ფოტო: istockphoto.com
თუ თქვენ ოდესმე მიმართეთ იპოთეკურ სესხს, თქვენ იცით, რომ კრედიტორები ითხოვენ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის დამადასტურებელ მტკიცებულებას, სანამ ისინი გამოგირიცხავენ თანხებს, რომლებიც გჭირდებათ თქვენი სახლის შესაძენად. კრედიტორებმა იციან თავიანთი საქმე; მათ იციან, რომ დიდ ფულს გაძლევენ და რომ ერთადერთი, რაც მათ ინვესტიციას იცავს, არის შენი კარგი კრედიტი და თავად სახლი გირაოს სახით. მათი ინვესტიციების უსაფრთხოდ შესანარჩუნებლად, კრედიტორებმა უნდა იცოდნენ, რომ თუ ნაგულისხმევს დაასრულებთ, მათ ექნებათ მთლიანი, გაყიდვადი სახლი მყარი სტრუქტურული ფორმის გასაყიდად, რათა ანაზღაურონ ზარალი. და ისინი მართლები არიან; სახლის მესაკუთრეებმა უნდა დაიცვან საკუთარი ინვესტიცია ისევე გულმოდგინედ, როგორც გამსესხებლები იცავენ მათ. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა არის ყველაზე მნიშვნელოვანი კომპონენტი დაცვის პირველ ფენაში.
მაგრამ როდესაც თქვენ ყიდულობთ სახლს, განსაკუთრებით თუ ეს თქვენი პირველი სახლია, შეიძლება იგრძნოთ, რომ თქვენი ფორებიდან ფული ჟონავს – გადასახადი ამისთვის, გადასახადები ამისთვის, გადახდა სხვა ნივთისთვის - ასე რომ, შეიძლება იგრძნოს, რომ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ღირებულება არის კიდევ ერთი რამ, რაც დაემატება თქვენს ისედაც საშინელ ყოველთვიურ იპოთეკას გადახდა. თქვენ მოგინდებათ დაზოგოთ რაც შეიძლება მეტი, და მაინც დაიცვათ ის, რაც ალბათ ყველაზე დიდი ინვესტიციაა, რაც თქვენ გააკეთეთ ამ ეტაპზე. ასე რომ, რამდენია სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა? პასუხი არის ის, რომ ღირებულება დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე. ზოგიერთი მათგანი თქვენს კონტროლს არ ექვემდებარება, მაგალითად, სახლის ასაკი და მდგომარეობა, წარსულში სახლზე გაკეთებული პრეტენზიების ისტორია და რამდენად ახლოს არის სახანძრო სადგურთან. სხვა არის გადაწყვეტილებები, რომელთა მიღებაც შეგიძლიათ, მაგალითად, ირჩევთ ნაკლებად ძვირადღირებულ ყოველთვიურ გადასახადს უფრო მაღალი გამოქვითვით, ან გადაწყვიტეთ რა დამატებითი დაფარვის დამატება. და ზოგიერთი ფაქტორი დამოკიდებულია ცხოვრების სტილის არჩევანზე: თქვენი ჯიშის ძაღლი, თქვენი შემოგარენის გასართობი სტრუქტურები და თქვენი ოჯახური მდგომარეობაც კი შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენი დაფარვის ღირებულებაზე.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
თქვენი სახლი სანაპირო ზოლთან ახლოს არის? ხარვეზის ხაზი? როგორია თქვენი კრედიტი? შეიცავს თუ არა თქვენი შემოგარენის ოაზისს მოსაწვევი აუზი? ყველა ეს არის ფაქტორები, რომლებიც გავლენას მოახდენს სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ღირებულებაზე. ერთი და იმავე ქალაქის მოპირდაპირე მხარეს მდებარე ორ მსგავს სახლს შეიძლება დაეკისროს ძალიან განსხვავებული სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო ხარჯები, რომელიც ეფუძნება სახლის ღირებულებებს და ჩანაცვლების ღირებულებებს ამ ტერიტორიაზე. მიუხედავად იმისა, რომ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ეროვნული საშუალო ღირებულება არის $1,312 წელიწადში, ეს შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს რეგიონისა და სხვა კომპონენტების მიხედვით. თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი სახლის სტილი და მდებარეობა, შემდეგ კი სხვადასხვა არჩევითი ფაქტორები, სანამ ეძებთ ციტატას.
სახლის სრული დაკარგვის შემთხვევაში, თქვენ მოგიწევთ თქვენი სახლის თავიდან აშენება. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ტარიფები ნაწილობრივ მაინც დაფუძნებული იქნება ამ გაანგარიშებაზე. მიუხედავად იმისა, რომ რეკონსტრუქცია აუცილებლად მოიცავს გარკვეულ გაუმჯობესებას ან განახლებას (თუ მხოლოდ იმიტომ, რომ ის ახალია და მიმდინარე კოდით), ჩანაცვლების ღირებულება არის სახლის აღდგენის ფასი, რომელიც ზომით, ხარისხით და მასალის მსგავსია თქვენს ამჟამინდელთან სახლში. მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ეს არ არის იგივე, რაც სახლის საბაზრო ღირებულება: ეს რიცხვი მოიცავს მიწის ღირებულებას, რომელზედაც დგას თქვენი სახლი, და თუ სახლს აშენებთ, თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ მიწა, ასე რომ, დაზღვევა საბაზრო ღირებულების მიხედვით გამოიწვევს უფრო მაღალ პრემიას, ვიდრე უნდა გადაიხადოთ. განსაზღვრეთ თავად სახლის აღდგენის ღირებულება და გამოიყენეთ ეს რიცხვი სახლის გამოცვლის ღირებულების გასაზომად.
