צילום: istock.com
מטבח מעודכן יכול להפוך את כל התחושה של בית משעמם ומיושן לאלגנטי ומודרני. אבל בין אם מטבח צריך שדרוג פשוט של מכשירי חשמל או שיפוץ מלא, שיפוץ מטבח בדרך כלל אינו זול. כאשר בעלי בתים חולמים רעיונות לשיפוץ מטבחים, חשוב לשקול כיצד הם ישלמו עבור הפרויקטים הללו.
ישנן מספר אפשרויות מימון לשיפוץ מטבח שיכולות לעזור לבעלי בתים לשלם עבור פרויקטי השיפוץ שלהם, כולל הלוואות לשיפוץ בית וקווי אשראי לבית. חלק מבעלי בתים עשויים אפילו להיות זכאים לתוכניות הלוואות בגיבוי ממשלתי. לפני פנייה לקבלנים ומשפצי מטבחים כדי לקבל הצעות מחיר על פרויקטים לשיפור הבית, בעלי בתים ירצו ללמוד עוד על אפשרויות המימון הזמינות לשיפוץ מטבח כדי שיוכלו להשוות כל אחת מהן ולבחור הלוואה או מסגרת אשראי המתאימה אוֹתָם.
בעלי בתים השוקלים הלוואה או קו אשראי לתשלום עבור השיפוצים שלהם עשויים לרצות לחשב את העלויות הפוטנציאליות של מימון פרויקט השיפוץ שלהם. בנוסף, תוכניות הלוואות רבות כוללות עמלות אחרות לכיסוי עלויות מנהליות עבור המלווה. הריבית והעמלות הכרוכות בהלוואה עלולות להפוך את המימון לאופציה יקרה יותר בטווח הארוך בהשוואה להוצאת כספים מחשבון צ'קים או חיסכון ושימוש בו למטרה זו. עם זאת, אם חסרים לבעלי בתים את הכספים הדרושים כדי לשלם עבור שיפוץ מטבח - או שהם מעדיפים לא לצייר את החסכונות שלהם עבור פרויקט שיפוץ בית - אז המימון יכול להיות הגיוני מאוד.
בנוסף לעלות ההלוואה, מומלץ לבעלי בתים לשקול גם את החוב הנוסף של לקיחת הלוואה לשיפוץ בית. הלווים יצטרכו להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים, וייתכן שהם ירצו לשאול את עצמם אם הם יכולים להרשות לעצמם. העלויות הנוספות של הלוואה לשיפוץ על ההוצאות החודשיות האחרות שלהם, כגון תשלום המשכנתא והשירות שטרות.
הממוצע עלות שיפוץ מטבח הוא 26,240 דולר, אך המחיר יכול לנוע בין כ-14,000 דולר ל-40,500 דולר. העלות המדויקת תלויה במספר גורמים, ביניהם היקף הפרויקט וגודל המטבח. למשל, הממוצע עלות לשיפוץ מטבח קטן הוא 12,750 דולר - הרבה פחות מהממוצע הארצי עבור כל עבודות שיפוץ המטבח.
צילום: istock.com
בעלי בתים ירצו לחשב כמה כסף הם צריכים ללוות לפני שהם קונים הלוואה לשיפור הבית. הם יכולים להתחיל ביצירת קשר עם חלק מה חברות שיפוץ מטבחים הטובות ביותר כמו גרניט טרנד טרנספורמציות לקבל הצעות מחיר על השיפוץ שלהם. עם הצעות המחיר הללו ביד, בעלי בתים יכולים לקבל מושג טוב על כמה יקר יהיה פרויקט שיפוץ המטבח שלהם וכמה כסף הם יצטרכו ללוות כדי לכסות את העלויות שלהם. הם עשויים לגלות שהרעיונות שלהם לשיפוץ מטבח הם שאפתניים מדי וצריך להקטין אותם אפילו עם מימון כדי לעזור לשלם עבורם.
להלוואות רבות לשיפוץ הבית ישנן דרישות ציון אשראי מינימלי או יחס חוב להכנסה (DTI). כמו כן, הלוואות המסתמכות על ההון העצמי בבית עשויות לדרוש מבעל בית לשלם סכום מסוים מיתרת המשכנתא שלו כדי לזכות. לפני הגשת בקשה להלוואה או קו אשראי, הלווים עשויים לרצות לבדוק את דרישות הזכאות המינימליות כדי לראות איך פרופיל האשראי שלהם משתווה. בעוד שמי שעומד בדרישות המינימום יכול להיות זכאי להלוואה, ייתכן שהם יצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר אם יש להם ציון אשראי נמוך יחסית או יחס DTI גבוה.
