית.
לבעלי בתים רבים יש מבנים נוספים בנכס שלהם. סככות גינה, מוסכים מנותקים ואפילו בריכות קרקע עלולות להיגרם נזק בשריפה. פוליסות ביטוח לבעלי בתים עוזרות להגן על מבנים אלה גם באמצעות כיסוי מבנים אחרים.
המגבלה לכיסוי מבנים אחרים היא בדרך כלל אחוז ממגבלת כיסוי הדירה של הפוליסה. לדוגמה, לבעל בית יש מגבלת כיסוי דירה של 300,000 דולר וכיסוי המבנים האחרים הוא 10 אחוז ממגבלת כיסוי הדירה. אם שריפה פוגעת במוסך המנותק של בעל הבית, הפוליסה עשויה לשלם עד $30,000 כדי לסייע בתיקון או בבנייה מחדש של המבנה הפגוע.
בעלי בתים עם מבנים יקרים ירצו לשקול מגבלות כיסוי של מבנים אחרים כאשר קניית פוליסת ביטוח דירה. לדוגמה, 30,000$ לא יספיקו כדי להחליף מוסך מנותק העשוי מחומרי בניין מובחרים. במקרה זה, ייתכן שבעלי הבית ירצו לראות אם הם יכולים להגדיל את הכיסוי שלהם למבנים אחרים בנכס שלהם.
צילום: istock.com
שריפות יער גורמות לרוב נזק להרבה יותר ממבנה הבית. לפריטים בתוך הבית אולי אפילו יש ערך אישי יותר לבעל הבית מאשר לבניין עצמו. חלק כיסוי הרכוש האישי בפוליסת ביטוח דירה רגילה מכסה את חפציו של בעל הבית.
כיסוי רכוש אישי כולל כמעט כל דבר השייך לבעל הבית, כגון רהיטים, ביגוד ואלקטרוניקה. רוב הפוליסות קובעות את מגבלת הכיסוי בסביבות 50 עד 75 אחוזים מכיסוי הדירה של הפוליסה. אם לפוליסה יש מגבלת כיסוי דירה של $300,000 ומגבלת רכוש אישי של 50%, הפוליסה עשויה לשלם עד $150,000 לתיקון או החלפת החפצים האישיים של בעל הבית.
לקטגוריות מסוימות של חפצים יש מגבלות כיסוי נוספות. אמנות יפה או תכשיטים יקרים, למשל, עשויים לדרוש כיסוי נוסף כדי לכסות את העלות הגבוהה של ההחלפה. בעלי בתים עם פריטים כאלה ירצו לדבר עם סוכן הביטוח שלהם כדי לקבוע איזה כיסוי נוסף הם צריכים עבור החפצים האישיים היקרים שלהם כדי להבטיח פריטים אישיים בעלי ערך גבוה מכוסים כראוי.
צילום: istock.com
נזקי שריפות בבתים לרוב מותירים אותם בלתי ראויים למגורים. נזקי שריפה חמורים עלולים לגרום לתנאים מסוכנים, כגון נזק לתומכי קיר. במקרה של שריפה, בעלי בתים נאלצים לעתים קרובות לעבור דירה זמנית. פוליסות ביטוח דירות עם כיסוי הוצאות מחיה נוסף עוזרות להפחית את עלות ההעברה.
כיסוי הוצאות מחיה נוסף - הנקרא גם כיסוי אובדן שימוש - מחזיר לבעלי בתים עלויות מחיה מסוימות אם הם לא יכולים לגור בביתם. זה בדרך כלל כולל את העלות של מלון או נכס להשכרה, כמו גם חשבונות מסעדות או מכולת. כיסוי אובדן שימוש עשוי גם להחזיר לבעלי בתים הוצאות כגון הובלה או כביסה.
חשוב לציין שכיסוי אובדן שימוש משלם את העלויות הנוספות של מגורים שבעל בית עלול להתמודד עם מגורים מחוץ לביתו. זה לא מכסה את עלויות המחיה הרגילות. לדוגמה, בעל בית שנעקר יכול בדרך כלל להוציא 100 דולר בשבוע על מצרכים, אבל העלויות שלהם עלו ל-200 דולר למגורים מחוץ לביתו. כיסוי אובדן השימוש שלהם עשוי לשלם עבור עלות המחיה הנוספת של 100$ לשבוע, אך הוא לא יכסה את מלוא העלות.
בעלי בתים רבים מופתעים לגלות שהם עשויים להיות זכאים לתביעה נוספת על הוצאות מחיה גם אם שריפה לא תגיע לביתם. אם הרשויות המקומיות ידרשו פינוי, ייתכן שבעלי בתים יוכלו להגיש תביעה לשריפות.
