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A: 退職後の家計管理は複雑になる可能性があります。住宅所有者が古いキッチンの改修や増築などの大きな買い物をしようとしている場合は特にそうです。 あなたの友人は、リバースモーゲージが家の改築費用やその他の多くの費用の支払いに役立つということは正しいです。 実際、リバースモーゲージは、退職者や年配の住宅所有者を念頭に置いて設計されており、蓄積された住宅資産を日々の費用やより大きな購入に使用する機会を提供しています.
リバースモーゲージとは? これは、貸し手がローン金額の基礎としてホームエクイティを使用して借り手に支払いを行う、特殊なタイプの住宅ローンです。 ただし、リバースモーゲージを利用することにはいくつかの注意点があり、すべての世帯にとって最良の金融オプションではない可能性があります。 住宅所有者は、リバース モーゲージが適切かどうかを判断するために、まずいくつかのリバース モーゲージの事実を理解する必要があります。 融資限度、資格要件、およびこのタイプの融資で利用可能な資金調達オプションの種類を含む ローン。
住宅所有者が住宅ローンの支払いを行うたびに、住宅ローンの残高を少しずつ減らして住宅の株式を取得します。 住宅所有者は、その資産を利用してローンを組んだり、購入資金を調達したりできます。 リバースモーゲージは、住宅所有者が 20 歳以上の住宅所有者のみが利用できる特殊なタイプの住宅担保ローンです。 貸し手または連邦住宅局によって概説されている特定の資格要件を満たす61人 (FHA)。
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典型的なものとは異なり ホームエクイティローン ローンが開始されるとすぐに始まる償却スケジュールを持つリバースモーゲージには、厳密な返済スケジュールがありません。 実際、借り手はこのタイプのローンで定期的な毎月の支払いを行う必要はまったくありません。 その寛大な返済スケジュールは、定収入で生活する退職者にとってリバースモーゲージの魅力の大部分を占めています。 お金は口座に入金されますが、ローンの返済をすぐに開始する必要はありません。
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リバースモーゲージを利用することを選択した人の多くは、元の住宅ローンを完全に完済していますが、ローン残高がまだ残っている借り手も資格を得ることができます。 借り手は、住宅資産のかなりの割合の価値があるリバース モーゲージ、またはその資産のわずかな部分を反映するリバース モーゲージの資格を得る場合があります。 ただし、借り手が元の住宅ローンを完全に返済したとしても、貸し手はホーム エクイティの全額に対してリバース モーゲージ ローンを延長することはありません。 ローンの正確なサイズは、住宅の価値、蓄積された住宅資産額、ローン元本に残っている金額、借り手の年齢など、いくつかの要因によって異なります。
どのように リバースモーゲージ 実際に働く? ローンが承認されると、貸し手は資金を単一の預金として、または借り手の銀行口座への毎月の支払いとして支払います。 どちらのアプローチにも利点があります。 部屋の増築やキッチンの改造など、大きな買い物をしようとしている住宅所有者は、リバース モーゲージの資金を一度にすべて受け取りたいと思うかもしれません。 一方、退職貯蓄を時期尚早に使い果たすことなく、生活費の支払いを支援するために余分な資金にアクセスしたい退職者は、定期的な支払い計画の恩恵を受ける可能性があります. 毎月の支払いの形でリバース モーゲージの資金を受け取ることで、退職者は食料品、光熱費、家のメンテナンスの必要性、およびその他の日常的な費用を簡単に支払うことができます。