בעלי בתים שאינם זכאים ל- ההלוואות הטובות ביותר לשיפור הבית וסוגים אחרים של מימון עשויים לרצות להעריך מחדש את תוכניות השיפוץ שלהם. זה אולי הגיוני יותר לשקול כמה רעיונות לשיפוץ מטבחים קטנים שנמתחו על פני תקופה ארוכה במקום שיפוץ גדול אחד. צביעת ארונות, החלפת משיכות למגירות והוספת כיסוי אחורי, למשל, יכולים להיות פרויקטים זולים של שיפוץ מטבחים שעדיין עוזרים לעצב מטבח מיושן. התמודדות עם פרויקטים קטנים יותר עשויה לתת לבעלי בתים זמן לשפר את הנסיבות הפיננסיות שלהם - פירעון חובות, בניית הון עצמי והגדלת ניקוד האשראי שלהם - כך שהם יהיו זכאים לתנאי מימון נוחים יותר במורד קַו.
הון עצמי של הבית מתייחס לנתח הכספי של בעל הבית בנכס שלהם - במילים אחרות, כמה מהבית שלהם הוא באמת מחזיק. כאשר בית ממומן באמצעות משכנתא, הבעלות מתחלקת בין המלווה ללווה. אם הלווה ישלם מקדמה של 20 אחוז, אז הם יתחילו עם 20 אחוז הון עצמי בביתו, והם ירוויחו יותר הון עצמי עם כל תשלום משכנתא. ניתן לחשב את ההון העצמי של הבית על ידי הפחתת מה שבבעלות הנכס משווי הבית. לדוגמה, למישהו שיש לו בית בשווי 500,000 $ ו-300,000 $ שנותרו על המשכנתא שלו, יהיה 200,000 $ הון עצמי בביתו. בעלי בתים עם הון עצמי מספיק יכולים לנצל את הערך הזה באמצעות הלוואות להון עצמי או מסגרת אשראי של בית הון (HELOC).
צילום: istock.com
הלוואות להון עצמי משתמשות בהון העצמי בבית כבטוחה להלוואה בסכום חד פעמי. בעל הבית משתמש בכספי ההלוואה כדי לשלם עבור שירותי שיפוץ מטבחים ולאחר מכן מחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים. HELOCs, לעומת זאת, עובדים יותר כמו כרטיס אשראי. עם HELOC, בעל הבית מקבל קו אשראי המבוסס על ההון העצמי בביתו. הם יכולים ללוות כמה שהם צריכים ממסגרת האשראי ועד למסגרת האשראי שלהם. כמו כרטיס אשראי, בעל הבית יכול לשלם את יתרת ה- HELOC שלו וללוות כספים נוספים לפי הצורך - שוב, עד למסגרת האשראי.
דרך נוספת לבעלי בתים לנצל את ההון העצמי של הבית שלהם היא באמצעות מימון מחדש של מזומנים. מיחזור מזומן הוא בעצם משכנתא חדשה על הבית עם סכום הלוואה גדול יותר. המלווה יעניק הלוואה עבור יתרת הלווה בתוספת תשלום חד פעמי על כל הון שהוא מעוניין לפדות. המלווים בדרך כלל דורשים מהלווים לשמור על הון עצמי של לפחות 20 אחוז בביתם עם מימון מחדש במזומן. משמעות הדבר היא שבעל בית עם הון עצמי של 100,000 דולר יכול ללוות עד 80,000 דולר באמצעות מימון מחדש של מזומן.
היתרון של מימון מחדש במזומן הוא שבעלי בתים יכולים לנצל כסף שכבר הכניסו לביתם באמצעות תשלומי משכנתא. עם זאת, זה מחייב בעלי בתים למחזר את המשכנתא שלהם, ואם כבר יש להם תנאי הלוואה נוחים כמו ריבית נמוכה, מימון מחדש עלול לעלות להם יותר בטווח הארוך. כמו בכל מיחזור משכנתא, הלווים יהיו חייבים עמלות למלווה ועלויות סגירה אחרות, מה שמוסיף לעלות הכוללת שלהם. עם זאת בחשבון, מיחזור מזומן עשוי להיות הגיוני ביותר עבור אלה שישקלו למחזר את המשכנתא שלהם גם אם לא היה להם פרויקט שיפוץ בית בעבודות.
