צילום: istockphoto.com
מדי שנה, סצנות של הרס לבתים ורכוש שנגרמו מהצפות עושות סיבוב בעמודים הראשונים של העיתונים ואתרי החדשות. משפחות שאיבדו הכל מחפשות בין ההריסות אחר כל שאריות שנותרו מחייהן הישנים כשהן מתכוננות להתחיל מחדש במקום חדש או לבנות מחדש - אם יש להן כיסוי ביטוחי. בניגוד לדעה הרווחת, נזקי שיטפונות אינם נכללים בדרך כלל בכיסוי ביטוחי בעלי בתים (כמו גם בביטוח שוכרים), אז אלא אם כן לבעלי בתים ולשוכרים יש פוליסת ביטוח הצפה נפרדת, אין סיכוי קטן שיהיה להם את הכיסוי לִבנוֹת מִחָדָשׁ.
העלות הממוצעת של ביטוח שיטפונות משתנה לפי מדינה ואזור בהתבסס על מספר גורמים כולל הקרבה של מי שיטפונות, גודל וערך הבית, סוג הפוליסה שנבחרה והסיכון הכולל בהתבסס על ההיסטוריה של ההצפה בארץ אֵזוֹר. ביוטה, הסיכון משתנה באופן משמעותי בהתאם למיקום - ולמרות מיקומו של אגם המלח הגדול, אנשים רבים אינם חושבים על יוטה כעל אזור מועד במיוחד לשיטפונות. עם זאת, תושבי יוטה עשויים להיות בסיכון גבוה יותר לנזקי שיטפונות ממה שהם מבינים, שכן הפשרת שלגים עונתית עלולה להוביל להצפות. ככזה, רכישת פוליסת ביטוח הצפה יכולה להיות לטובתם. בהתבסס על גורמים אלה, כמה צריך לעלות ביטוח הצפה ביוטה? העלות השנתית של ביטוח הצפה היא 659$ בממוצע, כאשר עלות ביטוח הצפה הממוצעת לחודש מגיעה ל-55$. מחירי ביטוח הצפה ביוטה נעים בדרך כלל בין 367 ל-1,441 דולר לשנה, אך התעריפים המדויקים יהיו תלויים במגוון גורמים שעשויים להיות שונים מלקוח אחד למשנהו.
צילום: istockphoto.com
כאשר מי שיטפונות עולים, הסיכון לפגיעה שונה עבור כל בית ומבנה. הבנה כיצד סיכון זה מחושב לפני מתרחשת שיטפון יכולה לעזור לוודא שלבעל בית או שוכר יש מספיק ביטוח כדי להגן על הרכוש והחפצים שלהם במקרה של שיטפון.
תיאורטית, בכל בית יש סיכון להצפות - גם באזורים שאינם קרובים למקורות מים. סופת גשמים כבדה ומרוכזת בצורה יוצאת דופן יכולה להרוות אזורים שאינם רגילים להתנקז ולשלוח מים לזרום ברחובות ובגשרים. ככלל, אנשים באזורים שאין להם לפחות סיכון שיטפונות בינוני לא יצטרכו לבצע ביטוח שיטפונות. עם זאת, מי שמתגורר באזורים שיש בהם סיכון שיטפונות בינוני או גבוה, אולי כדאי לשקול בחום להוסיף פוליסת ביטוח שיטפונות.
הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA) עוזרת למבטחים ולתושבים להבין את סיכון השיטפונות באמצעות דירוג אזור סיכון שיטפונות מערכת: אזורים המסומנים A או V נחשבים בסיכון גבוה, אזורים המסומנים B או X הם בעלי סיכון בינוני, ואזורים המסומנים C נחשבים לנמוכים לְהִסְתָכֵּן. תושבי יוטה עשויים לרצות לבדוק את סכנות שיטפונות ביוטה וניהול מישור שיטפונות אתר כדי לגשת למפות אזורי ההצפה של FEMA ולהעריך את הסיכון להצפות בחלק הספציפי שלהם במדינה. לסולט לייק סיטי יש את הסיכון הגבוה ביותר לשיטפונות, אבל אזורים לאורך הנהרות סנטה קלרה, ירדן ו-Virgin נמצאים גם הם בסיכון. אזורים באזורי A או V יהיו בעלי דירוג הסיכון הגבוה ביותר, בעוד שבאזורי B או X יהיה דירוג סיכון נמוך יותר. באזורים באזור C יהיו השיעורים הנמוכים ביותר בגלל הסיכון המופחת להצפות.