ეს არის ფაქტი, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ სახლის არჩევისას: ძველი სახლების შეკეთება უბრალოდ უფრო ძვირია და შეიძლება უფრო ხშირად დასჭირდეს. ვინტაჟური იატაკის დაფებისა და ფილების გამოცვლა, თაბაშირის კედლების აღდგენა და ტილოს ჭერის მოპირკეთება საჭიროა სპეციალისტები და ძვირადღირებული მასალები, რომლებსაც თქვენი მზღვეველი ხედავს გაზრდილ ხარჯებს ა შეკეთება. შედეგად, თქვენი ძველი სახლის დაზღვევა უფრო ძვირი დაჯდება, ვიდრე ახალი. გარდა ამისა, ძველი სახლის მშენებლობა სავარაუდოდ არ შეესაბამება მიმდინარე კოდს. კანონის მიხედვით, ლიცენზირებული კონტრაქტორის მიერ შეკეთებული სახლი უნდა იყოს ახლებული ამჟამინდელი კოდით, რომელსაც შეუძლია ათასობით დოლარის მასალა და შრომა დაამატოთ რემონტის ღირებულებას. სახლის მესაკუთრეთა სტანდარტული პოლიტიკა არ ფარავს ამ ხარჯს, მაგრამ კომპანიების უმეტესობა შემოგთავაზებთ ამის შესაძლებლობას შეიძინეთ თქვენი პოლიტიკის ცალკე დადასტურება, რათა დაფაროთ კოდის განახლების ხარჯები - დამატებითი ხარჯებისთვის კურსი.
რეკლამა
თქვენს პოლისზე გამოქვითვა არის ერთ-ერთი იმ მცირერიცხოვან საკითხთაგანი, რისი კონტროლიც ნამდვილად შეგიძლიათ სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის არჩევისას. იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გჭირდებათ პრეტენზია, გამოიქვითება არის თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოთ ჯიბიდან, სანამ დაზღვევა დაიწყება და დაიწყებს თქვენი ზარალის დაფარვას. ეს არის თქვენი შესაძლებლობა, რათა დაზოგოთ ფული იმის წინააღმდეგ, თუ რამდენად სავარაუდოა, რომ განაცხადოთ მოთხოვნა მოცემულ წელს. თუ თქვენი სახლი კარგ მდგომარეობაშია, არ არის გარშემორტყმული დიდი ხეებით და არ მდებარეობს მაღალი რისკის ზონაში, შესაძლოა კომფორტულად ირჩევთ უფრო მაღალ გამოქვითვას და ისიამოვნეთ წლიური დანაზოგით, რომელიც აშორებს თქვენს ფასს პრემია. თუ პრეტენზია მოგიწევთ, ფული, რომელიც არ გადაიხდით თქვენს პრემიაზე, წაგართმევს დამატებით თანხას, რომელიც თქვენ უნდა გადაიხადოთ თქვენი გამოქვითვის დასაკმაყოფილებლად. მეორეს მხრივ, თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ მეტი თქვენს პრემიაზე, რათა შეინარჩუნოთ გამოქვითვა დაბალი, ასე რომ, დაფარული ღონისძიების შემთხვევაში, თქვენი საკუთარი ჯიბიდან ხარჯი შენარჩუნდება დაბალი.
ძაღლის ნაკბენი არის პასუხისმგებლობის დაზღვევის პრეტენზიების მნიშვნელოვანი რაოდენობის საფუძველი, ამიტომ თქვენი მზღვეველი გკითხავთ, ფლობთ თუ არა მას (და ეს არ არის სიმართლის დამალვის ადგილი: თუ მიუთითებთ, რომ ძაღლი არ გყავთ და რომ ძაღლი ვიღაცას კბენს, თქვენ არ იქნებით დაფარული). პრემიუმზე ლაშქრობა მცირე უნდა იყოს, თუ არ გაქვთ ძაღლი, რომელიც სიაშია შეზღუდული ჯიშები ატარებს თქვენს მზღვეველს. თუ თქვენი ძაღლი არის ჯიშის კლასიფიცირებული, როგორც "აგრესიული", როგორიცაა დობერმანი, როტვეილერი, პიტბული და სხვა, შეგიძლიათ არ არის დაფარული ან შეიძლება საჭირო გახდეს ცალკე მხედრის შეძენა თქვენს პოლისში, განსაკუთრებით ძაღლისთვის დამატებით ღირებულება.
რეკლამა
მყუდრო, ეფექტური და არ ექვემდებარება უკმარისობას ელექტროენერგიის გათიშვისას, შეშის ღუმელები შეიძლება იყოს ეკონომიური და ენერგოეფექტური გზა თქვენი სახლის გასათბობად. მაგრამ ისინი ასევე არსებითად არის ცეცხლის ყუთი, რომელიც იჯდა სახლის შუაგულში, იწვის მთელი დღე და ღამე. მზღვეველები მათ უზარმაზარ რისკად თვლიან და შედეგად გაზრდის თქვენს დაზღვევის ღირებულებას. თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ ეს ზრდა ზოგიერთ კომპანიასთან ღუმელის მახლობლად კვამლის დეტექტორების დაყენებით და მტკიცებულების მიწოდებით, რომ ღუმელი დამონტაჟდა ლიცენზირებული ინსტალატორის მიერ და რეგულარულად მოვლილია.
ძირითადი სადაზღვევო პოლისი არ ფარავს აღჭურვილობასა და მარაგს, რომელსაც სახლში ინახავთ სახლში დაფუძნებული ბიზნესისთვის. თქვენ გსურთ დაიცვათ ეს აღჭურვილობა, თუმცა, ისევე, როგორც თქვენ იცავთ თქვენს დანარჩენ სახლს. მზღვეველების უმეტესობა შემოგთავაზებთ თქვენი პოლისის ბიზნესის დადასტურების შეძენის ვარიანტს, რომელიც დაამატებთ დაფარვას თქვენი სახლის მესაკუთრეთა პოლიტიკას, ან შეგიძლიათ შეიძინოთ სრულიად ცალკე ბიზნესი პოლიტიკა. ან მოგცემთ კარგ დაცვას, მაგრამ ორივე გაზრდის თქვენი დაზღვევის ღირებულებას. ბიზნესის ტიპის მიხედვით, თქვენ შეგიძლიათ მოითხოვოთ დაზღვევის ღირებულება თქვენს გადასახადებზე, თუ ფართი განსაზღვრულია, როგორც სახლის ოფისი.
