![カーペットの階段を測定する方法:ステップバイステップガイド](/f/f9465cdf7b9694fa5c7aeed6c1bfe8bb.jpg?width=100&height=100)
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家、特に最初の家を購入することは、刺激的で圧倒的なプロセスです。 ほとんどの購入者が最初に市場で家を探索し始めたとき、家の費用は数のふりをしているように見えることがあります。ほとんどの人にとって、家はこれまでで最も高価な購入です。 適切な場所を探しているときのある時点で、不動産業者はあなたにいくら余裕があるか尋ねます 重要な質問を提起する支出:銀行があなたに購入するためにどれだけ貸してくれるかを正確にどのように把握していますか? 家?
この計算を行うには、いくつかの方法があります。非常に複雑なものもあれば、曖昧で一般的なものもあります。 適格となる住宅ローンのサイズを決定する最も簡単で信頼性の高い方法の1つは、潜在的な貸し手に尋ねることです。 顧客、銀行、住宅ローンの貸し手の財務状態を測定した経験があります。 あなたの収入、借金、および信用履歴を見て、あなたが余裕があると彼らが考える最大額を教えてください かりて。 このプロセスは、事前承認または事前認定と呼ばれます。 貸し手にこの情報を求めることは、あなたがその機関から借りることを義務付けません。 それどころか、あなたが見つけることができる最高の住宅ローン商品と最高の金利を買うことができるように、いくつかの貸し手のためにこのプロセスに従うことをお勧めします。 事前承認または事前資格を求めることで、適切な家を見つけたときに交渉に足を踏み入れることもできます。 貸し手が住宅ローンを提供する準備ができていることを示す手元の文書は、まだ行っていない買い手よりもはるかに強力な立場にあります 適用。
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事前承認と事前資格審査の両方で、家にいくら費やすことができるか、そして 貸し手からの手紙は、家にあなたの申し出を持っていないものと比較してもう少し信用を与えるでしょう 彼ら。
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潜在的な買い手は、雇用と収入の証明を提出し、完全な信用調査の許可を与えたときに、住宅ローンの事前承認を与えられます。 貸し手が潜在的な買い手が良い候補者であり、事前承認された金額のローンが与えられる可能性が高いと判断すると、事前承認が与えられます。 貸し手は買い手を精査し、彼らが良いリスクであると判断したので、彼らの後ろに立つことをいとわない。 売り手は、貸し手がすでにその買い手の財務履歴を精査し、問題を発見していないことを知っているため、事前承認の手紙は不動産の世界で大きな重みを持っています。
事前資格審査は事前承認に似ていますが、潜在的な購入者から提供された情報のみに基づいているため、精度が低くなる可能性があります。 住宅ローンの事前資格を得るには、収入、債務、推定信用額を示すフォームに記入します スコアが付けられますが、信用調査に提出したり、情報のドキュメントを提供したりする必要はありません。 提供。 その結果、金利の周りにより多くの小刻みに動く余地があり、貸し手は実際にクレジットを実行することができないためです 小切手とローンの申し込み、正式な信用調査と申し込みの前にプログラムとインセンティブが消える可能性があります 実行されます。 事前資格審査は、あなたがどれだけの余裕があるかを知るのに役立ちますが、あなたが申し出をした場合、それは売り手にそれほど影響を与えません。
購入の申し出をしたい家を見つけたら、その申し出を受け入れるのに時間を無駄にしたくないでしょう。 しかし、それはあなたが実際にどれだけの余裕があるかをその場で決定することを意味する可能性があり、それは過払いや配置につながる可能性があります 自分より少し多いことを求められた場合、交渉できないという不快な立場にいる 提供されます。 事前承認とは、少なくとも1つの銀行があなたの財政を調査し、あなたの信用を実行し、彼らがあなたに貸し出すことができることを発見したことを意味します あなたの貯蓄と一緒にあなたがあなたができる最高の金額の非常に正確な考えを与えるはずである特定の金額 費やす。 次に、調整して、かなり迅速に提供できる金額を知ることができます。 これはあなたが他の人より先にあなたの申し出を得るのを助けることができます、そしてあなたの申し出は事前承認に裏打ちされて、売り手によって真剣に受け止められます。
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さらに、事前承認を求めることで、買い物をすることができます。 貸し手に彼らの率について尋ねるために電話をかけることは、貸し手が一般的に高いまたは低い率を持っていることを感じる良い方法ですが、実際の率は密接に結びついています あなたの信用と負債対収入の比率、それであなたがその情報を提供しそして貸し手があなたの信用を実行するまで、彼らはあなたの率が最終的に何になるかを推測しています なれ。 3つまたは4つの銀行で事前承認を申請すると、正確なレートと最大額の評価が得られます ローンなので、実際のローンに最適な貸し手を選択して、 自信。
