ფოტო: istockphoto.com
როდესაც თქვენ ყიდულობთ სახლს, თავად სახლის სტიკერის ფასი მხოლოდ დასაწყისია იმისა, რასაც გადაიხდით. დახურვის ხარჯები, საკომისიოები, პროცენტები და დაზღვევის სხვადასხვა ფორმები ყველა დამატებით დოლარს გადაიტანს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს და გაგიჭირდებათ იმის დადგენა, თუ რამდენის დახარჯვის საშუალება გაქვთ რეალურად. დაზღვევა, განსაზღვრებით, შექმნილია ფინანსური ზიანისგან დასაცავად. დამზღვევი იხდის პრემიას ფინანსური დაფარვის სანაცვლოდ იმ ზარალის შემთხვევაში, რომელსაც პოლისში მითითებული აქვს დაფარვა. არსებობს რამდენიმე სხვადასხვა სახის დაზღვევა, რომელიც ხელმისაწვდომია სახლის შეძენისას და მათ შორის განსხვავებების გარჩევა შეიძლება რთული იყოს. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა და იპოთეკური დაზღვევა შეიძლება ორივე მოითხოვოს თქვენს კრედიტორს, მაგრამ რატომ? Რას აკეთებენ ისინი? როგორ განსხვავდებიან ისინი? შეიძლება გქონდეთ კითხვები, როგორიცაა "შედის თუ არა ჩემი სახლის მფლობელების დაზღვევა ჩემს იპოთეკაში?" და „შემიძლია გავაუქმო ჩემი კერძო იპოთეკის დაზღვევა რაღაც წერტილი?” იმ დროს, როდესაც თქვენ ხარჯავთ იმაზე მეტ ფულს, ვიდრე ფიქრობდით, რომ შესაძლებელია, შეიძლება სასარგებლო იყოს იმის გაგება, თუ რა ხართ გადაიხადეთ და რატომ არის ეს აუცილებელი (ან საჭიროა), როცა ადგენთ თქვენი სახლის შესყიდვის ხარჯებს და იწყებთ ბიუჯეტის დახარჯვას თქვენი თვიურისთვის გადახდები.
ფოტო: istockphoto.com
იპოთეკის დაზღვევის განმარტება აღწერს პოლისს, რომელიც აზღვევს თქვენს მიერ ნასესხებ თანხას იპოთეკისთვის - მაგრამ ის არ გიცავთ, ის იცავს თქვენს კრედიტორს. გამსესხებლები იღებენ განათლებულ შანსს ყველა მსესხებლის მიმართ, რომელსაც სესხს გასცემენ: მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის, ვალი-შემოსავლის თანაფარდობის შეფასების შემდეგ და სხვა ფინანსური ფაქტორები, გამსესხებელი წყვეტს, რამდენად სავარაუდოა, რომ მსესხებელი შეძლებს სესხის დაბრუნებას და ადგენს საპროცენტო განაკვეთს შესაბამისად. თუ მსესხებელი ვერ ახერხებს გადახდების გადახდას, კრედიტორს შეუძლია სახლიდან ჩამორთმევა, უკან დაიბრუნოს ქონება და მიყიდოს ის სხვას, რომ აანაზღაუროს მისი ფინანსური ზარალი.