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貸し手は、3 番目の支払いオプションである与信枠を提供することもできます。 一度にすべての資金を取得したり、毎月少額の支払いで分配したりするのではなく、逆に 住宅ローンの借り手は、いつでも資金を引き出すことができる信用枠を開くことができる場合があります。 欲しいです。 住宅所有者は、与信枠に残高がある限り、発生した費用をカバーするために、そこから資金を引き出し続けることができます。
場合によっては、貸し手がハイブリッド支払いプランを提供することがあります。たとえば、一部の資金を 1 回限りの預金として分配し、他の資金を与信枠の一部として取っておきます。 その経済的柔軟性により、住宅所有者は特定のニーズに応じてリバースモーゲージの資金を分割できます。
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住宅ローンの貸し手は通常、そのお金の使い方に制限を設けないため、リバースモーゲージの資金調達は幅広い費用の支払いに使用できます。 一部の住宅所有者は、故障した電化製品の交換、バスルームの更新、新しい窓の設置などの主要な費用に資金を割り当てています。 他の借り手は、リバース モーゲージのお金を、食料品や薬などの日常的な出費に使うことを好むかもしれません。 また、自動車の修理や医療費など、将来発生する可能性のある予期しない費用をカバーするために、リバース モーゲージの資金を緊急資金として扱うことも珍しくありません。 リバース モーゲージの資金を使用して新しい家の頭金を支払うこともできます。これにより、退職者がダウンサイジングの初期費用を賄うことができます。
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リバース モーゲージ会社や民間の貸し手は、この種のローンからの資金の使用方法を制限する可能性は低いですが、単一目的のローンを提供する組織は、独自の制限を設定する場合があります。 ただし、単一目的のリバースモーゲージはあまり一般的ではないため、住宅所有者は資金調達の選択肢としてそれらに出くわさない可能性があります.
借り手がリバース モーゲージから受け取ることのできる最大金額は、その物件に蓄積されたホーム エクイティにある程度基づいています。 ただし、ローン金額は多くの場合、貸し手のローン制限によって制限されます。これは、住宅ローン会社によって異なる可能性があります。 さらに、連邦政府が支援するリバース モーゲージは、ホーム エクイティ コンバージョン モーゲージ (HECM) として知られ、連邦住宅局 (FHA) によって設定された貸出制限を遵守する必要があります。 現在 HECM住宅ローン限度額 は 970,800 ドルなので、住宅所有者がこの特定の種類のリバース モーゲージで資格を得ることができる最高額です。
ローンの金額は、個人が抱えている既存の借金の額、信用履歴、年齢など、他の要因によっても影響を受ける可能性があります。 貸し手は、独自のリバース モーゲージ要件と適格基準を持っている場合があるため、価値がある場合があります。 住宅所有者が買い物をして、さまざまな住宅ローンで資格を得る可能性があるものを確認する時間 企業。 オンラインのリバース モーゲージ計算機を使用すると、将来の借り手が借りられる金額を把握するのに役立ちます。
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リバースモーゲージのメリットの 1 つは、借り手がすぐにローン金額の返済を開始する必要がないことです。 住宅が売却されたか、家族や愛する人に引き継がれたために、不動産の所有者が変わるまでローンの残高が期限切れにならないため、借り手はローンの返済を何年も延期することができます。 借り手が家を売却することを決定した場合、彼らは売却による収入を使用して残りのローン残高を返済する可能性があります。 その後、残ったお金を新しい家に充てることができます。
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住宅所有者が財産を売却する前に亡くなった場合、ローン残高をまったく返済する必要がない場合があります。 一部の住宅所有者は、ローンの全額を返済するつもりもなく、リバース モーゲージを利用することさえあります。
