יציאה מהחובות היא מטרה מרכזית עבור רבים, אך בעלי בתים מנוסים צריכים לעשות שיעורי בית לפני שהם מקבלים החלטות פיננסיות גדולות, כולל תשלום משכנתא. יצירת עתיד כלכלי בריא כוללת פיתוח תקציב משק הבית, תכנון פרישה למרות שהפנסיה עשויה להיות עשרות שנים ולוודא שאתה מבוטח כראוי מפני נזקי רכוש או מוות בטרם עת שעלול להשאיר את משפחתך עקומה כְּסָפִים. מי שלא מצליח לתכנן יצטרך לעבוד מאוחר יותר בחיים או עלול להיאבק כלכלית במהלך הפנסיה. אף פעם לא מוקדם מדי (או מאוחר מדי) לדאוג לעתיד הכלכלי שלך.
istockphoto.com
עבור בעלי בתים רבים, תשלום המשכנתא שלהם מייצג את הצ'ק הגדול ביותר שהם כותבים מדי חודש, כך שברגע שהבית ישולם, באופן טבעי יהיה להם יותר כסף פנוי להוצאות אחרות. אם היה לך כסף מזומן ונאלצת לוותר על רכישת צרכים אחרים, כגון ביטוח בריאות או תשלום עבור שכר לימוד של ילד, פירעון המשכנתא ייתן לך יותר מזומן זמין לחודשי חודשי הוצאות.
קָשׁוּר: 10 סימנים שאתה משלם יותר מדי עבור המשכנתא שלך
istockphoto.com
המלווים מרוויחים כסף מהריבית שהם גובים מלווים וחלק מהמלווים (לא כולם) לא רוצים שהריבית הנכנסת תסתיים, ולכן הם כוללים קנס תשלום מראש בחוזי המשכנתא שלהם. אם החוזה שלך מכיל קנס כזה, אתה יכול לצפות לשלם אחוז קטן (בערך 1-2%) מיתרת ההלוואה שנותרה למלווה אם תשלם את המשכנתא מוקדם. עונש תשלום מראש חל בדרך כלל רק בשלב מוקדם של ההלוואה - כמו למשל בחמש השנים הראשונות - ולאחר מכן היא פגה. בדוק את תנאי החוזה שלך, אם הוא מכיל עונש לתשלום מראש שתוקפו יפוג בקרוב, שקול לחכות עד שיסתיים פירעון המשכנתא.
istockphoto.com
פירעון משכנתא מוקדם לא אומר שתשלם פחות על קרן ההלוואה (הסכום הלווה בפועל לרכישת בית), אבל זה אומר שלא תצטרך לשלם ריבית (הסכום הנוסף שהמלווה גובה ממך על הזכות ללוות את כֶּסֶף). בהתאם לסכום הריבית שאתה משלם וכמה זמן נותר לך לשלם על ההלוואה, תוכל לחסוך עשרות אלפי דולרים אם תשלם את המשכנתא שלך מוקדם. בדוק זאת מחשבון תשלום משכנתא כדי לראות כמה אתה יכול לחסוך.
istockphoto.com
אמנם פירעון המשכנתא שלך מוקדם פירושו תזרים מזומנים חודשי יותר כעת, אם עדיין לא הקמת חיסכון לפנסיה, זה עשוי להיות שימוש טוב יותר בכסף שלך. שוב, הכל תלוי בהלוואה הנוכחית ובריבית שלך, אך בהכנסת כסף לפנסיה פרטנית חשבון (IRA) או 401 (k), הכסף המושקע שלך ייהנה מצמיחה דחיית מס עד שתמשוך אותו פרישה לגמלאות. הרווחים יכולים להיות יותר מהסכום שאתה חוסך בריבית על ידי פירעון משכנתא מוקדם, במיוחד אם אתה לקראת סיום המשכנתא (תוך שנה -שנתיים).
קָשׁוּר: 9 סיבות לכך שלא תוכל לקבל משכנתא
istockphoto.com
זה משמח לדעת שאתה הבעלים של ביתך על הסף - ללא משכנתא - אבל אם הוצאת כל החסכון שלך לפירעון ההלוואה תשאיר אותך ללא קרן חירום, תוכל בסופו של דבר להתחרט על כך. אם אתה משלם את המשכנתא ומאוחר יותר אתה מוצא את עצמך זקוק לכספים, ייתכן שיהיה עליך לקחת בית הלוואת הון - עם הבית שלך כבטוחה - שלרוב מגיעה עם ריבית גבוהה מהרגיל משכנתאות. לפני שתשלם את המשכנתא, ודא שיש לך לפחות שישה חודשי הוצאות מחיה שנחסכים במקרה חירום.