ზოგჯერ რეკონსტრუქციას თან ახლავს დამატებითი სარგებელი დაბალი სადაზღვევო პრემიით. თუ განაახლებთ და განაახლებთ თქვენს ელექტრო ან სანტექნიკის სისტემებს, შეამცირებთ დაზიანების ალბათობას ხანძრის და გაჟონვის შედეგად წარმოქმნილი და გაზრდის თქვენი სახლის ღირებულებას და მზღვეველმა შეიძლება დააჯილდოოს თქვენ რომ. თქვენი სახლის სხვა ასპექტების კოდირება, როგორიცაა გარე საფეხურები და მოაჯირები ან გემბანები, ამცირებს პასუხისმგებლობის რისკი, რომ ვინმე დაშავდეს დაცემისას და, შესაბამისად, შეამციროს თქვენი ხარჯები პოლიტიკა.
თქვენი სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის ერთ-ერთი კომპონენტია პასუხისმგებლობის დაფარვა. პასუხისმგებლობა მოიცავს ზიანს ან დაზიანებას, რომელიც თქვენ, თქვენს ოჯახს ან შინაურ ცხოველებს მიაყენეთ ან რომელსაც სხვები აყენებენ თქვენს საკუთრებაში ყოფნისას. დაფარვა მოიცავს სასამართლოში თქვენი დაცვის ხარჯებს, საჭიროების შემთხვევაში, და სასამართლოს მიერ მოთხოვნილ ჯარიმებს ან გადახდას. თქვენ უნდა მიიღოთ გადაწყვეტილება იმის შესახებ, თუ რა ლიმიტი გსურთ დააწესოთ დაფარვაზე: თუ აირჩევთ უფრო მაღალ ლიმიტს, თქვენი პრემია უფრო მაღალი იქნება, მაგრამ ასევე იქნება თქვენი დაფარვა. პოლისების უმეტესობა იწყება $100,000 ლიმიტით, მაგრამ მზღვეველების უმეტესობა გირჩევთ ლიმიტი $300,000. თუ თქვენ გაქვთ ბევრი პირადი აქტივი, რომლის აღებასაც ვინმე უჩივის, შეგიძლიათ აირჩიოთ ლიმიტის კიდევ უფრო მაღალი დაყენება, მაგრამ ლიმიტის ყოველი ზრდა ასევე ზრდის თქვენს დაზღვევის ღირებულებას.
რეკლამა
თქვენი სადაზღვევო ქულა არის კიდევ ერთი ეტიკეტი, რომელიც მოთავსებულია თქვენზე კომპანიების მიერ, რომლებიც წყვეტენ რამდენად დიდი რისკის ქვეშ ხართ. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საკრედიტო ქულა უყურებს ექსკლუზიურად თქვენს საკრედიტო და ფინანსურ ისტორიას (და მოქმედებს კონკრეტული, თუ იდუმალი, ფორმულა), თქვენი სადაზღვევო ქულა არის თქვენი საკრედიტო ქულისა და დაზღვევის ისტორიის ერთობლიობა პრეტენზიები. მაგრამ სადაზღვევო ქულა იყენებს თქვენს საკრედიტო ქულაში არსებულ ინფორმაციას განსხვავებულად, ვიდრე საკრედიტო სააგენტოები: იგი იწონის გაკოტრებას, გირავნობას და მთლიან ვალს, ვიდრე გადახდების დროულობა და რაოდენობა ანგარიშები. ეს იმიტომ ხდება, რომ ეს ელემენტები სტატისტიკურად უფრო სავარაუდოა, რომ თქვენ შეიტანთ პრეტენზიას სახლის მესაკუთრეთა, ან იმიტომ, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ გამოიყენეთ თქვენი საკუთარი კრედიტი, რათა გადაიხადოთ შესაბამისი ტექნიკური სამუშაოები ან იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ პრობლემების თავიდან აცილების ისტორია მიუმართავი. სხვადასხვა კომპანია იყენებს განსხვავებულ პროცესებსა და ფორმულებს თავიანთი ქულების შესაქმნელად, მაგრამ ზოგადად, თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი ქულები ნებისმიერი დავალიანების დაფარვით, რომელიც ატარებს მოკრძალებულ კრედიტს. ბარათის ნაშთები (იდეალურად გადაიხადეთ ისინი ყოველთვიურად, მაგრამ გადაიხადეთ დროულად, თუ ვერ გადაიხდით მათ) და მოაგვარეთ თქვენი ფინანსები, რათა თავიდან აიცილოთ საგადასახადო გირავნობა ან განაჩენი თქვენი ხელფასის წინააღმდეგ. გარდა ამისა, უნდა გაითვალისწინოთ, როდის ღირს თქვენი სადაზღვევო პოლისზე პრეტენზია; ბევრმა პრეტენზიამ მცირე პრობლემების გამო შეიძლება შეამციროს თქვენი სადაზღვევო ქულა.
იცოდი რომ დაქორწინებული წყვილები სტატისტიკურად ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შეიტანონ სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პრეტენზიები, ვიდრე მარტოხელა ადამიანები? Მართალია! ასე რომ, თქვენი ოჯახური მდგომარეობა შეიძლება დაგეხმაროთ: იმის გამო, რომ დაქორწინებული წყვილები ნაკლებად აცხადებენ პრეტენზიებს, ისინი სადაზღვევო კომპანიებს უფრო ძვირი უჯდებათ და, შესაბამისად, ზოგჯერ თავს არიდებენ უფრო მაღალი პრემიის გადახდას.
