לפי CNN, עיקולי הבתים בשנת 2008 עלו ב -81 לעומת השנה הקודמת, ו -861,664 משפחות איבדו את בתיהם במהלך אותה שנה סוערת. הלקחים שנלמדו במהלך משבר זה הובילו לשינויים בשיטות הנדל"ן ובחוקי ההלוואות, במטרה להבטיח שקוני דירות ירכשו בסופו של דבר בתים בתקציבם.
istockphoto.com
לפני 2008, מלווים רבים קיבלו מקדמות של 1 % מעלות הבית - או אפילו לא מקדמה כלל. כתוצאה מכך, חלק מבעלי הבתים הסתיימו ללא הרבה עור במשחק, מה שגרם להם להסתלק יותר מהמשכנתא כאשר ערכי הבית שלהם ירדו מתחת לסכום שהם עדיין חייבים. כיום, תצטרך לשלם מינימום של 3.5 אחוז משווי הבית לפני שתקבל הלוואה.
istockphoto.com
פעם זה היה מחווה נחמדה לקבל אישור מראש להלוואה לבית לפני שהתחלת לקנות בית, והתהליך לא היה קפדני במיוחד. בימים אלה, אישור מראש הוא יותר מאשר סימן לרצון טוב כלפי המוכר; למעשה, אם אין לך אישור מראש, ייתכן שמוכר לא יקבל את הצעתך. מוכרים מנוסים וסוכניהם יודעים שקשה יותר לקבל אישור למשכנתא בשוק של היום, ולכן אי -קבלת אישור מראש עלולה להפריע עסקה.
istockphoto.com
לפני ההתרסקות, וכאשר ערכי הבית עלו, תוכלו לבחור מתוך הלוואות לריבית בלבד, הלוואות לתשלום בלונים, וכן משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) עם תקרות גבוהות מכיוון שהמלווים היו בטוחים שערך הבית שלך יעלה רק בכמה חודשים קצרים. לאחר משבר הדיור,
הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB) מנע מהלווים לקחת הלוואות מסוכנות והנהיג סטנדרטים מחמירים יותר כדי להבטיח שלקונים לדירה תהיה אפשרות לפרוע את המשכנתא שלהם.istockphoto.com
ציון ה- FICO המינימלי-אותה מדידה תלת ספרתית של אמינות האשראי-שנדרש לצורך קבלת משכנתא לדירה עלה. לפני כמה שנים, אולי היית זכאי למשכנתא אם הציון שלך היה נמוך מ- 620, אך אין זה סביר שהיית יכול לרכוש בית עם ציון נמוך כל כך. בנוסף, אם הציון שלך נמוך מ -760, המלווים יראו אותך כסיכוי מסוכן יותר ויכולים לגבות ממך ריבית גבוהה יותר.
קָשׁוּר: 9 סיבות לכך שלא תוכל לקבל משכנתא
istockphoto.com
לא רק המלווים שינו את שיטות העבודה שלהם. סוכני הקונה (סוכני נדל"ן המייצגים קונים) עשויים להרחיק אתכם מהצגות של בתים המבקשים יותר מסכום האישור שלכם מראש. אמנם פעם היה קל יותר לקבל הלוואה לבית שהיה מעל התקציב שלך, אך כיום רוב המלווים לא יזנקו, כך שסוכני נדל"ן רואים בזבוז של זמנם להציג בתים מחוץ לטווח.
קָשׁוּר: היזהר מ -12 טקטיקות נדל"ן שנועדו לגרום לך להוציא יותר
istockphoto.com
לפני אישור המשכנתא, המלווה ינתח את כל התשלומים החודשיים הנוכחיים שלך (פתקי רכב, חשבונות כרטיס אשראי, חשבונות מסתובבים) וישווה אותם עם ההכנסה החודשית שלך. בימים אלה, המלווים מחפשים יחס חוב להכנסה (DTI) של 36 אחוזים או פחות, בעוד שלפני משבר הדיור, חלק מהמלווים אישרו משכנתאות לרוכשי דירות שהיו להם יחסי DTI עד 50 אָחוּז.
istockphoto.com
כדרך לעזור לרוכשי דירות להבין את העלויות האמיתיות של רכישת בית, קבע ה- CFPB תקנות "דע לפני שאתה חייב". אלה מחייבים את המלווים וסוכני הנדל"ן לספק לך הערכת הלוואה וגילוי סגירה המעיד על כך. מידע חשוב, כולל התשלום החודשי, המיסים והביטוח הצפויים, תכונות מיוחדות של ההלוואה וכן עלויות סגירה.
istockphoto.com