FEMA עדכנה את תוכנית קביעת הסיכונים שלה בשנת 2021, והופיעה לראשונה דירוג סיכון FEMA 2.0, המשתמשת בנתונים ספציפיים לנכס כדי להעריך את מיקום הבניין, תדירות ההצפה והעלות לתיקון או בנייה מחדש של הנכס. זהו אינדיקטור מדויק יותר לסיכון לבית או לבניין, ויש לו השפעה על העלות הספציפית של ביטוח הצפה לכל בניין.
מידת הנזק שהצפה עלולה להטיל על מבנה קשורה ישירות לגובהו. בניינים מוגבהים מעל מפלס הרחוב או בעלי שטחים תת קרקעיים מינימליים נמצאים בסיכון נמוך יותר לנזק משמעותי, כך עלויות ביטוח הצפה לרוב נמוכים יותר עבור אותם בניינים. FEMA מגדירה בניין מוגבה כאחד שאין לו מרתף ויש לו קומה ראשונה מוגבהת על ידי עמודים, מזחים, כלונסאות, עמודים או סוגים מסוימים של קירות יסוד. בעבר, FEMA הנפיקה תעודות גובה לבעלי נכסים; חברות הביטוח השתמשו בהן כדי לסייע בקביעת סיכוני הצפה ולפיכך את מחיר הפוליסה. מאז ש-FEMA הטמיעה את דירוג הסיכון 2.0, אישורים אלה אינם נדרשים עוד, אך הסטנדרטים עדיין משמשים להנחיית בנייה חדשה באזורים בסיכון גבוה. בתים בגובה סביר להניח שירוויחו תעריפי ביטוח שיטפונות נמוכים יותר מכיוון שהם נוטים פחות להחזיק מעמד נזק קטסטרופלי, בעוד שבתים שאינם מוגבהים ובעלי מרתפים מלאים צפויים להיות בעלי שיטפון גבוה יותר תעריפי ביטוח.
מים לא יכולים לקרוא מפות, ולכן לגבולות אין חשיבות רבה מבחינת היכן עלול להתרחש נזק; הקרבה למקור מים היא גורם הרבה יותר גדול כאשר חברות הביטוח קובעות את תעריפי ביטוח הצפה. עם זאת, כמה ערים ומחוזות בחרו להשתתף בתוכנית FEMA בשם מערכת דירוג קהילה (CRS), שבו הממשלה והקהילה כולה מבקשות באופן פעיל להפחית את הסבירות לנזקי שיטפונות על ידי ניהול מישורי שיטפונות, רכישת רכוש מועד לשיטפונות למטרות אחרות מלבד בנייה, ונקיטת צעדים לצמצום הנזק לקיים מבנים. אנשים שגרים בקהילות CRS מקבלים הנחה על תעריפי ביטוח ההצפה שלהם.
עלות ביטוח הצפה מבוססת על סיכון, ובגלל הבנייה ומאפייני המבנה עצמו ישפיע על רמת הנזק הפוטנציאלית במהלך שיטפון, מאפיינים אלה משפיעים גם על הביטוח תעריפים.
ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח הצפה: כיסוי רכוש מבנה וכיסוי רכוש אישי. יש גם כיסוי נוסף לאובדן שימוש, פינוי פסולת והימנעות מאובדן. סוגי הכיסויים שנבחרו ישפיעו על עלות הביטוח. לקוחות יכולים לבחור לרכוש רק כיסוי נכסי בניין, שיכסה את התיקון או ההחלפה של המבנה מבנה הבניין, אך הם יכולים לבחור שלא לרכוש כיסוי רכוש אישי, המכסה את זה של בעל הפוליסה חפצים. פעולה זו תפחית את דמי הביטוח, אך המשמעות היא גם שבמקרה של הצפה, ייתכן שהלקוח יצטרך לשלם כדי להחליף את כל רכושו האישי מכיסו.
