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住宅ローンを取得する方法についての記事を読んでください。最初に表示されるのは「クレジットを確認してください」です。 住宅ローンのプロセスを掘り下げると、 それのほとんどすべての部分はあなたのクレジットスコアに関連しています:あなたがローンを得ることができるかどうか、金利、条件、そしてあなたが持つであろう保険の種類 たす。
あなたが悪い信用を持っているならば、住宅ローンは手に入れるのが難しいかもしれません、しかし何が悪い信用スコアを構成しますか? ほとんどの貸し手はFICOスコアを表示します 670から739の間は「良い」、スコアは580から669の間は「普通」です。これらのカテゴリーの借り手は通常、従来の住宅ローンを確保できますが、ローエンドの借り手は住宅ローン保険の支払いをしていることに気付く場合があります。 スコアが580未満の場合、住宅ローンの取得にいくつかの課題があり、スコアが500未満の場合はほとんど不可能になる可能性があります。 クレジットの修復は通常は達成できることですが、クレジットに対する否定的な声明が7年間残っていると、非常に長いプロセスになる可能性があります。 あなたが今家を買う準備ができていて、そうするためのお金を持っているが、あなたがあなたの信用の結果として抑制されている場合はどうなりますか? 家を買うために借りる確率を上げるためにあなたが取ることができるいくつかのステップがあります。
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クレジットが印象的でない場合に住宅ローンを取得するには、支援するように設計されたプログラムや助成金を探す必要があります あなたが悪い信用で家を買う方法を理解するとき、あなたがローンを組むための資源を持っているが歴史を持っていない借り手。 ただし、さまざまなオプションを検討するときは注意が必要です。 まず、各プログラムをよく見て、すべてを調査し、どのプログラムが自分に最適かを判断するまで、実際に応募するのを待ちます。 住宅ローンの申し込みを開始すると、30日以内のすべての申し込みが1つとしてカウントされます 信用調査は、あなたが最終的に1つになるものを申請していることを信用局が知っているためです。 ローン。 ただし、その30日間を超えると、信用履歴への複数の問い合わせが信用に悪影響を与える可能性があります 格付け、および現在のクレジットスコアでローンを取得するのにすでに苦労している場合は、それをさらに低くしたくありません。
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次に、オプションを調べて確認するときは、使用可能なオプションを実際に利用したいかどうかを慎重に検討してください。 特に、マイナスのクレジットが古い場合は、購入する前にクレジットスコアを表示するためにさらに1〜2年待つだけで、より良いレートと条件を取得できる場合があります。 信用度の低い購入者を対象としたローンの中には合法的なものがあり、返済できないローンを借りていないことを確認するために財務状況を注意深く評価します。 他のプログラムは、信用不良の住宅ローン、またはとして知られているものを提供します サブプライム住宅ローン. これらは、法外に高い金利を支払うか、調整可能なレートの住宅ローンのみが提供される住宅ローンです。 支払いは数年間管理可能になり、その後レートが急上昇し、突然、それぞれより多くの支払いが必要になります 月。 これらのローンは、借り手が家に入ることができ、一度管理する方法を見つけることができるという感覚で借り手を誘惑します 利上げが発生したり、借り換えが行われたりしますが、それができない場合は、家を失い、さらに損害を与える可能性があります。 クレジット。 慎重に選択し、ローンを締め切る前に、約束した支払いを行う余裕があることを確認してください。