ამ წყლის მახასიათებლებს შეუძლიათ თქვენი ეზო კერძო ოაზისად აქციონ, რათა დაგეხმაროთ სამყაროსგან თავის დაღწევაში - მაგრამ ისინი ღიაა, რაც ზრდის ქარიშხლის ან ვანდალიზმის დროს დაზიანების შესაძლებლობას. შედეგად, თქვენი დაფარვის ხარჯები შეიძლება გაიზარდოს. გარდა ამისა, იმის გამო, რომ ისინი წყლის მახასიათებლებია, თქვენ და თქვენი დაზიანების რისკი იზრდება სტუმრებს, ამიტომ ზოგიერთმა მზღვეველმა შეიძლება მოითხოვოს თქვენი პასუხისმგებლობის ლიმიტის გაზრდა, თუ თქვენ გაქვთ ცხელი აბაზანა, აუზი, ან სპა.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
ერთ-ერთი შეფასება, რომელსაც სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანია გააკეთებს, სანამ პოლისის შეთავაზებას შემოგთავაზებთ, არის თქვენი სახურავის ასაკი და მდგომარეობა. რატომ? იმის გამო, რომ სახურავი არის დაცვის პირველი ფენა თქვენი სახლის მრავალი საფრთხის წინააღმდეგ. ახალი სახურავი, რომელიც კარგ მდგომარეობაშია, უზრუნველყოფს დაცვას ქარის დაზიანებისგან, წყლის ინფილტრაციისა და ყინულის კაშხლებისგან და ის უკეთეს იცავს ხის კიდურების დაცემისა და სეტყვისგან. ძლიერი სახურავი იცავს იმას, რაც შიგნით არის. ძველი სახურავი, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ციმციმა დაბერებულია და ზვიგენი აჩვენებს თავის ასაკს, უფრო სავარაუდოა, რომ გაჟონოს ძლიერი წვიმის დროს. რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დაზიანებული ქონება, ლპობა და ჩამოსხმა, ან დაცემული კიდურის დაცემა, რაც გამოიწვევს სტრუქტურის დაზიანებას და მაღალ შეკეთებას ღირს. ამის გამო, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანიები უფრო დაბალ განაკვეთს დააკისრებენ უფრო დაბალი რისკის მქონე სახლს ახალი სახურავით.
სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანიებისთვის დამადასტურებელი საბუთის მიწოდება, რომ თქვენ სერიოზულად იღებთ თქვენი სახლის უსაფრთხოებას, შეიძლება გამოიწვიოს უფრო დაბალი ტარიფი. მზღვეველებმა შეიძლება დაუსვან კითხვები კარებზე საკეტების ტიპებზე და კარებზე დამზადებულ მასალებზე, რათა გადაწყვიტონ, რამდენად ადვილი იქნება შეჭრა. თქვენს სახლს, ასე რომ, ინვესტირებას ახალ, მაღალი უსაფრთხოების რეიტინგის მქონე სამაგრში ან ძველი ღრუ ბირთვიანი კარების გამოცვლა შეუძლია თქვენი პრემიუმისგან წლების განმავლობაში ფულს წაართვას. მოდი. გარდა ამისა, კონტროლირებადი უსაფრთხოების სისტემის დაყენებამ შეიძლება გამოიწვიოს პრემიის მნიშვნელოვანი შემცირება—20 პროცენტამდე. სანამ სისტემას აირჩევთ, გადაამოწმეთ თქვენს მზღვეველთან, რომ ნახოთ რა არის მათი შეზღუდვები იმის შესახებ, თუ რა სახის სისტემები იღებენ ფასდაკლებას. ზოგიერთ კომპანიას ესაჭიროება სრულად მონიტორინგი უსაფრთხოების სისტემები, ზოგი კი უბრალოდ მოითხოვს Wi-Fi სისტემას თვითმმართველობის მონიტორინგით. დაზოგვა სადაზღვევო პრემიაზე შეიძლება მნიშვნელოვნად აანაზღაუროს ან დაფაროს უსაფრთხოების სისტემის ღირებულება, ასე რომ თქვენ მიიღებთ ორ სარგებელს ერთი ღირებულებით.
რეკლამა
ეს არის უაღრესად ლოგიკური მოსაზრება, რომელზეც ბევრს არასდროს უფიქრია. თუ თქვენ ცხოვრობთ სახანძრო სადგურთან ახლოს, ხანძრის გაჩენის შემთხვევაში პირველი საპასუხო ბრიგადები სწრაფად მოვლენ თქვენს სახლში შეუძლია ხანძრის შეკავება და ჩაქრობა სწრაფად და ეფექტურად, შეამციროს ზიანი და შეამციროს გაწმენდის ხარჯები ზევით. შედეგად, თქვენი პრემია შეიძლება შემცირდეს შემცირებული რისკის აღიარებით. მეორეს მხრივ, თუ თქვენი სახლი არ არის გაურკვეველი გზა, შორს ან სოფლად (განსაკუთრებით თუ არ არის მუნიციპალური წყლის წყარო და ხანძარი ჰიდრანტები), ალბათობა იმისა, რომ მეხანძრეები შეძლებენ ხანძრის ჩაქრობას, მცირდება, ასე რომ, თქვენი მზღვეველი სავარაუდოდ უპასუხებს უფრო მაღალი განაკვეთი.