כמו סוגי כיסויים אחרים, כיסוי הוצאות מחיה נוסף הוא בדרך כלל אחוז ממגבלת כיסוי הדירה הכוללת של הפוליסה. לדוגמה, לבעל בית עם מגבלת כיסוי דירה של 500,000 דולר יש מגבלה של 25 אחוז להוצאות מחיה נוספות. אם יגידו להם להתפנות, הם יכולים לקבל עד $125,000 כיסוי הוצאות מחיה נוסף לאחר מימוש ההשתתפות העצמית.
רוב פוליסות ביטוח הדירה מאפשרות למבוטחים להגדיל את כיסוי הוצאות המחיה הנוספות שלהם תמורת תשלום נוסף. זה יכול להיות מועיל לבעלי בתים באזורים עם יוקר מחיה. אם שריפה גורמת נזק משמעותי לביתם ותעקור אותם במשך חודשים, הכיסוי המוגבר עשוי לסייע בכיסוי הוצאות מחיה גבוהות יותר.
צילום: istock.com
בעלי בתים רבים מתגאים במדשאה ובגינון סביב בתיהם. גינון מקצועי יכול להיות יקר, מה שהופך עיצוב נוף מלא להשקעה גדולה. אם תגיע שריפה ותפגע בנוף, עלות ההחלפה עשויה להיות אלפי דולרים.
בדומה לכיסוי מבנים אחרים, רוב פוליסות הביטוח לבעלי בתים מציעות ביטוח לגינון. זה בדרך כלל כולל עצים, שיחים ושיחים בנכס.
עם זאת, מגבלות הכיסוי משתנות בין הפוליסות. המגבלה היא בדרך כלל אחוז ממגבלת כיסוי הדירה הכוללת, אך פוליסות רבות מציבות מגבלות נוספות על פריטים ספציפיים. לדוגמה, לפוליסה עשויות להיות מגבלות על מפעלים בודדים, כלומר הפוליסה לא תשלם מעל סכום מסוים עבור כל מפעל שצריך להחליף.
שריפות יער עלולות לגרום נזק לבתים גם אם האש לא מגיעה למקום. עשן משריפות יער עלול לגרום לנזק במרחק קילומטרים מהלהבות בפועל. עשן סמיך ועומד משריפה עלול להפוך את הבית לבלתי ראוי למגורים, להרוס בגדים ורהיטים, או לפגוע בקירות ושטיחים. בעלי בתים המתמודדים עם עשן משריפה בקרבת מקום יוכלו להגיש תביעה לשריפה בחברת ביטוח בעלי הדירות שלהם.
פוליסות ביטוח דירות רבות מכסות נזקים מעשן שריפות בנוסף לנזק של להבות שריפות. לדוגמה, אם עשן משריפה סמוכה פוגע בשטיח בבית, בעל הבית יכול להגיש תביעת עשן שריפה לחברת הביטוח שלו. חברת הביטוח עשויה לשלם עבור חברה להפחתת עשן לנקות או להחליף את השטיח לאחר עמידה בהשתתפות העצמית.
צילום: istock.com
כיתות מיגון אש מקטלגות אזורים מקומיים לפי יכולתם של שירותי מיגון אש מקומיים להגיב לשריפה. תהליך סיווג זה מסייע לחברות ביטוח בעלי בתים לקבוע את רמת הסיכון עבור בית מסוים. בית בעיירה עם דירוג מיגון אש גבוה מוגן יותר מאשר בית באזור עם דירוג מיגון אש נמוך.
ככלל, ככל שהסיכון לנזקי שריפה גבוה יותר, כך הפרמיה של בעל הבית גבוהה יותר. לדוגמה, בית למטה שיש לו ברז כיבוי בחזית הנכס ונמצא ממש בהמשך הדרך מתחנת כיבוי אש מוגן יותר מבית באזור כפרי שנמצא קילומטרים מהשריפה הקרובה ביותר תַחֲנָה. בעל הבית הסמוך לתחנת הכיבוי עשוי לשלם פחות עבור כיסוי ביטוח בעל הבית מאשר בעל הבית הכפרי.
חברות הביטוח מדרגות כיתות מיגון אש מ-1 עד 10, כאשר 1 הוא המוגן ביותר. גורמים רבים משפיעים על דירוג המעמד, כולל מספר משאיות הכיבוי הזמינות, כמות המים הזמינים בדקה וזמן התגובה של הכבאים.
חברות ביטוח לבעלי בתים משתמשות בסיכון של אובדן כדי לקבוע את עלות ביטוח דירה. בתים באזורים עם סיכון גבוה יותר לנזקי שריפות, כמו אזורים מדבריים יבשים במערב ארצות הברית, הם סיכויים פחות אטרקטיביים עבור חברות הביטוח. לכן, חברות הביטוח מפחיתות את הסיכון הפוטנציאלי על ידי חיוב בעלי הדירות בפרמיות גבוהות יותר.
