ფოტო: istockphoto.com
წაიკითხეთ ნებისმიერი სტატია იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა აიღოთ საცხოვრებლის სესხი და პირველი, რაც დაინახავთ არის "შეამოწმეთ თქვენი კრედიტი!" საცხოვრებლის სესხის გაცემის პროცესის შესწავლისას, ამას აღმოაჩენთ მისი თითქმის ყველა ნაწილი დაკავშირებულია თქვენს საკრედიტო ქულასთან: შეგიძლიათ თუ არა სესხის აღება, საპროცენტო განაკვეთები, პირობები და დაზღვევა, რომელიც გექნებათ. დამატება.
თუ თქვენ გაქვთ ცუდი კრედიტი, საცხოვრებლის სესხი შეიძლება რთული იყოს, მაგრამ რა არის ცუდი საკრედიტო ქულა? კრედიტორების უმეტესობა ხედავს FICO ქულას 670-დან 739-მდე, როგორც "კარგი", და ქულები 580-დან 669-მდე, როგორც "სამართლიანი".ამ კატეგორიის მსესხებლებს შეუძლიათ, როგორც წესი, უზრუნველყონ ტრადიციული საცხოვრებლის სესხი, თუმცა მსესხებლები ქვედა ბოლოში შეიძლება აღმოჩნდნენ, რომ იხდიან იპოთეკური დაზღვევას. თუ თქვენი ქულა 580-ზე დაბალია, თქვენ გექნებათ გარკვეული გამოწვევები საცხოვრებლის სესხის აღებისას და 500-ზე დაბალი ქულა შეიძლება თითქმის შეუძლებელი გახადოს. თქვენი კრედიტის შეკეთება არის ის, რისი მიღწევაც ჩვეულებრივ შეგიძლიათ, მაგრამ თუ უარყოფითი განცხადებები თქვენს კრედიტზე რჩება 7 წლის განმავლობაში, ეს შეიძლება იყოს ძალიან გრძელი პროცესი. რა მოხდება, თუ მზად ხართ იყიდოთ სახლი ახლა და გაქვთ ამის გასაკეთებლად ფული, მაგრამ თქვენი კრედიტის გამო დაგრჩათ? არსებობს მთელი რიგი ნაბიჯები, რომელთა გადადგმაც შეგიძლიათ სახლის შესაძენად სესხის აღების შანსების გასაზრდელად.
ფოტო: istockphoto.com
იმისათვის, რომ მიიღოთ საშინაო სესხი, თუ თქვენი კრედიტი არ არის შთამბეჭდავი, თქვენ უნდა მოიძიოთ პროგრამები ან გრანტები, რომლებიც შექმნილია დასახმარებლად მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ რესურსი, მაგრამ არა ისტორია, რომ აიღონ სესხი, რადგან თქვენ გაერკვნენ, თუ როგორ იყიდოთ სახლი ცუდი კრედიტით. თუმცა, თქვენ უნდა იყოთ ფრთხილად სხვადასხვა ვარიანტების შესწავლისას. უპირველეს ყოვლისა, დარწმუნდით, რომ ყურადღებით დააკვირდით თითოეულ პროგრამას და დაელოდეთ განაცხადის გაკეთებას ნებისმიერ პროგრამაზე, სანამ არ გამოიძიებთ მათ და გადაწყვეტთ რომელია თქვენთვის საუკეთესო. როდესაც დაიწყებთ განაცხადს საცხოვრებლის სესხზე, ყველა განაცხადი 30-დღიან ვადაში ითვლება ერთად საკრედიტო მოთხოვნა, რადგან საკრედიტო ბიუროებმა იციან, რომ თქვენ მიმართავთ იმას, რაც საბოლოოდ იქნება სესხი. თუმცა, თუ ამ 30-დღიან პერიოდს გასცდებით, თქვენს საკრედიტო ისტორიაში მრავალჯერადი შეკითხვა შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს თქვენს კრედიტზე რეიტინგი და თუ უკვე გიჭირთ სესხის აღება თქვენი ამჟამინდელი საკრედიტო ქულით, არ გსურთ მისი დაწევა.