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あなたの貸し手があなたに事前承認を提供するために知る必要があることの多くは、信用調査で見つけることができます。 したがって、貸し手に見てもらう前に、信用報告書の内容を知っておくことが重要です。 理想的には、購入を計画する前にこれをうまく行うので、次の場合はスコアを修復する時間があります。 必要。 信用報告書には信用履歴の長さが表示されるため、家を購入する前に履歴をクリーンアップしようとしている場合は、長年のアカウントを開いたままにしておくことをお勧めします。 レポートには、クレジットアカウントの過去7年間が表示されます。これには、初期額と最大額が含まれます。 各アカウントのクレジット、使用したクレジットの量、および時間どおり、遅れた、または逃した履歴 支払い。 また、住所履歴、職歴、およびリーエン、破産、またはデフォルトのアカウントも含まれます。
レポートシステムは完全ではないため、エラーや不正確なレポートを確認する必要があります。 正しくないと思われるものはすべてメモし、必要に応じて書類を提出して、クレジットビューローにアイテムをアピールします。 次に、 クレジットスコア自体、クレジット履歴、長さ、使用率を組み合わせた数学的計算で、FICOスコアと呼ばれることもあります。 ほとんどの貸し手は、従来のローンでは620以上のスコアを必要としますが、FHAローンでは、頭金を増やす代わりに、わずかに低いスコアを許可する場合があります。 スコアが希望どおりでない場合は、クレジットカードを開いて使用し、支払いを行うなど、スコアを改善するためのいくつかの手順を実行できます。 全体的なクレジットが不足している場合、またはローンやカードの一部を返済している場合は、毎月オフになり、スコアを6か月間再確認します。 後で。
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貸し手は、収入と比較して既存の債務が多すぎる借り手にあまり多くのお金を貸したくありません。 過度に拡張された借り手は債務不履行に陥る可能性が高いため、これは銀行の立場からは理にかなっています。 あなたの何を理解するために 債務対所得比率 (DTI)は、毎月の総収入(税抜き)を計算してから、毎月の債務を合計します。 多くの銀行や金融サービスのWebサイトには、適切な情報を含めるのに役立つ計算機が用意されています。 「マジックナンバー」は43パーセントです。債務の支払い総額は、総月収の43パーセントを超えてはなりません。 債務と収益の比率が低いほど、ローンを返済する能力に対する貸し手の信頼が高まり、多くの場合、低金利で報われることになります。
あなたの信用履歴と負債対収入の比率に関する情報に加えて、あなたの貸し手はあなたの残りの財政についてかなりの量の文書を要求するでしょう。 これらをファイルボックスから掘り出すか、ペーパーレスアカウントをオンラインで探し出すには、時間をかける必要があります。 貸し手が最初に要求するのは、W-2ステートメントを含む少なくとも2年間の連邦所得税申告です。 これは、彼らがあなたの収入履歴を調べて、説明のつかない突然の変化がないことを確認し、あなたの収入に隠された賃金の飾りがないことを確認できるようにするためです。 納税申告書をサポートするために、給与明細書と少なくとも2か月の銀行取引明細書を提出する必要があります。 運転免許証、社会保障番号またはカード、および全体的な財政状態に寄与する追加の資産の証明を提供するように求められます。
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これらの文書を収集するとき、この情報を提供する目的は、貸し手があなたとあなたの習慣を判断できるようにすることではないことを覚えておくことが重要です。 貸し手が事業を営んでいて、彼らが利益を得ることができるように利子でそれを返済することができる人々にお金を貸したい間、彼らは心からあなたの最善の利益を持っています。 彼らは借り手に何とか支払うことができるよりも多くの借金を抱えさせたくないのです。 貸し手は、買い手が「完璧な家」を見つけたとき、または彼らがどれだけ少ないかを過大評価したときに、彼らの申し出について感情的になる可能性があることを知っています 彼らが本当に欲しい家と引き換えに生きることができます—彼らはそれらを作った借り手に毎週差し押さえに対処します 間違い。 彼らはあなたがお金を稼ぐ方法であるためにあなたがあなたの支払いをすることができることを望んでいます、それであなたの習慣と歴史の彼らの精査はあなたの両方のために良い結果を目指しています。