遺族が財産を相続した場合はどうなるの? ローン契約の条件によると、相続人は全額を自分のポケットから返済するか、不動産を売却してそのお金をリバースモーゲージの返済に充てることができます。
借り手は、住宅ローンの元本または利息を毎月支払う必要はありませんが、 逆の寿命の間に彼らが追いつく必要がある他の定期的な住宅費です モーゲージ。 彼らが負っている2つの最大の費用は、住宅ローンの支払いに含まれることが多い固定資産税と住宅所有者の保険料である可能性があります。 多くのリバースモーゲージ契約では、借り手は税金と住宅所有者保険を最新の状態に保つ必要があります。 これらの費用を支払わない場合、貸し手はローン契約を無効にし、残りの残高を全額支払うよう要求する可能性があります。
これらの費用以外にも、住宅所有者協会の手数料や光熱費など、その他の費用がかかる場合があります。 毎月の住宅ローンの支払いが不要になるという見通しは魅力的に聞こえますが、住宅所有者は 住宅費のより広い視野を持つことで、逆に自分たちの財政的義務がどうなるかを知ることができます モーゲージ。
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リバース モーゲージ ローンは、退職者や年配の住宅所有者のニーズに合わせて調整されているため、貸し手は多くの場合、厳しい資格基準を満たす必要があります。 まず、このタイプのローンの資格を得るには、借り手は 62 歳以上である必要があります。 また、多くの貸し手は、住宅所有者がリバース モーゲージを利用する前に、自分の財産に一定額の資本を蓄積していることを規定します。 多くの場合、リバース モーゲージの規則では、資格のある住宅所有者は自宅の 50% 以上の株式を所有している必要がありますが、その数値は貸し手によって異なります。
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あらゆるタイプの住宅ローンと同様に、貸し手はリバースモーゲージを承認する前に、借り手の財務履歴を綿密に確認します。 借金が多すぎると、住宅所有者がこの種の住宅ローンの資格を得ることができなくなる可能性がありますが、正確な資格基準は住宅ローン会社によって異なります。
リバースモーゲージの対象となるには、物件自体が一定の要件を満たしている必要があります。 貸し手は主な住居に対してのみリバース モーゲージを提供するため、住宅所有者はセカンド ハウスや休暇用物件に対してリバース モーゲージを利用することはできません。
連邦政府が支援するリバースモーゲージに使用される不動産は、このタイプのローンの資格を得るために追加のガイドラインを満たす必要があります。 適格な物件は、家が良好な状態にあり、居住者に安全上の危険をもたらさないことを保証する、FHA によって概説された物件要件を順守する必要があります。 さらに、FHA のリバース モーゲージ基準は、タイニー ハウス、キット ハウス、コンテナ ハウスなどの特定のタイプの物件を適格性から除外する場合があります。
リバースモーゲージを利用することを選択した多くの住宅所有者は、おそらく次のいずれかを選択することになるでしょう。 リバースモーゲージの最も一般的なタイプであるため、前述の政府支援ローン 利用可能。 ホーム エクイティ転換住宅ローンは連邦政府によって保証されているため、貸し手がこれらのローンを提供する際に負うリスクの量を減らすことができます。 HECMの貸し手は略奪的な貸付慣行に参加する可能性が低いため、政府の支援により、これらのローンは住宅所有者にとってより安全になります。
HECM ローンには、借り手にとっても魅力的な他の多くの利点があります。 前述のように、借り手は、一括払い、毎月の分割払い、信用枠、またはこれらの支払いオプションの組み合わせとして資金を受け取ることができます。 政府はまた、資金の使用方法に制限を設けていないため、借り手はHECMのお金を使用して、事前にクリアすることなく、必要な費用を支払うことができます.