הלקוחות יבחרו גם את כמות הכיסוי שהם מעדיפים. התעריפים עולים ככל שסכומי הכיסוי עולים, כך שמדובר בקביעת סיכון-תגמול מצד הלקוח (וסוכן מנוסה). תשלום פחות עבור תעריף נמוך יותר בתחילת הפוליסה עלול לפגוע במקרה של שיטפון רציני אם כמות הנזק עולה משמעותית על גובה הכיסוי.
באופן דומה, ההשתתפות העצמית שבחר הלקוח תשפיע על עלות פוליסת הביטוח, והיא עשויה להשפיע גם על גובה תשלום הביטוח במקרה של אסון הצפה. רוב הצרכנים מכירים את בחירת ההשתתפות העצמית מרכישת סוגי ביטוחים אחרים, כגון ביטוח רכב או בריאות. השתתפות עצמית נמוכה יותר פירושה עלויות גבוהות יותר מראש, אך תשלום גדול יותר בעת הגשת תביעה מכיוון שפחות כסף מנוכה מסכום התשלום הכולל. בינתיים, השתתפות עצמית גבוהה יותר משקפת עלויות נמוכות יותר מראש, אך עשויה להוביל לתשלום קטן יותר בעת הגשת תביעה.
כיסוי ביטוחי הצפה והעלויות יכולות להיות תלויות בסוג הפוליסה הנרכשת. לבעלי בתים יש שתי אפשרויות לשקול: או ביטוח שיטפונות פרטי או פוליסה דרך התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות (NFIP). חברות ביטוח לבעלים לא מכסים נזקי מים שנגרמו משיטפונות. הענף אינו כולל את הכיסוי הזה בגלל העובדה הפשוטה שהנזק שנגרם מהצפות הוא קטסטרופלי עבור כל בית בנפרד ובנייה באזור מוצף, והנזק הזה מצטבר ביחד לסכום כסף אדיר שמבטחים צריכים לשלם פַּעַם. מתוך הכרה בכך שבעלי נכסים ייהרסו על ידי עלויות הבנייה מחדש לאחר שיטפון, FEMA הציגה את התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות, שעלויותיה מגובות בתקציב ה-FEMA. כיסוי NFIP כולל רק כיסוי נכסי בניין וכיסוי רכוש אישי, וסכומי הכיסוי המקסימליים הם 250,000$. NFIP מציעה גם מדיניות מופחתת, הנקראת מדיניות סיכונים מועדפת, למי שמתגורר באזורי סיכון נמוך יותר.
למה מישהו יכול לבחור לרכוש ביטוח הצפה ממבטח פרטי ולא מה-NFIP? ראשית, לא כל הקהילות משתתפות ב-NFIP, ובמקרה זה הדרך היחידה לרכוש ביטוח היא באמצעות חברה פרטית. כמו כן, ה-NFIP אינו מציע כיסוי נוסף לאובדן שימוש או הימנעות מאובדן. חלק מבעלי הנכסים עשויים להרגיש שהם זקוקים ליותר כיסוי מהכיסוי המקסימלי של ביטוח שיטפונות בסך 250,000$ שמציעה NFIP. מי ש-NFIP אינו זמין עבורו יכול לבחור לרכוש כיסוי דרך מבטח פרטי. למי שמוצא כיסוי NFIP לא מספיק, ניתן לרכוש כיסוי משלים באופן פרטי כדי להגדיל את פוליסת NFIP. תהליך רכישת ביטוח פרטי דומה לבחירת ביטוח דירה: חשוב ללקוחות חברות מחקר המציעות כיסוי שיטפונות, ולאחר מכן השוו תעריפים, השתתפות עצמית וסכומי כיסוי לפני בחירת מדיניות מתאימה. ה חברות ביטוח השיטפונות הטובות ביותר יכולים לספק את הסוג והכמות הנכונים של הכיסוי שתושבי יוטה צריכים כדי להגן על בתיהם ועל חפצי הערך שלהם.
