צילום: istock.com
קליפורניה היא ביתם של קווי שבר פעילים רבים, מה שאומר שגולדן סטייט חווה יותר מהחלק ההוגן שלה בפעילות סיסמית. מכיוון שלרעידות אדמה יש פוטנציאל לגרום נזק משמעותי, מומלץ לתושבי קליפורניה לוודא שיש להם סוג הביטוח הנכון שיעזור לכסות את העלויות לבנייה מחדש של ביתם או החלפת חפציהם במקרה של רעידת אדמה מתרחש. עם זאת, ביטוח דירות וביטוח שוכרים אינם מספקים כיסוי לרעידות אדמה. לכן חשוב לתושבי קליפורניה לבדוק ביטוח רעידות אדמה.
אבל כמה עולה ביטוח רעידת אדמה בקליפורניה? התשובה המדויקת תהיה תלויה בין היתר בסיכון לפעילות סיסמית באזור המבוטח, בסוג וגובה הכיסוי הנדרש, ובהשתתפות העצמית בפוליסה. עם זאת, תושבי קליפורניה יכולים לצפות לשלם בממוצע 3.54 דולר לאלף דולר של כיסוי ביטוח רעידת אדמה. עבור בית עם כיסוי של 500,000$, המשמעות היא שביטוח רעידת אדמה בקליפורניה עולה לבעל הבית בסביבות 1,770$ לשנה. מדריך זה יכסה את הגורמים המשפיעים על העלות הכוללת של הכיסוי, יסביר את סוגי הכיסויים שמבוטחים יכולים לקבל ויציע עצות כיצד לבחור פוליסה ולחסוך כסף בפרמיות.
רשות רעידת האדמה של קליפורניה, או CEA, הוקמה בשנת 1996 על ידי בית המחוקקים של קליפורניה כדי לעזור לבעלי בתים ולשוכרים בגולדן סטייט למצוא כיסוי ביטוחי לרעידות אדמה. זה היה בתגובה לרעידה אדירה בעוצמה של 6.7 שפקדה את עמק סן פרננדו ב-1994, וגרמה לנזק של כ-20 מיליארד דולר. לאחר רעידת האדמה, חברות הביטוח הפסיקו במידה רבה לכתוב פוליסות רעידות אדמה בגלל ההוצאות הגבוהות ביותר שייגרמו להן אם רעידת אדמה דומה תתרחש שוב.
צילום: portal.earthquakeauthority.com
CEA ללא מטרות רווח עובד עם חברות הביטוח המשתתפות כדי לספק כיסוי ביטוחי רעידת אדמה לתושבי קליפורניה, כמו כמו כן לספק מענקים לשיפוץ סיסמיים של עד 3,000 דולר כדי לעזור לבעלי בתים מוסמכים לחזק את ביתם מפני רעידת אדמה נֵזֶק. בעלי בתים שבבתיהם עברו שיפוץ סיסמי יכולים לקבל הנחה על דמי ביטוח CEA של עד 25 אחוזים. ה-CEA גם שואפת לחנך טוב יותר את תושבי קליפורניה כיצד הם יכולים לנקוט בפעולה כדי למזער את הסיכון לנזק ל רכושם במקרה שרעידת אדמה תפגע באזורם, וכיצד הם יכולים להישאר בטוחים במהלך רעידת אדמה באמצעות אחד מהם ה ערכות רעידת אדמה הטובות ביותר.
למרות שלקוחות יכולים לקבל הצעת מחיר לביטוח רעידת אדמה מאתר האינטרנט של CEA, הכיסוי שלהם לא יסופק על ידי CEA. לאחר קבלת הערכה, הלקוח יעבוד עם חברת הביטוח שלו לרכישת כיסוי, אשר ינוהל על ידי CEA. נכון לשנת 2023, CEA מספקת ביטוח ליותר ממיליון מבוטחים ויש לה 25 מבטחים למגורים המשתתפים.