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住宅ローンは万能ではありません。 実際には驚くほど多くの種類のローンがあり、あなたに適したものはあなたのクレジットスコア、あなたの債務対収入の比率、あなたがどれだけ持っているかによって異なります 頭金のために保存されました、購入する予定の住宅の種類、およびより多くの資本を構築するまでの数年間、民間住宅ローン保険(PMI)の支払いを希望するかどうか あなたの家で(PMIは貸し手を保護し、買い手の頭金が家の購入の20%未満の場合、特定の種類のローンで必要になります 価格)。 貸し手が異なれば提供する商品も異なるため、数人の貸し手と一緒に座って、どのような選択肢があるかについて話し合うことをお勧めします。 特に、特別な事情がある場合、つまり、退役軍人省が支援するローンの対象となる可能性のあるベテランである場合、農村地域で住宅を購入している場合、または特定のカテゴリの対象となる場合 低所得の住宅ローン—買い物をして、ローン商品を見つけるのを手伝うためにローンの提供について話し合うことをいとわない、直接話すことができるいくつかの貸し手を見つけたいと思うでしょう。 ぴったりです。 特定の状況で利用できるプログラムを理解したら、他の貸し手に確認して、それらのプログラムを提供している銀行を具体的に探すことができます。
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1つの警告:あなたの信用報告書への複数の問い合わせはあなたの信用スコアに悪影響を与える可能性があります。 事前承認の購入を開始すると、45日以内にすべての問い合わせがスコアに影響することはありません。これは、問い合わせがすべてであることが信用局に明らかであるためです。 同じプロセスに関連しており、最終的には1つのローンしかありません。この種の調査は、同じ週に5枚のクレジットカードを申請するのと同じ影響はありません。 とはいえ、最初の問い合わせから45日以内にすべての問い合わせを送信できるように、宿題をして、事前承認を求める貸し手を知っておく必要があります。
いつ住宅ローンの事前承認を申請する必要がありますか? あなたはあなたの文書を集め、あなたの負債対収入の比率を評価し、そしてあなたの調査を始めるべきです できるだけ早くクレジットスコアを付けて、エラーを修正してクレジットを積み上げる時間を確保してください。 必要。 申し出をする前に、事前承認の手紙が必要です。 しかし、購入する家を真剣に検討する準備が整う前に手紙を受け取りたくはありません。事前承認の手紙には有効期限があります。 クレジットと収入のステータスはすぐに変わる可能性があるため、ほとんどの事前承認レターは発行後60〜90日間有効です。 その時点で家が見つからない場合は、通常、更新されたクレジットと収入の確認を提供することで延長をリクエストできます。 早めに書類を集めてください。ただし、事前承認をリクエストするために真剣に家の買い物を始める準備ができるまで待ってください。
書類を提出すると、潜在的な貸し手があなたの財務状況を評価し、次の3つのいずれかを発行します。事前承認 承認されたローンの金額、完全な拒否、または 条件。 あなたの要求が拒否された場合、貸し手は通常、あなたのチャンスを改善するためにあなたが何をする必要があるのか、そしてあなたが何をする必要があるのかを説明します。 家を購入できないという意味ではありませんが、再試行する前にクレジットに取り組む必要があるということです。 条件付きの事前承認の場合、貸し手は、債務対収益の比率を改善するため、または資産の追加の文書を提供するために、いくつかの債務を返済することを要求する場合があります。 注意すべき2つの重要な点:事前承認書のドルの数字は、それほど大きなローンを組まなければならないという意味ではありません。また、その金額がローンされることを保証するものでもありません。 家の価値とローンの金額の比率など、家を選択するまで関係しないいくつかの考慮事項があります。 事前承認は、あなたが真剣にあなたの新しい家を買い始めることができることを意味します。
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家を買うことは、初めての買い手にとって異質なステップでいっぱいの大きなプロセスです。 左右にルール、条件、要件があります。 住宅ローンの事前承認により、速度を落とし、財政状況を注意深く調べ、銀行が余裕があると考えているものを確認してから、快適な支出を決定することができます。 これらの2つの数値は同じではない場合があります。 あなたの信用が非常に良い場合、あなたの銀行はあなたが借りるのが苦手であるという驚くほど高い数を承認するかもしれません、それは問題ありません。 事前承認プロセスにより、あなたが費やしたい金額、正確に適切な家に費やしても構わないと思っている金額を評価し、 その金額が月ごとに財務にどのように影響するかをより明確に把握できるため、余裕のある金額を超えて提供することはないと確信して買い物をすることができます。
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