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多くの住宅所有者は、他のプロジェクトの資金調達や他の費用の統合に使用できる未開発の資金源に自分たちが座っていることに気づいていません。 実際、彼らは座っています の ソース:彼らが支払った家の部分。これはエクイティと呼ばれます。 あなたが標準的な住宅ローンを借りるとき、あなたは家自体を担保として貸し手からお金を借ります—あなたは そして貸し手は、あなたが支払いを怠った場合、彼らは家を取り、売って彼らを取り戻すことができることを理解しています 損失。 住宅ローンの一部を返済したら、家の価値(あなたのお金を差し引いたもの)に対して借りることができます ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットラインの2つの異なる商品のいずれかを使用して) (HELOC)。 これら2つの製品は同じように聞こえますが、いくつかの重要な点で異なります。 ホームエクイティローンと与信枠の戦いの内外を理解することをお勧めします。違いは、重要な資産を節約または失うのに役立つ可能性があるためです。
あなたは住宅ローンの返済に熱心に取り組んできたので、他のプロジェクトの資金調達に自分が構築したエクイティを使用できる可能性があることを知って喜ぶでしょう。 ホームエクイティローンとホームエクイティクレジットライン(HELOC)により、信用度の高い住宅所有者は、住宅の所有価値に対して借りることができます。 言い換えれば、あなたはあなたがすでに支払ったあなたの家の部分を使って貸し手から借りることができますそして 完全に自分の家の価値とあなたがまだあなたに借りている金額の違い モーゲージ。 貸し手はあなたの家を担保として使用するため、この計算では購入価格ではなく、あなたの家の現在の市場価値が使用されることに注意することが重要です。 あなたがデフォルトした場合のローンのために、あなたはあなたの出発点として現在の転売価値とあなたの現在の住宅ローン残高の差を使って借りることができます 点。 ほとんどの貸し手はあなたがあなたの家を総ローンの最大85パーセントまでしか活用することを許可しないので、あなたはあなたのエクイティの全額を借りることはできません。 銀行は、デフォルトが発生した場合に備えてクッションを残し、クレジットを超過する可能性を最小限に抑えて、そもそもデフォルトを起こさないようにしたいと考えています。 ホームエクイティローンまたはクレジットラインを検討する際の最初のステップは、この計算を行い、潜在的に借りることができる金額を決定することです。 これを行うには、住宅ローンに残っている残高を確認する必要があります
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彼らの名前は似ているように聞こえ、同じ資金プールから借りていますが、住宅担保ローンとHELOCは同じものではありません。 ホームエクイティローンは住宅ローンと非常によく似ており、実際、借り手は最初の住宅ローンの場合と同じプロセスを経てホームエクイティローンを利用します。 ローンが承認されて終了すると、一括払いで借り手に支払われ、銀行に預けられ、必要に応じて使われます。 返済はローンの総額ですぐに始まります。 これらのローンは、借り手が他の費用を統合するために、または 大規模な住宅改修プロジェクトの支払い そして、彼らの毎月の支払いが正確に何であるかを正確に知る安定性を望んでいます。
HELOCを使用すると、ローンが承認されてクローズされると、借り手がそれを利用することを選択するまで、ローンは貸し手の銀行に置かれます。 お金は基本的に利用可能なクレジットであり、お金はまだ借りられていないため、お金が引き出されるまで返済は必要ありません。 貸し手や州によっては、活動がない状態で時間が経過するため、維持費がかかる場合があります。また、借り手は、資金を引き出す際に取引手数料が発生する場合があります。 返済は、お金が引き出された後にのみ開始され、その後、クレジットラインの合計金額ではなく、引き出されたお金に基づいて行われます。 料金体系によっては、HELOCは、長期間にわたって支払いが必要な費用をカバーするための優れた方法になる場合があります。 実際に受け取った金額のみを返済することで、支払いが少なくなり、より効率的に支払いを行うことができます ホームエクイティのようにローンの全額を多額の支払いをするのではなく、引き出した各部分 ローン。
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他の住宅ローンと同様に、借り手は住宅担保ローンとHELOCに利子を付けて返済します。 HELOCの利息と住宅担保ローンの金利の大きな違いは、金利の性質です。住宅担保ローンには固定金利の金利があり、HELOCには変動金利があります。
