![子供のためのホリデークラフト](/f/85b197bf2a15d4aab96dfb882efcb00f.jpg?width=100&height=100)
写真:depositphotos.com
A: あなたの友人の言うとおりです。ホーム エクイティ ローンは、家の修繕などの高額なプロジェクトの支払いを検討している住宅所有者にとって優れたオプションです。 ホーム エクイティ ローンの承認基準は貸し手によって異なりますが、一般的に住宅所有者は良好な状態でなければなりません。 まともな信用スコア、低い負債対収入比率、およびある程度の自己資本を備えた財政状態 家。 承認後、住宅所有者は一時金を受け取ります。この現金は、あなたの場合は家の修繕など、必要なものすべての支払いに使用できます。 「ホーム・エクイティ・ローンの資格は何ですか?」という質問に答えるには、 あなたに最適なものを見つけるために、最初にホームエクイティローンを完全に理解する必要があります.
ホーム エクイティ ローンの要件を設定する前に、住宅所有者はこのタイプのローンがどのように機能するかを理解する必要があります。 まず、住宅ローンとは? つまり、住宅所有者が住宅のエクイティ (住宅ローンの負債と住宅の価値との差額) にアクセスするために借りることができるローンの一種です。 一つ ホームエクイティローンのメリット 借り手は、家の修理や改善、医療やクレジットカードの借金、子供の大学教育など、好きなようにお金を使うことができるということです. 借り手は、住宅ローンの返済方法と同様に、毎月の分割払いでホーム エクイティ ローンを返済する必要があります。 しかし、住宅所有者が住宅担保ローンを債務不履行にすると、差し押さえによって家を失う危険性があります。
ホームエクイティローンはどのように機能しますか? ホーム エクイティ ローンは 2 番目の住宅ローンであるため、通常、1 番目の住宅ローンよりも金利が高くなります。 これは、差し押さえが発生した場合、最初の住宅ローンが最初に返済され、住宅担保ローンが 2 番目に返済されるためです。 住宅販売価格が 1 番目と 2 番目の住宅ローンの合計額よりも低かった場合、住宅担保ローンの貸し手はその費用を全額回収できない可能性があります。 この場合、金利が高いほど、潜在的な損失を相殺するのに役立ちます。
最も重要なホーム エクイティ ローン要件の 1 つは、住宅所有者が自宅に一定額のエクイティを保有することです。 必要なエクイティの正確な額は、貸し手によって異なりますが、一般的に、借り手は 15 ~ 20 パーセントのホーム エクイティを持っている必要があります。 自己資本は、住宅の評価額から住宅所有者が住宅に対して負っている金額を差し引いて計算されます。 450,000 ドルと評価された住宅の場合、住宅所有者は 360,000 ドルを超える借金を負う必要がなく、その住宅の 20% の株式を所有することができます。 住宅価格は不動産市場によって変動するため、住宅所有者は多かれ少なかれ資産を持っていることに気付く場合があります。 自宅の査定額が購入時の売却価格よりも高いか低いか それ。
写真:depositphotos.com
ホーム エクイティ ローンの資格を得るには、借り手は通常、許容できる信用履歴とスコアを持ち、負債と所得の比率が低い必要があります。 要件は貸し手によって異なりますが、一般的に、クレジット スコアが 620 以上の借り手は、ホーム エクイティ ローンの資格を得る可能性が高くなります。 670 以上の「良い」または「優れた」信用スコアを持つ借り手は、信用スコアが 620 ~ 670 の借り手よりも低いホーム エクイティ ローン金利を提示される可能性があります。
許容可能なクレジット スコアに加えて、借り手は通常、43% 以下の負債対収入 (DTI) 比率を持っている必要があります。 DTI を計算するために、住宅所有者は毎月の借金の支払いを分割できます (自動車ローン、学生ローン、 個人ローン、最低限のクレジット カード支払い、養育費、慰謝料の支払いなど) を、税引前の収入で計算します。 たとえば、毎月の税引前収入が 5,000 ドルで、毎月の債務返済額が 1,500 ドルの借り手の場合、DTI は 30% になります。