שיפוץ מטבח עשוי להיות אחד מכמה פרויקטים של שיפוץ שרוכש בית רוצה להתמודד עם בעת רכישת מתקן. מינהל הדיור הפדרלי (FHA) יצר את תוכנית הלוואות הגמילה 203(k) כדי לעזור לרוכשי בתים לכסות את העלויות הגבוהות של שיפוצים בתרחישים אלה. תוכנית זו מאפשרת ללווים מוסמכים לרכוש נכס מתקן עליון ולגלגל הן את מחיר הרכישה והן את עלות השיפוצים למשכנתא אחת.
צילום: istock.com
הלוואות גמילה FHA 203(k) מוצעות על ידי מלווים פרטיים ומגובה על ידי הממשלה הפדרלית. לווים המקווים להשתמש בהלוואה 203(k) חייבים לעמוד בדרישות הסמכה מסוימות, כולל ציוני אשראי מינימליים ויחסי DTI מקסימליים. כמו כן, על הנכס להיות בית המגורים העיקרי של הלווה, והשיפוצים צריכים להיעשות על ידי קבלן מורשה.
Fannie Mae HomeStyle היא סוג נוסף של תוכנית הלוואות המאפשרת לבעלי בתים לממן רכישה ושיפוץ של נכס במשכנתא אחת. איגוד המשכנתאות הלאומי הפדרלי - הידוע בכינויו פאני מיי - הוא ישות בחסות ממשלתית שהוקמה בשנת 1938 כדי להגביר את הגישה לאפשרויות דיור בר השגה. כמו ה-FHA, פאני מיי אינה מספקת משכנתאות ישירות, כך שלווים יצטרכו כנראה לפנות למלווים המציעים הלוואות HomeStyle. בעוד שהלוואות גמילה מ-FHA 203(k) יכולות לשמש רק לקנייה ושיפוץ של בית מגורים ראשוני, הלוואות HomeStyle מאפשרות ללווים להשתמש בכספים על נכס להשקעה או בית שני.
בנוסף, משרד החקלאות האמריקאי (USDA) מציע תוכנית הלוואות בגיבוי ממשלתי לשיפוצים בתים. ה סעיף 504 תוכנית תיקון הבית עוזר לבעלי בתים בעלי הכנסה נמוכה להשיג מימון לתיקון, שיפור ומודרניזציה של בתיהם. לתוכנית דרישות זכאות מחמירות, כולל מגבלות הכנסה נמוכות מאוד, שכן היא נועדה לספק מימון למי שלא יזכו להלוואות אחרות לשיפוץ בית.
הלוואות בנייה מסורתיות עוזרות לבעלי בתים לכסות את עלות בניית הבית מהיסוד. עם זאת, מלווים להלוואות בנייה עשויים להציע גם הלוואות לשיפוץ עבור שיפוץ בית ופרויקטים אחרים. למען בדיקת הנאותות, ייתכן שיהיה רעיון טוב לבעלי בתים לפנות ל- המלווים הטובים ביותר להלוואות בנייה כדי ללמוד על אפשרויות המימון לשיפוץ המטבח שלהם. כמו בכל מוצר הלוואה, לווים מעודדים להשוות ריביות, תנאי הלוואה ועמלות מלווים שונים כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר הזמינים.
צילום: istock.com
אפשרויות מימון רבות לשיפוץ מטבחים הן הלוואות מובטחות – כלומר הן דורשות בטחונות, ובמקרים רבים הבית עצמו משמש כבטוחה. מלווים יכולים להציע ריביות נמוכות יותר על הלוואות מובטחות מכיוון שיש פחות סיכון. עם זאת, סוג זה של מימון לא יהיה הגיוני לכל מצב. יכול להיות שבעל בית לא ירצה למחזר את המשכנתא שלו או שלא יהיה לו את ההון העצמי לזכות בהלוואת HELOC או בית הון. בנוסף, חלק מבעלי בתים ורוכשי בתים לא יהיו זכאים לתוכניות הלוואות לשיפוץ בתים בגיבוי ממשלתי.
אם בעל בית אינו יכול למצוא את מוצר ההלוואה המאובטח המתאים למימון שיפוץ מטבח, ייתכן שהוא ירצה לשקול הלוואה אישית. מלווים רבים מציעים הלוואות אישיות עם דרישות ידידותיות ללווים עבור ציוני אשראי ויחסי DTI. עם זאת, להלוואות אישיות יש שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר הלוואות מבוססות הון מכיוון שלעתים קרובות אין צורך בבטחונות.
