თუ თქვენ ხართ სახლის მესაკუთრე, რომელსაც სჭირდება ნაღდი ფული, თქვენს განკარგულებაშია ძალიან ძვირფასი უზრუნველყოფა - თქვენი სახლი. თქვენ ეძებთ ფულს რემონტის გადახდისთვის, თქვენი შვილის კოლეჯის განათლების დასაფარად, ან ვალის კონსოლიდაციისთვის, მეორე იპოთეკას შეუძლია უზრუნველყოს თანხები. სანამ ბანკში, იპოთეკურ კრედიტორზე ან საკრედიტო კავშირზე მიდიხართ, უნდა გაეცნოთ მათ სესხების ტიპები, რომლებიც ორი ძირითადი ფორმით მოდის: სახლის კაპიტალის სესხები და საკრედიტო სახლების საკრედიტო ხაზები (HELOCs). აქ არის 10 რამ, რაც უნდა იცოდეთ მეორე იპოთეკის შესახებ, სანამ ხელს მოაწერთ წერტილოვან ხაზზე.
istockphoto.com
თქვენი სახლის კაპიტალის ოდენობა განსაზღვრავს რამდენის სესხის აღებას მეორე იპოთეკით. მაგალითად, თუ თქვენ გადაიხადეთ $ 500,000 თქვენს სახლში და გადაიხადეთ $ 300,000 ჯერჯერობით თქვენს პირვანდელ იპოთეკაში, თქვენ გაქვთ $ 300,000 საკუთარი კაპიტალი. გამსესხებლები ემყარება იმ თანხას, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ მეორე იპოთეკაში თქვენს კაპიტალზე, თქვენს საკრედიტო რეიტინგთან, ვალის დატვირთვასთან და შემოსავალთან ერთად. მიუხედავად იმისა, რომ მითითებები განსხვავდება კრედიტორებიდან კრედიტორებისათვის, როგორც წესი, თქვენ შეგიძლიათ სესხის აღება თქვენი სახლის ღირებულების 80 პროცენტამდე, გამოკლებული თქვენი ძირითადი იპოთეკის დარჩენილი ნაშთისაგან. ზემოთ მოყვანილ მაგალითში თქვენი მეორე იპოთეკური სესხი შეიძლება იყოს $ 200,000 -მდე:
$ 500,000 $ 500,000 = $ 400,000
$ 400,000 - $ 200,000 (ბალანსი თქვენს ძირითად იპოთეკურ სესხზე) = $ 200,000
istockphoto.com
სახლის კაპიტალის სესხი საკმაოდ მარტივია: თქვენ იღებთ ერთჯერადი თანხას წინასწარ და შემდეგ ანაზღაურებთ ამ თანხას ყოველთვიურად განვადებით განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში, რომელიც, ჩვეულებრივ, ხუთიდან 15 წლამდე მერყეობს. სახლის სესხების უმეტესობას აქვს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, რაც ნიშნავს რომ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი არ გაიზრდება ან შემცირდება დაფარვის პერიოდში. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები არ იცვლება, რაც გაადვილებს ბიუჯეტირებას, მაგრამ ასევე არ მიიღებთ რაიმე სარგებელს, თუ საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა თქვენი ანაზღაურების პერიოდში.
დაკავშირებული: რა უნდა იცოდეთ თქვენი იპოთეკური სესხის ადრე დაფარვის შესახებ
istockphoto.com
HELOC არ იძლევა ფულს წინასწარ, არამედ გაძლევთ საკრედიტო ხაზზე წვდომას, ისევე როგორც საკრედიტო ბარათი. HELOC– ს აქვს ორი ეტაპი: გათამაშების საწყისი პერიოდი, რომელიც ჩვეულებრივ ხუთ -ათ წლამდეა, რომლის დროსაც შეგიძლიათ სესხის აღება, და დაფარვის პერიოდი, ჩვეულებრივ, 10 -დან 20 წლამდე, როდესაც თქვენ მოგეთხოვებათ გადაიხადოთ ბალანსი სესხი. HELOC– ის საპროცენტო განაკვეთი რეგულირებადია, რაც იმას ნიშნავს, რომ განაკვეთი შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს ეკონომიკის ცვლილებების მიხედვით.