מבטחים מציעים שני סוגי תשלום על תוכניות ביטוח ההצפה שלהם, וחשוב להבין את ההבדל. כיסוי ערך מזומן בפועל פירושו שחברת הביטוח תשקול את הערך הנוכחי של הפריטים הכלולים בתביעה, ולא מה יעלה להחליף את הפריטים. לאחר מכן הוא ישתמש בנוסחה המבוססת על גיל הפריטים כדי להפחית את הערך ולשלם את הסכום הזה (בניכוי ההשתתפות העצמית). למשל, בעל בית שרכש מקרר לפני 5 שנים ב-1,500$ יקבל סכום השווה לערך הפחת של המקרר, שיהיה פחות מ-1,500$. בעיקרו של דבר, המבטחת תשלם את הסכום שהפריט היה מביא לשוק אילו היה נמכר יום לפני ההצפה בהתבסס על גילו. זו בדרך כלל אפשרות הכיסוי הזולה יותר מכיוון שהתשלומים נמוכים יותר. עם זאת, מכיוון שבטוח עדיין יצטרך לקנות מקרר חדש, עלויות המכסיות יהיו גבוהות יותר לאחר אסון.
כיסוי עלות החלפה מחזיר למבוטחים את הסכום שיעלה להחליף את הפריטים שניזוקו בשיטפון עד לגבול הכיסוי של הפוליסה, בלי להתחשב בפחת לְגַמרֵי. עם זאת בחשבון, בעל הפוליסה שיגיש תביעה עבור המקרר שעלה 1,500 דולר לפני מספר שנים ועולה כעת 1,700 דולר יקבל 1,700 דולר, בניכוי כל השתתפות עצמית. מן הסתם, כיסוי מסוג זה עולה יותר לחברת הביטוח, ולכן הוא יעלה יותר למבוטח. אולם במקרה של אסון שיטפון גדול, כיסוי מסוג זה יהפוך את בניית הבית או הבניין מחדש לפחות מלחיץ ויקר.
צילום: istockphoto.com
ביטוח הצפה הוא לא מידה אחת. ישנם סוגי כיסוי שונים, בנוסף לרמות כיסוי שונות. סוג הכיסוי יקבע אילו פריטים או מבנים יוכל בעל הפוליסה לתבוע להחזר לפי תנאי הפוליסה. זה קריטי שהקונים יוודא שסוג הביטוח שיש להם תואם את הסיכונים לרכוש שלהם - זה יהיה הרסני להרגיש בטוח בסכום הכיסוי ואז גלה לאחר אסון שהעלות להחלפה או תיקון כל נזק או הפסדים לא תהיה הוחזר.
כיסוי נכסי בניין כולל במיוחד את האלמנטים המבניים של בניין. החל מהמבנה בפועל, כיסוי נכסי הבניין כולל:
בנוסף, כיסוי נכסי הבניין כולל כמה פריטי עיצוב מותקנים קבועים, שיכולים לכלול שטיחים מקיר לקיר, תריסי חלונות, כונניות מעוגנות וציפוי קיר.
לבסוף, כיסוי רכוש בבניין יכול לסייע בהגנה מפני נזק למערכות ביתיות ולמכשירים מותקנים קבועים, כולל:
פריטי חצר, כגון סיפונים, פטיו, בריכות וגינון, אינם נכללים במיוחד מכיסוי נכסי הבניין מכיוון שהם אינם חלק מהמבנה המוצק של הבניין. החריג היחיד להחרגה זו הוא עבור מוסך מנותק. מכיוון שמוסך מנותק הוא בניין נפרד בנכס, הוא בדרך כלל יהיה מקורה.