בנסיבות הנכונות, תשלום עבור שיפוץ מטבח באמצעות כרטיס אשראי יכול להסתדר עבור בעלי בתים. עם זאת, חיוב פרויקטי שיפוץ בתים בכרטיס אשראי יכול להיות מסוכן אם מחזיקי הכרטיס אינם מוכנים לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלהם במהירות האפשרית. לכרטיסי אשראי יש בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים בהרבה מאשר סוגי מימון אחרים, והריבית עלולה להצטבר במהירות עבור פרויקטים גדולים של שיפוץ.
עם זאת, בעלי בתים המעוניינים לממן פרויקטים קטנים יותר, עשויים לרצות לשקול כרטיסי אשראי כאופציה. חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות תנאי היכרות נדיבים ללקוחות חדשים - כגון 0 אחוז מימון לפרק זמן מוגבל. בעל בית שזכאי לתנאים אלה ומשלם את יתרתו לפני תום ההצעה יוכל לממן את הפרויקט שלו ללא עלות נוספת.
לאחר שבעל בית החליט על סוג וכמות המימון שהם רוצים עבור הפרויקט שלו, הם יכולים להתחיל להשוות בין המלווים. סוג ההלוואה שהם יבחרו כנראה יקבע אילו מלווים הם ירצו להשוות. לדוגמה, בעלי בתים המתכננים לפתוח קו אשראי של הון ביתי ירצו לצמצם את החיפוש שלהם ל- המלווים הטובים ביותר של HELOC. בינתיים, אלה שרוצים לנצל את ההון העצמי שלהם כדי לקבל תשלום חד פעמי, סביר להניח שיפנו למלווים המציעים את הלוואות הון הבית הטובות ביותר או אפשרויות מימון מחדש של מזומן.
צילום: istock.com
מומלץ לבעלי בתים לפנות למספר מלווים ללא קשר לסוג המימון שהם בוחרים. קבלת הצעות מחיר לתנאי הלוואה ממספר מלווים מעניקה לבעלי בתים את הסיכוי הטוב ביותר למצוא מימון המתאים הן לצרכים והן לתקציב שלהם.
בהתאם לסוג המימון, כספי ההלוואה עשויים להגיע תוך מספר ימים או שייקח מספר שבועות לגישה. באופן כללי, אפשרויות מימון כגון כרטיסי אשראי ו-HELOC מעניקות לבעלי בתים גישה מהירה לכספים. מימון מחדש של משכנתאות והלוואות בגיבוי ממשלתי, לעומת זאת, בדרך כלל לוקחים זמן רב יותר לעיבוד וחלוקת כספים.
זה גם רעיון טוב שבעלי בתים יעברו עם המלווה שלהם כיצד הם יקבלו כספים. ברוב המקרים, המלווה יספק תשלום חד פעמי ללווה. עם זאת, סוגי הלוואות מסוימים עשויים לשלם ישירות לקבלני שיפוץ מטבחים. לדוגמה, הלוואות רבות לשיפוץ מטבחים בגיבוי ממשלתי משלמות לקבלן המורשה אשר משלים את השיפוץ לאחר סיום העבודה.
ברגע שהכספים האלה יהיו זמינים, לווים יכולים לתזמן הצעות מחיר ופרויקטים איתם מקצוענים בשיפוץ מטבחים ולבנות את המטבח שהם תמיד רצו. מומלץ לבעלי בתים לשקול היטב כמה כסף הם צריכים בבחירת סוג הלוואה. לדוגמה, מי שמחפש לממן פרויקט של 2,000 דולר כנראה לא ירצה למחזר את המשכנתא שלו עם תנאי מימון מחדש במזומן מכיוון שעלויות הסגירה יכולות להיות גבוהות מעלות השיפוץ פּרוֹיֶקט. כמו כן, סביר להניח שמישהו עם פרויקט שיפוץ גדול ירצה לדלג על העמדת עשרות אלפי דולרים בכרטיס אשראי כדי להימנע מתשלומי ריבית גבוהים. על ידי שקלול קפדני של היתרונות והחסרונות של כל הלוואה או קו אשראי זמין, בעלי בתים יכולים למצוא את סוג המימון המתאים לפרויקט שיפוץ המטבח שלהם.