ホーム エクイティ ローンの申請プロセスの一環として、借り手は貸し手の収入証明を提示する必要がある場合があります。 これにより、貸し手は、借り手が毎月のローンの支払いを支払う余裕があるかどうかを判断できます。 住宅所有者は通常、安定した雇用と収入を示すために少なくとも 2 年間の収入歴が必要です。 所得証明には、給与明細書、納税申告書、または自営業の借り手の損益計算書を含めることができます。 住宅所有者は、ホーム エクイティ ローンを申し込む前に、フリーランスや契約の仕事を引き受けたり、依頼したりして、収入を増やすことを検討したいと思うかもしれません。 雇用主からの昇給のために—収入が増えると、住宅所有者の負債と収入の比率も低下し、ローンの資格が得られる可能性が高くなります。
信用調査プロセスの一環として、貸し手は借り手の他の貸し手との支払い履歴を確認する場合があります。 過去の支払い遅延が借り手の信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があるだけでなく、 借り手が返済に失敗した場合、お金を失うリスクがあるため、貸し手に警告を発することもできます。 ローン。
住宅所有者が最初に家を閉めるとき、すべての購入者が多額の頭金を支払う余裕があるわけではありませんが、頭金として現金を一括して支払うことで、即座に資産を構築できます。 住宅所有者は、住宅ローンの毎月の支払いを期日通りに行うことで、住宅の資産を増やし続けます。 頭金の額にもよりますが、20% の株式のしきい値に達するまでには、支払いを行うのに数年かかる場合があります。
住宅所有者は、資産をより迅速に構築するのに役立つため、住宅ローンの支払いを追加することもできます。 たとえば、税金の還付や雇用主からのボーナスを住宅ローンに充てて、資本をより迅速に構築することを選択する場合があります。 一部の住宅所有者は、貸し手が要求するよりも高い毎月の支払いを支払うことができる場合があり、これは彼らが資産をより迅速に構築するのにも役立ちます.
不動産市場は時間の経過とともに変動します。つまり、家の価値は月ごと、または年ごとに増減する可能性があります。 住宅価格が一般的に低かった時期に住宅を購入した住宅所有者は、購入後に住宅の価値が大幅に上昇した場合、住宅担保ローンの資格を得ることができる場合があります。 家に多くの労力を費やした住宅所有者は、家の価値が大幅に向上したことに気付くかもしれません。
住宅所有者は、不動産業者に市場分析を依頼することで、自宅の価値の一般的なアイデアを得ることができますが、 貸し手は通常、ホームエクイティローンを承認するために、住宅の価値を決定する公式の評価を必要とします。 応用。 査定で物件の価値が上昇したことが判明した場合、住宅所有者は、その額の資産を構築するのに十分な住宅ローンの支払いを行っていなくても、15 ~ 20 パーセントの資産を保有している可能性があります。
一般に、貸し手は、借り手が住宅担保ローンの申請書を提出した後に、住宅の査定を行います。 借り手は、ホーム・エクイティ・ローンを申請する前に、自分の評価のために支払うことを選択して、彼らがそうするかどうかを判断することができます 適格—自分の家の価値が思ったよりも低いことがわかった場合、家を必要としない代替の資金調達オプションを検討できます エクイティ。
写真:depositphotos.com
住宅ローンと同様に、ホーム エクイティ ローンには、借り手がローンを完了するときに支払わなければならない閉鎖費用が伴います。 クロージング費用は貸し手によって異なりますが、評価、信用報告書、書類作成、弁護士、ローンの組成、公証人、および権原調査の費用が含まれる場合があります。 ホーム エクイティ ローンのクロージング コストは、通常、ローン金額の 2 ~ 5% です。 貸し手は、借り手がクロージングコストをローン金額にロールバックして、それらの支払いを回避できるようにします。 ポケット。 借り手は、金融機関からの見積もりを求めて買い物をしているときに、住宅担保ローンのクロージング費用について貸し手に尋ねることができます。 最高のホームエクイティローンの貸し手..