სანაპირო სახლები ლამაზი და დამამშვიდებელია, მაგრამ მათ აქვთ დამატებითი რისკი: წყლის ნებისმიერი სხეული წყალდიდობის საფრთხეს წარმოადგენს. იქნება ეს თვალწარმტაცი ნაკადი, მშვიდი ტბა თუ ოკეანე თქვენს ეზოში, წყალთან სიახლოვე გაზრდის თქვენს დაზღვევის ფასებს.
სახლის მესაკუთრეთა სტანდარტული დაზღვევა არ ფარავს ზიანს წყალდიდობისგან, რომელიც სახლის გარეთაა. შედეგად, თუ თქვენი სახლი ახლოს არის წყალთან, თქვენი სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება მოითხოვოს, რომ შეიძინოთ ცალკეული წყალდიდობის დაზღვევა საგანგებო სიტუაციების მართვის ფედერალური სააგენტოსგან (FEMA). მაშინაც კი, თუ თქვენი სახლი არ არის წყლის სანაპიროზე ან დაბლობზე, წყალდიდობის დაზღვევა შეიძლება იყოს კარგი ინვესტიცია, თუ თქვენს მხარეში წყლის დონე მაღალია.
თუმცა, წყალი არ არის ერთადერთი საფრთხე სანაპირო სახლისთვის. სანაპირო ზონები უფრო მეტად ექვემდებარება ძლიერ, მავნე ქარებს და მარილის შეფრქვევამ შეიძლება გამოიწვიოს ფოლადის და ხის უფრო სწრაფად დაძველება და უფრო ადრე გაფუჭება, ამიტომ ეს რისკები ასევე იწვევს უფრო მაღალ მაჩვენებელს.
თუ თქვენ ყიდულობთ სახლს, თქვენ კარგად იცნობთ თქვენს საკრედიტო ქულას საპროცენტო განაკვეთებსა და მსესხებლის საკომისიოებზე. თქვენი საკრედიტო ქულა ასევე შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენი სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის პრემიაზე. დაბალი საკრედიტო ქულის მქონე სახლის მფლობელებს შეიძლება მოუწიოთ მეტი გადახდა უბრალოდ იმიტომ, რომ სადაზღვევო კომპანია მათ უფრო დიდ რისკად მიიჩნევს; მიუხედავად იმისა, რომ ეს სულაც არ არის სიმართლე, ეს სადაზღვევო ბაზრის ფაქტია. უფრო მაღალი ქულების მქონე პირებმა შეიძლება გადაიხადონ ნაკლები.
რეკლამა
მზღვეველებისთვის იდეალური მომხმარებელი ყოველწლიურად იხდის დროულად და არასოდეს ამტკიცებს პრეტენზიას. ასე აკეთებენ ფულს. მათ ესმით, რა თქმა უნდა, რომ ხანდახან პრეტენზიები უნდა იყოს წარდგენილი და არ აპირებენ ამას თქვენს წინააღმდეგ. თუმცა, თუ თქვენ ხართ ხშირი შემავსებელი - განაცხადებთ პრეტენზიას ყველა ჯოხზე, რომელიც გადახტება სახურავიდან და წყლის ყოველი წვეთი მილიდან - შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ დაბალი ტარიფები თქვენთვის მიუწვდომელია. თუ თქვენ იყიდეთ ახალი სახლი და წარსულში ბევრი პრეტენზია იყო წარდგენილი ამ სახლზე, თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაიხადოთ ამისთვის. განსაკუთრებით საზიანოა ერთი და იგივე ტიპის მრავალი პრეტენზია. თქვენს განაკვეთზე დიდად არ იმოქმედებს ამინდის ერთი მოთხოვნა, რადგან სწორედ ამისთვის არის სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა. ხანძრის პრეტენზიას ექნება ოდნავ უფრო დიდი ეფექტი, მაგრამ მეორე ხანძარსაწინააღმდეგო პრეტენზია (ან მეორე ან მესამე ქურდობა) სთავაზობს მზღვეველს, რომ თქვენ არ იყენებთ უსაფრთხოების შესაბამის ზომებს და იმყოფებით უფრო მაღალი რისკის ქვეშ მომავლისთვის პრეტენზიები.
ხის სახლი, ბატუტი, და სვინგის ნაკრები დაზოგავს თქვენს ფულს გასართობ პარკში ვიზიტებზე, მაგრამ ასევე დაგიჯდებათ სადაზღვევო ტარიფები. თუ თქვენი ეზო სრულად არ არის შემოღობილი - და ზოგჯერ მაშინაც კი - ეს სტრუქტურები შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც მიმზიდველი უსიამოვნებები. ყველა ბავშვი, რომელიც გაივლის, მიიზიდავს სტრუქტურებს და ეს მათ საფრთხეს უქმნის. რამდენადაც გვსურს ვიფიქროთ, რომ ყველა ბავშვს თან ახლავს მშობლები სამეზობლოში სეირნობისას ბავშვები, ასე რომ, დაუცველ მომენტში მეზობლის ბატუტის ან წყლის სრიალის გამოსაცდელად შეიძლება დაუძლეველი. იმის გამო, რომ თქვენ არ გეცოდინებათ, რომ ეს ხდება, ტრავმა უფრო სავარაუდოა, ასე რომ თქვენ უნდა გაზარდოთ თქვენი პასუხისმგებლობის დაფარვა, რომ იყოთ უსაფრთხო.
რეკლამა
მიმზიდველი უსიამოვნებები არ შემოიფარგლება მხოლოდ სათამაშო სტრუქტურებით. მიმდინარე სამშენებლო პროექტი დამალვის სათამაშოდ მაგარი ადგილის დაპირებით, ან უფროსებისთვის, ხელსაწყოების და საინტერესო საუბრის დაპირება, შეუძლია მოიზიდოს მოულოდნელი ან დაუპატიჟებელი სტუმრები და გამოიწვიოს ა უფრო მაღალი მაჩვენებელი.
