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買主が初めての住宅購入を始めるとき、資金調達は大きな、圧倒的な謎に思えるかもしれません。 住宅の購入には、これまでに一度に一か所で費やした金額よりも高額になる可能性が高く、その過程のどこかで高価な間違いを犯すのではないかという不安は現実のものです。 事前資格認定により、潜在的な住宅所有者は住宅ローンの事前承認を受ける方法を学ぶことができます。 住宅ローンの事前審査と事前承認は、購入者が新しい住宅の資金調達がどのように機能するかをよりよく把握していると感じ、購入したと感じるのに役立ちます。 最初のハードルをクリアした 住宅購入の過程で。 これら 2 つの用語は、オンラインや友人や近所の人たちによって、あたかも同じ意味であるかのように飛び交っていますが、実際はそうではありません。事前資格とは、購入希望者が貸し手に以下の条件を提供したことを意味します。 財務状況と購入希望の価格帯に関する一般的な情報。貸し手は潜在的な借り手に、いくらで借りられる可能性があるかについての大まかなアイデアを提供します。 借りる; 事前承認とは、銀行が購入希望者の主張を確認し、信用度を確認し、実際に借り手に一定金額の融資を(いくつかの条件付きで)承認したことを意味します。 厳しい売り手市場では、オファーを出す際に事前承認を得ることが、買主が気に入った住宅を手に入れることができるかどうかの違いを生む可能性があります。
一般的に、ほとんどの貸し手は買い手を事前に審査します。つまり、収入、負債、一般的な信用状況、価格帯について買い手が報告した内容を確認します。 購入者が購入に興味を持っている住宅の数を調査し、すべての情報をチェックして、どの程度のローンが受けられるかを根拠に基づいて見積もります。 これは 最初の一歩 住宅ローンを申し込む際に。 その後、買い手が貸し手との取引を希望する場合は、申請を裏付ける追加書類を提出し、信用調査に同意することになります。 その後、貸し手は買い手の申請を検討し、金融リスクを負っても良いと判断した場合、ローンの事前承認を発行します。
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時間をかけて住宅ローンの事前審査を受けることは、住宅購入のプロセスを始める際に取るべき素晴らしい第一歩です。 オンラインで買い物をしたり、美しい家を見たりするのは簡単ですが、購入者が現実を確認する前に買い物をするのは危険です。 彼らが実際にいくら余裕があり、どのような種類の住宅ローンを利用する資格があるのかという点で、 失望。 買い手が探し始めると、いくつかの貸し手を選択して事前審査を申請することで、借りられる可能性のある金額とその費用をリアルタイムで見積もることができます。 潜在的な借り手は、収入、信用履歴、信じていることなど、非常に多くの情報を貸し手に提供します。 信用スコア、負債のレベル、毎月支払わなければならない支払い、その他の追加事項 資産。 多くの場合、この手順は電話またはオンラインで完了できます。 貸し手は買い手の財務状況の評価を誠実に受け止め、事前資格審査を発行します。これは、貸し手がどのくらいの金額を融資する可能性があるかを最も正確に推測するものです。 購入者は、複数の金融業者の事前資格を比較し、住宅の購入を開始できます。 彼らが最も使いやすい価格帯提供された見積もりを考慮すると、
事前資格確認レターがあれば、購入者は安全に家探しを始めることができ、より有利な立場に立つことができます。 何も持たない購入者よりも、ローンの申請を進める前に予想外に完璧な住宅を見つけることができます。 さらに遠く。 しかし、次のステップでは、買い手はさらに強い立場に立つことになります。 事前承認は住宅ローンを取得するための 2 番目のステップです。買い手は貸し手に正式な信用調査を実行する許可を与えます。 この信用調査は信用報告書に表示されますが、購入者は同じ 30 日以内に複数の貸し手に事前承認を申請できます。 各貸し手が実行する信用調査は、信用の観点からは同じ申請プロセスの一部としてカウントされるため、信用を傷つける可能性があります。 局。 その後、購入者は追加の書類 (給与明細など) を提供します。 その結果、購入者が次のことを示す正式な手紙が届きます。 条件付きで承認された 一定の金額のお金を借りること。 これは、銀行が買主を評価し、買主がどのような種類の住宅ローンとどれくらいの融資を受ける資格があるかを決定したことを示しています。 ただし、融資が記載された金額で実行されること、あるいはまったく実行されることを保証するものではありません。 たとえば、事前に承認された後は、信用報告書の残高が変更されるため、購入者は高残高のクレジット カードを申請したり、自動車ローンを組んだりしてはなりません。 また、買い手が最終的に購入することを決めた住宅は、承認された金額でローンが実行されるために特定の基準を満たす必要がある場合があります。 事前承認の最も優れた点は、貸し手が想定される融資金額を承認しているにもかかわらず、買い手は貸し手にまったく関与していないことです。 買い手が別の金融機関に頼ることを決めた場合、または住宅を購入するのに適切な時期ではない場合は、契約上の義務は発生しません。