istockphoto.com
תלוי באופן הגשת מס הכנסה, אתה עלול לאבד ניכוי אם תשלם את המשכנתא שלך מוקדם. אם אתה מפרט הוצאות באמצעות לקבוע, אתה רשאי לנכות את הסכום שאתה משלם בריבית על הלוואת הבית שלך. השתתף בראיון מהיר באמצעות מס הכנסה עוזר מס אינטראקטיבי (ITA) כדי ללמוד אם אתה זכאי לקחת ניכוי ריבית ממשכנתא. באופן כללי, כ -30 אחוזים משלמי המסים מפרטים ניכויים אך עבור שאר המגישים, ניכוי סטנדרטי יסתכם ביותר מניכויים מפורטים, כך שרוב משלמי המסים זה לא יקרה להגיש מועמדות.
קָשׁוּר: מס הנכסים הנמוכים ביותר באמריקה נמצאים ב -12 המדינות הללו
istockphoto.com
בעוד הלוואות דירה בשנות השמונים והתשעים היו בעלות ריבית תלולה (עד 14% בשלב מסוים), מרבית המשכנתאות האלה זכו למיחזור נמוך יותר, בשיעור של 3.25% עד 5.0%, בשיעורים בעשור האחרון, על פי ל פרדי מק. לפני שתשלם את המשכנתא שלך אם יש לך ריבית נמוכה, ראשית תשלם את כל חשבונות האשראי המסתובבים, כגון כרטיסי אשראי וכרטיסי חנות, המגיעים עם שיעורי ריבית הנעים בין 11% עד 25%, בהתאם לניקוד האשראי שלך, לפי WalletHub.
istockphoto.com
אם רכשת את הבית שלך בעשור האחרון - או אם קיבלת מימון מחדש - סביר להניח שאתה משלם ריבית נמוכה למדי. אם אתה משתמש בכסף שחסכת (או ירשת) כדי לפרוע את המשכנתא שלך, בטוח שתחסוך בריבית. אם, לעומת זאת, אתה משקיע את אותו סכום כסף בקרן מדד Standard and Poor's (S&P) 500 (השקעת סל) כולל 500 החברות האמריקאיות הגדולות ביותר), אתה עשוי להרוויח בממוצע 10% מההשקעה שלך מדי שנה, על פי ל פורבס, וזה יותר ממה שהיית חוסך לשלם משכנתא בריבית נמוכה.
istockphoto.com
אם ברצונך להפחית את תשלום המשכנתא החודשי אך אינך מוכן (או במצב הכלכלי) לפרוע את היתרה כרגע, שקול לבצע מימון מחדש אם רכשת את ביתך לפני יותר מ -15 שנה ועדיין נותרו לך יותר מעשר שנים לשלם על לְהַלווֹת. מכיוון שהריבית ירדה, ייתכן שתוכל לשמור על אותו מספר שנים על ההלוואה שלך, תוך תשלום של כמה מאות דולרים פחות בכל חודש. התעריף שאתה זכאי לו היום יהיה תלוי בניקוד האשראי שלך, אך לא יזיק להתקשר למלווה ולברר אילו אפשרויות עומדות לרשותך.
istockphoto.com
אתה תקטין את סכום הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך לאורך זמן - מבלי שתצטרך לשלם את כל הסכום כעת - רק על ידי תשלום קצת יותר לקרן מדי חודש. יש בזה טריק, עם זאת, אל תוסיף רק מאה דולר לתשלום החודשי שלך או שהמלווה שלך עשוי להחיל את התוספת על תשלומים עתידיים ולא על הקרן. במקום זאת, בצע שני תשלומים נפרדים, אחד עבור התשלום החודשי הרגיל, והשני המציין כי יש להחיל אותו ישירות על קרן ההלוואה.
קָשׁוּר: 11 טיפים לקבלת הלוואה לבית הבא שלך
istockphoto.com
הרבה הולך לקחת החלטות כלכליות טובות עבור המשפחה שלך, ולפעמים הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא בעזרת מעט עזרה מקצועית. ההבנה אם פירעון משכנתא מוקדם הוא לטובתך יכולה להיות מבלבלת, ובטווח הארוך, הדבר תלוי בגורמים רבים, כגון כמה אתה כרגע חסכת לפנסיה, מה יחס ההכנסה לחוב שלך, מה היעדים הפיננסיים שלך לטווח קצר וארוך והאם יש לך השקעות אחרות. התייעצות עם יועץ פיננסי מורשה עשויה לעלות בין $ 50 ל- $ 300 לשעה, אך תוכל לחסוך אלפים בכך. של SmartAsset איתור יועץ פיננסי יכול לעזור לך למצוא יועץ פיננסי מוסמך בקהילה שלך.
istockphoto.com