ფოტო: depozitphotos.com
A: ბოლო წლების განმავლობაში, ბევრმა სახლის მფლობელმა რეფინანსირება მოახდინა იპოთეკურ სესხზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთის დაბლოკვისა და ყოველთვიური გადასახადების შესამცირებლად. კრედიტორები რეფინანსირებას მიმზიდველ ვარიანტად აქცევენ ყველაფრის რეკლამით, დაწყებული იპოთეკის დაბალი გადახდებით დაწყებული შემცირებული საპროცენტო განაკვეთებით და დამთავრებული სესხის უფრო ხელსაყრელი პირობებით. ეს ნამდვილად შეიძლება იყოს იპოთეკის რეფინანსირების რამდენიმე ძლიერი უპირატესობა. სახლის მესაკუთრეებს შეუძლიათ მიიღონ ფულადი თანხის ერთიანად თანხა რეფინანსირების გზით, რათა გამოიყენონ სხვა ვალების დასაფარად, სახლის რემონტის დასრულება, სწავლის საფასურის გადახდა და სხვა. თუმცა, რეფინანსირება შეიძლება არ იყოს კარგი ვარიანტი ყველა სიტუაციაში. წაიკითხეთ, რომ გაიგოთ, როდის აქვს რეფინანსირება აზრი და როდის შეიძლება იყოს უკეთესი შეჩერება.
ფოტო: depozitphotos.com
იპოთეკის რეფინანსირება შეიძლება რთულად ჟღერდეს, მაგრამ სინამდვილეში ეს შედარებით მარტივი პროცესია. როდესაც სახლის მესაკუთრეები ახდენენ იპოთეკის რეფინანსირებას, ისინი არსებითად ცვლიან მათ ორიგინალური სახლის სესხი ახლით, რომელსაც აქვს განსხვავებული და იდეალურად უფრო ხელსაყრელი პირობები. ძირი (თქვენს მიერ ნასესხები ფულის ოდენობა) და საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ იცვლება, რაც რეფინანსირების ერთ-ერთი მთავარი უპირატესობაა. მას შემდეგ, რაც რეფინანსირებული სესხი დამტკიცდება, ძველი სესხი იხდება და სახლის მესაკუთრე იწყებს ახალ სესხზე გადახდას.
ბევრჯერ, სახლის მფლობელებს შეუძლიათ მიიღონ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი რეფინანსირებისას, რადგან საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება დაეცა მას შემდეგ მათ თავდაპირველად შეიძინეს თავიანთი სახლი, ან სახლის მფლობელს შეიძლება ჰქონდეს უკეთესი ტარიფები და სურს ისარგებლოს რომ. დაბალი განაკვეთი არის ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი, რის გამოც ადამიანები ირჩევენ იპოთეკის რეფინანსირებას. არსებობს მრავალი სხვა უპირატესობა, რომლებიც ქვემოთ იქნება განხილული.
რეკლამა
როდის უნდა განაახლოთ თქვენი იპოთეკა? ზოგადად, თუ სახლის მფლობელს შეუძლია რეფინანსირება დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე ან უფრო მოკლე ვადით და ამავე დროს შეამციროს მათი ყოველთვიური გადასახადი, ეს არის ვარიანტი, რომლის განხილვაც ღირს. როგორც ზემოთ აღინიშნა, ერთ-ერთი ყველაზე დიდი სარგებელი არის ის, რომ სახლის მფლობელებს შეუძლიათ უზრუნველყონ უკეთესი საპროცენტო განაკვეთები, როდესაც ისინი რეფინანსირებენ იპოთეკური განაკვეთები და პირობები. საპროცენტო განაკვეთები დროთა განმავლობაში იცვლება. ეს ნიშნავს, რომ არიან სახლის მესაკუთრეები, რომლებმაც შეიძლება შეიძინეს თავიანთი სახლი იმ დროს, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალი იყო, ვიდრე ამჟამად. თუ მას შემდეგ საპროცენტო განაკვეთები დაეცა, რეფინანსირებამ შეიძლება დაეხმაროს ამ სახლის მესაკუთრეებს უკეთესი განაკვეთების მიღებაში. მაშინაც კი, თუ საპროცენტო განაკვეთები დიდად არ შეცვლილა, სახლის მფლობელს შეეძლო გაეუმჯობესებინა საკრედიტო ქულა ამ დროის განმავლობაში, შესაძლოა განბლოკონ დაბალი ტარიფები, რომ ისარგებლონ იპოთეკის საშუალებით რეფინანსირება.