ישנם מספר גורמים שיכולים לקבוע כמה ישלם בעל בית או שוכר עבור מדיניות רעידת אדמה בקליפורניה, כולל רמת סיכון, סוג וסכום הכיסוי, סוג הפוליסה, גיל הבית ובנייתו, ההשתתפות העצמית והמיקום הגיאוגרפי של הבית מקום. ה ספקי הביטוח הטובים ביותר לרעידות אדמה בקליפורניה ייקח את כל אלה ועוד בחשבון בעת קביעת העלות הכוללת לפוליסה.
צילום: istock.com
אחד הגורמים העיקריים המשפיעים על עלות ביטוח רעידת אדמה בקליפורניה הוא רמת הסיכון של הבית. ככלל, בית קרוב לקו תקלה פעיל יעלה יותר לביטוח מאשר בית שנמצא רחוק יותר. ככזה, לכיסוי ביטוח רעידת אדמה באלמדה יש עלות ממוצעת של $3,233 לשנה עבור $500,000 של כיסוי, בעוד בית ב-Fair Oaks יעלה בסביבות $1,230 לשנה עבור אותו סכום של כיסוי. הטבלה הבאה מציגה את העלות לכיסוי של 1,000$ במספר ערים בקליפורניה.
עִיר | תעריף שנתי לכל $1,000 של כיסוי |
Fair Oaks | $2.46 |
יובה סיטי | $2.47 |
אגם טאהו | $2.54 |
סן דייגו | $2.90 |
אירווין | $3.22 |
עֲטָרָה | $3.65 |
חוף ארוך | $4.11 |
סנטה קלרה | $4.31 |
קלקסיקו | $5.82 |
אלמדה | $6.47 |
סוג הכיסוי שבוחר מבוטח ישפיע גם על העלות הכוללת של ביטוח רעידת אדמה בקליפורניה. באופן כללי, לרוב בעלי הבתים יהיה כיסוי דירה, שיעזור לשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנה ביתם (בתוספת כל מבנים צמודים) בעקבות רעידת אדמה. רוב הפוליסות לבעלי בתים יציעו גם כיסוי רכוש אישי כחלק סטנדרטי מהפוליסה או כתוספת אופציונלית. כיסוי זה יסייע בכיסוי נזקי רעידת אדמה לחפציו של המבוטח. כיסוי רכוש אישי הוא סוג הכיסוי העיקרי שמציע פוליסת ביטוח רעידת אדמה לשוכרים - השוכרים אינם צריכים כיסוי דירה בגלל שהם לא הבעלים של הנכס, מה שאומר שפוליסת ביטוח רעידת אדמה של בעל הדירה תכסה תיקונים.
בנוסף, פוליסות ביטוח רעידת אדמה לבעלי בתים ולשוכרים מציעות בדרך כלל כיסוי אובדן שימוש מסוים. זה נועד לכסות הוצאות מחיה נוספות עמן מתמודד המבוטח אם כן נדרשים לעבור דירה זמנית בזמן שיבוצעו תיקונים בביתם במסגרת רעידת אדמה תביעת ביטוח. סוגים אחרים של כיסוי עשויים לכלול שדרוגי קוד בנייה (מכסה את עלות הבנייה מחדש של הבית עד לרמה הנוכחית חוקי בנייה) ושבירים (מכסה את העלות לתיקון או החלפת שבירה כגון חרסינה, קריסטל ו כְּלֵי זְכוּכִית).
בנוסף לסוג הכיסוי שמציעה פוליסת ביטוח רעידת אדמה, גובה הכיסוי שייבחר ישפיע על העלות. מגבלת כיסוי הדירה בפוליסת ביטוח רעידת אדמה תתאים בדרך כלל למגבלה שנקבעה בפוליסת ביטוח הדירה. לכן, אם הבית מבוטח ב-750,000$, גם בפוליסת הביטוח של רעידת אדמה תהיה מגבלת כיסוי דירה של 750,000$. בתים בעלי ערך נמוך יותר יעלו בדרך כלל פחות לביטוח מאשר בתים יקרים יותר.