istockphoto.com
საპროცენტო განაკვეთი არის იმ თანხის ოდენობა, რომელსაც თქვენ გადაიხდით კრედიტორს ფულის სესხის აღების პრივილეგიაში. რამდენიმე ფაქტორი განსაზღვრავს თქვენს საპროცენტო განაკვეთს, მათ შორის ზოგადად ეკონომიკას და კერძოდ თქვენს საკრედიტო ქულას. როგორც წესი, მეორე იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი ოდნავ აღემატება პირველადი იპოთეკის განაკვეთს. ეს იმიტომ ხდება, რომ მეორე იპოთეკური სესხი უფრო სარისკოა გამსესხებლებისთვის: თუ თქვენ გაცხადებთ გაკოტრებას, პირველადი იპოთეკური მფლობელი ანაზღაურდება მეორადი იპოთეკის მფლობელის წინაშე. მიუხედავად ამისა, მეორე იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები ზოგადად გაცილებით დაბალია ვიდრე საკრედიტო ბარათებზე ან არაუზრუნველყოფილი პირადი სესხებზე.
დაკავშირებული: 10 ნიშანი იმისა, რომ ძალიან ბევრს იხდით იპოთეკაში
istockphoto.com
თქვენი საკრედიტო ანგარიში კრედიტორებს ეუბნება რამდენად სავარაუდოა, რომ თქვენ დაფარავთ თქვენს სესხს დროულად, თქვენი საკრედიტო ისტორიის საფუძველზე. საკრედიტო ქულების გამოანგარიშების ყველაზე გავრცელებული სისტემა არის Fair Isaac Corporation (FICO). FICO ალგორითმები ითვალისწინებს თქვენს მთლიან დავალიანებას, ვალის ტიპს, შემოსავალს, კრედიტს, საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობას და სისწრაფეს დავალიანების გადახდაში თქვენი საკრედიტო ანგარიში, რომელიც შეიძლება იყოს 300 -დან 850 -მდე, ყველაზე მაღალი რიცხვებია სასურველია. როგორც წესი, გამსესხებლებს მოსწონთ იპოთეკური სესხის ნახვა მინიმუმ 620 -მდე, სანამ მეორე იპოთეკას დაამტკიცებენ.
istockphoto.com
როგორც თქვენი სესხის განაცხადის ნაწილი, კრედიტორების უმეტესობა იკითხავს რას აპირებთ მეორე იპოთეკით. ყველაზე გავრცელებული მიზეზები მოიცავს სახლის ძირითადი გაუმჯობესების ან განახლების გადახდას, საგანმანათლებლო ხარჯების გადახდას საკუთარ თავს ან ოჯახის წევრს, სხვა ვალის კონსოლიდაციას, სამედიცინო ხარჯების დაფარვას, მანქანის შეძენას ან გირაოს გადახდას ობლიგაცია. გამსესხებლები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაამტკიცონ მეორე იპოთეკური სესხი უფრო სარისკო ან უმნიშვნელო მიზნებისთვის, როგორიცაა შვებულება, ყოველდღიური ცხოვრების ხარჯები ან ინვესტიციები.
istockphoto.com
თქვენ ელოდებით პროცენტის გადახდას თქვენს მეორე იპოთეკურ სესხზე, მაგრამ შეიძლება გაგიკვირდეთ, როდესაც აღმოაჩენთ, რომ თქვენ გადაიხდით სხვა და სხვა ხარჯებსაც. პირველადი იპოთეკური სესხების მსგავსად, მეორე იპოთეკური სესხი ჩვეულებრივ მოიცავს დახურვის ხარჯებს და ეს შეიძლება იყოს სესხის მთლიანი თანხის 2 -დან 5 პროცენტამდე. ბევრი გამსესხებელი ასევე მოგთხოვთ გადაიხადოთ სახლის შეფასებისთვის, რომელიც შეიძლება დაჯდეს $ 300 -დან $ 500 -მდე, და სათაურის ძებნა, რომელიც დამატებით $ 100 -ს ამატებს. HELOC– ებს ზოგჯერ აქვთ დამატებითი ხარჯები, მათ შორის წლიური წევრობა, გაყვანის მინიმალური საფასური ან ადრეული შეწყვეტის საფასური.