საბინაო სესხის რეფინანსირების კიდევ ერთი პოტენციური უპირატესობა, რაც მას საკმაოდ პოპულარულს ხდის, არის ის, რომ სახლის მფლობელს შეუძლია უზრუნველყოს სესხის უფრო მოკლე ვადა. მაგალითად, სახლის მფლობელს შეიძლება ჰქონდეს შემოსავალი და ეძებს სესხის უფრო მოკლე ვადას. სესხის მოკლე ვადა უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადით ამ სახლის მფლობელს საშუალებას მისცემს ადრე გადაიხადეს თავიანთი სახლი. ამ მაგალითში, სახლის მფლობელს 30-წლიანი იპოთეკით შეუძლია აირჩიოს რეფინანსირება 15-წლიანი იპოთეკით.
ფოტო: depozitphotos.com
იპოთეკური რეფინანსირება ასევე შეუძლია ისარგებლოს სახლის მფლობელებისთვის, რომლებიც განიცდიან თვიური შემოსავლის შემცირებას. ამ სიტუაციაში, რეფინანსირებამ უფრო გრძელი სესხის ვადით შეიძლება გამოიწვიოს ყოველთვიური გადასახადების შემცირება, რათა სახლის მფლობელს მეტი ადგილი მისცეს მათ ყოველთვიურ ბიუჯეტში. თუ სახლის მფლობელს ამჟამად აქვს 15-წლიანი ვადა, მათ შეუძლიათ აირჩიონ რეფინანსირება 30-წლიანი იპოთეკით, რათა შეამსუბუქონ ყოველთვიური გადასახადები. ალტერნატიულად, მათ შეუძლიათ აირჩიონ არსებული 30-წლიანი იპოთეკის რეფინანსირება სხვა 30-წლიან იპოთეკაზე უფრო ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთით, რამაც შეიძლება ასევე შეამციროს ყოველთვიური გადასახადები.
რეკლამა
დაბალი გადახდები შეიძლება დაეხმაროს სახლის მფლობელებს, რომლებიც აღმოჩნდებიან სიტუაციაში, როდესაც მათი შემოსავალი შემცირდა სახლის შეძენის შემდეგ. ამ სახლის მესაკუთრეებს შესაძლოა ასევე შეექმნათ დავალიანების ზრდა და მათ ყოველთვიურ ბიუჯეტში მეტი ადგილი დასჭირდეთ ამ დამატებითი ხარჯების გადასახდელად.
სახლის მესაკუთრე, რომელიც ეკითხება: "უნდა დავაფინანსო ჩემი სახლი?" შეიძლება რთული იყოს იმის ცოდნა, არის თუ არა რეფინანსირება სწორი არჩევანი. სახლის მფლობელებმა, რომლებიც მტკიცედ განიხილავენ რეფინანსირებას, მაგრამ არ არიან დარწმუნებულნი, არის თუ არა შესაფერისი დრო, უნდა დაინახონ, რამდენად დაბალი იქნება მათი საპროცენტო განაკვეთი რეფინანსირების შემდეგ. კრედიტორები ზოგადად გვირჩევენ, რომ რეფინანსირებამ უნდა შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი მინიმუმ 1-დან 2 პროცენტამდე, რათა ღირდეს სესხის რეფინანსირების ღირებულება. ამ წესის არსებობა სახლის მეპატრონეებს საშუალებას აძლევს გადაწყვიტონ, სწორია თუ არა რეფინანსირება მათთვის. თუმცა, ზოგიერთი კრედიტორი კი აცხადებს, რომ საპროცენტო განაკვეთის 0,5 პროცენტით შემცირებამ შეიძლება დიდი განსხვავება გამოიწვიოს ზოგიერთი მსესხებლისთვის.