לכיסוי רכוש אישי תהיה גם מגבלה, שאותה יוכל בעל הפוליסה להגדיל או להקטין על מנת לשנות את עלות הפוליסה. ככל שלבעל פוליסה יש יותר כיסוי רכוש אישי, כך פוליסת הביטוח שלו רעידת אדמה תהיה יקרה יותר.
תושבי קליפורניה מתמודדים עם גורם ייחודי שיכול להשפיע על עלות ביטוח רעידת אדמה: הבחירה בין קבלת פוליסה דרך CEA או דרך מבטח פרטי. בעוד שרבים יבחרו בראשון, לקוחות שספקית הביטוח של בעלי הבתים או השוכרים שלהם לא עובדת עם ה- CEA עשויים להצטרך לבדוק את קבלת הפוליסה דרך החברה הנוכחית שלהם. לקוחות יכולים להשתמש במחשבון הפרמיה של CEA כדי לקבל הערכה כמה תעלה להם פוליסת ביטוח רעידת אדמה, ולאחר מכן השווה את זה להצעת מחיר מהמבטח הנוכחי שלהם כדי לראות מי מציע את הכיסוי המקיף ביותר עבור הטוב ביותר מחיר.
החומרים המשמשים לבניית הבית יכולים גם להשפיע על עלות ביטוח רעידת אדמה בקליפורניה. לבית עם מסגרת עץ יש בדרך כלל יותר גמישות מאשר לבית שנבנה באמצעות טיח, בטון או בנייה. זה אומר שבית בנוי מקל יוכל לעמוד טוב יותר ברעידת אדמה, ויכול להוביל לנמוך יותר פרמיות ביטוח רעידת אדמה מכיוון שהמבטח יעמוד בסבירות נמוכה יותר שתעמוד בפני השלמה לִבנוֹת מִחָדָשׁ.
בנוסף לחומרי הבנייה של הבית, לסוג הבסיס שלו תהיה השפעה על עלות הביטוח הכוללת של רעידת אדמה. בית עם בסיס לוח נוטה לסבול נזק מרעידת אדמה מאשר בית שנבנה על בסיס מוגבה. בנוסף, בית שמוברג לבסיס יכול לעמוד טוב יותר בפעילות סיסמית, מה שעלול להוביל להורדת עלויות הביטוח.
בית שנבנה לפני 1980 בדרך כלל רגיש יותר לנזקי רעידות אדמה מכיוון שהוא נבנה לפני שהקודים הסיסמיים המודרניים הוצגו. המשמעות היא שהפרמיות עבור כיסוי ביטוח רעידת אדמה יהיו גבוהות יותר עבור בית ישן יותר. עם זאת, בעלי בתים יכולים להתאים את ביתם הישן יותר כדי לעמוד טוב יותר בפעילות סיסמית, וה-CEA מציע הנחה של עד 25 אחוז לבעלי בתים שבוחרים במסלול זה. שיפוץ סיסמי כרוך בהברגת הבית לבסיס, חיזוק הארובה ומכשירים גדולים כמו דוד המים, והתקנת שסתומי סגירה אוטומטיים של גז.
בית הבנוי על משטח רך כמו אדמה חולית נוטה יותר לנזקי רעידות אדמה מאשר בית שנבנה על משטח קשה כמו חימר או סלע. הסיבה לכך היא שמשטחים סלעיים יכולים לספוג גלים סיסמיים ביעילות רבה יותר מאשר משטחים רכים, ולהפחית את הנזק לכל מבנים שנבנו עליהם. לכן, סביר להניח שבית שנבנה על משטח רך יעלה יותר לביטוח מאשר בית הבנוי על משטח קשיח.
יש בדרך כלל שתי דרכים לקבל כיסוי ביטוחי רעידת אדמה. הראשונה היא לקחת פוליסה עצמאית המכסה רק רעידות אדמה. ישנן מספר חברות בקליפורניה המציעות פוליסות ביטוח עצמאיות לרעידות אדמה, וישנן אפשרויות אלו מספר הטבות כולל התמחות בסוג זה של כיסויים, שיכולים להעניק למבוטחים שקט נפשי יותר. לחלופין, מבוטחים עשויים להיות מסוגלים להוסיף אישור ביטוח רעידת אדמה לבעלי הבתים הנוכחיים שלהם או פוליסת ביטוח שוכרים, המאפשרת להם לנהל את כל ההיבטים של ביטוח הדירה שלהם באמצעות נקודה מרכזית אחת של איש קשר.