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事前審査は買い手が貸し手に報告する情報に基づいて行われるため、迅速に行われます。 場合によっては、事前資格審査が 1 回の電話で完了することもあります。 貸し手が電話番号を処理するまでに数時間かかる場合もありますが、事前審査は通常 1 日で完了します。
事前承認にはさらに変動する部分があります。 まず、貸し手は購入者の信用報告書を作成し、スコアと履歴を取得します。 それは、買い手が提供して貸し手のシステムに入力した文書に追加されます。 担当者は購入者の文書を調べ、計算を行って購入者の意見を考慮します。 負債対収入の比率、信用状態、ローンを返済する可能性を考慮して、買い手の債務不履行リスクを考慮し、買い手が評価できるローン金額と推定金利をパッケージ化します。 その後、事前承認は、買い手が住宅のオファーをするときに使用する、貸し手のレターヘッドに記載された正式な手紙として買い手に送信されます。 これらの手順の実行と承認には時間がかかるため、完了と分析には少し時間がかかる場合があり、場合によっては 10 営業日ほどかかることがあります。
買い手の信用履歴に加えて、貸し手は買い手の財務プロファイルを構築して、正式な信用調査を実施せずに事前資格認定をできるだけ正確に行うことを望むでしょう。 貸し手は潜在的な借り手に財務状況を尋ね、その返答にある程度の詳細が含まれることを期待します。 購入者は、自分の収入を知り、銀行情報(当座預金残高や普通預金残高を含む場合もある)、およびおおよその信用スコアにアクセスできる必要があります。 理想的には、購入者は自分の信用スコアを確認するはずです 数ヶ月前 住宅購入のプロセスを開始し、自分自身を犠牲にする エラーを修正する時間 信用記録を確認し、正確なスコアが得られるように信用スコアを向上させるための措置を講じます。
事前資格審査ではこれらの数値を文書化する必要はありませんが、正直かつできるだけ正確であることが重要です。真実を隠したり、隠蔽したりすることはありません。 買い手が事前承認に移行するとすぐに、貸し手は渡されたすべての情報の文書化を要求するため、信用スコアのマイナス項目は役に立ちません。 平行。 この段階で正直に答えられないと、ほぼ確実に次の段階で発覚し、ローン申請が拒否される可能性が高くなります。
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購入者は、事前承認に進んだ後、事前認定プロセスで行ったクレームと見積もりの具体的な文書を提出する必要があります。 まず、信用調査に同意します。 さらに、裏付けとなる書類によって、買い手の財務状況を明確に把握することができます。 貸し手が収入を確認できるように、少なくとも 30 日分、場合によっては 60 日分の給与明細がリストの先頭に立っています。 買い手が自営業の場合、貸し手は収入に関する追加の文書を要求する場合があります。 銀行口座のリストとその銀行口座の明細書が必要になります。 これは多くの購入者にとって煩わしいと感じます。なぜ銀行取引を見知らぬ人と共有する必要があるのでしょうか? 見知らぬ人たちが買い手に多額のお金を貸す準備をしているため、貸し手は 購入者が自分の財務をどのように管理しているかを確認する権利があります: 毎回の新規購入の前に、口座は 10 ドルまで下がっていますか? 給料? 多額の資金が送金され、その後送金されていきますか? この情報は、買い手がローンを返済する可能性を評価する際に正当に重要であるため、不快であろうがなかろうが、買い手は情報を提供する必要があります。 リストの最後は、購入者の前年の W-2 納税明細書のコピーです。
買い手の状況に応じて、一部の貸し手はそれ以上の金額を要求します。 買い手がすでに別の不動産を所有している場合、貸し手はそれらの不動産の抵当書類または所有権のコピーを要求します。 その他の資産のリスト また、アプリケーション パッケージの他の場所に含まれていない月々の費用のリストも必要になる場合があります。
特に売り手市場で住宅を積極的に購入する場合、オファーを手に最初に現れた購入者が勝者とは限りません。 この種の市場の売り手は、自宅の複数のオファーを検討する余裕があるかもしれません。 住宅価格の提示と、販売契約が完了する可能性を評価する必要があります。 市場が売り手に偏っていない場合でも、売り手はオファーを受け入れて住宅を市場から外す前に、そのオファーの安全性を考慮する必要があります。 売り手が 3 つのオファー (1 つは貸し手サポートなし、1 つは事前資格あり、もう 1 つは事前承認あり) を検討している場合、住宅ローンの事前承認を持つ買い手は、かなり有利なように見えます。 貸し手が買い手を調査し、「良い」または「安全な」リスクであり、事前承認に記載された金額を借りることができると確認したため、より強力で安全なオファー。 手紙。 次の選択肢は、事前資格を持つ購入者です。これは、購入者が真剣であり、開始していることを意味するためです。 資金調達を確保するための措置を講じており、銀行が購入者が金額を見積もるのに十分な価値があると判断したことを確認する 借りる。 事前承認ほど強力ではありませんが、最後の購入者よりも先んじており、貸し手との協力を開始した兆候はありません。 事前資格審査は、購入者がどれくらいの金額を借りられるかを知るための優れたステップであり、購入者が検討する住宅の価格帯を選択する際に特に役立ちます。 事前承認は、購入者が実際に住宅のオファーをするときに最も大きな影響力を発揮します。