istockphoto.com
მეორე იპოთეკაზე განაცხადი ნიშნავს ვრცელი საბუთების შევსებას, რომელიც შეიძლება შეიცავდეს გასაკვირი კითხვებს. ველით, რომ მოგეთხოვებათ დასაქმებისა და შემოსავლის მტკიცებულება, როგორ შეიძინეთ სხვა აქტივები, რა არის თქვენი მიმდინარე ვალის დატვირთვა არის და თუ თქვენ ამჟამად ხართ ჩართული ან სავარაუდოდ ჩართული იქნებით სასამართლოში ან განქორწინება თქვენ ასევე გაგიკვირდებათ, როდესაც გამსესხებელი გეკითხებათ თქვენი რასის ან ეთნიკური წარმომავლობის შესახებ, მაგრამ საბინაო და ურბანული დეპარტამენტი განვითარება (HUD) მოითხოვს ამ ინფორმაციას, რადგან კრედიტორებმა უნდა დაამტკიცონ, რომ ისინი არავის დისკრიმინაციულნი არიან კონკრეტული ჯგუფი. ამასთან, კრედიტორს არ შეუძლია დაგისვათ შეკითხვები თქვენი ჯანმრთელობის ან ფიზიკური შეზღუდვების შესახებ. და სანამ კრედიტორებს შეუძლიათ კითხონ რამდენი შვილი გყავთ ამჟამად და დაქორწინებული ხართ თუ არა, მათ არ აქვთ უფლება ჰკითხონ მომავალში უფრო მეტი შვილის გაჩენას.
istockphoto.com
სანამ მეორე იპოთეკისთვის განაცხადის გადაწყვეტას მიიღებთ, გულწრფელად გადახედეთ თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას. გახსოვდეთ, რომ როგორც კი მიიღებთ თქვენს ახალ სესხს, გექნებათ ორი თვიური გადასახადი - სავარაუდოდ დიდი - თქვენი კრედიტორებისთვის: ერთი პირველადი იპოთეკისთვის და მეორე მეორე იპოთეკისთვის. თუ თქვენ არ ხართ დაცული თქვენს სამსახურში, განიხილავთ გადაადგილებას, გაქვთ მნიშვნელოვანი ოჯახური ვალდებულებები, რამაც შეიძლება მოითხოვოს შვებულების აღება, სუსტი ჯანმრთელობის მქონე, ანონიმურად ხარჯვის ისტორია, ან სხვაგვარად ფინანსურ მდგომარეობაში, ახლა არ არის დრო ამოიღო იპოთეკა
istockphoto.com
თქვენი სახლი გირაოს როლს ასრულებს როგორც თქვენი პირველადი ასევე მეორადი იპოთეკისთვის. თუ დროულად არ გადაიხდით ყოველთვიურ გადასახადს, არა მხოლოდ თქვენი საკრედიტო ქულა დაიკლებს, არამედ კრედიტორებს შეუძლიათ - და საბოლოოდ - გადაადგილდებიან თქვენი სახლის დასაბრუნებლად, ზოგჯერ თვეების განმავლობაში. საერთოდ, მას შემდეგ რაც კრედიტორს წაართმევს თქვენს სახლს, ის გაიყიდება როგორც ყადაღის დადება, თანხები კი გადადის კრედიტორებზე, როგორც ზარალის ანაზღაურების საშუალება. არ მიიღოთ ასეთი სერიოზული რისკი, თუ არ ხართ დარწმუნებული, რომ შეძლებთ ფინანსური ვალდებულებების შესრულებას. თუკი თქვენ კვლავ ჩამორჩებით თქვენს გადახდებს, მაშინვე დარეკეთ კრედიტორებზე. ისინი ხშირად მუშაობენ თქვენთან ერთად, რათა თავიდან აიცილონ ყადაღა.
დაკავშირებული: 10 რამ, რაც ვისურვებდი ვიცოდი სანამ ყიდვის უფლებას ვიღებდი
istockphoto.com