בעוד שכיסוי רכוש מגן מפני עלות תיקון או החלפת מבנה שניזוק בשיטפון, כיסוי רכוש אישי מכסה את חפציו של המבוטח, לרבות:
כלולים גם כמה פריטי עיצוב ומכשירי חשמל שניתן להזיז, כגון:
נקודה מרכזית שיש לשים לב אליה: רוב פוליסות ביטוח ההצפה אינן כוללות כיסוי רכוש אישי לכל דבר - כל דבר בכלל - המאוחסן במרתף. מכיוון שמרתפים הם החלק של הבתים שיש להם סיכוי גבוה ביותר להיתקל במי שיטפונות, חברות הביטוח ראו באזורים אלה סיכון גבוה מדי ויכסו רק פריטים המאוחסנים בקומות גבוהות יותר. כמו כן, פריטים כגון ניירת משפטית ומזומן אינם מכוסים כי פשוט קשה מדי להוכיח זאת בעל הפוליסה היה ברשותו בזמן השיטפון וקשה מדי לשכפל אותם פריטים.
נקרא גם כיסוי הוצאות מחיה נוספות, כיסוי אובדן שימוש נועד להקל על מגורים או עבודה במקום אחר בזמן תיקון, שיקום או בנייה מחדש של הבית. עלות המלונות, האוכל בחוץ, השכרת הרכבים, החניה, השכרת הציוד ועלויות אחרות הקשורות למגורים במקום אחר נופלות בסוג זה של כיסוי.
ה-NFIP אינו מציע סוג זה של כיסוי, מכיוון שההתמקדות של FEMA היא בשיקום בתים ועסקים. עם זאת, חברות ביטוח שיטפונות פרטיות מציעות לרוב אפשרות זו, כך שניתן לרכוש כיסוי אובדן שימוש בנפרד כדי להגדיל פוליסת NFIP, או שבעלי נכסים יכולים להוסיף כיסוי זה לפוליסת ביטוח פרטית.
ישנם מספר צעדים שבעלי נכס יכולים לנקוט כדי להגן על רכושם מפני נזקי הצפה. רכישת שקי חול למניעת חדירת מים, רכישה והתקנה של משאבות מים לשמירה על מפלס מים נמוך בזמן שיטפון, שימוש ביריעות פלסטיק ועצים ליצירת מחסומים, באמצעות מילוי (חול וחצץ) ליצירת סכרים זמניים או משטחים כדי להפנות מים, והעברת חפצים אישיים באופן זמני לאזור בטוח יותר הם צעדים שבעלי נכסים יכולים לנקוט כדי להפחית את ההצפה נֵזֶק. מתוך הכרה בכך שצעדים אלו עשויים להוזיל את עלויות התביעות לאחר הצפה אך עלולים להטיל נטל עלויות נוסף על המבוטח, ה- NFIP מציע כיסוי עד 1,000 דולר עבור הוצאות הגנת הנכס ו-1,000 דולר עבור עלות העברת הנכס למי הנושא פוליסת ביטוח הצפה רגילה (SFIP) דרך FEMA.
שיטפונות עלולים להשאיר מאחוריהם הרס - והרבה חומר ופסולת אחרים שנערמו על הדשא. עצים עקורים, שולחן הפיקניק של השכן, מכונית משלושה רחובות מעל, וערמות של אשפה ובוץ יכולים להישאר מאחור על נכס לאחר ירידת המים. ערימות הפסולת עשויות להיראות מדהימות ואולי אפילו לא בטוח להתקרב אליהן עם שקית אשפה וכפפות. מבטחים פרטיים עשויים להציע כיסוי לפינוי פסולת באותו אופן שבו רוב חברות הביטוח לבעלי בתים מציעות כיסוי מתן אפשרות ללקוחות לשכור חברה מתאימה לסחוב ולהשליך את הפסולת או לשכור פח אשפה כדי להקל על לנהל. עם זאת, ה- NFIP אינו מציע סוג זה של כיסוי.