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連邦政府と州政府によって保証されているいくつかのプログラムは、信用不良者向けの住宅ローンに関する正当な情報源です。 これらのプログラムが存在する前は、住宅所有権は、かなりの頭金、多額の収入、および優れた信用のために貯蓄を持っていた人々にのみ与えられた特権でした。 それらの部分のいずれかを逃した買い手は、貸し手によってリスクが高すぎると見なされました:頭金が少ないということは、家を差し押さえて売却しなければならない場合、貸し手がお金を失うことを意味し、収入が少なくなります 借り手が一貫した毎月の支払いを行うことができる可能性を減らし、チェックされた信用履歴は、借り手が債務の支払いに問題があったことを示唆しました 過去。 一部の貸し手は理想的とは言えない借り手にローンを提供しましたが、信用不良の貸し手はほとんどいませんでした 住宅ローンは承認を保証しているので、申請すると購入者の信用が損なわれ、 成功。 これらの基準は、支払いを行うことができるかなりの数の買い手がローンを組むことを妨げていました。 住宅所有権は経済に安定性をもたらすため、連邦住宅局(FHA)、米国退役軍人省(VA)、 米国農務省(USDA)、および多くの州および地方の機関は、ローンを確保し、リスクを軽減することで、より多くの人々を家に連れて行く機会を見ました。 貸し手。
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FHAローンでは、頭金が少ない、またはクレジットスコアが低い購入者が住宅ローンの対象となります。 FHAは、完全に支払いを行うことができたが、家賃が高く、時には低いために、買い手の派遣団を見ました。 収入は、十分な頭金を貯めることができず、おそらく 過去。 貸し手はこれらの買い手をリスクが高すぎると見なしたため、FHAは独自のローンプログラムを開発しました。 それはローンを保証するので、借り手が彼らの住宅ローンをデフォルトした場合、FHAはによって失われた資金をカバーします 貸し手は、貸し手が信用不良の借り手にローンを提供することをより安全にし、 支払い。 パラメータは具体的です。クレジットスコアが580以上の購入者の場合、頭金の最小額はわずか3.5です。 パーセントですが、スコアが500程度のバイヤーは、10パーセント下がれば、ローンを組むことができます。 支払い。 500未満のスコアは、このプログラムの対象にはなりません。 FHAローンには、毎月の住宅ローン保険の支払いが含まれていますが、ローンが支払われるまでキャンセルすることはできません。 オフまたは借り換えがあるため、毎月の支払いの一部はローンではなくその保険に振り向けられます 残高。
米軍のすべての支部の軍人は、住宅購入に関して特別な課題に直面しています。 長期にわたる展開、突然の再割り当て、および入隊したメンバーの比較的低い賃金水準は、頻繁な(そして突然の)移動を意味する可能性があります。 サービスメンバーとその家族は、特に頭金をしようとしている状況に陥った場合、頭金に苦労する可能性があります 突然別の場所に移されたときに、ある場所で家を売る。そのため、彼らはもう住んでいない家に住宅ローンを支払っています。 の。 また、一部の退役軍人は簡単に民間人の生活に移行できますが、それは必ずしもスムーズまたは迅速な道ではなく、経済的不安定につながる可能性があります。 VAは、退役軍人、現役軍人、および生き残った軍人の配偶者に住宅ローンプログラムを提供し、住宅購入を容易にします。 FHAプログラムと同様に、VAはローンの一部を保証するため、クレジットスコアが低くても、貸し手が適格なメンバーの住宅ローンを承認するリスクが低くなります。 信用報告書に破産した場合でも、VAローンを取得することは可能です。また、頭金をまったく使わずにVAローンを取得できることもよくあります。
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USDAローンプログラムには2つの目的があります。それは、低所得のバイヤーがより早く家に入るのを助けることと、農村地域の生産性と経済的安定性を高めるために農村地域に人口を増やすことです。 これらのローンのパラメータは非常に具体的です。住宅は指定された農村地域にある必要があり、購入者は場所によって異なる収入パラメータを満たす必要があります。 USDAローンには2つのタイプがあります。1つ目はUSDA承認の貸し手を通じて達成され、 USDAは、貸し手のリスクを相殺するための負荷を保証し、もう一方は、 USDA。 クレジットスコアが640以上の購入者は、貸し手を通じて融資を受けることができますが、最低額はありません。 USDAから直接取得したローンに必要なクレジットスコアと、どちらにも頭金は必要ありません タイプ。
他の2つのプログラムの動作は少し異なります。 ファニーメイのHomeReadyローンプログラムとフレディマックのホームポッシブルローン ファニーメイとフレディから直接支払われる