წყალდიდობის დაზღვევა არის პოლისი, რომელიც ხშირად ემატება თქვენს საბაზო პოლიტიკას. ქოლგის პოლიტიკა არის დანამატი, რომელიც ზრდის თქვენი პირადი პასუხისმგებლობის დაფარვას. თუ თქვენი წმინდა ქონება მნიშვნელოვანია, თქვენ მასპინძლობთ უამრავ დიდ შეკრებას, ხართ მესაკუთრე, ან გყავთ ახალი მძღოლი თქვენს ოჯახში, რომელსაც შეუძლია გამოიწვიოს უბედური შემთხვევა, რომლისთვისაც შეიძლება პასუხისმგებელი დაგეკისროთ, ქოლგის პოლიტიკა არის ეკონომიური გზა თქვენი ფინანსურად დასაცავად პასუხისმგებლობისგან პრეტენზიები.
თუმცა, მთლიანი პოლიტიკის დანამატების მიღმა, არის რეკომენდაციები და ხაზის ერთეულების დამატებები, რომლებმაც შეიძლება გაზარდოს თქვენი მაჩვენებელი. თუ თქვენი ძაღლი შეზღუდულ სიაშია, შეგიძლიათ დაამატოთ მოწონება, რომელიც მოიცავს ამ ძაღლის გაშუქებას. თუ თქვენს სახლში მშვენიერი სამკაულების ჩანაცვლების ღირებულება შეიძლება აღემატებოდეს თქვენი პოლისიდან მაქსიმალურ ანაზღაურებას, იქნება ეს ნიშნობის ბეჭედი თუ ბებიას ანტიკვარული გულსაბნევი, შეგიძლიათ დაამატოთ მოწონება მის დასაფარად განსხვავება. ზოგიერთი მუსიკალური ინსტრუმენტი ან პირადი საკუთრების სხვა ნივთები შეიძლება ღირდეს სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის ლიმიტებზე მეტი და თქვენ შეგიძლიათ დაამატოთ ისინი, როგორც ინდივიდუალურად დაზღვეული ნივთები. ყველა ამ დამატებას აქვს ფასი, ამიტომ კარგი გადაწყვეტილებების მიღება იმის შესახებ, თუ რა არის დაფარული, რა უნდა დაიფაროს და რა უნდა იყოს დაფარვის ლიმიტი, დაგეხმარებათ მიაღწიოთ საუკეთესო ბალანსს თქვენთვის.
იქ, სადაც ცხოვრობთ, შეიძლება მნიშვნელოვანი განსხვავება იყოს თქვენი პოლიტიკის ღირებულებაში. ამინდის საფრთხეები ფასდება სახელმწიფოს მიერ, ზოგჯერ დანაშაულის ან ვანდალიზმის საფრთხეს აფასებენ სახელმწიფო ბაზაზეც. რამდენიმე შტატს აქვს საკუთარი სადაზღვევო გაიდლაინები, რომლებიც განსაზღვრავენ რამდენი დაფარვა უნდა ატაროთ დაიცვან საკუთარი სახსრები სტიქიური უბედურების შემთხვევაში და ეს რეგულაციები თქვენს ხარჯებს გაზრდის კარგად. დაბოლოს, თუ თქვენ ცხოვრობთ ისეთ სახელმწიფოში, რომელიც შორს არის სამშენებლო მასალების წარმოებისგან, ეს მასალები უფრო ძვირი დაჯდება შეკეთება ან აღდგენა. თქვენმა მზღვეველმა იცის ეს და ფარავს საკუთარ გაზრდილ ხარჯებს უფრო მაღალი ტარიფით.
რეკლამა
როგორც ნებისმიერ სხვა პროვაიდერთან, კონტრაქტორთან ან კრედიტორთან, ვისთანაც ირჩევთ ბიზნესის კეთებას, მნიშვნელოვანია საშინაო დავალების შესრულება. მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენი კრედიტორი ან უძრავი ქონების აგენტი გთავაზობთ რამდენიმე სადაზღვევო კომპანიის სახელს, არ ნიშნავს რომ ეს კომპანიები თქვენთვის შესაფერისია. ჰკითხეთ მეგობრებს და ოჯახს, იყიდეთ ონლაინ, დარეკეთ სატელეფონო ზარებზე, მოითხოვეთ შეთავაზებები და შეამოწმეთ იმ კომპანიების ბიზნეს ჩანაწერები, რომლებსაც განიხილავთ. ერთი და იგივე პოლისის ღირებულება სხვადასხვა მზღვეველში შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს, ამიტომ დარწმუნდით, რომ არ ხართ გადაიხადეთ სტაბილური, ჩამოყალიბებული მზღვეველების არჩევით და იმდენი სახლის დაზღვევის შეთავაზებით, რამდენიც თქვენ ხართ შეუძლია.
ფოტო: istockphoto.com
იმისთვის, რომ პოლისიების შედარება ოდნავ გაადვილდეს, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი იყოფა რვა ფორმად. თითოეული ფორმა მოიცავს დაფარვის გარკვეულ დონეს: დაფარულ საფრთხეების სიას, პასუხისმგებლობის ოდენობას და ზოგჯერ დაფარული სახლების ტიპებს. ეს ამარტივებს შოპინგის პროცესს; როგორც კი შეიტყობთ საბაზისო ფორმას, რომელსაც ეძებთ, შეგიძლიათ განსაზღვროთ, თუ რა დანამატები გჭირდებათ თქვენი სახლისთვის შესაბამისი დაფარვისთვის და ამის შემდეგ მიმართოთ აგენტს. აქ არის ორი სახის დაფარვა: სახელწოდებით საფრთხის და ღია საფრთხის. დასახელებული საფრთხის დაფარვა შემოიფარგლება პოლიტიკაში ჩამოთვლილი კონკრეტული საფრთხის გამო, ნებისმიერი სხვა საფრთხის გამორიცხვით. ღია საშიშროება საპირისპიროა: ყველა საფრთხე დაფარულია, თუ ისინი კონკრეტულად არ არის ჩამოთვლილი, როგორც გამონაკლისი. ეს შეიძლება იყოს ცოტა დამაბნეველი, ამიტომ მნიშვნელოვანია, ყურადღებით წაიკითხოთ თქვენი გეგმის დოკუმენტები და სთხოვოთ თქვენს მზღვეველს განმარტება ხელმოწერამდე.