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貸し手は、独自のリバース モーゲージとして知られる、連邦政府の支援を受けていない独自のリバース モーゲージ ソリューションを提供する場合があります。 ただし、すべての住宅ローン会社がこのタイプのリバース モーゲージを提供しているわけではないため、利用できるかどうかは貸し手によって大きく異なります。 これらは貸し手固有のローン商品であるため、資格要件は全面的に一貫していません。 金利とローン手数料は、借り手がリバースモーゲージでどの貸し手を選択するかによって変わる可能性があります。
ただし、同時に、独自のリバース モーゲージは、連邦のリバース モーゲージの対象ではありません。 規則や規制により、借り手は理論的には、このタイプのローンでより多くのローンを借りることができます。 ローン。
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HECM やプロプライエタリ リバース モーゲージほど一般的ではありませんが、単一目的のリバース モーゲージは、検討すべき代替手段として住宅所有者が利用できる可能性があります。 これらのリバースモーゲージは通常、非営利団体や地方自治体によって提供されているため、 利用できるかどうかはかなり異なります。国の一部の地域では完全に利用できない場合があります。
名前が示すように、単一目的のリバース モーゲージは、与信枠や毎月の支払いでカバーされる可能性のある定期的な費用ではなく、1 回限りの費用に使用することを目的としています。 さらに、このタイプのローンを提供する組織は、資金を支払う前にローンの目的を承認する必要がある場合があります。 借り手が意図した費用にリバースモーゲージ資金を使用することを妨げる制限が設けられている可能性があります。
住宅ローンは有担保ローンです。つまり、借り手はローンに担保を提出する必要があります。 住宅ローンの場合は物件が担保となりますが、リバースモーゲージも例外ではありません。 住宅所有者がリバースモーゲージを利用する場合、住宅を担保として使用しますが、住宅所有のステータスには影響しません。 借り手は、自分の住宅資産の一部を使用してローンの資金を調達している場合でも、所有者であり続けます。
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通常、リバース モーゲージでは毎月の支払いは発生しませんが、このタイプのローンでは債務不履行になる可能性があります。 借り手がローン契約の条件を守らなかった場合、リバースモーゲージのデフォルトが発生することがよくあります。 1 つの例として、誰かが本来の住居でリバース モーゲージを利用した後、元の物件を売却せずに新しい家に引っ越した場合が挙げられます。 その家はもはや主たる住居とは見なされず、リバースモーゲージの資格を失います。
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住宅所有者は引き続き自宅の固定資産税を支払う必要がありますが、リバースモーゲージから受け取った資金に対して税金を支払う必要はありません。 リバースモーゲージの資金は収入ではなくローンであるため、IRS はその資金に課税しません。 場合によっては、退職者は、退職金口座、年金、さらには社会保障基金に対して税金を支払う義務がある場合があります。 住宅所有者は、退職後の予算を立て、日々の費用を支払う方法を決定する際に、リバース モーゲージの税制上のメリットと、長期的にどのようにお金を節約できるかを検討する必要があります。 また、リバース モーゲージ ファンドは収入とは見なされないため、借り手の社会保障給付ステータスに影響を与えるべきではないことにも注意してください。
このタイプのローンにはいくつかの特典がありますが、将来の借り手は決定を下す前に、すべてのリバースモーゲージの長所と短所に慣れておく必要があります。 たとえば、借り手はリバース モーゲージの定期的な支払いを行う責任はありませんが、ローンが完了する前にいくらかの初期費用を負担する必要があります。 オリジネーション手数料は、あらゆる種類の住宅ローンに共通の費用であり、住宅所有者はリバースモーゲージを利用する際にも支払う必要があります。
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鑑定料、タイトル検索費用、政府記録料、およびその他の費用を含む、同様に評価できるさまざまな成約費用。 貸し手は、リバースモーゲージのサービス手数料を請求することもあり、この種の住宅ローンを借りる総費用に追加されます. ただし、これらのコストは決してリバース モーゲージに固有のものではありません。 それらはすべて、通常、あらゆる種類の住宅ローンで評価されます。
リバースモーゲージは、自宅に多くの株式を積み上げ、退職金や貯蓄口座から資金を引き出すのではなく、それを利用したい退職者にとって役立ちます。 頼りになる貯蓄がかなりある住宅所有者でさえ、自由に使える他の資金源を枯渇させるのではなく、住宅資産を利用可能な資金に変換することを好む場合があります。
将来が不確実であることを考えると、住宅所有者は住宅資産を使って支払うことに抵抗を感じるかもしれません。 日々の出費に対応し、予想外の出費が多額になった場合に備えて普通預金口座にお金を入れておく 発生します。 リバースモーゲージは、退職に向けてできる限りの準備をしたものの、経済的な柔軟性を少し高めたいと考えている高齢者に息抜きの余地を与えることができます。
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リバースモーゲージは、不動産を売却したり、所有権を家族に譲渡したりする予定のない住宅所有者にとって魅力的かもしれません。 不動産の所有者が変わるまでローンの金額を返済する必要がないため、家を決して売却しない住宅所有者は、生涯にわたってリバースモーゲージを返済する必要がありません。
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同じ感情は、相続人がいない、または自分の家を意志に含める予定がない住宅所有者にも当てはまります。 不動産の所有権が家族の一員に渡らない限り、住宅所有者の親族は将来的に未払いのローン残高を返済する必要はありません。
リバースモーゲージの仕組みは、家族が不動産の所有権を取得した場合、家族に経済的問題を引き起こす可能性があります。 不動産が売却されるか、所有権が別の所有者に譲渡されると、未払いのローン残高は全額返済する必要があります。 元の借り手がまだ生きている場合、彼らはリバースモーゲージから使用した資金を返済する必要があります.