השתתפות עצמית בביטוח רעידת אדמה מבוטאת בדרך כלל כאחוז ממגבלת כיסוי הדירה הכוללת. השתתפות עצמית בביטוח רעידת אדמה של CEA נעה בין 5 ל-25 אחוז ממגבלת הכיסוי, מה שאומר שבעל בית יצטרך לשלם די הרבה מכיסו אם יגיש תביעה. לדוגמה, אם ההשתתפות העצמית היא 20 אחוז ומגבלת כיסוי הדירה היא 500,000 דולר, בעל בית המגיש תביעה על סכום הכיסוי המלא ישלם 100,000 דולר והמבטח ישלם 400,000 דולר. הטבלה הבאה מתארת את אחריות המבטח והמבוטח לתביעה בסך 500,000$ עבור מגוון סכומי השתתפות עצמית.
סכום השתתפות עצמית | אחריות המבטח | אחריות מבוטח |
5 אחוז | $475,000 | $25,000 |
10 אחוז | $450,000 | $50,000 |
15 אחוז | $425,000 | $75,000 |
20 | $400,000 | $100,000 |
25 אחוז | $375,000 | $125,000 |
מבוטחים ללא חיסכון משמעותי יכולים לבחור באחוז השתתפות עצמית נמוך יותר, אך בדרך כלל זה יביא לפרמיות גבוהות יותר. לכן, חשוב לבעל בית לקבוע אם הוא מעדיף לחסוך בדמי ביטוח ולשלם השתתפות עצמית גבוהה יותר או לשלם יותר בפרמיות בתמורה להשתתפות עצמית נמוכה יותר.
בדיוק כמו שיש כמה סוגי ביטוח דירה כיסוי, ישנם ארבעה סוגים עיקריים של כיסוי ביטוח רעידת אדמה שתושבי קליפורניה יכולים לקחת: מגורים, מבנים אחרים, רכוש אישי ואובדן שימוש. להלן פירוט של כל סוג כיסוי, מה מכוסה ומה לא ומי זכאי.
צילום: istock.com
דִירָה | מבנים אחרים | רכוש אישי | אובדן שימוש |
מכסה את הבית הראשי ומבנים צמודים כגון מוסכים וסיפונים | מכסה מבנים מנותקים כמו סככות וגדרות | מכסה פריטים אישיים בבית כגון בגדים ואלקטרוניקה | מכסה הוצאות מחיה נוספות אם נדרשת העברה זמנית |
אינו מכסה רכבים, בריכות, הצפה | אינו מכסה נזקי נוף | אינו מכסה רכוש אישי יקר ערך או אספנות | אינו מכסה הוצאות מחיה רגילות |
לבעלי בתים בלבד | לבעלי בתים בלבד | לבעלי בתים ולשוכרים | לבעלי בתים ולשוכרים |
כיסוי דירה נועד לכסות את המבנה הראשי של הבית, כמו גם כל מבנים צמודים כגון מוסך צמוד. מגבלת כיסוי הדירה של ביטוח רעידת אדמה של בעל דירה תתאים למגבלה בפוליסת ביטוח הדירה שלו. לכן, אם בית מבוטח ב-500,000$ באמצעות ביטוח דירה, הוא יבוטח גם ב-500,000$ באמצעות פוליסת הביטוח של רעידת אדמה.
למרות שכיסוי דירה משתלם לתיקון או בנייה מחדש של מבנים צמודים, הוא לא יכסה מבנים לא צמודים כגון מוסך מנותק, מחסן גינה או גדר. אם לבעל בית יש את המבנים האלה בנכס שלו, הוא ירצה לקחת כיסוי "מבנים אחרים" כדי להבטיח שהפוליסה שלו תשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנים אלה.