これは借り手にとってどういう意味ですか? ホームエクイティローンは、セカンドモーゲージと非常によく似ています(実際にはセカンドモーゲージと呼ばれることもあります)。 ローンは市場と借り手のクレジットに基づいた金利で終了し、借り手は設定された期間にわたって設定された金額で設定された回数の支払いを行います。 このアプローチにより、支払いの予算を立てやすくなり、借り手と銀行に安定性がもたらされます。 HELOCの場合、金利は変動します。つまり、初期金利は市場と借り手の信用に基づいて設定されますが、その後シフトします。 定期的にプライムマーケットレートに基づいています。たとえば、導入後、バンクオブアメリカHELOCでは年率2.5%の上昇が見られます。 限目。 この返済計画には、潜在的なメリットとデメリットがあります。 引き出した金額をすぐに返済する予定で、金利が低い場合は、利息を節約するのに最適な方法です。 ただし、引き出した資金が長期間にわたって返済される場合、変動金利は 気まぐれ:突然ジャンプして、支払われていない支払いを困難または不可能にする可能性があります 予算。 どちらの形式のエクイティローンでも、担保はあなたの家です。 金利が上昇した場合に支払いができると確信していない限り、固定金利の住宅担保ローンがより安全な選択です。 あなたがより高い支払いをカバーするための財政的余裕があるならば、変動金利はあなたにいくらかのお金を節約することができます。 どちらの場合も、慎重に予算を立て、必要以上に借りることは避けてください。 あなたの家のそのような大部分を活用して、金融危機はあなたがあなたの最大のものを失う可能性があることを意味します 資産。
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ホームエクイティローンは、従来の住宅ローンと同じように償却されるため、毎月の支払いは元本と利息の組み合わせです。 ローンが実行された直後に始まるローン返済期間の開始時に、支払いの大部分は利息に向けられ、元本のローン金額に向けられることはほとんどありません。 返済の過程で、その残高はシフトするため、返済期間の終わりまでに、各支払いの大部分は元本に向けられます。 このスタイルの返済は、支払いの一貫性を保ちながら、利息優先の返済を可能にします。
ホームエクイティの与信枠は、引き出し期間と返済期間の2つの部分に分かれています。 ドロー期間中、 10年、HELOCからお金を引き出して、引き出した金額の支払いをすぐに開始できますが、通常、これらの支払いは利息のみであるため、非常に少額です。 引き分け期間の終わりに、借り手はそれ以上お金を引き出すことができなくなり、支払い 返済期間の長さ(20まで可能)の間、元本と利息に変更されます 年。
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借りる金額、毎月支払う予定の金額、および貸し手の好みに応じて、5年から30年の間に住宅担保ローンを返済します。 毎月の支払いは、返済計画の存続期間中同じ金額になり、各支払いの元本と利息の償却された組み合わせが含まれます。 一部の住宅担保ローンの貸し手は、ローンをより早く返済するために、何年にもわたって元本に追加の支払いを行うことを許可します。これにより、利息を節約できます。
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ホームエクイティローンとクレジットラインのもう1つの違いは、HELOCの月々の支払いが変わる可能性が高いことです。 支払いは引き出した金額に依存するため、支払いがいつ開始され、今後毎月いくら支払うかを予測するのは難しい場合があります。 さらに、ドロー期間の終了時に利息のみの支払いから元本と利息の支払いに変更すると、支払い額が発生する可能性があります 急激に上昇するため、最初の支払いが期日を迎える前にその支払いがどのくらい高くなるかを把握し、それに応じて予算を立てることが重要です。
ホームエクイティローンとHELOC:どちらがあなたに最適ですか? この質問への答えは、ローンを組む理由、全体的な財政状態、およびいくらかのお金を節約することと引き換えにリスクに対する許容度によって異なります。 融資を希望しているプロジェクトに1つか2つの多額の支払いがあり、一定期間にわたって単純で安定した支払いを希望する場合は、住宅担保ローンでカバーできます。 一方、あなたが長期の一連の費用を賄うことを計画している場合、またはあなたのローンで大学教育の費用を支払うことを計画している場合、またはあなたが 経費を予測し、バックアップとして「緊急」資金のプールを利用できるようにしたい場合、HELOCはより柔軟でより良いものを提供できます 関心度。 金利と条件について貸し手と話し合い、 早期支払いに対するペナルティ 2種類のローンを比較し、どちらがニーズに最も適しているかを判断できるように、元本について説明します。
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