他の貸し手や保証を通じて発行されるのではなく、Mac。 HomeReadyは借り手を対象としています クレジットスコアなし-ローンを組んでいない、またはクレジットを十分に使用していない、またはクレジットスコアを生成するのに十分な期間使用していない人。 借り手 収入を記録する標準的な書類がありません また、独立請負業者やフリーランサーなどの資産もこのプログラムを利用できます。 このプログラムの借り手は、他の情報源を使用して、公共料金や請求書の支払いの半券、銀行の明細書など、タイムリーな支払いを行う能力を実証できます。 このプログラムでは3%の頭金しか必要ありませんが、20%未満の頭金には、民間住宅ローン保険が必要です。 ホーム可能なローンも信用履歴のない購入者に焦点を当てていますが、5%の頭金が必要であり、20%未満の頭金には民間住宅ローン保険も必要です。
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あなたのクレジットスコアがあなたのローン申請パッケージの唯一の重大なネガティブである場合、貸し手はより可能性が高いです それをあなたの財務パッケージの単なる1つのコンポーネントと見なし、それをバランスさせるためにあなたの他の強みに目を向けます アウト。 ただし、アプリケーションの残りの部分にもラインに近い数字が含まれている場合は、はるかに大きなリスクのように見えます。 あなたのクレジットは改善するのに最も長い時間がかかるので、あなたがそれに集中し続けている間、あなたはあなたのパッケージの残りを強化するために即座のステップを踏むことができます。
まず、頭金を増やすために一生懸命働きます。頭金が多いほど、貸し手へのリスクが低くなるためです。家の全額を支払うほど、頭金をデフォルトにした場合の損失は少なくなります。 さらに、頭金が高額になると、民間住宅ローン保険を支払う必要が生じる可能性が低くなります。 住宅ローン保険料なので、毎月の支払いの多くは、保険をかけるのではなく、債務の返済に充てられます。 あなたのローン。
DTI(債務対所得比率)は、毎月の所得(税抜き)と債務に対して支払わなければならない金額とのバランスです。 貸し手は、あなたが支払うことができるより多くの借金を引き受けていないことの指標としてこれを使用します。 この比率には、債務に対する毎月の支払いのみが含まれることを理解することが重要です。 公共料金、保険、食費、衣類費、娯楽費、ガス代、その他のキャッシュフローは含まれていません。 各住宅ローン会社とプログラムは最大DTIを規定しますが、快適に請求書を支払うことができるようにしたい場合は、実際には最大にしたい数値ではありません。 既存の債務をできるだけ早く返済することで、この比率が下がり、ローンを組む可能性が高まり、より快適に返済できるようになります。
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アプリケーションをサポートし、信用問題の責任を取り除くもう1つのオプションは、共同署名者を見つけることです。 共同署名者はあなたと一緒に住宅ローンの書類に署名し、そうすることで、あなたがそうすることができない場合に債務を支払うことに同意します。これは信用不良の家を購入するときに違いを生む可能性があります。 共同署名者にとっては大きなリスクです。共同署名者は、自分の信用報告書にあなたの住宅ローンを持ち込み、自分のDTIを増やします。 通常、共同署名者は、ローンを支払うというあなたの意図を信じている親しい家族であり、 大まかなパッチを1つか2つ持ち運ぶことに慣れていますが、誰があなたの面倒を見てくれると期待できますか 仕事。
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クレジットスコアはやや不思議です。 FICOクレジットスコアを決定するための実際の計算は厳重に守られた秘密であるため、それらがどのように計算されるかを実際に理解している人はほとんどいません。 ただし、スコアに明確な影響を与えるいくつかの要因があり、それらの要因を改善するための措置を講じることができます。 スコアの調整方法を心配する前に、信用履歴をしっかりと確認する必要があります。 3つの主要な信用局(Experian、Equifax、およびTransUnion)すべてから信用報告書のコピーを入手してください。 債権者が他の機関ではなく1つの機関に報告することがあるため、3つすべてを確認する必要があります。 連邦取引委員会を通じて、各機関から毎年1つの無料の信用報告書を受け取る権利があります。 ウェブサイト-あなたのレポートとスコアを約束する他の「無料の」信用報告サイトにサインアップすることに注意してください 手数料。 レポートを注意深くチェックし、エラーを探し、レポートのすべてのアカウントが認識できるアカウントであることを確認します。 どんな問題でも信用局と争うことができます、しかしそれは時間がかかるかもしれません、それで早く始めてください。