אחד הדברים החשובים ביותר שבעל בית ירצה לקחת בחשבון מתי קניות לבית באזור מועד לשריפות היא הגישה שלהם לביטוח דירה זול. באזורים עם סכנת שריפות חמורה, עלול להיות קשה למצוא כיסוי לשריפות, מכיוון שחברות ביטוח מסוימות שוללות כיסוי שריפות באזורים אלו. חלקם פשוט לא עושים עסקים באזורים עם סכנת שריפות.
צילום: istock.com
תוכניות גישה הוגנת לדרישות הביטוח (FAIR) עוזרות לבעלי בתים שגרים באזורים עם סיכון מוגבר לאסונות טבע, כמו שריפות בשדה קוצים, לקבל כיסוי ביטוחי. תוכניות אלה הן בדרך כלל מוצא אחרון כאשר בעל בית אינו יכול למצוא ביטוח דירות מסורתי. ייתכן שבעלי בתים לא יהיו זכאים לתוכניות FAIR עד שמספר מסוים של חברות ביטוח פרטיות ידחו את בקשות הביטוח שלהם.
כיסוי מתוכניות FAIR נוטה להיות פחות מקיף מזה של חברות ביטוח פרטיות. לדוגמה, לתוכניות FAIR יש בדרך כלל מגבלות כיסוי נמוכות יותר מפוליסות פרטיות. הפרמיות עבור תוכניות FAIR גבוהות בדרך כלל מאלו של כיסוי ביטוחי מסורתי. משמעות הדבר היא שבעל הבית עשוי לשלם יותר עבור פחות כיסוי מאשר בפוליסה מסורתית.
אפשרות נוספת לבעלי בתים שאינם מוצאים ביטוח דירות מסורתי עקב סכנת שריפות היא לפנות לחברת ביטוח עודפים ועודפים (E&S). מבטחי עודפים ועודפים מתמחים בביטוח נכסים בעלי סיכונים גבוהים יותר ממה שייקחו רוב חברות הביטוח המסורתיות. לדוגמה, מבטח E&S עשוי להיות מוכן יותר לבטח בית באזור עם סיכון ניכר לשריפות.
מכיוון שחברות ביטוח E&S לוקחות על עצמן יותר סיכונים, הן בדרך כלל גובות יותר בפרמיות. בעוד שבעל בית עשוי למצוא כיסוי שריפות דרך חברת ביטוח E&S, הוא יכול לצפות לשלם פרמיה גבוהה בהרבה מזו של פוליסת ביטוח מסורתית לבעלי בתים.
צילום: istock.com
בעלי בתים עם נכסים בעלי ערך גבוה עשויים להתקשות להבטיח מספיק כיסוי ביטוחי - גם אם הם לא גרים באזור מועד לשריפות. עם זאת, בתים בעלי ערך גבוה באזורי שריפות בשדה קוצים עשויים להרגיש בלתי אפשריים עבור בעלי בתים לבטח. בעלי בתים רבים עם בתים בשווי מיליון דולר ומעלה בוחרים בפוליסות מחברות ביטוח המתמחות בנכסים בעלי ערך גבוה. חברות אלו ידועות בתור חברות ביטוח מובילות.
היתרונות של פוליסת ביטוח ראשי בתים חורגים לרוב מעבר לכיסוי ביטוחי בעל בתים בסיסי. מדיניות פרמייר לבעלי בתים באזורי שריפות בשדה קוצים עשויה לכלול שירותי הגנה לבית משריפות. שירותי מיגון פרטיים אלו כוללים שירותים כמו ייעוץ בנושאי ירי או מיגון אקטיבי של שריפות באמצעות כבאים פרטיים.
בעלי בתים שחיים באזור מועד לשריפות בשדה קוצים צריכים לקבל את המציאות ששריפה עלולה לפגוע או להרוס את ביתם. מסיבה זו, בעלי בתים מוזמנים לעשות זאת להגן על רכושם מפני שריפות על ידי נקיטת אמצעי זהירות מסוימים. אם בעל בית לא נוקט בצעדים להפחתת סיכון השריפה, הדבר עלול להוביל לחברת ביטוח לדחות תביעת שריפה עקב רשלנותו של בעל הבית.
מומלץ לבעלי בתים באזורים המועדים לשריפה להשתמש בחומרים בלתי דליקים בביתם, כגון ציפוי וגגות עמידים בפני בעירה. הם גם ירצו להסיר פסולת דליקה מהאזור מסביב לבית; למשל, פינוי פסולת צמחים מתים כמו מחטי אורן יבשות או מברשת. שימוש בצמחים עמידים לבצורת ועמיד בפני אש וגינון יכול גם לעזור להפחית את הסיכון לנזקי שריפות.