לפני משבר המשכנתאות הסאב -פריים של 2007, קבלת הלוואה לרכישת בית הייתה קלה יחסית. אך ככל שהאטה במשק והעיקולים בבית עלו, המלווים החלו להדק את מגבלותיהם. עם זאת, אל תתייאש. הבנקים עדיין להוטים לעזור לך לקנות את בית חלומותיך. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להביא את הברווזים הפיננסיים שלך ברציפות.
קָשׁוּר: 10 סימנים שאתה משלם יותר מדי עבור המשכנתא שלך
istockphoto.com
דירוג האשראי שלך מבוסס על ההיסטוריה שלך של תשלום חובות, כגון חשבונות כרטיס האשראי שלך, והלווים מחפשים לעתים קרובות ציון של 660 ומעלה לפני שהם מאשרים הלוואה לבית. אם היו לך כמה תשלומים מאוחרים בעבר, דירוג האשראי שלך עשוי להיות נמוך ממה שהוא צריך להיות, וחשוב שתברר זאת לפני שתתחיל בתהליך המשכנתא. חלק מחברות כרטיסי האשראי מספקות ציוני אשראי ללא תשלום. לחלופין, תוכל ליצור חשבון בכתובת אשראי קארמה וקבל את הציון שלך בחינם.
istockphoto.com
אם אתה משלם את חשבונותיך בזמן אך ציון האשראי שלך נמוך מ- 660, יתכן שהוא תוצאה של שגיאה בדוח האשראי שלך. אחת לשנה תוכל לקבל עותק חינם של דוח האשראי שלך מ- AnnualCreditReport.com. מותר לך לקבל עותק אחד מכל אחת משלוש סוכנויות הדיווח: TransUnion, Equifax ו- Experian. אם באחד הדיווחים יש מידע כוזב, פעל לפי ההנחיות בדוח כדי לערער עליו. לסוכנויות דיווח האשראי יש 30 יום לחקור ולהסיר שגיאה.
istockphoto.com
המלווים בוחנים מספר גורמים בעת ההחלטה אם לאשר הלוואת דירה, ויחס החוב להכנסה (DTI) הוא גדול. כדי לקבוע את שלך, הוסף את חובות החוב החודשיות שלך, כגון שכר דירה, מזונות ילדים, תשלומים אוטומטיים וכן הלאה. (אל תכלול עלויות מחיה, כגון מצרכים, מרשמים ושירותים.) חלק את הסכום לפי ההכנסה החודשית ברוטו (לפני מסים). המספר המתקבל (אחוז) הוא יחס ה- DTI שלך. אם זה מתחת ל -35 אחוז, מצוין! אם מדובר על יותר מ -35 אחוזים אך מתחת ל -43 אחוזים, עדיין תוכל לקבל הלוואה בבנקים מסוימים. אבל אם זה מעל 43 אחוזים, סביר להניח שתצטרך לשלם קצת חובות לפני שתעפיל להלוואה.
istockphoto.com
אם אתה יודע שתצוד דירה בקרוב, תחסוך הרבה זמן ותגדיל את הסיכוי שלך להשיג את הבית שאתה רוצה אם תקבל אישור מראש. הדבר כרוך בישיבה עם הבנקאי שלך, שיבדוק את דירוג האשראי שלך, ימצא את ה- DTI שלך וינתח את הסכום הכולל שלך המצב הכלכלי כדי להגיע לסכום הכסף המרבי שהבנק מוכן להלוות אותך לרכישת בַּיִת. לאחר שתאושר מראש לסכום מסוים, תוכל להתחיל לחפש בתים בטווח מחירים זה.
istockphoto.com
גם אם קיבלת אישור מראש, אתה עדיין לא בבית פנוי. במהלך תהליך רכישת הדירות, הבנק שלך יבצע בדיקה אחרונה של האשראי שלך ו- DTI לפני שהוא מאשר רשמית הלוואת דירה. אם ביצעת רכישות גדולות מאז שאושרה מראש, כגון מכונית חדשה, יתכן שיחס ה- DTI שלך כבר אינו מקובל. הכלל הוא להתעכב על כל הרכישות הגדולות עד להשלמת הלוואת הבית שלך.
istockphoto.com
המלווים סבורים שאם לרוכשי דירות יש מעט עור במשחק, סביר להניח שהם יסתלקו מבית וישאירו את המלווה לעקור את הנכס ולמכור אותו במכירה פומבית. מהסיבה הזו, ככל שהמקדמה גדולה יותר, כך גדל הסיכוי שתקבל הלוואה לבית. עבור הלוואה קונבנציונלית, המלווה שלך בדרך כלל ידרוש 5 % עד 20 % מעלות הבית כדמי מקדמה.
קָשׁוּר: 7 הדברים המעצבנים ביותר בקניית בית
istockphoto.com
היסטוריית עבודה יציבה היא דרישה לקבלת הלוואת דירה, ומלווים רבים דורשים מינימום של שישה חודשים באותו מקום עבודה על מנת לקבל אישור. היוצאים מן הכלל הם אם הועברת למיקום חדש באותה חברה או אם קיבלת עבודה חדשה באותו תחום בשכר גבוה יותר.
istockphoto.com
כחלק מתהליך ההסמכה להלוואה, רוב המלווים רוצים לראות את השנתיים האחרונות של מס ההכנסה שלך, כמו גם שנתיים של טפסים מסוג W-2 וחודש או שניים של תלושי בדיקת תעסוקה. אם אתה עצמאי, ייתכן שיהיה עליך להציג את ההפקדות והמשיכות שביצעת לעסק שלך חשבון הבנק לשנה האחרונה, וייתכן שתצטרך גם לשלוח מאזן (הם יעזרו לך לבצע זה).
istockphoto.com
אל תחשוב אפילו להסתכל על בתים מעבר לתקציב שלך. אם תקבל אישור מראש לרכוש בית של עד 400,000 $, אל תציע הצעה על סכום זה ותחשוב שהבנק עדיין ייתן לך את ההלוואה. חלק מהמלווים מקפידים מאוד על סכום החיתוך, ואם תעבור על זה, אתה עלול להידחות.
קָשׁוּר: 7 סיבות טובות לפטר את סוכן הנדל"ן שלך (וכיצד לעשות זאת)
istockphoto.com
אם אין לך 5 אחוזים מעלות הבית כדמי מקדמה וניקוד האשראי שלך אינו עולה על 660, יתכן שלא תקבל אישור לתשלום מקובל. הלוואה, אך עדיין תוכל לקבל הלוואה המבוטחת בממשלה, כגון הלוואת FHA הדורשת מקדמה של 3.5 אחוזים וניקוד אשראי מינימלי של 580. בהתאם לנסיבות שלך, ייתכן שתזכה גם בהלוואה של VA או הלוואה USDA, ששתיהן אינן דורשות כלל מקדמה. לא כל המלווים נותנים הלוואות ל- VA, FHA ו- USDA, אך סוכן נדל"ן יכול להפנות אותך לאחת שכן.
istockphoto.com
המלווים לוקחים סיכון כלכלי כאשר הם מלווים כסף לרכישת בית, כך שרובם דורשים שהבית יהיה במצב הגון. אם זה תיקון עליון, יש סיכוי טוב שההלוואה תידחה. על מנת שבית יהיה זכאי להלוואת FHA, USDA או VA, הנכס חייב לעמוד בקריטריונים ספציפיים, כגון בעל גג סאונד, ללא צבע מתקלף, מעקות על מדרגות וחלונות יציאה (בריחה) בכל חדרי השינה במקרה של אֵשׁ.
istockphoto.com