რეკლამა
მეორეც, როცა იკვლევთ და ხედავთ რა ვარიანტებს შეიცავს, კარგად იფიქრეთ იმაზე, ნამდვილად გსურთ თუ არა თქვენთვის ხელმისაწვდომი ვარიანტების გამოყენება. განსაკუთრებით, თუ თქვენი უარყოფითი კრედიტი უფრო ძველია, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უკეთესი განაკვეთები და პირობები, უბრალოდ დაელოდეთ კიდევ ერთი ან ორი წელი, რათა გამოავლინოთ თქვენი საკრედიტო ქულის ყიდვამდე. ზოგიერთი სესხი, რომელიც გამიზნულია დაბალი კრედიტის მყიდველებისთვის, ლეგიტიმურია და ყურადღებით შეაფასებს თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას, რათა დარწმუნდეს, რომ არ იღებთ სესხს, რომელსაც ვერ დაფარავთ. სხვა პროგრამები გვთავაზობენ ცუდი საკრედიტო იპოთეკურ სესხებს, ან რასაც ცნობილია, როგორც ქვეპრაიმ იპოთეკა. ეს არის იპოთეკა, რომლებშიც თქვენ გადაიხდით უაღრესად მაღალ საპროცენტო განაკვეთს ან შემოგთავაზებთ მხოლოდ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას, სადაც გადახდები იქნება მართვადი რამდენიმე წლის განმავლობაში, შემდეგ კი განაკვეთი გაიზრდება და უცებ მოგიწევთ ბევრად მეტის გადახდა თვე. ეს სესხები ხიბლავს მსესხებლებს იმ გაგებით, რომ მათ შეუძლიათ შევიდნენ სახლში და იპოვონ მართვის გზა. ტარიფების მატება ხდება ან რეფინანსირება ხდება, მაგრამ თუ ამას ვერ შეძლებთ, შეიძლება დაკარგოთ სახლი და კიდევ უფრო დააზიანოთ თქვენი საკრედიტო. შეარჩიეთ ფრთხილად და დარწმუნდით, რომ თქვენ ნამდვილად შეძლებთ გადაიხადოთ ის გადახდები, რომლებსაც ახორციელებთ სესხის დახურვამდე.
ფოტო: istockphoto.com
ფედერალური და შტატის მთავრობების მიერ გარანტირებული რამდენიმე პროგრამა არის ინფორმაციის ლეგიტიმური წყარო ცუდი კრედიტისთვის სახლის სესხების შესახებ. სანამ ეს პროგრამები იარსებებდა, სახლის მფლობელობა იყო პრივილეგია მხოლოდ მათთვის, ვისაც ჰქონდა დანაზოგი მნიშვნელოვანი წინასწარი გადახდისთვის, მნიშვნელოვანი შემოსავალი და შესანიშნავი კრედიტი. მყიდველები, რომლებსაც რომელიმე მათგანი აკლია, კრედიტორები თვლიდნენ, როგორც ძალიან სარისკო: დაბალი წინასწარი გადახდები ნიშნავს, რომ კრედიტორები დაკარგავდნენ ფულს, თუ მათ მოუწევდათ სახლის ჩამორთმევა და გაყიდვა, დაბალი შემოსავალი. შეამცირა შანსები, რომ მსესხებელს შეეძლო თანმიმდევრული ყოველთვიური გადასახადების გადახდა, და შემოწმებული საკრედიტო ისტორია ვარაუდობდა, რომ მსესხებელს პრობლემები ჰქონდა ვალების გადახდასთან დაკავშირებით. წარსული. ზოგიერთი გამსესხებელი სთავაზობდა სესხებს ნაკლებად იდეალურ მსესხებლებს, მაგრამ რამდენიმე კრედიტორი, რომელიც გვთავაზობს ცუდ კრედიტს იპოთეკური სესხი გარანტირებულია დამტკიცებაზე, ასე რომ, განაცხადი აზიანებს მყიდველის კრედიტს მცირე იმედით წარმატება. ეს სტანდარტები ხელს უშლიდა საკმაოდ ბევრ მყიდველს, რომლებსაც შეეძლოთ გადაიხადონ სესხები. სახლის საკუთრება ამატებს სტაბილურობას ეკონომიკას, ამიტომ რამდენიმე სამთავრობო უწყება, მათ შორის ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA), შეერთებული შტატების ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტი (VA), შეერთებული შტატების სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტმა (USDA) და მთელმა რიგმა სახელმწიფო და ადგილობრივმა უწყებებმა დაინახეს შესაძლებლობა, მიეღოთ მეტი ადამიანი სახლებში მათი სესხების უზრუნველყოფით, რაც ამცირებს რისკს. კრედიტორები.