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クレジットスコアには何が入りますか? 支払い履歴は全体のスコアの約35%を占めており、期限内の支払いの明確で長い記録は、債務の支払いを真剣に受け止めていることを貸し手に示すのに大いに役立ちます。 これがあなたが苦労していることであるならば、あなたはあなたの前にそれらの支払いを時間通りに行うことに余分な努力をしたいと思うでしょう 住宅ローンを申請します。物忘れが原因で支払いが遅れている、または郵便で支払いがないために支払いが遅れていると仮定します。 時間。 そのような場合は、銀行の支払いスケジュール機能または債権者や公益事業者が提供する自動描画オプションを利用して、支払いが時間どおりに行われるようにすることを検討してください。 ただし、財政的に苦労しているために支払いが頻繁に遅れる場合は、ローンを申請する前に財政的に安定することがおそらくより優先されます。
クレジット使用率、または使用可能なクレジットの量とバランスの取れた利用可能なクレジットの量は、クレジットスコアのさらに30%を占めます。 使用したことのないかなりの額のクレジットを利用できる借り手は、 クレジットを延長する資格がありますが、すべてを使用する必要はありません。また、クレジットスコアが高くなります。 結果。 一方、クレジットカードがすべて上限に近づいている場合、または返済が早い追加の個人ローンがある場合は、貸し手にはあなたが 財政的に支払能力を維持するために信用に依存しているため、信用スコアが低下し、貸し手はあなたの能力を疑うため、全体的な債務の増加を回避することになります。 支払い。 クレジットスコアを向上させるには、利用可能なクレジットと使用済みのクレジットの比率がより健全になるように、既存のクレジットカードの債務の返済に取り組みます。 あなたが良好な状態の顧客であり、まだ過度に拡張されていない場合は、クレジットカード会社に既存の制限を増やすように依頼できます。これにより、残高がプラスにシフトします。
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信用履歴の年齢や既存の信用の組み合わせなど、他のいくつかの要素は、あまりできないことです。 時間を遡って最初のクレジットカードや自動車ローンをすぐに借りることはできないので、実際には、平均クレジット年齢での唯一の動きは 古いアカウントを使用しなくても閉鎖しないようにし、申請する直前に多くの新しいアカウントを開設しないようにします。 ローン。 まず、信用度が低い場合、クレジットカードの承認を見つけるのは難しいかもしれませんが、新しいアカウントを追加すると、クレジットの平均年齢が歪められます。 既存のクレジットの組み合わせには、クレジットカード、自動車ローン、学生ローン、その他の種類の債務など、登録されているさまざまな種類のクレジットの組み合わせが含まれます。 ミックスが大きいほど、スコアは高くなります。 住宅ローンの申し込みからまだ少し離れている場合は、一部の口座を返済して閉鎖することで、この組み合わせに影響を与えることができる場合があります。
収集されているアカウントは、クレジットレポートで持つことができる最大のネガティブです。 (常に正確であるとは限りませんが、彼らは示唆しています)あなたが借金を返済しようとしたり放棄したりしていないことを示唆している それ。 コレクション内のアカウントが完済されると、いくつかのオプションがあります。 コレクションを削除するには追加料金を支払う あなたのアカウントから。 これを行うことを選択した場合は、書面で削除の確認を取得し、確認するように注意する必要があります ネガティブアイテムがクレジットから削除されたことを確認するために、1〜2か月後にクレジットレポートを作成します 歴史。