ეს გაშუქების მართლაც გამარტივებული, ძირითადი ფორმაა. მას ეწოდება საფრთხის გაშუქება, რომელიც მოიცავს მხოლოდ ჩამოთვლილ საფრთხეებს, რომლებიც არის ხანძარი, ქურდობა და ვანდალიზმი. სხვა საფრთხე არ არის დაფარული. გარდა ამისა, არ არსებობს პასუხისმგებლობის დაფარვა. ეს არის სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ყველაზე იაფი ფორმა.
რეკლამა
ფართო ფორმის გაშუქება, ისევე როგორც ძირითადი ფორმა HO-1, მოიცავს მხოლოდ დასახელებულ საფრთხეებს. ხანძარს, ქურდობასა და ვანდალიზმს უერთდება ცალკეული ნაგებობების დაფარვა, პირადი ქონების დაფარვა და დამატებითი ცხოვრების ხარჯები რემონტის დროს. შედის პასუხისმგებლობის შეზღუდული რაოდენობა.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ყველაზე გავრცელებული ტიპი, HO-3 პოლისი ფარავს თქვენი სახლის ფიზიკურ სტრუქტურას ყველაფრისგან, რაც კონკრეტულად არ არის გამორიცხული. ეს არის ცვლა HO-1 და HO-2 დაფარვისგან: ისინი ფარავს მხოლოდ იმას, რაც ჩამოთვლილია, ხოლო HO-3 არის ღია საფრთხის დაზღვევა, რომელიც მოიცავს ყველაფერს, გარდა აღნიშნული გამონაკლისებისა.
HO-4 არსებითად იჯარის დაზღვევაა. მას ეწოდება ქურდობის, აფეთქებების და დამატებითი ცხოვრების ხარჯების დაფარვა რემონტის დროს, მაგრამ ის ფოკუსირებულია პირად საკუთრებაზე: ეს პოლიტიკა არ მოიცავს შენობის სტრუქტურას.
დაფარვის ყველაზე ყოვლისმომცველი ვარიანტი, HO-5 მოიცავს - ყველაფერი, რაც არ არის გამორიცხული. იგი მოიცავს ყველა საფრთხის დაფარვას, რომელიც არ არის დასახელებული, როგორც გამონაკლისები (როგორიცაა უგულებელყოფით გამოწვეული ზიანი) თქვენი საცხოვრებლის, გარე შენობებისა და პირადი ქონებისთვის.
მიმართულია ამხანაგობის მფლობელებისთვის, რომლებსაც აქვთ განსხვავებული მოთხოვნილებები როგორც სახლის მფლობელებისგან, ასევე გამქირავებლებისგან, HO-6 უზრუნველყოფს დასახელებულ საფრთხის დაფარვას ინტერიერის, პირადი დაზიანებისთვის. ქონება, პირადი პასუხისმგებლობა და სტუმრების სამედიცინო გადასახადები, გამოყენების დაკარგვასთან და დამატებით საცხოვრებელ ხარჯებთან ერთად, მაგრამ ეს არ მოიცავს შენობა.
HO-7 მსგავსია HO-5-ის იმით, რომ ის არის ღია საფრთხის დაფარვა ყველა საფრთხის შესახებ, რომელიც არ არის გამორიცხული საცხოვრებლისა და პირადი ნივთებისთვის. მას აქვს პარამეტრების განსხვავებული ნაკრები, თუმცა, რადგან ის განკუთვნილია მობილური სახლის მაცხოვრებლებისთვის და მოიცავს დაფარვას, რომელიც სპეციფიკურია წარმოებული და მობილური სახლებისთვის.
თქვენს სახლს უარი ეთქვა სახლის მესაკუთრეთა დაფარვაზე, რადგან ის ძალიან მაღალი რისკის შემცველია? HO-8 გაშუქება ჩამოთვლის კონკრეტულ საფრთხეებს, რომლებზეც თქვენ ხართ დაფარული და უზრუნველყოფს საფრთხის დაფარვას მხოლოდ თქვენი საცხოვრებლისა და პირადი ნივთებისთვის. იმის გამო, რომ ის სპეციალურად მიზნად ისახავს სახლებს, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ სტანდარტული დაფარვის კვალიფიკაციას, ველით, რომ გადაიხდით დამატებით ამ ვარიანტს.
რეკლამა
ერთი სიტყვით, დიახ. Პირველი, თუ გაქვთ იპოთეკა, თქვენი გამსესხებელი, სავარაუდოდ, მოითხოვს სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას. სინამდვილეში, ისინი ალბათ მოითხოვენ, რომ გადაიხადოთ ზედმეტი თქვენი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევაში ყოველთვიური იპოთეკის გადახდისას და მიეცით მათ გადაიხადონ მზღვეველს, რათა დარწმუნდნენ, რომ დაფარვა არ ამოიწურება და საკმარისია მათი ინვესტიციის დასაცავად. თქვენი ბოლოდან, ეს არის ერთი ნაკლები გადასახადი, მაგრამ ეს ასევე ნიშნავს, რომ ადვილია დაივიწყოთ თქვენი დაფარვის პერიოდულად გადახედვა, რაც მნიშვნელოვანია.