მთავარი პუნქტი, რომელიც გასათვალისწინებელია არის ის, რომ საპროცენტო განაკვეთმა იდეალურად უნდა შექმნას სესხის აღების უფრო ხელსაყრელი სიტუაცია სახლის მესაკუთრისთვის. თუ საპროცენტო განაკვეთი არ იკლებს ან იზრდება, მაშინ ზოგადად აზრი არ აქვს იპოთეკის რეფინანსირებას.
ფოტო: depozitphotos.com
მნიშვნელოვანია აირჩიოთ რეფინანსირების საუკეთესო სცენარი, როგორიცაა სესხის საუკეთესო პირობების პოვნა. მაგალითად, რეფინანსირებამ შესაძლოა სახლის მფლობელს საშუალება მისცეს გადავიდეს რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკიდან ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაზე ან პირიქით. რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა ნიშნავს, რომ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება შეიცვალოს სესხის ვადის განმავლობაში, იმის მიხედვით, თუ რა საპროცენტო განაკვეთებია.
რეკლამა
რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა ასევე ხშირად იზრდება, ზოგჯერ კი საკმაოდ. მათ, როგორც წესი, აქვთ საწყისი დისკონტირებული განაკვეთები და შემდეგ იზრდება დროთა განმავლობაში. The ფედერალური სარეზერვო საბჭო მოცემულია ARM-ის მაგალითი, რომელიც დაიწყო საწყისი 4 პროცენტიანი დისკონტირებული განაკვეთით, რომელიც შემდეგ გაიზარდა 7 პროცენტამდე მეორე წელს. ეს არ ჟღერს, მაგრამ სახლის მფლობელი გადავიდა $954,83 იპოთეკის გადახდიდან პირველ წელს $1,320,59-მდე იპოთეკის გადახდაზე მეორე წელს. ამ მიზეზით, რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა შეიძლება გაურთულდეს სახლის მფლობელებს ზუსტი თვიური ბიუჯეტის შექმნას. იმავდროულად, ფიქსირებული იპოთეკური სესხი ინარჩუნებს იგივე საპროცენტო განაკვეთს სესხის ვადის განმავლობაში, რაც ნიშნავს, რომ იპოთეკის გადახდა იგივე რჩება წლიდან წლამდე. ასე რომ, სანამ სხვა ხარჯები შეიძლება გაიზარდოს წლების განმავლობაში, როგორიცაა გაზი და საკვები, იპოთეკური გადასახადები ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაზე იგივე რჩება, რაც აადვილებს ბიუჯეტის დადგენას.
რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის კიდევ ერთი ნაკლი არის ის, რომ სახლის მესაკუთრეები შეიძლება აღმოჩნდნენ ისეთ სიტუაციაში, როდესაც მათი კუთვნილი თანხა იზრდება დროული გადახდების შემთხვევაშიც კი. თუ იპოთეკის ყოველთვიური გადასახადები არ არის საკმარისი იპოთეკის გადასახდელი პროცენტის დასაფარად, ეს ქმნის სიტუაციას, რომელსაც ეწოდება ნეგატიური ამორტიზაცია, სადაც სახლის მფლობელს უფრო მეტი ვალი აქვს, ვიდრე თავდაპირველად ნასესხები. ამ შემთხვევაში, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკის რეფინანსირებამ შეიძლება დაეხმაროს სახლის მფლობელს წყალზე მაღლა დარჩენაში და შეიძლება გამოიწვიოს გრძელვადიანი დანაზოგი.
სახლის მეპატრონეები კითხულობენ: "უნდა დავაფინანსო ჩემი სახლი?" ასევე უნდა იცოდეს რეფინანსირების სხვა პოტენციური სარგებელის შესახებ. თუ სახლის მფლობელს აქვს საკმარისი კაპიტალი საკუთარ სახლში, მათ შეუძლიათ მიიღონ ნაღდი ფულის რეფინანსირება, რომელიც უზრუნველყოფს სახლის მფლობელებს მათი კაპიტალიდან ნაღდი ფულის ერთიანად. სახლის მფლობელებს შეუძლიათ წვდომა ამ ახლად გამოშვებულ სახსრებზე, რათა იზრუნონ დამატებით ვალზე, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები, გადაიხადონ მოულოდნელი სამედიცინო გადასახადები, ან თუნდაც თავად სახლის რემონტი და რემონტი, როგორც ნანატრი შენობა დამატება. ზოგიერთ შემთხვევაში, ნაღდი ფულის რეფინანსირების პროცენტი შეიძლება ასევე გამოიქვითოს გადასახადებიდან.
