あなたが現金を必要としている住宅所有者であるならば、あなたはあなたの処分で非常に貴重な担保を持っています-あなたの家。 あなたが改修のために支払うお金を探しているか、あなたの子供の大学教育をカバーするか、または借金を整理するかどうかにかかわらず、2番目の住宅ローンは資金を提供することができます。 しかし、銀行、住宅ローンの貸し手、または信用組合に向かう前に、これらについて学ぶ必要があります ホームエクイティローンとホームエクイティクレジットラインの2つの基本的な形式で提供されるローンの種類 (HELOC)。 点線で署名する前に、2番目の住宅ローンについて知っておく必要がある10のことを次に示します。
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あなたがあなたの家に持っているエクイティの量はあなたが2番目の住宅ローンでどれだけ借りることができるかを決定します。 たとえば、家に500,000ドルを支払い、これまでに主要な住宅ローンで300,000ドルを返済した場合、30万ドルの資本があります。 貸し手は、あなたの信用格付け、債務負担、および収入とともに、あなたが2番目の住宅ローンで借りることができる金額をあなたのエクイティに基づいています。 ガイドラインは貸し手によって異なりますが、原則として、住宅の価値の最大80%から、主要な住宅ローンの残りの残高を差し引いた額を借りることができます。 上記の例では、2番目の住宅ローンは200,000ドルにもなる可能性があります。
$ 500,000の80%= $ 400,000
$ 400,000- $ 200,000(一次住宅ローンの残高)= $ 200,000
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ホームエクイティローンは非常に簡単です。前払いで一括払いをしてから、通常5年から15年の一定期間にわたって毎月の分割払いで返済します。 ほとんどのホームエクイティローンには固定金利があります。つまり、返済期間中に金利が上下することはありません。 つまり、毎月の支払いが変動しないため、予算が簡単になりますが、支払い期間中に金利が下がった場合でも、メリットを享受することはできません。
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HELOCは事前にお金を提供するのではなく、クレジットカードのようにクレジットラインにアクセスできるようにします。 HELOCには2つのフェーズがあります。最初の抽選期間は通常5年から10年で、その間にお金を借りることができます。 返済期間は、通常10年から20年で、残りの金額を返済する必要があります。 ローン。 HELOCの金利は調整可能です。つまり、経済の変化に応じて金利が上下する可能性があります。
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金利は、お金を借りる特権のために貸し手に支払う金額です。 一般的な経済や特にクレジットスコアなど、いくつかの要因が金利を決定します。 通常、2番目の住宅ローンの金利は、1次住宅ローンの金利よりも少し高くなります。 これは、2番目の住宅ローンが貸し手にとってよりリスクが高いためです。破産を宣言した場合、1番目の住宅ローンの所有者は2番目の住宅ローンの所有者の前に返済されます。 それでも、セカンドモーゲージの金利は、一般的にクレジットカードや無担保の個人ローンの金利よりもはるかに低くなっています。
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あなたのクレジットスコアは、あなたの信用履歴に基づいて、あなたが時間通りにあなたのローンを返済する可能性がどれくらいあるかを貸し手に伝えます。 クレジットスコアを計算するための最も一般的なシステムは、Fair Isaac Corporation(FICO)からのものです。 FICOアルゴリズムは、総債務、債務の種類、収入、利用可能なクレジット、信用履歴の長さ、および迅速性を考慮します あなたのクレジットスコアを考え出すために借金を支払うことで、それは300から850の範囲であり、より高い数字が最も多い 望ましい。 原則として、貸し手は、2番目の住宅ローンを承認する前に少なくとも620のクレジットスコアを見たいと思っています。
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あなたのローン申請の一部として、ほとんどの貸し手はあなたが2番目の住宅ローンで何をするつもりか尋ねます。 最も一般的な理由には、大規模な住宅改修やリフォームの支払い、教育費の支払いなどがあります。 あなた自身または家族、他の借金の整理、医療費の支払い、車の購入、または保釈金の支払い つなぐ。 貸し手は、休暇、日常生活費、投資など、よりリスクの高い、または些細な用途のために2番目の住宅ローンを承認する可能性が低くなります。
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2回目の住宅ローンの利息を支払うことを期待していますが、他のさまざまな費用も支払うことに驚かれるかもしれません。 一次住宅ローンと同様に、二次住宅ローンは通常、閉鎖費用を伴い、これらは総融資額の2〜5パーセントにもなる可能性があります。 多くの貸し手はまた、300ドルから500ドルの費用がかかる可能性のある住宅鑑定と、さらに100ドル程度を追加するタイトル検索の費用を支払う必要があります。 また、HELOCには、年会費、最低退会金、早期終了料などの追加費用がかかる場合があります。
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2番目の住宅ローンを申請することは、いくつかの驚くべき質問を含む可能性のある広範な書類に記入することを意味します。 雇用と収入の証明、他の資産をどのように購入したか、何を求められるかを期待してください 現在の債務負担は、現在訴訟に関与している、または関与する可能性がある場合、または 離婚。 貸し手があなたの人種や民族を尋ねたときにも驚かれるかもしれませんが、住宅都市開発省 開発(HUD)はこの情報を必要とします。なぜなら、貸し手は彼らが差別していないことを証明しなければならないからです。 特定のグループ。 ただし、貸し手はあなたの健康や身体的制限について質問することはできません。 また、貸し手はあなたが現在何人の子供を持っているか、あなたが結婚しているかどうかを尋ねることはできますが、将来もっと子供をもうける予定があるかどうかを尋ねることは許可されていません。
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2番目の住宅ローンを申請することを決定する前に、あなたの財政状況を正直に見てください。 新しいローンを取得すると、貸し手に2回の月払い(多分多額)が発生することを忘れないでください。1回はプライマリー住宅ローン用、もう1回はセカンドモーゲージ用です。 仕事に不安がある場合、引っ越しを検討している場合、休暇を取る必要があるかもしれない重大な家族の義務がある場合は、 健康状態が悪い、賢明でない支出の歴史がある、またはそうでなければ不安定な財政状況にある、今は秒を取る時間ではありません モーゲージ。
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あなたの家はあなたの一次住宅ローンとあなたの二次住宅ローンの両方の担保として機能します。 あなたが時間通りに毎月の支払いをしなかった場合、あなたのクレジットスコアが下がるだけでなく、貸し手はあなたの家を取り戻すことができます-そして最終的には-時には数ヶ月以内に。 一般的に、貸し手があなたの家を持ち帰ると、それは差し押さえとして売却され、収益は彼らの損失を取り戻す方法として貸し手に送られます。 金銭的義務を処理できることが確実でない限り、このような深刻なリスクを冒さないでください。 支払いが滞り始めた場合は、すぐに貸し手に電話してください。 彼らはしばしば差し押さえを防ぐためにあなたと協力します。
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