ממשלת מדינת יוטה אינה דורשת מבעלי בתים, בעלי בית או שוכרים לשאת בביטוח שיטפונות. כי יוטה היא מדינה שאינה ממוקמת על חוף ואינה מארחת נהרות הנובעים מיד לזכור כאשר רוב האנשים חושבים על הצפה, קל להניח שאין צורך בביטוח הצפה כאן. לרוע מזלם של תושבי יוטה, הנחה זו אינה נכונה: הצפה היא אחד מאסונות הטבע הנפוצים וההרסניים ביותר שמדינת יוטה חווה. בשל כך, תוכנית ניהול מישור השיטפונות של חטיבת יוטה לניהול חירום פועלת כדי לתמוך במכווני מישור השיטפונות וב-FEMA נציגים להעריך במדויק את הסיכונים, וכן לסייע לתושבים בזיהוי מצב מישור ההצפה שלהם ובחירת המתאים כיסוי.
בעוד שממשלת מדינת יוטה אינה רשאית לדרוש מבעלי בתים או בעלי עסקים לבצע ביטוח שיטפונות, ישויות אחרות עשויות לעשות זאת. דבר אחד בעלי בתים אולי לא יודע על ביטוח הצפה הוא שלרוב מלווי המשכנתאות יש דרישות ביטוח הצפה עבור נכסים הממוקמים באזורים בסיכון גבוה. מתן הלוואת משכנתא לאדם בעל אשראי סולידי היא סיכון שלוקחים מלווי המשכנתאות, עם מתוך הבנה שאם הלווה אינו עומד במחדל, המלווה יכול לדרוש בחזרה את הבניין ולמכור אותו כדי להחזיר את הבניין אֲבֵדוֹת. במקרה של הצפה רצינית, ייתכן שלא יהיה מבנה להחזיר ולמכור. כדי להגן על השקעתם, מלווי משכנתאות לרוב דורשים מלווים המתגוררים באזורים בסיכון בינוני או גבוה לשאת שיטפון ביטוח באמצעות ה- NFIP או מבטח פרטי, ודורשים מהלווים לשמור על ביטוח זה למשך תקופת הביטוח. משכנתא.
בעוד שבעל נכס אינו מחויב על פי חוק לבצע ביטוח הצפה, כל מי שגר באזור בסכנת הצפה ירצה לשקול זאת ברצינות. FEMA זיהתה מספר קהילות בסולט לייק סיטי כאזורי סכנת שיטפונות מיוחדים, ואנשים באזורים אלה עשויים לרצות לשקול בחום לשאת כיסוי שיטפונות. אפילו אלה שגרים ביוטה במשך עשרות שנים ומעולם לא חוו שיטפון, אולי ירצו להסתכל מקרוב על דירוג הסיכון של FEMA 2.0 הערכת רכושם, משום ששינויי אקלים ופיתוח שכונות יצרו סיכוני שיטפונות במקום שלא היו קיימים קודם לכן. בנוסף, אם נכס אי פעם קיבל סיוע פדרלי באסון במהלך שיטפון קודם, הוא נחשב בסיכון גבוה, ובעל הנכס חייב לעשות ביטוח הצפה להיות זכאי לכל סיוע עתידי לאסון פדרלי.
מרכיב משמעותי בדירוג הסיכון 2.0 הוא קרבתו של בניין לקצה מקור מים. בעבר, אזורי השיטפונות היו כלליים יותר וזיהו שכונות בסיכון גבוה או נמוך. אבל ברור שבניין שנמצא במרחק של 50 רגל משפת אגם או נהר נמצא בהרבה יותר גבוה סיכון מאשר בית שנמצא במרחק של 2 קילומטרים מקצה גוף המים, גם אם הוא נמצא באזור נמוך יותר. ההערכה בוחנת כמה רחוק המים יצטרכו לעבור כדי להפוך אותם לבית. בניינים קרובים למקור מים - אפילו נחל תמים לכאורה - יראו הערכת סיכונים גבוהה יותר ולכן עלות ביטוח גבוהה יותר.
צילום: istockphoto.com
למעשה ישנם מספר צעדים שבעלי נכסים (ושוכרים) יכולים לנקוט אליהם להפחית את עלויות ביטוח ההצפה שלהם ביוטה. עם זאת, חשוב לזכור שעלויות מסוימות ישולמו בקצה זה או אחר; חיסכון בכסף בעלויות הפרמיה עשויה להיות הוצאה גדולה יותר של מזומנים לאחר אסון.