რეკლამა
FHA სესხები საშუალებას აძლევს მყიდველებს მცირე განვადებით ან უფრო დაბალი საკრედიტო ქულით მიიღონ საშინაო სესხების კვალიფიკაცია. FHA-მ დაინახა მყიდველების კონტინგენტი, რომლებმაც სრულად შეძლეს გადახდა, მაგრამ მაღალი ქირის და ზოგჯერ დაბალის გამო შემოსავალი, ვერ ახერხებდა საკმარისად დიდი წინასწარ გადასახადის დაზოგვას და შესაძლოა უჭირდა თავის გატანა წარსული. კრედიტორებმა ეს მყიდველები ძალიან სარისკოდ დაინახეს, ამიტომ FHA-მ შეიმუშავა საკუთარი სესხის პროგრამა. ის უზრუნველყოფს სესხების გარანტიას, ასე რომ, თუ მსესხებელი დაასრულებს თავის იპოთეკას, FHA დაფარავს დაკარგულ თანხებს. გამსესხებელი, რაც უფრო უსაფრთხოს გახდის კრედიტორებისთვის ცუდი კრედიტის მქონე მსესხებლებისთვის სესხების გაცემას და დაქვეითებას გადახდები. პარამეტრები სპეციფიკურია: მყიდველებისთვის, რომელთა საკრედიტო ქულები 580 ან მეტია, მინიმალური წინასწარი გადახდა არის მხოლოდ 3.5. პროცენტი, მაგრამ მყიდველებს 500-მდე დაბალი ქულის მქონე მყიდველებს შეუძლიათ მიიღონ სესხი, თუ მათ შეუძლიათ 10 პროცენტით დაკლება. გადახდა. 500-ზე დაბალი ქულები ვერ შეძლებენ ამ პროგრამის კვალიფიკაციას. FHA სესხები მოიცავს ყოველთვიურად იპოთეკური დაზღვევის გადახდას, რომელიც არ შეიძლება გაუქმდეს სესხის გადახდამდე გამორთულია ან რეფინანსირებული, ასე რომ, თქვენი ყოველთვიური გადასახადის ნაწილი გადადის ამ დაზღვევაზე თქვენი სესხის ნაცვლად ბალანსი.
შეერთებული შტატების სამხედრო ფილიალების სამსახურის წევრები განსაკუთრებული გამოწვევების წინაშე დგანან, როდესაც საქმე ეხება სახლის ყიდვას. ხანგრძლივი განლაგება, უეცარი გადანაწილება და შედარებით დაბალი ანაზღაურება რეგისტრირებული წევრებისთვის შეიძლება ნიშნავდეს ხშირ (და მოულოდნელ) სვლას. სამსახურის წევრებს და მათ ოჯახებს შეიძლება გაუჭირდეთ წინასწარი გადასახადები, განსაკუთრებით თუ აღმოჩნდებიან ისეთ სიტუაციაში, როდესაც ცდილობენ გაყიდეთ სახლი ერთ ადგილას, როდესაც ისინი მოულოდნელად გადაიყვანეს მეორეზე - ასე რომ, ისინი კვლავ იხდიან იპოთეკას სახლში, სადაც აღარ ცხოვრობენ in. და მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი ვეტერანი ადვილად გადადის სამოქალაქო ცხოვრებაზე, ეს ყოველთვის არ არის გლუვი ან სწრაფი გზა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური არასტაბილურობა. VA სთავაზობს საცხოვრებლის სესხის პროგრამას ვეტერანებს, აქტიურ სამხედრო მოსამსახურეებს და სამსახურის წევრების გადარჩენილ მეუღლეებს, რაც ხელს უწყობს სახლის ყიდვის გაადვილებას. FHA პროგრამის მსგავსად, VA გარანტიას იძლევა სესხის ნაწილს, რაც კრედიტორებისთვის ნაკლებად სარისკოს ხდის უფლებამოსილი წევრებისთვის იპოთეკის დამტკიცებას, მაშინაც კი, თუ მათი საკრედიტო ქულები დაბალია. შესაძლებელია VA სესხის აღება მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ გაკოტრება თქვენს საკრედიტო ანგარიშში და ხშირად შეგიძლიათ მიიღოთ VA სესხი წინასწარი გადახდის გარეშე.
რეკლამა
USDA-ს სესხის პროგრამას აქვს ორი მიზანი: დაეხმაროს დაბალი შემოსავლის მქონე მყიდველებს სახლებში უფრო სწრაფად მოხვედრაში და სოფლის ტერიტორიების ხელახალი დასახლება, რათა გაზარდოს პროდუქტიულობა და ეკონომიკური სტაბილურობა ამ ადგილებში. ამ სესხების პარამეტრები საკმაოდ სპეციფიკურია: სახლი უნდა იყოს დანიშნულ სოფლად და მყიდველებმა უნდა აკმაყოფილებდნენ შემოსავლის პარამეტრებს, რომლებიც განსხვავდება მდებარეობის მიხედვით. არსებობს USDA სესხის ორი ტიპი: პირველი მიიღწევა USDA-ს მიერ დამტკიცებული კრედიტორების მეშვეობით, რომელშიც USDA გარანტიას იძლევა დატვირთვის კომპენსაციისთვის კრედიტორების რისკი, ხოლო მეორე შეძენილია უშუალოდ კრედიტორისგან USDA. მყიდველებს, რომლებსაც აქვთ მინიმუმ 640 საკრედიტო ქულა, შეუძლიათ სესხის აღება კრედიტორების მეშვეობით, მაგრამ არ არის მინიმალური საკრედიტო ქულა საჭიროა პირდაპირ USDA-დან აღებული სესხისთვის და არც ერთისთვის არ არის საჭირო წინასწარი გადახდა ტიპი.