כיסוי רכוש אישי נועד להגן על חפצים אישיים של בעל בית או שוכר שניזוקו או נהרסים ברעידת אדמה. זה כולל פריטים כמו ביגוד, רהיטים וטלוויזיות, עד מגבלה מוסכמת שנעה בדרך כלל בין $5,000 ל-$200,000. כדי לכסות פריטים כמו חרסינה וקריסטל, סביר להניח שהמבוטח יצטרך לקחת כיסוי שבירה אופציונלי, שאותו הוא יכול להוסיף לפוליסה הראשית שלו.
אם בית לא בטוח בעקבות רעידת אדמה, התושבים יצטרכו לעבור זמנית למקום אחר. כיסוי אובדן שימוש עוזר לשלם עבור הוצאות מחיה נוספות שנגרמות לבעל בית או שוכר במהלך ההעברה הזמנית הזו, כגון חשבונות מלונות, ארוחות בחוץ והוצאות נסיעה נוספות.
על פי CEA, יש 500 תקלות פעילות במדינת קליפורניה, ורוב תושבי המדינה חיים בטווח של 30 מייל מקו שבר פעיל. לָכֵן, ביטוח רעידת אדמה שווה את זה עבור רוב תושבי קליפורניה. כמו בסוגי ביטוח אחרים, ישנם מספר יתרונות וחסרונות של ביטוח רעידת אדמה בקליפורניה, אך היתרונות עולים במידה רבה על החסרונות עבור רוב תושבי קליפורניה. בעלי בתים ושוכרים שאינם בטוחים אם הם צריכים להוסיף כיסוי רעידות אדמה, מוזמנים לסקור את הסיבות הבאות שהם עשויים להזדקק לסוג זה של כיסוי.
צילום: istock.com
ה-CEA מדווח כי שני שליש מרעידות האדמה בארצות הברית מתרחשות בקליפורניה. אבל זה לא אומר שלכל אזור במדינה יש את אותה כמות של פעילות סיסמית. בדרך כלל, בעלי בתים ושוכרים המתגוררים באזורים שחווים פעילות סיסמית תכופה נוטים יותר לחוות נזק לביתם ולחפציהם מאשר אלה שלא.
ה רשות רעידת האדמה בקליפורניה יש מפה המציגה את הסיכון לרעידות אדמה לפי מחוזות ברחבי קליפורניה, כך שהתושבים יוכלו לקבוע את הסבירות שרעידת אדמה תשפיע עליהם ישירות. באופן כללי, תושבים המתגוררים באזורים הקרובים לקו שבר פעיל ירצו לשקול בחום את הכיסוי הביטוחי של רעידת אדמה.
ללא כיסוי ביטוחי רעידת אדמה, סביר להניח שלבעל הבית או השוכר הממוצע לא יהיה את הכספים לשלם כדי לבנות מחדש את ביתם או להחליף את חפציהם. מחירי הבתים בקליפורניה גבוהים מהממוצע הארצי, מה שאומר שבעל בית יצטרך לקבל יותר חסכונות כדי לבנות מחדש את ביתו מאשר אם הוא חי במדינה בעלות נמוכה יותר. גם אם לבעל בית יש מספיק כסף שנחסך לשלם כדי לבנות מחדש את ביתו ולהחליף את החפצים האישיים שלו, סביר להניח שהוא לא ירצה להוציא את כל חסכונותיו על זה. בנוסף, בעלי בתים ושוכרים בדרך כלל מזלזלים בערך החפצים האישיים שלהם, ו ללא כיסוי רכוש אישי הם לא יוכלו לשלם כדי להחליף פריטים שניזוקו ב- רעידת אדמה.
פרמיות הביטוח לרעידות אדמה גבוהות יחסית בקליפורניה, עם הממוצע השנתי עלות ביטוח רעידת אדמה בסביבות $3.54 לכל אלף דולר של כיסוי. המשמעות היא שתושב קליפורניה ישלם בממוצע 1,770 דולר עבור 500,000 דולר של כיסוי דירה - וזה בנוסף לדמי ביטוח בעלי בתים. מכיוון שביטוח רעידת אדמה חשוב כל כך לתושבי קליפורניה, זה חכם לבדוק את הדרכים השונות לחסוך כסף תוך שמירה על הכיסוי. להלן מספר דרכים לחסוך כסף על פרמיות ביטוח רעידות אדמה בקליפורניה.