אחד הקשיים ברכישת ביטוח הצפה הוא שאין שני בתים או בניינים דומים, ולכן כל נסיבות שונות. סוכן של חברת ביטוח צריך להיות מסוגל לענות על שאלות אלה כדי לוודא שכל לקוח מכוסה כראוי:
המאפיינים הייחודיים של כל בית ובניין יכולים להקשות על ההכללה לגבי כיסוי ביטוח הצפה ביוטה. השגת תשובות לכמה מהשאלות הנפוצות ביותר בנושא ביטוח שיטפונות יכולה לעזור למי שבבעלותם או שוכר נכס ביוטה לכסות את היסודות כדי שירגישו בטוחים במחקר האפשרויות שלהם.
ביטוח שיטפונות אינו נדרש על פי חוק ביוטה. עם זאת, זה נדרש על ידי רוב מלווי המשכנתאות וכל תוכניות המשכנתאות המגובות על ידי פדרלי אם הבניין ממוקם באזור סיכון שיטפון ברמה בינונית או גבוהה. הצפה היא אסון הטבע היקר ביותר שיוטה חווה, כך שגם אם זה לא נדרש, אלה לחיות באזור סיכון הצפה בינוני או גבוה ירצה לשקול לשאת פוליסת ביטוח הצפה ללא קשר דְרִישָׁה.
עבור אותן קהילות שמשתתפות ב-NFIP, התהליך פשוט למדי: השתמש בכלי של ספק ביטוח ההצפה של FEMA כדי למצוא מבטח מקומי שעובד עם NFIP. ה מחלקת הביטוח של יוטה יש גם משאבים רבים לביטוח שיטפונות כדי לסייע לתושבים במהלך החיפוש שלהם, כולל רשימה של ספקי ביטוח שיטפונות במדינה. התעריפים עבור פוליסות NFIP נקבעים על ידי ה-NFIP, ולכן בחירת ספק היא עניין של העדפה ואין צורך להשוות תעריפים במבטחים שונים. מי שמחפש ביטוח פרטי יצטרכו לעשות קצת יותר מחקר כדי להבין איך להשיג ביטוח הצפה, להשוות מוצרים לפני בחירת מבטח ופוליסה המתאימה לצרכיהם, ואולי הם ירצו לשקול לעבוד עם סוכן ביטוח פרטי כדי למצוא את הטוב ביותר אפשרויות. בעלי נכסים ירצו להפגין את אותה חריצות בחיפוש אחר פוליסת ביטוח שיטפונות כפי שהיו עושים בעת שקלול היתרונות של חברות ביטוח הבתים הטובות ביותר.
מים זורמים יכולים באמת להרוס הכל. שיטפונות בזק עלולים להיסחף לבתים עם מעט אזהרה, להרוס חפצים אישיים ולחלחל לתוך מבנים כדי לפגוע בעץ, בקירות וביסודות המבניים של בניין. זכוכית שבורה, פסולת מזוהמת ומקורות מי שתייה מזוהמים יכולים להפוך את התברואה לבלתי אפשרית. ואלה רק ההשפעות המיידיות: רק כמה סנטימטרים של מים עומדים יכולים לערער יסודות, לאפשר לעובש ולטחב לצמוח במהירות וללא בדיקה, ולהזמין מזיקים לבתים שהיו בעבר אָטוּם. בנוסף, אם בניין אחד מוצף, סביר להניח שגם בתים ובתי עסק אחרים בקרבת מקום מוצפים, אז אספקה לתיקון ובעלי המקצוע שיודעים לבצע את התיקונים עשויים להיות מבוקשים וקצרים לְסַפֵּק. ככזה, יתכן שייקח זמן רב עד שיבוצעו תיקונים - מה שיאפשר למים לעשות יותר נזק לאורך זמן. ניקוי הצפה הוא תהליך מיידי וארוך טווח כאחד, ואין לזלזל בו. בעלי נכסים שאכן חווים שיטפון עשויים לרצות ליצור קשר עם אחד מהנכסים ספקי שירותי שיקום נזקי מים הטובים ביותר בְּהֶקְדֵם הַאֶפְשַׁרִי.