ორი სხვა პროგრამა ცოტა განსხვავებულად მუშაობს: Fannie Mae's HomeReady სესხის პროგრამა და Freddie Mac's Home Possible სესხები გაიცემა პირდაპირ ფენი მეისა და ფრედისგან
Mac, ვიდრე გაიცემა სხვა კრედიტორებისა და გარანტიების მეშვეობით. HomeReady გამიზნულია მსესხებლებისთვის საკრედიტო ქულების გარეშე- მათ, ვინც არ აიღო სესხი ან არ გამოიყენა კრედიტი საკმარისად ან საკმარისად დიდი ხნის განმავლობაში საკრედიტო ქულის შესაქმნელად. მსესხებლები, რომლებიც არ გაქვთ სტანდარტული დოკუმენტაცია, რომელიც ადასტურებს შემოსავალს და აქტივებს ასევე შეუძლიათ ისარგებლონ ამ პროგრამით, როგორიცაა დამოუკიდებელი კონტრაქტორები ან ფრილანსერები. ამ პროგრამის მსესხებლებს შეუძლიათ გამოიყენონ სხვა წყაროები დროული გადახდების განხორციელების უნარის დემონსტრირებისთვის, როგორიცაა კომუნალური და გადასახადების გადახდები და საბანკო ამონაწერები. ეს პროგრამა მოითხოვს მხოლოდ 3 პროცენტს წინასწარ გადახდას, მაგრამ 20 პროცენტზე ნაკლები წინასწარი გადახდა მოითხოვს კერძო იპოთეკის დაზღვევას. სახლის შესაძლო სესხები ასევე ორიენტირებულია მყიდველებზე საკრედიტო ისტორიის გარეშე, მაგრამ ისინი საჭიროებენ 5 პროცენტს წინასწარ გადახდას და ასევე მოითხოვენ კერძო იპოთეკის დაზღვევას 20 პროცენტზე ნაკლები განვადებით.
რეკლამა
თუ თქვენი საკრედიტო ქულა არის ერთადერთი მნიშვნელოვანი უარყოფითი თქვენი სესხის განაცხადის პაკეტში, კრედიტორები უფრო სავარაუდოა დაინახოთ ის, როგორც თქვენი ფინანსური პაკეტის მხოლოდ ერთი კომპონენტი და შეხედოთ თქვენს სხვა ძლიერ მხარეებს მის დასაბალანსებლად გარეთ. თუმცა, თუ თქვენი განაცხადის დანარჩენ ნაწილს ასევე აქვს ნომრები, რომლებიც სრიალებენ ხაზთან ახლოს, ბევრად უფრო დიდი რისკის წინაშე აღმოჩნდებით. თქვენი კრედიტის გაუმჯობესებას ყველაზე დიდი დრო დასჭირდება, ასე რომ სანამ თქვენ გააგრძელებთ ამაზე ფოკუსირებას, შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ გადადგათ ნაბიჯები თქვენი დანარჩენი პაკეტის გასაძლიერებლად.
უპირველეს ყოვლისა, იმუშავეთ იმისთვის, რომ ჩამოაყალიბოთ თქვენი წინასწარი გადახდა, რადგან უფრო მაღალი წინასწარი გადახდები კრედიტორებისთვის უფრო დაბალ რისკს მიანიშნებს - რაც უფრო მეტს გადაიხდით თქვენს სახლში, მით უფრო ნაკლებს დაკარგავენ ისინი, თუ დეფოლტს დაასრულებთ. გარდა ამისა, უფრო მაღალი წინასწარი გადახდა ამცირებს იმის ალბათობას, რომ მოგიწევთ კერძო იპოთეკის დაზღვევის გადახდა ან იპოთეკური დაზღვევის პრემიები, ასე რომ, ყოველთვიური გადასახადიდან მეტი მოხმარდება დაზღვევის ნაცვლად თქვენი დავალიანების გადახდას თქვენი სესხი.