მაშინაც კი, თუ იპოთეკა არ გაქვთ, სახლი და ეზო, რომელიც დაზღვეულია, გაკოტრებისა და ფინანსური ნგრევის მოწვევას ჰგავს. მშვენიერია სასწრაფო დახმარების ფონდის ქონა მოულოდნელი რემონტისა და მოვლისთვის, მაგრამ ადამიანების უმეტესობას არ აქვს რესურსი გადაიხადოს საკუთარი ჯიბიდან სახლისთვის. მთლიანად განადგურებულია ხანძრის ან ნგრევის შედეგად - განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც განიხილავთ ყოფილი სახლის დაგეგმვის, ნებართვების, დანგრევისა და გატანის ხარჯებს, მასალები, ავეჯეულობა და მთელი დაკარგული პირადი საკუთრება, ასევე თვეების განმავლობაში სხვაგან ცხოვრების ღირებულება, სანამ რეკონსტრუქცია დასრულდება. დასრულდა. ბევრი ადამიანისთვის მათი სახლი არის მათი უსაფრთხოება ფინანსური კატასტროფისგან. საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი შესანიშნავი დაცვაა, მაგრამ როდესაც სახლი თავად იკარგება, ეს აღარ არის ვარიანტი. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ფუნდამენტური, ცალსახა საჭიროებაა, თუ თქვენ გაქვთ სახლი.
ფოტო: istockphoto.com
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ღირებულება საოცრად მოქნილია იმის მიხედვით, თუ რას აზღვევთ. არსებობს რამდენიმე გზა, რათა შეამციროთ თქვენი საერთო ღირებულება რამდენიმე ჭკვიანი გადაწყვეტილების მიღებით.
ახლა, როცა იცნობთ სახლის მესაკუთრეთა პოლიტიკას, თქვენ შესანიშნავ მდგომარეობაში ხართ, რომ გკითხოთ თქვენი აგენტის სპეციფიკური კითხვები, რათა დარწმუნდეთ, რომ თქვენ იღებთ თქვენთვის საჭირო დაფარვას საუკეთესო განაკვეთით შეუძლია. რამდენიმე მნიშვნელოვანი კითხვა, რომლის დასმაც დაგამახსოვრებთ:
რეკლამა
არსებობს მრავალი კომპონენტი, რომელიც ადგენს თქვენი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ღირებულებას და განსხვავებებისა და ნაწილების რაოდენობამ შეიძლება გაუადვილოს სახლის მფლობელებს დაწყებაც კი. მაგრამ თქვენი სახლისა და ჯიბის წიგნის დაცვისთვის ძალიან მნიშვნელოვანია კითხვების დასმა და დარწმუნდით, რომ ნამდვილად მიიღებთ თქვენთვის საჭირო დაფარვას. აქ არის პასუხები ყველაზე გავრცელებულ კითხვებზე და მათ პასუხებზე.
ეროვნული საშუალო საშუალო არის $1,300-დან $1,500-მდე წელიწადში, მაგრამ ეს მნიშვნელოვნად განსხვავდება მდებარეობის, თქვენი სახლის ზომისა და სპეციფიკის და დაფარვის ოდენობის მიხედვით.
სადაზღვევო ღირებულება უნდა ეფუძნებოდეს თქვენი სახლის ჩანაცვლების ღირებულებას, რომელიც განსხვავდება საბაზრო ღირებულებისგან (საბაზრო ღირებულება მოიცავს მიწის ღირებულებას). თქვენ უნდა დააზღვიოთ თქვენი სახლის ღირებულების მინიმუმ 80 პროცენტი. 200,000 დოლარიანი სახლის დაზღვევის საშუალო ღირებულება იქნება 1,018 აშშ დოლარი წელიწადში.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა მოიცავს საცხოვრებლის დაფარვას (თქვენი სახლის სტრუქტურა და მიმდებარე სტრუქტურები), პირადი საკუთრება (თქვენი საკუთრება სახლის შიგნით), პასუხისმგებლობის დაფარვა (დაფარვა, თუ ვინმე დაშავდა თქვენს საკუთრებაში, ან თქვენ ან თქვენს ოჯახს მიაყენებთ ზიანს სხვაგან) და დამატებითი ცხოვრების ხარჯები (სხვაგან ცხოვრების ღირებულება რემონტის დროს სრული). თქვენ აირჩევთ დაფარვის ლიმიტებს პოლიტიკის ამ ნაწილებისთვის, შემდეგ დაამატეთ ნებისმიერი დამატებითი დაფარვა, რომელიც დაგჭირდებათ თქვენი სახლისა და ცხოვრების სტილის მიხედვით. ღირებულება გამოითვლება თქვენ მიერ არჩეული დაფარვის ლიმიტების საფუძველზე, დაბალანსებული თქვენი საკრედიტო ქულის, დაზღვევის ქულის და ნებისმიერი სხვა რისკისა თუ უსაფრთხოების მიმართ, რომელიც თქვენ გაქვთ. მას შემდეგ, რაც მთლიანი ღირებულება გამოითვლება, შეგიძლიათ დააბალანსოთ თქვენი ყოველთვიური ღირებულება უფრო მაღალი ან დაბალი გამოქვითვის არჩევით. თქვენ გადაიხდით ნებისმიერ შემთხვევაში; რას ირჩევთ, როდესაც არეგულირებთ გამოქვითვას, არის ის, თუ რამდენის გადახდა გსურთ პრემიის სახით, იმ ჯიბიდან რამდენის გადახდას აპირებთ დაზღვევის დაწყებამდე, თუ პრეტენზია გჭირდებათ.
რეკლამა
გამჟღავნება: BobVila.com მონაწილეობს Amazon Services LLC Associates პროგრამაში, შვილობილი რეკლამა. პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ გამომცემლებისთვის საფასური გამოიმუშაონ Amazon.com-თან და შვილობილი ქსელებთან დაკავშირებით საიტები.