რეკლამა
თუმცა, ზოგჯერ კრედიტორს უფრო დიდი შანსი აქვს. თუ მსესხებელს არ აქვს სოლიდური წინასწარი გადახდა სესხზე, კრედიტორი უფრო დიდი რისკის ქვეშ იმყოფება, რადგან ღირებულება დაყადაღება და გაყიდვა შეიძლება აღემატებოდეს სახლის ღირებულების ოდენობას და გამოიწვიოს ფინანსური ზარალი გამსესხებელი. შედეგად, მსესხებლებს, რომლებიც იხდიან საცხოვრებლის ღირებულების 20 პროცენტზე ნაკლებს, შეიძლება მოითხოვონ კერძო იპოთეკური დაზღვევა, ან PMI. თუ მსესხებელმა სესხის დაფარვა დაასრულა, PMI კომპანია გადაუხდის კრედიტორს ნებისმიერ ზარალს, რომელიც მას მიადგა სახლის დაკავებისა და გაყიდვის დროს. გამსესხებელი იღებს შანსს მსესხებელზე და მსესხებელი იხდის დაზღვევას, რომელიც იცავს კრედიტორს. უნდა გქონდეს იპოთეკური დაზღვევა? თუ თქვენი კრედიტორი ამბობს, რომ აკეთებთ, მაშინ დიახ. რა თქმა უნდა, შესაძლებელია შეიძინოთ სხვა კრედიტორებისთვის, რომლებსაც შეიძლება ჰქონდეთ განსხვავებული პოლიტიკა, მაგრამ თუ თქვენი კრედიტორი მოითხოვს რომ ატარებთ იპოთეკის დაზღვევას, ეს იქნება სესხის დამტკიცების პირობა და არ ექვემდებარება მოლაპარაკება.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, მეორეს მხრივ, იცავს მსესხებელს. სახლის ყიდვა ყველაზე მნიშვნელოვანი ინვესტიციაა, რომელსაც ადამიანების უმეტესობა ოდესმე განახორციელებს, ასე რომ, როდესაც ხელს აწერთ თქვენს იპოთეკურ საბუთებს, თქვენ დარეგისტრირდებით მრავალი წლის დაფარვისთვის. მაგრამ რა მოხდება, თუ თქვენს სახლს კატასტროფა დაემართება? თუ ხანძარი მოიცვა სახლს და გაანადგურა იგი, ან ტორნადო სახლს მიწასთან გაასწორებს, იპოთეკის ბალანსი მაინც გექნებათ, მიუხედავად იმისა, რომ სახლი აღარ გაქვთ. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა იცავს მსესხებლებს ამ დამღუპველი ფინანსური ტვირთისაგან: ამინდის მოვლენის შემთხვევაში, ხანძრის, უბედური შემთხვევის ან ვანდალიზმის, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი დაფარავს რემონტის ან გამოცვლის ღირებულებას სახლში. მსესხებელი გააგრძელებს იპოთეკის გადახდას, მაგრამ თავად სახლი აღდგება სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის მიერ, როგორც კი გამოქვითვა შესრულდება. გარდა ამისა, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა დაფარავს სხვაგან ცხოვრების ხარჯებს რემონტის ან აღდგენის პროცესში ადგილი, რომელიც ხელს უშლის ამ დროის განმავლობაში სასტუმროში დაქირავების ან სასტუმროში დარჩენის მაღალ ფასს, არ გამოიწვიოს დამატებითი გაჭირვება. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ასევე დაიცავს მსესხებლებს მცირე მოვლენებისგან, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური სირთულეები. თუ მილი გასკდება, მაგალითად, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი არ ფარავს მილის შეკეთებას, მაგრამ დაფარავს წყლის გაჟონვის შედეგად გამოწვეულ ზიანს. ა სახლის გარანტიათუ თქვენ გაქვთ, თავად დაფარავს მილის შეკეთების ხარჯებს. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა არ ფარავს მოვლის ან შეკეთების პრობლემებს ასაკის ან ცვეთასთან დაკავშირებით. ასეთი ღონისძიება შეიძლება მცირე ჩანდეს, მაგრამ ზიანის გაწმენდის ღირებულება შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა შექმნილია იმისთვის, რომ დაიცვას მსესხებელი სახლის დაკარგვისგან (ან მისი გამოყენებისგან) და კვლავ ჰქონდეს იპოთეკური სესხი დასაფარად.
რეკლამა
ზოგჯერ იპოთეკურ დოკუმენტებში კრედიტორები მიმართავენ საფრთხის დაზღვევა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევისგან განსხვავებით, რაც კიდევ უფრო ართულებს დახურვის ლექსიკას. საფრთხის დაზღვევა არის სრული სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისის ერთ-ერთი კომპონენტი, რომელიც ფოკუსირებულია თავად სახლის სტრუქტურაზე და არა საფუძვლებზე, გარე შენობებზე ან პასუხისმგებლობაზე. საფრთხის დაზღვევასთან შედარებისას. იპოთეკური დაზღვევა, თუმცა, საფრთხისა და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა შეიძლება ერთნაირად ჩაითვალოს.