DTI, ანუ დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა, არის ბალანსი თქვენს შემოსავალს შორის ყოველთვიურად (გადასახადამდე) და თანხას შორის, რომელიც უნდა გადაიხადოთ დავალიანებისთვის. კრედიტორები ამას იყენებენ, როგორც ინდიკატორს, რომ თქვენ არ იღებთ იმაზე მეტ ვალს, ვიდრე შეგიძლიათ გადაიხადოთ. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ეს თანაფარდობა მოიცავს მხოლოდ ყოველთვიურ გადახდებს ვალის მიმართ; ის არ მოიცავს კომუნალურ მომსახურებას, დაზღვევას, კვებისა და ტანსაცმლის ხარჯებს, გართობას, გაზს ან თქვენს სხვა ფულად ნაკადებს. მიუხედავად იმისა, რომ თითოეული იპოთეკური კრედიტორი და პროგრამა ითვალისწინებს მის მაქსიმალურ DTI-ს, ეს ნამდვილად არ არის რიცხვი, რომლის მაქსიმუმი გსურთ, თუ გსურთ კომფორტულად გადაიხადოთ თქვენი გადასახადები. არსებული დავალიანების რაც შეიძლება სწრაფად დაფარვა შეამცირებს ამ თანაფარდობას და გაზრდის სესხის მიღების შანსებს და უფრო კომფორტულს გახდის მის გადახდას.
რეკლამა
თქვენი განაცხადის მხარდასაჭერად და საკრედიტო პრობლემების პასუხისმგებლობის აღების კიდევ ერთი ვარიანტია თანამომწერის პოვნა. თანამონაწილეები ხელს აწერენ იპოთეკის დოკუმენტაციას თქვენთან ერთად და ამით თანხმდებიან დავალიანების გადახდაზე, თუ ამას ვერ შეძლებთ, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს განსხვავება ცუდი კრედიტით სახლის ყიდვისას. ეს უზარმაზარი რისკია თანამომწერისთვის, რომელიც შემდეგ ასევე ატარებს თქვენს იპოთეკას საკუთარი საკრედიტო ანგარიშით და ზრდის საკუთარ DTI-ს. როგორც წესი, თანამონაწილეები არიან ოჯახის ახლო წევრები, რომლებსაც სჯერათ თქვენი განზრახვის გადახდის შესახებ და ვინ შეიძლება იყოს კომფორტულად გადაგიყვანთ უხეში ან ორზე - მაგრამ ვის შეუძლია თქვენი იმედი ჰქონდეს, რომ იზრუნებს თქვენზე ბიზნესი.
ფოტო: istockphoto.com
საკრედიტო ქულები გარკვეულწილად იდუმალია; რამდენიმე ადამიანს ნამდვილად ესმის, თუ როგორ ხდება მათი გამოთვლა, რადგან რეალური მათემატიკა, რომელიც შედის FICO საკრედიტო ქულის განსაზღვრაში, მჭიდროდ დაცული საიდუმლოა. თუმცა, არსებობს რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც აშკარა გავლენას ახდენს თქვენს ქულაზე და თქვენ შეგიძლიათ გადადგათ ნაბიჯები ამ ფაქტორების გასაუმჯობესებლად. სანამ ფიქრი იმაზე, თუ როგორ დაარეგულიროთ თქვენი ანგარიში, თქვენ უნდა გადახედოთ თქვენს საკრედიტო ისტორიას. მიიღეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ასლები სამივე ძირითადი საკრედიტო ბიუროდან (Experian, Equifax და TransUnion). ზოგჯერ კრედიტორები ანგარიშს უწევენ ერთ-ერთ სააგენტოს და არა სხვებს, ასე რომ თქვენ მოგინდებათ სამივეს შემოწმება. თქვენ გაქვთ უფლება ყოველწლიურად მიიღოთ ერთი უფასო საკრედიტო ანგარიში თითოეული სააგენტოსგან ფედერალური სავაჭრო კომისიის მეშვეობით ვებსაიტი — ფრთხილად იყავით დარეგისტრირდით სხვა „უფასო“ საკრედიტო ანგარიშის საიტებზე, რომლებიც გპირდებიან თქვენს ანგარიშს და ქულას ა საფასური. ყურადღებით შეამოწმეთ თქვენი ანგარიში, მოძებნეთ შეცდომები და დარწმუნდით, რომ ანგარიშში ყველა ანგარიში არის ის ანგარიშები, რომლებსაც იცნობთ. ნებისმიერი პრობლემა შეიძლება სადავო იყოს საკრედიტო ბიუროებთან, მაგრამ ამას შეიძლება გარკვეული დრო დასჭირდეს, ასე რომ დაიწყეთ ადრე.