რეკლამა
თუმცა, სახლის მფლობელებს, რომლებიც განიხილავენ ამ ვარიანტს, შეიძლება სურდეთ სიფრთხილით გააგრძელონ. ფულადი სახსრები, რომელსაც სახლის მფლობელი იღებს ამ ტიპის რეფინანსირებისგან, კვლავ უნდა გადაიხადოს, რაც შეიძლება ნიშნავდეს უფრო მაღალ ყოველთვიურ გადახდას რეფინანსირების იპოთეკაზე. ამან, თავის მხრივ, შეიძლება გამოიწვიოს მეტი დავალიანება და სახლის მესაკუთრე რისკავს დაკარგოს სახლი, თუ ვერ შეძლებს გადახდების გადახდას. სახლის მფლობელებისთვის მნიშვნელოვანია შეაფასონ თავიანთი რეალური საჭიროებები ნაღდი ფულის ამოღების ვარიანტთან დაკავშირებით, იპოთეკის დაფარვის გრძელვადიანი მიზნები და კომფორტის დონე გაზრდილი ვალის ოდენობით გაგრძელებამდე.
ფოტო: depozitphotos.com
რეფინანსირება შეიძლება დაეხმაროს სახლის მფლობელებს გადაერთონ ერთიდან სესხის სახეობა სხვას, თუ ასე ირჩევენ. ხშირია სესხის სხვა ტიპების პოვნა სახლის მესაკუთრისთვის უფრო ხელსაყრელი მოთხოვნებით.
მაგალითად, სახლის მფლობელს შესაძლოა თავდაპირველად დაეყენებინა FHA სესხი სახლის შეძენისას. რაც დრო გადიოდა, ამ სახლის მფლობელს შეიძლება ეპოვა უფრო ჩვეულებრივი სესხი, რომელიც უკეთესად შეეფერებოდა მათ ფინანსურ მიზანს. FHA სესხი მოითხოვს სახლის მესაკუთრეს გადახდას იპოთეკის დაზღვევა პრემიები სესხის ვადის განმავლობაში. სესხის სხვა ტიპზე გადასვლით, სახლის მფლობელი აღმოფხვრის ამ მოთხოვნას, რაც გამოიწვევს დაზოგვას და, სავარაუდოდ, ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდას.
თუმცა, იპოთეკის რეფინანსირებას თან ახლავს ხარჯები. როგორც ორიგინალური იპოთეკის შემთხვევაში, სახლის მფლობელს ექნება დამატებითი გადასახადი და დახურვის ხარჯები რეფინანსირებისას, ვინაიდან იპოთეკის რეფინანსირება არის უბრალოდ ძველი იპოთეკის შეცვლა ახლით უკეთესი პირობებით და განაკვეთები.
ვინაიდან ხარჯები შეიძლება მერყეობდეს სესხის ძირითადი თანხის 2-დან 6 პროცენტამდე, ეს დამოკიდებულია კრედიტორზე და მსესხებელს, მნიშვნელოვანია გამოთვალოთ რა იქნება ეს ხარჯები წინსვლის წინ რეფინანსირება. თანხა, რომელსაც სახლის მფლობელი ზოგავს რეფინანსირებისგან, იდეალურად უნდა იყოს იმაზე მეტი, ვიდრე ისინი ხარჯავენ დახურვის ხარჯებზე. მათ შესაძლოა დაადგინონ, რომ ტოლობის დარღვევა მისაღები იქნებოდა, თუ სესხის პირობები ბევრად უფრო ხელსაყრელი იქნებოდა. ეს ხარჯები, მთლიანობაში, არის ნომერ პირველი გავლენა, რომელიც გავლენას ახდენს რეფინანსირების დროს.