ホーム エクイティ ローンは、お探しの住宅所有者にとって 1 つの選択肢にすぎません。 自宅から株式を取得する方法. ホーム エクイティ ローンの 2 つの一般的な選択肢として、ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC) とキャッシュアウトの借り換えがあります。
HELOC を使用すると、住宅所有者は住宅資産に対して借りられるリボルビング信用枠が承認されます。 HELOC はクレジット カードと同様に機能します。 借り手は与信限度額までお金を引き出すことができ、毎月の最低支払い額を支払うか、毎月残高を返済します。 HELOC には「ドロー期間」があります。これは、借り手が信用枠から資金を引き出すことができる期間です。 この期間中、借り手は利息のみを支払う必要があります。 引き出し期間が終了すると、借り手は返済期間に入り、その間、元本と利息の両方に充てられる毎月の支払いを行います。
キャッシュアウトの借り換えは、ホーム エクイティ ローンや HELOC とは異なります。どちらも、借り手の主要な住宅ローンに 2 回目の毎月の支払いが追加されます。 借り換えローンは主要な住宅ローンに取って代わり、借り手は毎月 1 回の住宅ローンの支払いしかできません。 借り手は、ローン金額の借り換えを選択するか、キャッシュアウト借り換えの一環として、住宅資産から現金を一括で引き出すことを選択できます。 基本的な借り換えは借り手の毎月の住宅ローンの支払いを減らす可能性がありますが、ローンの額が高くなるため、キャッシュアウトの借り換えはおそらく増加します。
借り手は、 HELOC vs. ホームエクイティローン、または キャッシュアウト借り換え vs. ホームエクイティローン、彼らのニーズと欲求に応じて。
ホームエクイティローン、HELOC、またはキャッシュアウトの借り換えの資格がない借り手は、代替手段に目を向けることができます 家の修繕、予期せぬ医療費、またはクレジットカードの借金のために現金が必要な場合 返済。 これらのホーム エクイティ ローンの選択肢には、個人ローン、クレジット カード、CD ローン、家族ローンなどがあります。
個人向けローンは通常、固定金利と固定月々の支払いで提供され、平均期間は 1 年から 7 年です。 ほとんどの個人ローンは無担保であるため、無担保ローンは有担保ローンよりもリスクが高いと見なされるため、借り手はより高い金利を支払う必要があります。 ただし、個人ローンは、自宅に十分なエクイティを持っていないか、エクイティを活用せずに家を失うリスクを冒したくない住宅所有者にとってより良い選択肢になる可能性があります。
責任を持って使用すれば、クレジットカードは便利なツールになります。 良好な信用履歴を持つ借り手は、0% の APR 導入率の対象となる可能性があります。つまり、 一定の期間、通常は 6 ~ 21 の間、購入に対する利息を支払う必要はありません。 月。
預金証書 (CD) の普通預金口座を持っている借り手は、CD 口座に関連付けられている担保付きローンの一種である CD ローンを検討することをお勧めします。 CD ローンの主な利点は、一般的にホーム エクイティ ローンよりも金利が低いことです。 家に手を触れずに短期の住宅改修プロジェクトに資金を提供したい住宅所有者のための潜在的なオプション エクイティ。
最後に、住宅所有者は、信頼できる家族にローンを頼むことを検討することもできます。 一般に、家族のメンバーは高い借入コストを請求する可能性は低く、家族のメンバーによっては、借り手に無利子のローンを提供する意思がある場合があります。 ただし、家族からお金を借りることは危険です。 ローンの返済に失敗すると、関係に取り返しのつかないダメージを与える可能性があります。
ホーム エクイティ ローンにはいくつかの長所と短所がありますが、ホーム エクイティ ローンは、一般に、自宅に少なくとも 15 ~ 20% のエクイティを構築している住宅所有者にとっては適切なオプションです。 ホームエクイティローンの貸し手は、通常、借り手が何にお金を使うことができるかを指定しません。つまり、住宅所有者はエクイティを使用してさまざまな費用を支払うことができます。 投資収益率 (ROI) の高い家の改築にお金を使うことは、住宅所有者が家を販売したときに追加の利益を得る可能性があるため、良い動きになる可能性があります。 また、予想外の請求に直面している住宅所有者、または子供の大学教育の支払いを支援しようとしている人にとっては、クレジットカードや個人ローンよりも低金利のオプションになる可能性があります. 住宅所有者は、自分の予算に見合った最高の住宅担保ローンを見つけたいと思うでしょう。