რეკლამა
რა შედის საკრედიტო ქულაში? თქვენი გადახდის ისტორია შეადგენს თქვენი საერთო ქულის დაახლოებით 35 პროცენტს და დროული გადახდების მკაფიო, ხანგრძლივი ჩანაწერი დიდ გზას ავლენს კრედიტორებისთვის, რომ თქვენ სერიოზულად უყურებთ ვალის გადახდას. თუ ეს ის საკითხია, რასთანაც თქვენ იბრძოდით, მოგინდებათ დამატებითი ძალისხმევა დახარჯოთ ამ გადახდების დროულად განსახორციელებლად, სანამ მიმართეთ იპოთეკურ სესხს - ვივარაუდოთ, რომ თქვენი გადახდები დაგვიანებულია იმის გამო, რომ დაგავიწყდათ ან უბრალოდ არ იღებთ გადახდას ფოსტით დრო. ასეთ შემთხვევებში, განიხილეთ თქვენი ბანკის გადახდის დაგეგმვის ფუნქციის ან ავტომატური გათამაშების ვარიანტების გამოყენება, რომლებიც შემოთავაზებულია თქვენი კრედიტორების და კომუნალური სერვისების მიერ, რათა უზრუნველყოთ გადახდების დროულად მიღება. თუმცა, თუ თქვენი გადახდები ხშირად აგვიანდებათ, რადგან ფინანსურად გიჭირთ, ალბათ უფრო დიდი პრიორიტეტია გახდეთ ფინანსურად უფრო სტაბილური, სანამ სესხზე მიმართავთ.
კრედიტის ათვისება, ან კრედიტის ოდენობა, რომელიც თქვენ გაქვთ, დაბალანსებულია თქვენს მიერ გამოყენებული კრედიტის ოდენობასთან, შეადგენს თქვენი საკრედიტო ქულის კიდევ 30 პროცენტს. მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ მათთვის ხელმისაწვდომი კრედიტის მნიშვნელოვანი რაოდენობა, რომელიც მათ არ გამოუყენებიათ, აჩვენებენ, რომ მათ აქვთ კვალიფიცირდება მათთვის კრედიტის გასაცემად, მაგრამ არ სჭირდებათ ამ ყველაფრის გამოყენება და მათ ექნებათ უფრო მაღალი საკრედიტო ქულა, როგორც შედეგი. თუ, მეორე მხრივ, თქვენი საკრედიტო ბარათი თითქმის ამოწურულია, ან გაქვთ დამატებითი პერსონალური სესხები, რომლებიც ადრე დაფარულია, კრედიტორებს ეჩვენებათ, რომ თქვენ ხართ კრედიტზე დამოკიდებული დარჩება ფინანსურად გადახდისუნარიანი, რაც შეამცირებს თქვენს საკრედიტო ქულას და აიძულებს კრედიტორებს თავიდან აიცილონ თქვენი მთლიანი დავალიანება, რადგან მათ ეჭვი შეეპარებათ თქვენს შესაძლებლობებში გადაიხადე. თქვენი საკრედიტო ქულის გასაუმჯობესებლად, იმუშავეთ საკრედიტო ბარათის არსებული დავალიანების გადახდაზე, რათა თანაფარდობა ხელმისაწვდომ და გამოყენებულ კრედიტს შორის იყოს უფრო ჯანსაღი. თუ თქვენ ხართ კარგ მდგომარეობაში მყოფი მომხმარებელი და უკვე არ ხართ გადაჭარბებული, შეგიძლიათ სთხოვოთ თქვენს საკრედიტო ბარათების კომპანიებს გაზარდონ თქვენი არსებული ლიმიტი, რაც ბალანსს პოზიტიურად შეცვლის.
რეკლამა
რამდენიმე სხვა კომპონენტი, როგორიცაა თქვენი საკრედიტო ისტორიის ასაკი და არსებული კრედიტების ნაზავი, არის ის, რისი გაკეთებაც ბევრს ვერ შეძლებთ. თქვენ არ შეგიძლიათ დროში გადახტომა და თქვენი პირველი საკრედიტო ბარათის ან მანქანის სესხის აღება უფრო ადრე, ასე რომ რეალურად თქვენი ერთადერთი ნაბიჯი კრედიტის საშუალო ასაკზეა თავიდან აიცილოთ თქვენი უძველესი ანგარიშების დახურვა, მაშინაც კი, თუ მათ არ იყენებთ, და თავიდან აიცილოთ ბევრი ახალი ანგარიშის გახსნა განაცხადის შეტანამდე ცოტა ხნით ადრე სესხი. პირველი, თუ თქვენ გაქვთ ცუდი კრედიტი, საკრედიტო ბარათის დადასტურება შეიძლება რთული იყოს, მაგრამ ასევე ახალი ანგარიშების დამატება შეაფერხებს თქვენი კრედიტის საშუალო ასაკს. თქვენი არსებული კრედიტის ნაზავი მოიცავს სხვადასხვა ტიპის კრედიტის კომბინაციას, რომელიც გაქვთ ფაილში: საკრედიტო ბარათები, მანქანის სესხები, სტუდენტური სესხები და სხვა სახის დავალიანება. რაც უფრო დიდია ნაზავი, მით უფრო მაღალია თქვენი ქულა. თუ თქვენ ჯერ კიდევ შორს ხართ თქვენი სახლის სესხის განაცხადის მიღებამდე, თქვენ შეგიძლიათ გავლენა მოახდინოთ ამ კომბინაციაზე გადახდით და ზოგიერთი ანგარიშის დახურვით.