შედის თუ არა სახლის დაზღვევა იპოთეკის დოკუმენტებში? ეს არის სტანდარტული პროცედურა ყველა კრედიტორისთვის, რომ ყველა მსესხებელმა მოითხოვოს სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი იპოთეკის ხანგრძლივობა და დიახ, ეს შედის იმ ვალდებულებაში, რომელსაც თქვენ იღებთ, როდესაც ხელს აწერთ იპოთეკას დოკუმენტები. ეს მოიცავს რეფინანსირებულ იპოთეკას და ყველა ფედერალურ და ადგილობრივ იპოთეკურ პროგრამას. მარტივი ფაქტია, რომ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა საშუალებას აძლევს მსესხებლებს, რომლებიც მჭიდრო ფინანსურ სიტუაციებში არიან, განახორციელონ სწრაფი რემონტი, როდესაც სახლი დაზიანებულია, რაც ინარჩუნებს ღირებულებას სახლში. ვინაიდან სახლი თავად არის იპოთეკის გირაო, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა საშუალებას აძლევს მსესხებლებს დარჩეს. გადახურული ღონისძიების შემდეგ საჭირო რემონტს ახორციელებს და მსესხებლებს უადვილებს სახლის კარგ მდგომარეობაში შენარჩუნებას მდგომარეობა.
PMI მოთხოვნები გარკვეულწილად განსხვავდება კრედიტორების მიხედვით, თუმცა ეს სტანდარტული მოთხოვნაა თუ მსესხებელს აქვს 20 პროცენტზე ნაკლები წინასწარი გადახდა. ზოგიერთ შემთხვევაში, კრედიტორმა შეიძლება მოითხოვოს PMI 20 პროცენტიანი წინასწარი გადახდის შემთხვევაშიც კი, თუ მსესხებელს აქვს ცუდი საკრედიტო ისტორია ან ვალი-შემოსავლის მაღალი თანაფარდობა - ან კრედიტორს შეუძლია აირჩიოს არ მოითხოვოს PMI 20-ზე ოდნავ ნაკლები წინასწარი გადახდით პროცენტი. უმეტეს შემთხვევაში, მსესხებლებს შეუძლიათ მოითხოვონ, რომ PMI გააუქმოს კრედიტორმა მას შემდეგ, რაც მათი კაპიტალი მიაღწევს 20-ს. პროცენტი, მაგრამ პირობები არის გამსესხებლის გადასაწყვეტია და ჩაირთვება იპოთეკის ორიგინალ დოკუმენტებში. ზოგიერთი ფედერალური პროგრამა, როგორიცაა FHA სესხის პროგრამა, მოიცავს იპოთეკის ფორმის ჩაშენებულ მოთხოვნას. დაზღვევა, სახელწოდებით იპოთეკური დაზღვევის პრემიები, რომელიც გამოიყენება ყველა FHA სესხზე და გრძელდება ვადის განმავლობაში. სესხი. მიუხედავად ამისა, მსესხებლებს არასოდეს დასჭირდებათ საკუთარ თავს ჰკითხონ: „მჭირდება თუ არა იპოთეკური დაზღვევა? რადგან ეს არ არის გადაწყვეტილება, რომელსაც მსესხებელი იღებს: PMI არის კრედიტორის მოწოდება.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
PMI არის, უბრალოდ, დაზღვევა იპოთეკურ სესხებზე. თუ თქვენ გადაიხდით თქვენს გადახდებს, PMI გადაუხდის თანხას გამსესხებელს, რათა დაფაროს მისი ზარალი მას შემდეგ, რაც ის დაამუშავებს და გაყიდის თქვენს სახლს საკუთრების დაკავების გზით. ის იცავს გამსესხებელს ზარალისგან - თუმცა მსესხებლებს ასევე აძლევენ ფეხს, რადგან PMI-ის მოსვლამდე ბევრ მსესხებელს, რომელიც ვერ ახერხებდა 20 პროცენტის წინასწარ გადახდას, უარყო იპოთეკური სესხი. ასე რომ, სანამ PMI იცავს კრედიტორს, ის ასევე ხსნის კარებს ზოგიერთი მსესხებლისთვის.