ただし、財産が相続された場合、新しい財産所有者はローン残高全体を返済する責任を負う可能性があります。 その借金を負うと、家族は経済的困難に陥る可能性があり、元のリバースモーゲージを返済するために不動産を売却する必要がある場合があります.
独自のリバース モーゲージを提供する多くの民間の貸し手は、協力するのに完全に合法的な会社ですが、常にそうであるとは限りません。 リバースモーゲージ詐欺は、このタイプのローンに不慣れな借り手を利用して発生します。 この種の詐欺はさまざまな方法で実現する可能性があるため、独自のリバース モーゲージを提供している民間の貸し手を徹底的に調べることを常にお勧めします。
たとえば、貸し手は、この分野で通常請求される金額をはるかに超えるため、略奪的と見なされる可能性のある過度に高い金利または手数料を請求する場合があります。 詐欺師は、金融サービスを高齢者に積極的に売り込み、住宅所有者を説得しようとする可能性があります。 リバースモーゲージを利用して、不必要な家の改築や新しい家を購入したり、 投資。
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住宅所有者は、リバースモーゲージを取得するようプレッシャーを感じるべきではありません。 たとえそれが別の種類の資金調達を使用したり、ローンを保留したりすることを意味する場合でも、状況に応じて最善の決定を下す 完全に。 住宅所有者は、連邦政府によって承認された貸し手で HECM を取得することにより、詐欺を回避することもできます。
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リバースモーゲージは、住宅所有者が住宅資産を使用可能な資金に変換できる唯一のタイプの住宅ローンではありません。 ホーム エクイティ ローンとホーム エクイティ クレジット枠 (HELOC) は、蓄積されたホーム エクイティを利用する一般的な資金調達オプションです。 ホーム エクイティ ローンまたは HELOC を使用する借り手は、リバース モーゲージとは異なり、ローンが開始されるとすぐに返済が始まることを知っておく必要があります。 彼らは、融資契約の条件に概説されているように、一定期間、ローン残高の毎月の支払いを行う必要がある可能性があります。
沢山あります ホームエクイティローンの利点 ただし、考慮する必要があります。 たとえば、ホーム エクイティ ローンは、他のローンよりも資格を得るのが簡単であり、資金が住宅の改善に使用される場合、利息は税控除の対象となる可能性があります。 リバースモーゲージを検討するときは、 最高のホームエクイティローン、HELOC、および同様の資金調達オプション。住宅所有者のニーズにより適した条件が設定されている場合があります。
住宅ローン会社は、リバースモーゲージを含め、常にホームエクイティを活用したローンを提供しているわけではありません。 場合によっては、貸し手が特定の種類のホーム エクイティ ローンを提供し、他の種類を提供しないことがあります。 リバース モーゲージ、HELOC、または従来のホーム エクイティ ローンを利用したい住宅所有者は、希望する正確な融資条件を提供する貸し手を探す必要がある場合があります。
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住宅所有者の貸し手がこれらの種類のローンを提供している場合でも、多くの場合、買い物をすることをお勧めします。 金利、適格要件、およびその他の住宅ローン条件は、貸し手によってかなり異なる場合があります。 貸し手。 手を差し伸べる 最高のリバースモーゲージ会社 住宅所有者が資格を得る可能性があるものを確認することは、退職者が予算と退職後の目標に合った適切な資金調達オプションを見つけるのに役立ちます。
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