によると CNN、2008年の住宅差し押さえは前年より81増加し、861,664世帯がその激動の年に家を失いました。 その危機の間に学んだ教訓は、住宅購入者が最終的に予算内で住宅を購入することを確実にすることを目的として、不動産慣行と貸付法の変更につながりました。
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2008年以前は、多くの貸し手が家の費用の1%の頭金を受け入れていました。あるいは、頭金をまったく受け入れていませんでした。 その結果、一部の住宅所有者はゲーム内で多くのスキンを持たずに終わり、住宅ローンの価値がまだ借りている金額を下回ったときに住宅ローンから離れる可能性が高くなりました。 今日、ローンを組む前に、家の価値の3.5パーセント以上を支払う必要があります。
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家の買い物を始める前に住宅ローンの事前承認を得るのは良いジェスチャーでしたが、そのプロセスはそれほど厳密ではありませんでした。 最近では、事前承認を取得することは、売り手に対する善意のしるし以上のものです。 実際、事前承認がない場合、売り手はあなたの申し出を受け入れないかもしれません。 知識豊富な売り手とその代理人は、今日の市場で住宅ローンの承認を得るのが難しいことを知っているため、事前承認が手元にないことは、取引を妨げる可能性があります。
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墜落前、住宅価格が上昇しているときは、利息のみのローン、バルーン支払いローン、 貸し手はあなたの家の価値がほんの数秒で増加すると確信していたので、上限が高いアジャスタブルレート住宅ローン(ARM) 短い月。 住宅危機の後、 消費者金融保護局 (CFPB)は、貸し手がリスクの高いローンを組むのを阻止し、住宅購入者が住宅ローンを返済できるようにするためのより厳しい基準を制定しました。
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住宅ローンを取得するために必要な最小FICOスコア(信用度の3桁の測定値)が増加しました。 数年前、スコアが620未満の場合は住宅ローンの資格を得ていた可能性がありますが、今日、スコアがこれほど低い住宅を購入できる可能性はほとんどありません。 さらに、あなたのスコアが760未満の場合、貸し手はあなたをよりリスクの高い見込み客と見なし、より高い金利を請求する可能性があります。
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慣行を変えたのは貸し手だけではありません。 購入者のエージェント(購入者を代表する不動産エージェント)は、事前承認額を超える金額を要求している住宅の展示からあなたを遠ざける可能性があります。 以前は予算を超えた家のローンを組むのが簡単でしたが、今日ではほとんどの貸し手が動揺しないため、不動産業者は範囲外の家を見せることは時間の無駄だと考えています。
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住宅ローンを承認する前に、貸し手はあなたの現在のすべての毎月の支払い(車のメモ、クレジットカードの請求書、回転口座)を分析し、それらをあなたの毎月の収入と比較します。 最近、貸し手は、以前は36%以下の債務対収益(DTI)比率を求めています。 住宅危機、一部の貸し手は、50ものDTI比率を持っていた住宅購入者のための住宅ローンを承認していました パーセント。
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住宅購入者が住宅購入の真のコストを理解するのを助ける方法として、CFPBは「あなたが借りている前に知っている」規制を確立しました。 これらは、貸し手と不動産業者があなたにローン見積もりと詳細を説明するクロージングディスクロージャーを提供することを要求します 毎月の支払い、予想される税金と保険、ローンの特別な機能、および クロージングコスト。
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