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა მოიცავს აქტივების ფართო ნაწილს. ეს წესები, როგორც წესი, არის გამორიცხვის პოლიტიკა, რაც იმას ნიშნავს, რომ თუ მოვლენა კონკრეტულად არ არის გამორიცხული პოლიტიკაში, ის დაფარულია. ხანძარი, ქურდობა და ვანდალიზმი და ბუნებრივი კატასტროფები, როგორიცაა ქარიშხალი, ტორნადო და ქარბუქი, ჩვეულებრივ დაფარულია. სამწუხაროდ, წყალდიდობა ჩვეულებრივ არ არის დაფარული, თუნდაც ისინი გამოწვეული იყოს დაფარული მოვლენებით, ასე რომ, თუ ცხოვრობთ წყალდიდობისკენ მიდრეკილ რაიონში, თქვენ უნდა იფიქროთ წყალდიდობის დამატებითი საფარის შეძენაზე, რათა დაამატოთ პოლიტიკა. მიწისძვრებიც გამორიცხულია. სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ფარავს გაწმენდას სისტემის ან მოწყობილობის გაუმართაობის შემდეგ, როგორიცაა ობის დაზიანება, წყალი დაზიანება ან ხანძრის დაზიანება, მაგრამ ის არ გადაიხდის იმ ნივთების შეკეთებას, რომლებიც დაზარალდა ასაკის ან ნორმალური ცვეთა და ცრემლსადენი. თუ თქვენ იძულებული გახდებით სხვაგან იცხოვროთ თქვენი სახლის რემონტის დროს, სახლის მესაკუთრეთა პოლიტიკა ასე იქნება დაფარეთ თქვენი საცხოვრებელი და ზოგიერთი დამატებითი მომსახურება შეიძლება დაგჭირდეთ, რადგან არ ცხოვრობთ თქვენს სახლში.
გარდა ამისა, სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი იცავს სახლის მფლობელს პასუხისმგებლობა: თუ სტუმარი ან მეზობელი დაშავდა საკუთრებაში, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა დაფარავს სამედიცინო გადასახადებს და ნებისმიერი შემდგომი სამართლებრივი ქმედების ღირებულებას ან გადახდას. თუ სახლის მესაკუთრე ან მისი ოჯახი ზიანს აყენებს სხვას, თუნდაც სახლში არ იყოს, სახლის მესაკუთრეთა პოლიტიკა დაფარავს თქვენ მიერ მიყენებულ ზიანს და თქვენს პასუხისმგებლობას. ზოგიერთი პოლიტიკა დაფარავს პირადობის მოპარვის ზიანს და საკრედიტო შეკეთებას.
რეკლამა
შედის თუ არა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა იპოთეკის ხელშეკრულებებში? კარგი, დიახ და არა. ყველა გამსესხებელი მოითხოვს, რომ მათ მსესხებლებს ჰქონდეთ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, ასე რომ, ამ მოთხოვნის აღიარება არის ის, რაც თქვენ მოგიწევთ ხელი მოაწეროთ იპოთეკის დახურვისას. როგორ აირჩევთ ამ დაზღვევის შეძენას და მის გადახდას, მეორეს მხრივ, თქვენზეა დამოკიდებული. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ კომპანია, საიდანაც ყიდულობთ თქვენი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას და სახლის მფლობელებს ურჩევენ იყიდონ ფრთხილად, რადგან საკმაოდ ბევრი ფულის დაზოგვა შესაძლებელია სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევისა და ავტო დაზღვევით. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი იპოთეკური კრედიტორი საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო კომპანია, სანამ თქვენ წარმოადგინეთ მტკიცებულება, რომ თქვენი პოლიტიკა კარგ მდგომარეობაშია, სხვა კრედიტორები მოგთხოვენ, რომ გადაიხადოთ ან ესქრო ანგარიში რომ უჭირავთ. თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდის ნაწილი გადადის ამ ესქროს ანგარიშზე, შემდეგ კი კრედიტორი გადაიხდის თქვენს სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პრემიას ანგარიშიდან, როდესაც ის დასრულებულია. თქვენ კვლავ თავისუფლად შეგიძლიათ აირჩიოთ სადაზღვევო კომპანია და შეცვალოთ იგი ნებისმიერ დროს, მაგრამ გამსესხებელი დარწმუნდება, რომ გადახდა განხორციელდება და პოლისი რჩება კარგ მდგომარეობაში.