לפני בחירת פוליסת ביטוח רעידת אדמה, מומלץ ללקוחות לבדוק את ספקי הביטוח הפוטנציאליים שלהם על ידי שאילת חלק מהשאלות הבאות או כולן:
הבנת ביטוח רעידת אדמה יכולה להיות קשה, במיוחד עבור תושבי קליפורניה שתוהים אם הם יכולים לברוח בלי העלות הנוספת הזו. אחרי הכל, אם תושב ביצע חיפוש מקוון של "האם נדרש ביטוח רעידת אדמה בקליפורניה?" הם יידעו את זה זה לא סוג חובה של ביטוח - אבל זה לא אומר שמומלץ לבעלי בתים ולשוכרים לדלג על זה כיסוי. השאלות הנפוצות הבאות והתשובות שלהן יכולות לספק בהירות לתושבי קליפורניה השוקלים כיסוי ביטוחי רעידות אדמה.
התשובה לשאלה זו תהיה תלויה בנסיבות הייחודיות של בעל הפוליסה. באופן כללי, בעל בית ירצה שיהיה לו מספיק כיסוי דירה כדי לשלם עבור התיקון או הבנייה מחדש של ביתו אם הוא ניזוק או נהרס על ידי פעילות סיסמית. כשמדובר בכיסוי רכוש אישי, בעלי בתים ושוכרים ירצו לעשות מלאי שלהם רכוש כדי לקבוע כמה יעלה להחליף הכל, ולאחר מכן לוודא שיש להם מספיק כיסוי.
רשות רעידת האדמה של קליפורניה היא ארגון ללא מטרות רווח שמחתום פוליסות ביטוח רעידות אדמה עבור תושבי קליפורניה באמצעות ספקי ביטוח משתתפים. למרות שלקוחות יקבלו הצעת מחיר לביטוח רעידת אדמה מה- CEA, הם יעבדו עם ספק הביטוח של בעלי הבתים או השוכרים שלהם כדי לבצע את הפוליסה.
כן; שוכרים יכולים לקבל ביטוח רעידת אדמה המכסה את רכושם האישי וכל הוצאות מחיה נוספות שייגרמו להם עקב פינוי חובה. ה חברות הביטוח הטובות ביותר לרעידות אדמה עשוי להציע כיסוי לשוכרים כמו גם לבעלי בתים.
ההשתתפות העצמית בפוליסת ביטוח רעידת אדמה מבוטאת כאחוז ממגבלת כיסוי הדירה. השתתפות עצמית של CEA נעה בין 5% ל-25%; בעל בית עם כיסוי דירה של 500,000$ והשתתפות עצמית של 20% ישלם 100,000$ בעת תביעה על מלוא סכום הכיסוי, והמבטח ישלם 400,000$.
ביטוח רכב מקיף מכסה נזק לרכב המבוטח מפעילות סיסמית. סוגים אחרים של כיסוי ביטוח רכב, כגון כיסוי אחריות או התנגשות, לא יכסו נזקי רעידת אדמה.
למרות שצונאמי הוא תוצר לוואי של רעידת אדמה, כל נזק לצונאמי לא יכוסה בפוליסת ביטוח רעידת אדמה. אם מבוטח מתגורר קרוב לחוף, הוא ירצה לבדוק את הכיסוי מהחוף חברות ביטוח השיטפונות הטובות ביותר אם הם רוצים לוודא שהם מוגנים מפני נזקי צונאמי. עלויות ביטוח הצפה יכול להוסיף לפרמיות של בעל בית או שוכר, אבל אם יקרה הגרוע מכל זה יהיה שווה את ההשקעה.
מקורות: Value Penguin, רשות רעידת האדמה בקליפורניה, מחלקת הביטוח של קליפורניה, גאון מדיניות