რეკლამა
ფოტო: depozitphotos.com
აქვს თუ არა აზრი რეფინანსირებას? არა ყველა სიტუაციაში. არსებობს გარკვეული ნაკლოვანებები, რომლებიც უნდა გვახსოვდეს, როდესაც ცდილობთ გაერკვნენ, როდის უნდა მოხდეს იპოთეკური სესხის რეფინანსირება. მიუხედავად იმისა, რომ რეფინანსირებას ბევრი უპირატესობა აქვს, ეს არ არის პასუხი ყველასთვის. ერთ-ერთი მთავარი სიტუაცია, სადაც შეიძლება აზრი არ ჰქონდეს იპოთეკის რეფინანსირებას, არის თუ სახლის მესაკუთრე გეგმავს საკუთარი სახლის გაყიდვას ძალიან მალე. ამ სცენარში, სახლის მესაკუთრე აიღებს ახალი იპოთეკის დაყენების ხარჯებს, რომელსაც ისინი დიდხანს არ ინახავდნენ, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ფულის დაკარგვა.
პირიქით, სახლის მფლობელებს, რომლებიც აპირებენ გადასვლას მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში, შეუძლიათ ისარგებლონ ახალი 30-წლიანი იპოთეკური სესხით რეფინანსირებით, უფრო დაბალი გადახდებითა და ნაღდი ფულის დაბრუნების თანხით. ამ სიტუაციაში, ნაღდი ფულის ერთჯერადი თანხა შეიძლება დაეხმაროს სახლის მფლობელს სახლის შეკეთებაში ან განახლებაში, რათა გაზარდოს მისი ღირებულება გაყიდვისას, ან გადაიხადოს დავალიანება, რათა გაუადვილოს დაზოგვა ახალი სახლისთვის.
თუმცა, სიტუაცია, როდესაც რეფინანსირებას თითქმის არასდროს უხდება, არის თუ სახლის მესაკუთრე ახლოსაა საკუთარი სახლის გადახდასთან. ამ შემთხვევაში, რეფინანსირება გაუხსნის წლების და წლების ვალს, გამოიწვევს არასაჭირო დახურვის ხარჯებს და შეიძლება წაახალისოს კაპიტალის სესხება სახლიდან, ვინც ახლოსაა საკუთრებაში. იპოთეკური სესხები, რომლებიც გადახდის მახლობლად არიან, ასევე აქვთ ყოველთვიური გადასახდელების მინიმალური ოდენობა, რომელიც მიდის პროცენტზე, ვინაიდან შემდგომში გადახდები ძირითადად ძირითად თანხაზე მიდის.
მაშ, როდის აქვს აზრი რეფინანსირებას? ზოგადად, სახლის რეფინანსირება სახლის მფლობელს სარგებელს მოუტანს სამი ძირითადი გზით. რეფინანსირების მთავარი სარგებელი არის ის, რომ მან შეიძლება შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი და ამით შეამციროს სახლის მესაკუთრის ვალი სესხზე გრძელვადიან პერსპექტივაში. რეფინანსირება ასევე შეიძლება იყოს კარგი იდეა, თუ ის ამცირებს სესხის ვადას, მაგალითად, 30-წლიანი იპოთეკური სესხიდან 15-წლიან იპოთეკაზე გადასვლას.
რეკლამა
ახალი იპოთეკის მიღება რეფინანსირების გზით, ასევე შეუძლია დაეხმაროს სახლის მესაკუთრეებს საკუთარი კაპიტალის შექმნას საკუთარ სახლში უფრო სწრაფად, ნაკლები თანხით, რომელიც მიდის პროცენტზე ან სესხის ვადის შემცირებაზე. იმის გასარკვევად, მოქმედებს თუ არა ეს სიტუაციები, სახლის მესაკუთრეებს შეუძლიათ განიხილონ უვალდებულო რეფინანსირების შეთავაზება გამსესხებლისგან.
გამჟღავნება: BobVila.com მონაწილეობს Amazon Services LLC Associates პროგრამაში, შვილობილი რეკლამა. პროგრამა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ გამომცემლებისთვის საფასური გამოიმუშაონ Amazon.com-თან და შვილობილი ქსელებთან დაკავშირებით საიტები.