PMI განსხვავებულად მუშავდება. ზოგიერთი კრედიტორი შემოგთავაზებთ არჩევანს წლიური გადახდის ან ყოველთვიური იპოთეკის გადახდაზე თანხის დამატებას შორის, ზოგი კი გადაწყვეტილებას მიიღებს თქვენთვის. FHA სესხები MIP-ს განსხვავებულად ამუშავებენ, რაც მოითხოვს წინა პრემია სესხის თანხის დაახლოებით 1,75 პროცენტი სესხის გაცემის მომენტში (რომელიც ჩვეულებრივ შეიძლება გადაიტანოს დახურვის ხარჯები) პლუს წლიური საკომისიო სესხის თანხის 0,45-დან 1,05 პროცენტამდე, რომელიც ნაწილდება ყოველწლიურად ყოველთვიურად გადახდები.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
თუ აირჩევთ, შეგიძლიათ გააუქმოთ თქვენი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, როგორც კი გადაიხდით იპოთეკას. თუმცა, მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ ფლობთ საკუთრებას, არ ნიშნავს, რომ არ გჭირდებათ მისი დაცვა. როგორც კი ის შენ გეკუთვნის, შენი სახლი და მიწა შენს ერთ-ერთ უდიდეს აქტივს წარმოადგენს და თუ არ გაქვს სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი და კატასტროფა. გაფიცვის დროს აღმოჩნდებით ისეთ მდგომარეობაში, სადაც არაფერი გაქვთ გასაყიდი და არ გაქვთ სანაცვლოდ: მთელი ფული, რომელიც გადაიხადეთ სახლისთვის, იქნება დაკარგული. გარდა ამისა, თქვენი სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა მოგცემთ პასუხისმგებლობის დაფარვას, ასე რომ თქვენ ამასაც დაკარგავთ. თქვენ გჭირდებათ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, იპოთეკა თუ არა.
სახლის დაზღვევა იპოთეკის გარეშე იაფია? Ეს შეიძლება იყოს. ზოგიერთი იპოთეკური კრედიტორი თავის მოთხოვნებში ადგენს, რომ გამოქვითვა, რომელიც ხორციელდება სახლის მესაკუთრეთა საჭირო პოლიტიკის მიხედვით, დაწესდეს კონკრეტულ დონეზე. ეს დონე ჩვეულებრივ საკმაოდ დაბალია, რადგან გამსესხებელს არ სურს მაღალი გამოქვითვა, რათა მსესხებლებს არ დაასრულონ საჭირო რემონტი დაფარული ღონისძიების შემდეგ. მას შემდეგ რაც გათავისუფლდებით თქვენი კრედიტორის მოთხოვნებისგან, შეგიძლიათ აირჩიოთ ისეთი მაღალი გამოქვითვა, რამდენიც გსურთ. თუ თქვენ გაქვთ საკმარისი დანაზოგი უფრო მაღალი გამოქვითვის დასაფარად, საჭიროების შემთხვევაში, შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად დაზოგოთ თქვენი პრემია უფრო მაღალი გამოქვითვის არჩევით. ანალოგიურად, იპოთეკური კრედიტორებმა შეიძლება დაადგინონ მოთხოვნები დაფარვის დონის შესახებ, რომელსაც ახორციელებთ, რამაც შეიძლება გაზარდოს ფასები. მას შემდეგ რაც გადაიხდით იპოთეკას, შეგიძლიათ აირჩიოთ უფრო დაბალი მთლიანი დაფარვა და დაგეგმოთ ნებისმიერი დარჩენილი ხარჯების ჯიბიდან გადახდა, თუ გადაწყვეტთ. ეს ასევე შეამცირებს თქვენს პრემიებს. ასე რომ, სანამ არ მიიღებთ ოფიციალურ ფასდაკლებას სახლის მესაკუთრეთა პოლისის შეძენაზე იპოთეკის გარეშე, თქვენთვის სასურველი ვარიანტებისა და დაფარვის დონის არჩევის თავისუფლება საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ ფული მთლიანობაში.
რეკლამა
გამჟღავნება: BobVila.com მონაწილეობს Amazon Services LLC Associates პროგრამაში, შვილობილი რეკლამა. პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ გამომცემლებისთვის საფასური გამოიმუშაონ Amazon.com-თან და შვილობილი ქსელებთან დაკავშირებით საიტები.