შეგროვებული ანგარიშები არის ყველაზე დიდი უარყოფითი, რაც შეიძლება გქონდეთ საკრედიტო ანგარიშზე, რადგან ისინი გვთავაზობენ (ყოველთვის არ არის ზუსტად, მაგრამ ისინი გვთავაზობენ) რომ თქვენ არ ცდილობდით დავალიანების დაფარვას ან მიატოვეთ ის. არსებობს რამდენიმე ვარიანტი, როდესაც ანგარიში გადაიხდება კოლექციებში, რაც ამის საშუალებას მოგცემთ გადაიხადეთ დამატებითი საფასური კოლექციის მოსაშორებლად თქვენი ანგარიშიდან. თუ ამას აირჩევთ, უნდა იზრუნოთ, რომ მიიღოთ წაშლის დადასტურება წერილობით და შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში ერთი ან ორი თვის შემდეგ, რათა დარწმუნდეთ, რომ უარყოფითი ელემენტი ამოღებულია თქვენი კრედიტიდან ისტორია.
სააგენტოების უმეტესობა, რომლებიც აბრუნებენ საშინაო სესხებს დაბალი შემოსავლის ან ცუდი საკრედიტო მყიდველებისთვის, არიან ფედერალური მთავრობის ნაწილი ან არიან ფედერალური კონტრაქტორები. სახელმწიფო და ადგილობრივ პროგრამებს ზოგადად არ გააჩნიათ რესურსები ასეთი რისკის მისაღებად. რასაც ნახავთ სახელმწიფო და ადგილობრივ პროგრამებში არის დახმარების პროგრამები დახმარება განვადებით. უფრო დიდი წინასწარი გადახდა ხდის მსესხებლებს, რომლებსაც აქვთ ცუდი კრედიტი, გაცილებით ნაკლებად სარისკოდ აყენებენ გამსესხებელს, ასე რომ გაზარდეთ თქვენი წინასწარი გადახდა გრანტის საშუალებით. ან წინასწარი გადახდის დახმარების პროგრამამ შეიძლება მნიშვნელოვნად იმოქმედოს თქვენს მთლიან განაცხადზე და შეამციროს თქვენი ცუდი კრედიტი პარამეტრები. ამ პროგრამებიდან ზოგიერთი შემოსავალზეა დამოკიდებული, ზოგი კი შექმნილია იმისთვის, რომ დაეხმარონ კოლეჯის ბოლო კურსდამთავრებულებს წინასწარ გადაიხადონ, და არსებობს მრავალი სხვა კონკრეტული პროგრამა იმის მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ. დაუკავშირდით ადგილობრივი ხელისუფლების საბინაო სააგენტოებს ან ითანამშრომლეთ იპოთეკური სესხის პროფესიონალთან, რომ გაიგოთ მეტი თქვენთვის ხელმისაწვდომი პროგრამების შესახებ.
რეკლამა
ფოტო: istockphoto.com
ეს წარმოუდგენლად მნიშვნელოვანი ნაბიჯია, როდესაც თქვენი საკრედიტო ქულა ოპტიმალურზე ნაკლებია და თქვენ ეძებთ საცხოვრებლის სესხებს ცუდი კრედიტით. მიუხედავად იმისა, რომ ფედერალურ პროგრამებს აქვთ კონკრეტული პარამეტრები, რომლებსაც მათი დამტკიცებული კრედიტორები უნდა აკმაყოფილებდნენ, არ არსებობს წესი, რომ ყველა კრედიტორმა უნდა მიიღოს მონაწილეობა ამ პროგრამებში. შეიძლება დაგჭირდეთ რამდენიმე კრედიტორების დარეკვა, რათა იკითხოთ ცუდი კრედიტის მქონე მყიდველებისთვის ხელმისაწვდომი პროგრამების შესახებ. იმის გამო, რომ არსებობს მრავალი განსხვავებული სასესხო პროგრამა, ზოგიერთმა კრედიტორმა შეიძლება არ მიიღოს მონაწილეობა ან, რამდენადმე შოკისმომგვრელია, შეიძლება არ იცოდეს, რომ გარკვეული პროგრამები არსებობს. თუ თქვენ ხართ მყიდველი ძლიერი აპლიკაციის პაკეტით, გარდა თქვენი საკრედიტო ქულისა, თქვენ დაგჭირდებათ ადვოკატირება საკუთარ თავს და მოძებნეთ კოოპერატიული კრედიტორები, რომლებმაც იციან რა აქვთ ხელმისაწვდომი და მზად არიან აგიხსნათ ეს ნათლად. თუ დაუკავშირდით კრედიტორს, რომელიც არ აგიხსნით თქვენს ვარიანტებს გარკვევით ან გაგიჭირდებათ, ეს ალბათ არ არის თქვენთვის შესაფერისი კრედიტორი. სწორი გამსესხებელი ღია იქნება ახსნას თავისი პროგრამები, ახსნას, თუ როგორ შეესაბამება თქვენი პროფილი თითოეულს და ღიად განიხილოს პირობები და შედეგები. იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ გამოავლენთ რამდენიმე კრედიტორს, რომლებთანაც თავს კომფორტულად გრძნობთ, შემდეგ კი შეგიძლიათ განათავსოთ მათთან განაცხადები, რომ შეადაროთ თქვენთვის შემოთავაზებული პირობები და განაკვეთები.