低所得または信用度の低い購入者のために住宅ローンを返済する機関のほとんどは、連邦政府の一部であるか、連邦請負業者です。 州および地方のプログラムには、通常、その種のリスクを引き受けるためのリソースがありません。 州および地方のプログラムで見つかるのは、 頭金を手伝う. 頭金が多ければ多いほど、信用度の低い借り手は貸し手にとってリスクがはるかに低くなるため、助成金を通じて頭金を増やすことができます。 または頭金支援プログラムは、アプリケーション全体に大きな影響を与え、信用度の低さを軽減する可能性があります。 オプション。 これらのプログラムのいくつかは収入に依存しますが、他のプログラムは最近の大学卒業生が頭金を支払うのを助けるように設計されています、そしてあなたが住んでいる場所に基づいて他の多くの特定のプログラムがあります。 地方自治体の住宅代理店に連絡するか、住宅ローンの専門家と協力して、利用可能なプログラムの詳細を確認してください。
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これは、クレジットスコアが最適ではなく、信用度の低い住宅ローンを探している場合に、非常に重要なステップです。 連邦プログラムには、承認された貸し手が満たさなければならない特定のパラメータがありますが、すべての貸し手がそれらのプログラムに参加しなければならないという規則はありません。 信用度の低いバイヤーが利用できるプログラムについて問い合わせるには、かなりの数の貸し手に電話する必要があるかもしれません。 非常に多くの異なるローンプログラムが利用可能であるため、一部の貸し手は参加しないか、または多少衝撃的なことに、特定のプログラムが存在することさえ認識していない可能性があります。 クレジットスコア以外の強力なアプリケーションパッケージを使用している購入者の場合は、次のことを提唱する必要があります。 あなた自身と彼らが利用できるものを知っていて、あなたにそれを説明することをいとわない協同組合の貸し手を探してください 明らかに。 選択肢を明確に説明していない、または苦労している貸し手に連絡した場合、それはおそらくあなたにとって適切な貸し手ではありません。 適切な貸し手は、彼らのプログラムを説明し、あなたのプロフィールがそれぞれにどのように適合するかを説明し、そして用語と含意を率直に議論することにオープンになります。 理想的には、快適な複数の貸し手を特定し、それらを使用してアプリケーションを配置して、提供されている条件と料金を比較できます。
特にあなたが自分の改善に多大な努力を払った場合、信用不良のために住宅ローンを拒否されることは非常に不公平に感じるかもしれません。 事実は、ネガティブなアイテムが古くなり、よりきれいなスレートに置き換えられるにつれて、クレジットが改善するのに時間がかかるということです。 住宅ローンを取得できない場合は、個人ローンの申し込みを検討できます。個人ローンには、より満たすことができる可能性のあるさまざまな基準があります。 ただし、注意が必要です。個人ローンの条件が短くなり、金利が高くなる可能性があります。
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住宅ローンの申し込みが繰り返し失敗する場合は、計画を調整する時期かもしれません。 これらの拒否は、貸し手があなたの財政状況にあまりにも不快であなたにお金を貸すことができないことを示唆しており、それはあなたが持つべき重要な情報です。 貸し手は確かにビジネスであり、お金を稼ぐために運営されていますが、それを回避できれば、人々を経済的に破壊するビジネスでもありません。 彼らはあなたがデフォルトすることを望んでいません。 複数の貸し手があなたが現在住宅ローンを管理できないと思うなら、あなたはその理由を考えるべきです。 住宅ローンのデフォルトは、何年もの間別のローンを取得することを不可能にし、しばしば破産につながる可能性があります。 したがって、住宅ローンを取得するのに苦労している場合は、クレジットを修復するために時間をかけることを検討し、 頭金をしっかりと支払い、DTIのバランスを取り直し、財政状態がより安定している1、2年後に再試行します 接地。
信用不良の住宅ローンを組むことはできますか? 残りの財務プロファイルが健全である場合、特に役立つように設計されたプログラムの1つを介して申請する場合は、絶対に健全です。 いつものように、あなたはあなたの全体的な財政状況を見たいと思うでしょう、そしてあなたがローンを組むことができるという理由だけであなたがそうするべきであるという意味ではないことを覚えておいてください。 住宅ローンの専門家とあなたのアプリケーションについて話し合うことは、あなたがあなたにとって最良の選択をし、あなたが適切な時にあなたが愛する家にあなたを連れて行くのを助けるのに大いに役立つことができます。
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