შეიძლება ძალიან უსამართლოდ გქონდეთ უარი საცხოვრებლის სესხზე ცუდი კრედიტის გამო, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მნიშვნელოვანი ძალისხმევა დახარჯეთ თქვენი კრედიტის გასაუმჯობესებლად. ფაქტია, რომ კრედიტის გაუმჯობესებას დრო სჭირდება, რადგან ნეგატიური ნივთები ძველდება და უფრო სუფთა ფიქალით იცვლება. თუ თქვენ ვერ ახერხებთ საცხოვრებლის სესხის აღებას, შეგიძლიათ განიხილოთ განაცხადი პერსონალურ სესხზე, რომელსაც აქვს სხვადასხვა კრიტერიუმები, რომელთა შესრულებაც უფრო მეტად შეგიძლიათ. მაგრამ ფრთხილად იყავით: პირადი სესხის პირობები შეიძლება იყოს უფრო მოკლე, ხოლო საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალი.
რეკლამა
თუ აღმოაჩენთ, რომ თქვენი განაცხადები საცხოვრებლის სესხზე არაერთხელ წარუმატებელია, შეიძლება დადგა თქვენი გეგმების შესწორების დრო. ეს უარყოფები ვარაუდობს, რომ კრედიტორებს ძალიან არასასიამოვნო აქვთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა, რათა სესხის აღება მოგცეთ და ეს თქვენთვის მნიშვნელოვანი ინფორმაციაა. გამსესხებლები არიან ბიზნესი, რა თქმა უნდა, და მუშაობენ ფულის გამომუშავებისთვის, მაგრამ ისინი ასევე არ არიან ადამიანების ფინანსურად განადგურების საქმეში, თუ მათ შეუძლიათ ამის თავიდან აცილება. მათ არ სურთ, რომ ნაგულისხმევი იყოთ. თუ რამდენიმე კრედიტორი ფიქრობს, რომ ახლა ვერ მართავთ საცხოვრებლის სესხს, უნდა გაითვალისწინოთ რატომ. საცხოვრებლის სესხის გადაუხდელობამ შესაძლოა შეუძლებელი გახადოს მეორის მიღება წლების განმავლობაში და ხშირად გამოიწვიოს გაკოტრება. ასე რომ, თუ გიჭირთ საცხოვრებლის სესხის აღება, გაითვალისწინეთ გარკვეული დრო დაუთმეთ თქვენი კრედიტის შეკეთებას, დაზოგეთ დანაზოგი. სოლიდური წინასწარი გადახდა, ხელახლა დააბალანსეთ თქვენი DTI და სცადეთ ხელახლა ერთი ან ორი წლის შემდეგ, როდესაც თქვენი ფინანსური მდგომარეობა უფრო მყარი იქნება ადგილზე.
შესაძლებელია თუ არა სესხის აღება ცუდი კრედიტით? თუ თქვენი ფინანსური პროფილის დანარჩენი ნაწილი ჯანმრთელია, მაშინ ეს აბსოლუტურად ასეა, განსაკუთრებით თუ მიმართავთ დახმარებისთვის შექმნილი ერთ-ერთი პროგრამის საშუალებით. როგორც ყოველთვის, თქვენ მოგინდებათ გადახედოთ თქვენს მთლიან ფინანსურ მდგომარეობას და გახსოვდეთ, რომ მხოლოდ იმიტომ, რომ შეგიძლიათ სესხის აღება, არ ნიშნავს რომ ეს უნდა გააკეთოთ. თქვენი განაცხადის განხილვა იპოთეკური სესხის პროფესიონალთან შეიძლება დიდი გზა დაგვეხმაროს თქვენთვის საუკეთესო არჩევანის გაკეთებაში და სწორ დროს მიგიყვანოთ საყვარელ სახლში.
რეკლამა
გამჟღავნება: BobVila.com მონაწილეობს Amazon Services LLC Associates პროგრამაში, შვილობილი რეკლამა. პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ გამომცემლებისთვის საფასური გამოიმუშაონ Amazon.com-თან და შვილობილი ქსელებთან დაკავშირებით საიტები.